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本月1日監(jiān)管層面所頒布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），讓整個現(xiàn)金貸行業(yè)都為之一顫，體量較大的平臺開始縮量，體量較小的平臺除了加速存量貸款的催收進程外，大多只能迎接死亡的命運。

平臺停止放款，借款人惡意逾期，慌忙之中各方尋找新出路

在今日頭條上一篇關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小貸現(xiàn)狀的文章末尾，藍鯨記者發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)友留言說道，目前在網(wǎng)絡(luò)小貸里，暫停放款已經(jīng)不是個別平臺的特殊現(xiàn)象。該網(wǎng)友同時還指出，整個小貸行業(yè)停放比例已接近80%。雖然具體數(shù)字記者尚無法查證，但據(jù)深圳業(yè)內(nèi)的一位平臺負責(zé)人表示，當(dāng)下放貸十分不明智。在多頭借貸現(xiàn)象尤其嚴(yán)重的情況下，現(xiàn)在放貸等于給其它平臺接盤，沒有人敢做這種事。從短期來看，行業(yè)這一低迷的態(tài)勢或?qū)⒗^續(xù)延續(xù)一段時間。

平臺不放款，意味著業(yè)務(wù)線的運轉(zhuǎn)停止，而想要收回過去的貸款如今也是難上加難。昨日網(wǎng)上已經(jīng)開始四處流傳所謂的“賴賬攻略”，教人怎樣欠平臺的錢不還。一位頭部現(xiàn)金貸平臺的人士向網(wǎng)貸之家表示，原來保持在20-25%之間的逾期率在近期首次上升到了60%，而逾期10天內(nèi)的催回率也從過去的70%下降到45-50%。這一現(xiàn)象絕不會是個例。

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會公布的報告顯示，截止到11月19日，共發(fā)現(xiàn)在運營現(xiàn)金貸平臺2693家，涉及網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種主要運營形式，各類渠道用戶數(shù)量總計1000萬人。在這些人群中，抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示，預(yù)計有200萬借款人存在多頭借貸——即一個月內(nèi)在兩家或兩家以上的平臺（其中一家為現(xiàn)金貸平臺）進行借款的情況，這其中又有50萬人借款人在一個月內(nèi)連續(xù)借款平臺超過十家。而在業(yè)內(nèi)看來，一個人借了7，80家平臺都見怪不怪了。

市場中出現(xiàn)的惡性循環(huán)，讓一些稍微還有點資金實力的人放棄了國內(nèi)市場，開始考慮轉(zhuǎn)戰(zhàn)海外。但是，出海對于國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺這真的是一個明智的出路嗎？

東南亞國家，已成現(xiàn)金貸行業(yè)的世外桃源

如果在網(wǎng)上搜索關(guān)鍵詞“現(xiàn)金貸”，“出海考察”，會發(fā)現(xiàn)近期以考察海外現(xiàn)金貸市場為主要行程目標(biāo)的出國團體正變得越來越常見，而它們終點多以印尼，越南和菲律賓這樣的東南亞國家為主。此前，已經(jīng)有不少的中國團隊涌入了這些市場。以印尼為例，根據(jù)Google Play印尼的榜單資料顯示，大量帶有Kredit（信貸），Tunai（現(xiàn)金）這些關(guān)鍵詞的借貸類APP背后指向國內(nèi)的機構(gòu)和個人。在這些行程之中，普遍還能看到Central Park作為行程的首站，實際上，這一地如今已經(jīng)成為雅加達——這個最受中國出海團隊關(guān)注的印尼城市中現(xiàn)金貸團隊的活動中心，而旁邊的五星級酒店，通常都是這些“考察團”的大本營。

東南亞現(xiàn)金貸市場的崛起離不開移動互聯(lián)網(wǎng)和智能3C類產(chǎn)品的快速崛起。軟件服務(wù)商APUS創(chuàng)始人兼CEO李濤曾向《IT時報記者》表示，印尼及整個東南亞市場的發(fā)展速度非常快，落后中國5年的地方可能花3年就能追上。而如印尼這樣的島國國家，寬帶發(fā)展速度的受限也加速了用戶向智能手機端轉(zhuǎn)移。根據(jù)IDC（國際數(shù)據(jù)公司）分析師的數(shù)據(jù)顯示，2015年底至2016年底4G智能手機出貨量占智能手機的比例分別為22%和62%。

同時，由于印尼這樣的國家在智能手機領(lǐng)域?qū)儆趦r格敏感類型，接近三分之二的手機出貨價在200美元以下，也就是千元機。考慮到千元機的配置，用戶會更傾向于不太過于占用手機內(nèi)存資源，影響手機使用體驗的軟件產(chǎn)品。

這就導(dǎo)致，不僅僅是現(xiàn)金貸類的APP種類繁多，像手機游戲，金融科技，移動工具都迎來了一波東南亞市場的繁榮期。比如說在國內(nèi)十分火爆的手游《王者榮耀》，根據(jù)英國權(quán)威移動游戲行業(yè)媒體Pocketgamer.biz發(fā)布的報告顯示，從手游行業(yè)來看，較低的用戶購買成本，英語的流行程度和相對開放的新市場會使得整個東南亞成為適合手游開發(fā)商和發(fā)行商的一片富饒之地，手機游戲玩家的數(shù)量會從今年年底的1.7億增加到2021年的2.5億，收入從11億美元增長到同期的24億美元。

（今年10月iOS端和Google Play端東南亞下載量和收入排名前十的兩個榜單中王者榮耀分別排名第二和第四）

同樣類似的還有YY直播母公司歡聚時代專門為出海而打造的直播平臺Bigo Live，在今年3月被報道完成了C輪融資，領(lǐng)投方為平安海外控股，估值超過4億美金，月活躍用戶近3000萬。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計網(wǎng)站App Annie的統(tǒng)計顯示，從今年11月8日至12月7日期間，在印尼、新加坡、泰國、菲律賓和馬來西亞這五個東南亞國家的社交類APP中都排名前五。

而現(xiàn)金貸市場除了有移動互聯(lián)網(wǎng)和手機市場提供了發(fā)展的環(huán)境，其龐大的消費能力也奠定了強烈的市場需求。印尼的國內(nèi)消費支出一直在GDP中占據(jù)著較高的比例，印尼人更傾向于超前消費，比如購買2000元人民幣左右價位的手機，因此小額的現(xiàn)金貸產(chǎn)品非常契合這一類人群的需求。

暗流涌動，既是世外桃源也可成洪水猛獸

現(xiàn)金貸出海隊伍爆發(fā)式的膨脹，多少會掩蓋一些風(fēng)險的征兆。近日，在一個東南亞現(xiàn)金貸落地群里，藍鯨記者就聽到了一種截然不同的聲音。當(dāng)記者在群內(nèi)表示希望能夠辦理印尼的網(wǎng)貸牌照時，兩三分鐘內(nèi)就有多位群員發(fā)來了好友申請，其中一位成員在向記者報完價之后，提醒道，印尼最近看起來很火熱，但其在那邊的朋友告知他，不要急著跟著大流一起進去，“進入印尼市場是需要勇氣的，不要急著做第一個吃螃蟹的人”。

從印尼過往的一些案例中可以看出，印尼政府對于海外來的“陌生人”的態(tài)度一直是熱烈歡迎之余又小心謹(jǐn)慎。以手機行業(yè)為例，根據(jù)IDC的數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，印尼手機市場的前五大品牌中，中國的手機廠商占據(jù)了三位，分別是：OPPO，排名第二，25.5%；Vivo，排名第四，7.5%和小米，排名第五，6.2%。三者市場份額總和達到39.2。另外排名第一的三星分走了30%的市場份額。雖然中國能為印尼帶來既便宜又滿意的手機產(chǎn)品，但是印尼政府卻多次調(diào)整進出口的規(guī)定，為市場帶來了不確定性。

比如2014年第69號工業(yè)部長條例要求制造商必須在印尼設(shè)廠，且20%的研發(fā)活動在印尼完成；2015年7月，印尼電信及信息部與貿(mào)易部推出新法令TKDN將國內(nèi)銷售的所有智能手機至少有20%的零件產(chǎn)自當(dāng)?shù)氐囊筇岣叩?0%，而這一數(shù)字原本是想要定在40%，迫于外界的壓力才做出了退讓。而如今，根據(jù)接近印尼金融服務(wù)管理局（OJK）知情人士向清流Club透露，對現(xiàn)在的這股現(xiàn)金貸出海浪潮，“OJK方面已經(jīng)被嚇到了，簡直像千軍萬馬。”

這從另一個方面也間接證實了那位群內(nèi)成員對記者所做出的暗示：“做這一行，金融監(jiān)管怎么可能沒熟人”，“要考慮好自己有沒有東山再起的能力”。但無論監(jiān)管推出什么后續(xù)政策，牌照肯定是現(xiàn)在所有出海人爭奪的焦點的。

目前印尼對金融科技公司只頒發(fā)兩種牌照，一種是支付牌照，一種P2P借貸牌照，而從事經(jīng)營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，后者必不可少。對于經(jīng)營P2P借貸業(yè)務(wù)的公司，印尼政府要求，外國公司必須采取合資的方式，持股比例不能超過85%。在OJK注冊公司后需要在一年之內(nèi)取得經(jīng)營的牌照，并且在申請牌照時公司資本不得少于25億印尼盾，也就是1250萬元人民幣。另外一個愿意幫助記者辦理牌照的網(wǎng)友表示，在印尼一定要找背景干凈，信用良好的本地人。 

雖然對方信誓旦旦的表示，只要四十萬不到就能夠幫忙搞定印尼牌照的問題，但記者注意到，其所做出的承諾與行業(yè)內(nèi)的普遍情況差距甚遠。根據(jù)目前各方信息來源綜合得出的結(jié)論是，目前雖然申請牌照的企業(yè)眾多，但是只有1家企業(yè)拿到了P2P牌照，完成了第一步注冊的中國企業(yè)并沒有幾家。排長隊辦牌照的背后，同樣也會存在各種各樣的欺詐騙局。

除了牌照獲取不易，印尼的另一大風(fēng)險就是征信體系的不完善和低還款能力，根據(jù)2016年印尼金融科技FinTech報告，印尼只有36%的成年人在正式的金融機構(gòu)有賬戶，這也就意味著其經(jīng)濟行為難以收到有效且全面的監(jiān)管覆蓋。這也解釋了為什么在出海交流的微信群里，那些掛名能幫忙做系統(tǒng)，辦牌照的人都還會在后面加上——外包催收。一位群員信誓旦旦的和記者說道，已經(jīng)自己開了一家催收公司并組建了好了多達數(shù)百人的催收團隊，保證不暴力，高效和專業(yè)。然而要解決還款能力有限的問題絕不可能只靠尋找強大的外包團隊和催收手段，過多現(xiàn)金貸平臺涌入印尼同樣也可能會加劇當(dāng)?shù)氐亩囝^借貸情況，重演國內(nèi)雞毛亂飛的亂象。

就在文章快收尾之際，藍鯨記者的現(xiàn)金貸出海群人數(shù)已經(jīng)接近400。群內(nèi)成員凈在熱熱鬧鬧的討論著如何落地拉團隊在印尼的低端手機上展示自己的產(chǎn)品和想發(fā)，對于未來越來越靠近的紅海，似乎沒人擔(dān)心在撤退前不能好好撈上一筆。

(來源：藍鯨TMT    作者：任子勛)