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說到保險，我們日常接觸的有疾病險、財產險、交通安全險等等。但目前，互聯網上出現了各式各樣的奇葩險。

例如，不久前，明星鹿晗和關曉彤公布了戀愛消息。網上有商家開始銷售 " 鹿晗戀愛險 "，每單保費 11.11 元，承諾如鹿晗關曉彤一年后仍保持戀愛關系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。

此外，" 奇葩 " 險種層出不窮：違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關愛險、腸胃險、痘痘險 …… 險種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

可是，對消費者來說，很多互聯網保險，其實并不保險！

因為 " 再也不相信愛情了 "

有人買了份 " 戀愛險 "

除了 " 鹿晗戀愛險 "，2014 年，有影視明星婚姻出現問題，眾多網友又一次驚呼 " 再也不相信愛情了 "。為了守護愛情，一些人開始投保 " 戀愛險 "。據南方網報道，當時，僅廈門多達千人購買了 " 戀愛險 "，一對中年夫妻甚至為此花費了 99999 元。

今年 2 月份情人節(jié)期間，每經小編（微信號：nbdnews）就曾報道過，有保險公司就推出了這樣的保險產品：男方和女方共同投保，一次性支付 299 元。如果投保雙方在三年后十年內結婚，可在婚禮上收到 1 萬朵玫瑰。

▲兩款愛情險產品

每經小編（微信號：nbdnews）還發(fā)現，在網購平臺上，類似的保險依然存在。商家表示：

自購買之日起 3 年以后，13 年以內的任意一天，投保人與指定心上人首次領取結婚證后，即可領取結婚祝福。（投保 3 年內領取結婚證則不能獲得）

▲圖片來源：商家截圖

七年之癢、三年之約，這是愛情的見證，但也是情侶很難過去的檻。保險公司的套路，核心就在于對人心和人性的揣摩，而且它們能夠用理性的公式表達出來，并將這些數字做到產品上，以賺取利潤。

有研究稱，戀愛三年是最容易分手的期限，而且還有精算師統(tǒng)計，98.39% 的情侶都會分手。除了分手，還有網友認為，現在年輕人沒那么好的耐性戀愛三年以上，閃婚閃離的比例高，熬不到三年后結婚。

互聯網保險 " 奇葩 " 多

不止 " 戀愛險 "，早在 2016 年 3 月，新華網就梳理了一些 " 奇葩 " 險種。

扶老人險

保險期限：1 年

針對 " 扶老人反被訛 " 現象，商家推出了一款 " 扶老人險 "，用戶只需要支付 3 元保費，在一年期間內因 " 扶老人 " 而對簿公堂者最高可獲賠 2 萬元訴訟費，并得到全年法律咨詢服務。

美廚娘關愛險

保險期限：1 年

在家燒飯過程中，切傷手指或是燙傷是常有的事情，現在這些也能買保險。一款 " 美廚娘關愛險 "，投保人花 12 元，一年內如果因為切菜切傷手指或被熱油、熱湯燙傷等產生的醫(yī)療費用有賠償，保額最高 3000 元。

奶粉召回損失險

" 奶粉召回損失險 "，每年 28 元保費，若客戶購買奶粉因為質量問題被召回，每桶賠償 100 元，最高賠 3000 元。

熊孩子險

熊孩子險保險期限為 1 年，不滿 18 周歲的未成年人的監(jiān)護人均可作為被保險人，4 款套餐可供選擇，最高可獲賠 50 萬元，保費為每人每年 28.58 元起。

忘穿秋褲險

保險期限：90 天

保費 11.11 元，最高可獲賠 1111 元。" 忘穿秋褲險 " 適用 0-80 歲，在 2015 年 11 月 22 日至 2016 年 2 月 4 日期間，意外傷害傷殘，以及意外門急診和住院，含冬天產生凍傷、感冒、下雪摔傷等冬季易發(fā)生意外或疾病的醫(yī)療責任，最高給予 1111 元的醫(yī)療費用報銷。每人限購一份。

長痘痘險

保險期限：90 天

2015 年，有商家推出了免費的 " 痘痘樂 " 保險，投保后 90 天內臉上新長了痘痘，就可獲得每個痘 10 元、最多 10 個，也就是最高 100 元的補償，需要提供本人正臉照片和身份證正面照片。

堵車險

保險期限：1 年

1 元錢可以購買堵車補貼，堵車超過 5 分鐘即可獲得賠償。

吃貨險

保險期限：最短 10 天，最長 1 年

吃貨險主要賠付吃貨由于食物中毒住院產生的相關醫(yī)療費用，保險的主要內容是：每天 30 元的住院津貼，賠付最長時間為 10 天；賠付客戶的住院 ( 二級或二級以上公立醫(yī)院的正式病房 ) 醫(yī)療費用 , 最高額度為 2000 元。此外 , 該保險公司還承諾客戶因食物中毒造成的身故，一次性賠償 50000 元。

涉嫌詐騙、非法集資、賭博

" 奇葩 " 保險真的保險？

據《人民日報》12 月 11 日報道，大多數互聯網保險費用并不高，便宜的僅需 1 元；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險種提供定制化 " 套餐 "，微信、支付寶就可以轉賬。于是，" 我的保險我做主 "，個性化、去中介化，使其得到越來越多消費者尤其是年輕人的熱捧。有數據顯示，互聯網保險 70% 以上使用者為 "80 后 " 到 "90 后 " 的年輕人。

▲圖片來源：視覺中國

可是，對消費者來說，某些互聯網保險，其實并不保險！

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險種并非保險機構開發(fā)、銷售，保單毫無法律效力。所謂保單，不過是商家自行印制的一張紙，若該險種大賣后商家卷款跑路，哪里還有禮金可追？

南開大學金融學院教授朱銘來指出，目前有些流量平臺假借保險之名非法集資，或撒出高額回報的 " 誘餌 "，或偽造保單，騙取消費者資金。

二是有博彩性質，" 網銷保險 " 可能是網絡賭博。前兩年，某些正規(guī)保險機構銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。專家指出，這些保險 " 標的 " 毫無規(guī)律可循，定價和條款更沒有風險數據支撐，與賭博并無二致。所幸這些 " 創(chuàng)新 " 都被監(jiān)管部門及時亮了紅牌。

三是商家對關鍵信息含糊其辭，產品名不副實。有些互聯網保險的條款不清楚，保險機構相關信息披露不完整不充分，或者夸大理財收益、弱化保險產品性質，或者缺少風險提示，免責免賠付條款存在歧義和誤導，損害消費者權益。

四是個人信息遺失或泄露風險。太平人壽有關負責人告訴記者，目前有些公司與不具備資質的第三方網絡平臺開展業(yè)務。業(yè)內人士擔憂，如果某些保險公司將客戶隱私數據放在公共 " 云 " 服務器上，或是自身信息系統(tǒng)出現維護不當等情況，都會導致客戶個人信息泄露。

▲圖片來源：視覺中國

不僅消費者容易被涮，保險業(yè)面臨的風險也不容忽視

最突出的問題就是合作平臺方并不具備資質，給保險公司 " 惹麻煩 "。太平人壽相關負責人指出，這些平臺一旦出現集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風險事件，會反向傳導至保險公司，對保險公司當年甚至接下來幾年的經營業(yè)績及償付能力帶來嚴重影響。

其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會不久前通報了多起互聯網小貸公司涉嫌冒用保險公司名義、搭售偽造的 " 小額貸款意外責任險 " 保單騙取受害人資金案件。

還有數據定價風險。平安 " 一賬通 " 有關負責人認為，由于缺少相關歷史數據積累及應用，互聯網保險在創(chuàng)新型業(yè)務的經營上可能有較大偏差。" 互聯網本身的虛擬性也會產生各種‘偽數據’，影響精準定價。"

2016 年 10 月 13 日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》，對保險公司網銷產品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導行為，保險公司與不具備經營資質的第三方網絡平臺合作的行為，以及非持牌機構違規(guī)開展互聯網保險業(yè)務等行為，都作出了警示。

每經編輯 王嘉琦

每日經濟新聞綜合

人民日報、新華網、每經網、南方網等

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來源：ZAKER              作者：每日經濟新聞