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仿佛一夜之間，現(xiàn)金貸進入到冰封狀態(tài)。12 月 1 日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會共同下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），僅僅幾天后，對行業(yè)的影響就已顯現(xiàn)。

《華夏時報（公眾號：chinatimes）》記者了解到，目前國內(nèi)多家現(xiàn)金貸平臺已經(jīng)停止放貸，各大平臺正加班加點忙催收，不少借款人和親屬吐槽深夜被騷擾。而借款者與平臺的博弈正在加劇，一份現(xiàn)金貸賴賬攻略在網(wǎng)上瘋傳?，F(xiàn)金貸行業(yè)，已如驚弓之鳥，機構(gòu)、資金等紛紛大撤離。

現(xiàn)金貸停貸

這一次現(xiàn)金貸的監(jiān)管新政，可謂步步緊逼、招招致命。

新政對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)做出了一系列非常嚴(yán)苛的約束，包括：持牌經(jīng)營、利率不得高于 36%、無消費場景的現(xiàn)金貸暫停發(fā)放、禁止現(xiàn)金貸通過 P2P 網(wǎng)貸融入資金，銀行不得為無牌機構(gòu)提供助貸資金等。

首先是費利、資質(zhì)的規(guī)定，一些現(xiàn)金貸平臺紛紛下調(diào)綜合息費等來擁抱監(jiān)管。

11 月 26 日，處在現(xiàn)金貸第一梯隊的掌眾金服對外宣布，其產(chǎn)品的綜合息費均已降至年化 36% 以下，而此前的年利率，則是超過 100%。緊隨其后，玖富萬卡、現(xiàn)金借款等紛紛表示擁抱監(jiān)管，下調(diào)綜合費利。

同時，一些現(xiàn)金貸平臺以自定義消費場景的模式，悄悄地更改了借款用途。而一些現(xiàn)金貸平臺對還沒有收回的現(xiàn)金貸借款，則加大催收力度。監(jiān)管落地之夜，不少催收公司加班加點，忙到通宵，一些借款者紛紛吐槽：深夜被騷擾。各種曝光通訊錄、給親戚朋友打電話，甚至謊稱車禍等惡劣手段層出不窮。

" 監(jiān)管落地前就應(yīng)該停止放貸，且應(yīng)該加大催收，落地后資金回收更難。正如意料中的，現(xiàn)在老賴更有底氣了，催收難度加大，壞賬逾期率上升。" 有現(xiàn)金貸平臺人士表示。

在此期間，不少朋友圈、微信群轉(zhuǎn)發(fā)，有以下借款平臺的暫時不用還款，因為他們已經(jīng)查封了。" 現(xiàn)在監(jiān)管落地，給了他們底氣，說現(xiàn)金貸是非法的，可以不用還了，有些老賴則是惡意逾期。" 上述人士說。

在現(xiàn)金貸龐大的借款人群體中，共債人群占比驚人。數(shù)據(jù)顯示，50% 以上的人群是共債人群。這些人的逾期和成為壞賬的風(fēng)險是普通用戶的 3-4 倍。因為拆東墻補西墻是這些多頭借債人群的共性，也是行業(yè)的潛規(guī)則。

本報記者采訪了幾個現(xiàn)金貸借款者，其中一個失業(yè)者借了 30 多家平臺，另一個則借了 70 多家平臺。一名借款者稱，因為共債人群是以貸養(yǎng)貸，一家不貸給你，你就無法還下一家的錢，這樣就形成了多米諾骨牌效應(yīng)，全面逾期。

事實上，監(jiān)管政策出臺之后，多家現(xiàn)金貸平臺出現(xiàn)逾期明顯增多的現(xiàn)象，其中有的公司甚至出現(xiàn)了 50%、60% 的首次逾期率。深圳一家現(xiàn)金貸平臺負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)在誰放貸誰是傻瓜，多頭借債現(xiàn)象多到你想象不到的程度，現(xiàn)在放貸就等于你給其他平臺做了接盤俠。

監(jiān)管落地直接影響了現(xiàn)金貸的資金來源。首先資方開始將現(xiàn)金貸平臺的資金抽離，監(jiān)管政策一出，持牌金融機構(gòu)為了明哲保身，基本上都在撤離。而作為現(xiàn)金貸資金來源另一大主渠道，P2P 平臺同樣在撤離。" 現(xiàn)金貸還是不要碰。" 這是近期多家 P2P 老板的心聲。

盡管目前 P2P 參與現(xiàn)金貸還有爭議。但新規(guī)明確表示 " 加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)融入資金。持續(xù)推進，完善 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理。不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù) "。

僅這幾條，基本上禁止了 P2P 參與現(xiàn)金貸的渠道。再說備案前夕，各家平臺第一要務(wù)就是合規(guī)，為了舍車保帥，也會直接影響 P2P 平臺對現(xiàn)金貸的支持。

ABS 杠桿成歷史

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員數(shù)據(jù)顯示，目前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺約有 2693 家。但截至目前，全國共批準(zhǔn)兩百多家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，持牌的放貸機構(gòu)不過區(qū)區(qū) 50 家。這意味著 95% 以上的現(xiàn)金貸平臺都將因沒有牌照而裸奔，這也讓網(wǎng)絡(luò)小貸牌照一牌難求。在互金專項整治辦暫停網(wǎng)絡(luò)小貸牌照審批后，導(dǎo)致小貸牌照價格再迎一輪漲幅，一年時間從幾百萬漲到幾千萬。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長方頌接受《華夏時報（公眾號：chinatimes）》記者采訪時說，新規(guī)中對小額貸款公司資金來源的規(guī)范，特別是 " 以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計算 "，將會大大影響互聯(lián)網(wǎng)小貸的盈利能力，受此影響，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照價值將大幅降低。

事實上，這波現(xiàn)金貸之所以能夠翻云覆雨，主要有一大波的同盟軍，包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、信托公司、ABS 承銷券商、銀行業(yè) / 非銀行業(yè)資金提供機構(gòu)、P2P 信息中介平臺等在內(nèi)的一眾機構(gòu)，現(xiàn)在這個聯(lián)盟陣營分崩離析了。

12 月 1 日，《通知》下達前一天，借唄悄然從上海清算所撤下最新一期公開計劃募集的高達 30 億元 ABN 發(fā)行計劃。該平臺并未正面回應(yīng)是否受《通知》影響而取消，而是暗示這是正常的市場行為。

除了借唄之外，根據(jù) Wind 數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015 年以來，京東及京東金融通過旗下商業(yè)保理公司、貿(mào)易公司、小額貸款公司共發(fā)行超過 400 億 ABS。

12 月 2 日，央行副行長潘功勝在出席一論壇時公開表示：" 監(jiān)管方將加強從業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的審慎監(jiān)管，控制高杠桿率，ABS 需要納入表內(nèi)融資計算。" 這意味著此前通過 ABS 等方式 " 出表 " 以繞過杠桿限制的路子已經(jīng)行不通了。

國泰君安研究員劉欣琦表示，網(wǎng)絡(luò)小貸以小額貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的 ABS 發(fā)行量或受直接影響，其資金來源將受到較大制約。對作為現(xiàn)金貸平臺的資金提供方而言，" 助貸 " 模式和購買 ABS 都將成為歷史。

可以預(yù)見的是，隨著 ABS、P2P 平臺的資金來源被切斷后，網(wǎng)絡(luò)小貸的資金來源將只剩下自有資金和銀行，其融資杠桿有望大幅下降，現(xiàn)金貸再也難以掀起大的風(fēng)浪了。

來源：華夏時報     作者：金微