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近日，監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對現(xiàn)金貸的機(jī)構(gòu)門檻、利率、資金來源等做出了詳細(xì)規(guī)定，并將對網(wǎng)絡(luò)小額貸款開展大范圍的清理整頓工作。有業(yè)內(nèi)人士指出，預(yù)計超九成平臺不合規(guī)，或?qū)⒚媾R退市。

此外，隨著行業(yè)供給資金的減少，借款人將面臨“抽貸”以及以貸養(yǎng)貸難以為繼的風(fēng)險。對此，上述通知明確提出，“對于借機(jī)逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，將加大處罰、打擊力度。”

“現(xiàn)金貸”監(jiān)管的第一只靴子已經(jīng)落地。12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），對網(wǎng)絡(luò)小額貸款開展大范圍的清理整頓工作?！锻ㄖ穼ΜF(xiàn)金貸的機(jī)構(gòu)門檻、利率、資金來源等作出了詳細(xì)規(guī)定。

資金收緊或引發(fā)風(fēng)險暴露

《通知》規(guī)定，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

而目前，從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)公司大多沒有放貸資質(zhì)，行業(yè)魚龍混雜，比如各種網(wǎng)絡(luò)理財公司、金融科技公司、助貸公司、投資公司、咨詢公司等。

據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會近日發(fā)布了的數(shù)據(jù)，截至11月19日，目前在運(yùn)營的現(xiàn)金貸平臺有2693家。而目前只有28家現(xiàn)金貸平臺持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。也就是說，僅1%左右的現(xiàn)金貸平臺持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，具備放貸資質(zhì)，超九成平臺不具備放貸資質(zhì)或?qū)⑼耸小?/p>

有資深業(yè)內(nèi)人士指出，資金限制收緊下，堵住了高息模式下的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)資金來源，傳統(tǒng)意義上的現(xiàn)金貸已基本在合規(guī)層面退出了市場，或?qū)宫F(xiàn)金貸高速增長期被隱藏的風(fēng)險迅速暴露。

退出現(xiàn)金貸利好P2P行業(yè)

P2P資金是現(xiàn)金貸重要的資金來源。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，有68家P2P網(wǎng)貸平臺直接有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。不過，《通知》表示，網(wǎng)貸平臺不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)。同時還要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“不得提供無指定用途的借貸撮合服務(wù)”，這也意味著，今后網(wǎng)貸平臺也不得為借款人提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品。政策落地后，這68家平臺的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)也就意味著不合規(guī)。

不過，PPmoney萬惠集團(tuán)公關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，《通知》的落地，對P2P行業(yè)是一個重大利好，隨著大量不合規(guī)現(xiàn)金貸企業(yè)退出，共貸風(fēng)險將逐漸降低，行業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展。未來P2P平臺給出借者撮合的資產(chǎn)更加安全，當(dāng)然對P2P平臺風(fēng)控能力也提出了挑戰(zhàn)。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在備案沒有完成之前，排名靠前的、上線了銀行存管的P2P平臺的優(yōu)勢愈加凸顯。

現(xiàn)有助貸模式難以持續(xù)

此外，銀行與助貸機(jī)構(gòu)也受影響。以往銀行參與的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，多數(shù)是個大通道，也就是所謂的助貸業(yè)務(wù)，大多數(shù)都與一些無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作，而且還要簽署“抽屜協(xié)議”，私下要求自然人或機(jī)構(gòu)“承擔(dān)無限連帶責(zé)任”。

對此，《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。同時，有合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

這意味著，目前大多數(shù)助貸模式走不通了，未來這類助貸機(jī)構(gòu)需要持牌。

焦點1

不合規(guī)業(yè)務(wù)的債務(wù)可以不還？

《通知》要求，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。

記者了解到，在已經(jīng)開始的大范圍整頓工作中，部分負(fù)債企業(yè)和個人開始蠢蠢欲動，欲借此機(jī)會逃債。

記者了解到，逃廢債是一種民事違約行為，具體表現(xiàn)為：有履行能力而不盡力履行債務(wù)。所謂有履行能力，即有收入來源，或者雖無收入來源，但有可供履行債務(wù)的資產(chǎn)，能夠部分或全部履行債務(wù)。按照現(xiàn)行規(guī)定，用戶的“現(xiàn)金貸”記錄將會和個人信用信息綁定。一旦用戶長期拖延還款，將會對個人信用產(chǎn)生不良影響。對于“惡意逃廢債”，企業(yè)有權(quán)利通過合理催收、司法、訴訟等途徑追債。

焦點2

將多路阻擊逃廢債

《通知》指出，“各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。”

記者了解到，失信錄入將使“老賴”在銀行貸款、置產(chǎn)置業(yè)、乘飛機(jī)坐高鐵、住星級賓館、出國出境等方面受到限制。

打擊逃廢債早已形成銀監(jiān)會、金融辦、公檢法機(jī)關(guān)等部門聯(lián)動之勢，全力圍剿惡意逃廢債務(wù)違法犯罪。今年8月，最高人民法院印發(fā)《最高人民法院關(guān)于為改善營商環(huán)境提供司法保障的若干意見》，提出將嚴(yán)厲打擊各類“逃廢債”行為，加大對隱匿、故意銷毀會計憑證、會計賬簿、財務(wù)會計報告等犯罪行為的刑事處罰力度；持續(xù)完善公布失信被執(zhí)行人名單信息、限制被執(zhí)行人高消費(fèi)等制度規(guī)范，嚴(yán)厲懲戒被執(zhí)行人失信行為。

另據(jù)消息，銀監(jiān)會法規(guī)部正在制訂打擊逃廢債的通知，中國銀協(xié)也在制訂中國銀行業(yè)失信人信息管理辦法，多路阻擊逃廢債態(tài)勢已然形成。

【來源：廣州日報            作者：林曉麗】