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12月13日晚，一份57號(hào)文件，全名為《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作通知》（下稱（通知）），傳遍網(wǎng)絡(luò)，據(jù)悉這份文件在12月8日就已經(jīng)下放各地。

既然是驗(yàn)收工作通知，說(shuō)明整治整改工作早已開(kāi)展。事實(shí)上，早在2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的頒布，就已經(jīng)代表網(wǎng)貸監(jiān)管的大幕開(kāi)啟。

據(jù)華夏互金了解，57號(hào)文件中指出，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，未通過(guò)整改驗(yàn)收，無(wú)法完成備案登記，但仍然從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，各地應(yīng)予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營(yíng)許可、封禁網(wǎng)站，并要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供服務(wù)。

接下來(lái)，華夏互金就給大家逐一解讀這份57號(hào)文件。

1.   成立驗(yàn)收專班——明確主體

本條規(guī)定是成立驗(yàn)收專班，落實(shí)各方責(zé)任，也就是注明了驗(yàn)收的主體，將是由省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)金融辦、銀監(jiān)局以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)、公安、通信管理、工商管理等部門組成的聯(lián)合整改驗(yàn)收小組，這是由六大部門聯(lián)合組成，進(jìn)行交叉核驗(yàn)，統(tǒng)籌考慮并確定驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)和措施。

但是，本條規(guī)定中，這句話是最為關(guān)鍵，“最終的整改驗(yàn)收合格證明文件應(yīng)當(dāng)由本省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)金融辦、銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)同志共同簽發(fā)    ”，換句話，是驗(yàn)收合格與不合格最終敲錘的是本省金融辦和銀監(jiān)局。

2.嚴(yán)格驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，確保分類施策——驗(yàn)收不是“一刀切”而是分類處理

第二條規(guī)定在順帶說(shuō)明驗(yàn)收項(xiàng)目，包括賬務(wù)系統(tǒng)、資金流水、融資項(xiàng)目真實(shí)性、抽查借貸合同、暗訪檢查違規(guī)線下營(yíng)銷和違規(guī)宣傳行為、產(chǎn)品合規(guī)性調(diào)查等等的同時(shí)，又向公眾傳遞一個(gè)態(tài)度，驗(yàn)收不會(huì)一刀切，而是分五類情況。

一是驗(yàn)收合格給予備案；

二是配合驗(yàn)收未通過(guò)將清退、并購(gòu)整合等處理；

三是不配合、違規(guī)嚴(yán)重等將取締；

四是逃避、暫停業(yè)務(wù)等將酌情處理；

五是，業(yè)務(wù)余額較大、、影響大、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)等，需要有機(jī)構(gòu)注冊(cè)地整治建立聯(lián)合核查機(jī)制。

這里有幾點(diǎn)需要說(shuō)明一下，首先配合驗(yàn)收未通過(guò)將會(huì)被并購(gòu)整合處理，這是一個(gè)大的信號(hào)，監(jiān)管層不會(huì)對(duì)老老實(shí)實(shí)做業(yè)務(wù)的企業(yè)不管不問(wèn)，而是有照顧。但是并購(gòu)這種是需要你情我愿才行，強(qiáng)行的怕是沒(méi)幾家會(huì)同意，規(guī)模大的公司不入眼這些未通過(guò)驗(yàn)收公司。還有就是業(yè)務(wù)余額較大、影響較大、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)是什么，又是誰(shuí)定，尚不清楚。

3.明確時(shí)間節(jié)點(diǎn)，嚴(yán)格政策界限——劃定能夠入圍備案的條件

本條說(shuō)明非常明確，五個(gè)條件劃定哪些可以進(jìn)行備案。

一是2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》公布之后新設(shè)立的平臺(tái)，原則是不予備案登記。

二是自始未納入本次網(wǎng)貸專項(xiàng)整治的各類機(jī)構(gòu)，各地整治辦不得對(duì)此類機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改驗(yàn)收及備案登記。

三是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》頒布后，違法十三項(xiàng)禁止性行為及單一借款人上線的規(guī)定等以及相應(yīng)存量業(yè)務(wù)沒(méi)有化解完成的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行備案登記。

以下是13項(xiàng)禁止性行為：

1. 為自身或變相為自身融資；  

2. 直接或間接接受、歸集出借人的資金；

3. 向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；

4. 自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；

5. 發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；  

6. 將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分（拆標(biāo)的還是要注意點(diǎn)）；  

7. 發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；  

8. 開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；（懶財(cái)網(wǎng)？）  

9. 除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；  

10. 故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；  

11. 向借款用途為股票投資、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；  

12. 從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；  

13. 法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

四是開(kāi)展過(guò)涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，對(duì)于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不予備案。

五是無(wú)資金存管的平臺(tái)不予備案。

六是規(guī)定時(shí)間內(nèi)未完成驗(yàn)收，未滿足備案要求，不予備案。

總的來(lái)說(shuō)，基本上把這幾年來(lái)有過(guò)違規(guī)，但是不肯改過(guò)自新的平臺(tái)踢出局外了，余下的平臺(tái)要以此為標(biāo)準(zhǔn)整頓合規(guī)。

4.   把握工作進(jìn)度，逐步完成備案——給出時(shí)間線，想留下的平臺(tái)要抓緊剩余時(shí)間整改

本條規(guī)定說(shuō)明最多只剩下半年多的時(shí)間，既是給平臺(tái)平穩(wěn)過(guò)渡喘息的機(jī)會(huì)，也是從維穩(wěn)出發(fā)。

細(xì)細(xì)來(lái)看：2018年4月底前 ——完成轄區(qū)內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作；5月底前——完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；6月底前——難度極大，情況極其復(fù)雜的個(gè)別機(jī)構(gòu)，最遲不能超過(guò)這個(gè)時(shí)間點(diǎn)。

如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未通過(guò)整改驗(yàn)收，無(wú)法完成備案登記但仍然從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營(yíng)許可、封禁網(wǎng)站，并要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供服務(wù)。

5.   關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓——分四類堅(jiān)定違規(guī)或者合規(guī)

第一類：為解決流動(dòng)性問(wèn)題，在出借人之間進(jìn)行的低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)認(rèn)定為合規(guī)；

第二類：以開(kāi)展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、基金份額等形式實(shí)現(xiàn)打包資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給實(shí)際出借人的“超級(jí)放款人”模式，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定違規(guī)。

第三類：以活期定期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的的，均視為違規(guī)；

第四類：不得以出借人所持債權(quán)作為抵（質(zhì)）押，提供貸款。也就是說(shuō)發(fā)放凈值標(biāo)是違規(guī)的。

歸總，凈值標(biāo)視為違規(guī)，凈值標(biāo)是指投資人以個(gè)人在網(wǎng)貸平臺(tái)的凈投資作為擔(dān)保，在一定凈值額度內(nèi)發(fā)布的借款標(biāo)。

有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題，各地的標(biāo)準(zhǔn)一直不太一樣。比如廣東，一度“一刀切”禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓，57號(hào)文對(duì)此理性區(qū)分，分類規(guī)定。

“超級(jí)放貸人”的模式本就是歷史遺留問(wèn)題，很早以前，很多P2P的操作模式都是由公司法人將資金出借，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，回籠的資金繼續(xù)如此操作。

6.   關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)備付金——定性為不合規(guī)

風(fēng)險(xiǎn)備付金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息中介定位不符，禁止繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金，對(duì)于已經(jīng)提取的風(fēng)險(xiǎn)備付金，應(yīng)當(dāng)逐步消化，壓縮風(fēng)險(xiǎn)備付金規(guī)模，嚴(yán)格禁止以風(fēng)險(xiǎn)備付金進(jìn)行宣傳。

如此，投資者需要注意了，一切以風(fēng)險(xiǎn)備付金為宣傳要素的堅(jiān)決不相信，按照規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)積極引入第三方擔(dān)保等其它方式對(duì)出借人進(jìn)行保障。說(shuō)明“去擔(dān)保”這個(gè)的合規(guī)行為。

7.   資金存管問(wèn)題——嚴(yán)格依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》有序開(kāi)展，不要求屬地化

銀行存管是硬性條件，達(dá)不上這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就不用考慮備案，這里要說(shuō)的是資金存管是否屬地化的，畢竟前期銀行存管屬地化的成本喊到了成千上百萬(wàn)。這下平臺(tái)可以放心了，不作屬地化要求。

8.法人及分支機(jī)構(gòu)備案問(wèn)題——應(yīng)當(dāng)將本法人機(jī)構(gòu)的所有分支機(jī)構(gòu)信息報(bào)送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦公室

文件指出，相關(guān)整治辦公室應(yīng)當(dāng)及時(shí)共享相關(guān)信息，并密切配合，共同處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，信息共享這個(gè)是關(guān)鍵問(wèn)題。

除了上述幾大核心要點(diǎn)之外，57號(hào)文件還規(guī)定，平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)不得外包，對(duì)于將自身業(yè)務(wù)分割，將原有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分立為不同實(shí)體的情況，如果其分立出的實(shí)體只與將其分立出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的，則應(yīng)當(dāng)將分立后的機(jī)構(gòu)視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組成部分，進(jìn)行一并驗(yàn)收管理。

還有早前規(guī)定的與地方金交所合作不合規(guī)，存量合作業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)讓或清償，在專項(xiàng)整治結(jié)束前完成，這就消減了大部分平臺(tái)的資產(chǎn)。

與此同時(shí)，線下?tīng)I(yíng)銷也是不合規(guī)，信息披露等整改平臺(tái)仍需繼續(xù)進(jìn)行。

【來(lái)源：華夏互聯(lián)網(wǎng)金融】