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據(jù)《央廣新聞》報(bào)道，汽車消費(fèi)貸款作為一種新型消費(fèi)方式越來(lái)越被社會(huì)民眾所接受，但隨之產(chǎn)生的糾紛也大量進(jìn)入司法程序，其中冒用他人名義、偽造他人簽字、提供虛假材料、虛構(gòu)個(gè)人身份、作出虛假陳述等騙貸情況尤為突出，不容忽視。北京三中院今天（29日）通報(bào)此類案件審理情況及典型案例。

從2016年1月至2017年10月，該院審結(jié)涉汽車消費(fèi)虛假騙貸再審案件共計(jì)27件，其中有14件因再審申請(qǐng)人需調(diào)取新證據(jù)，向法院申請(qǐng)撤回再審申請(qǐng)；其余13件通過(guò)審查，均被提起再審，占全部提審案件的13.4%，這類案件進(jìn)入再審程序后，全部被裁定撤銷生效判決，絕大多數(shù)被發(fā)回原審法院重審。

經(jīng)過(guò)調(diào)研，法官發(fā)現(xiàn)此類案件呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：

再審申請(qǐng)的主體和訴求基本相同——再審申請(qǐng)人多為汽車貸款合同中的共同借款人或擔(dān)保人，或系購(gòu)車人朋友、鄰居、前法定代表人，或系購(gòu)車人前妻等曾存有夫妻關(guān)系，或被虛構(gòu)為與購(gòu)車人存有夫妻關(guān)系等，也有與購(gòu)車人根本不認(rèn)識(shí)而被冒用身份的。再審申請(qǐng)人均稱不知悉涉案車輛、購(gòu)車及貸款合同、抵押合同的簽訂情況，亦不知悉原審訴訟過(guò)程，直至執(zhí)行階段，因被列入失信被執(zhí)行人名單或財(cái)產(chǎn)被查封、凍結(jié)，才得知涉訴情況。而且，申請(qǐng)?jiān)賹徥掠杉杏谫J款合同和抵押合同中簽字均非本人所簽，有的甚至涉及刑事詐騙，相關(guān)行為人已被刑事判決定罪量刑。

因當(dāng)事人信息不真實(shí)，原審法院多無(wú)法進(jìn)行有效送達(dá)而缺席審判，原審被告失去向原審法院陳述和申辯的權(quán)利——此類案件歷經(jīng)一審、申請(qǐng)?jiān)賹彙⒃賹徤踔粮喑绦?，除汽?a href="http://www.jumige.com/jinrong/" target="_blank">金融公司之外的其他當(dāng)事人多為外埠人，因惡意騙貸人提供信息不真實(shí)、有意逃避債務(wù)，法院在每個(gè)審理程序階段只能按照汽車金融公司提供的地址和電話郵寄送達(dá)，被退回后再赴外埠進(jìn)行直接送達(dá)，在窮盡送達(dá)手段后，最終采用公告送達(dá)方式。所以，此類案件的審理周期長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了審判效率。

案件還原事實(shí)難——實(shí)踐中，此類汽車消費(fèi)貸款合同的簽訂流程通常為購(gòu)車人選定車型和金融方案后，填寫貸款申請(qǐng)表，汽車金融公司的合作經(jīng)銷商將購(gòu)車人的貸款資料通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交至汽車金融公司，經(jīng)信用評(píng)估并遠(yuǎn)程審批通過(guò)后，合作經(jīng)銷商工作人員與購(gòu)車人接觸并見(jiàn)證購(gòu)車人簽訂貸款合同。此類案件中，因合作經(jīng)銷商并非合同相對(duì)人，不是案件當(dāng)事人，且購(gòu)車人有意躲避，多不到庭應(yīng)訴，而汽車金融公司的應(yīng)訴人員和再審申請(qǐng)人對(duì)涉案貸款合同的實(shí)際簽訂過(guò)程完全不知情，導(dǎo)致法院在查明事實(shí)時(shí)存在一定難度。

此類案件的發(fā)生，不僅嚴(yán)重侵害這些被冒用身份的再審申請(qǐng)人的合法權(quán)利及個(gè)人信譽(yù)，而且浪費(fèi)司法資源，耗費(fèi)大量訴訟成本，嚴(yán)重?fù)p害司法公信力。同時(shí)，也進(jìn)一步加重社會(huì)誠(chéng)信焦慮，具有一定社會(huì)危害性。

兩年來(lái)，法院通過(guò)對(duì)此類案件的深入調(diào)研，逐步探索出一些遏制虛假騙貸的工作模式，積極履行規(guī)范指引職能，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，遏制虛假騙貸發(fā)生，用誠(chéng)實(shí)守信、道德觀念規(guī)范市場(chǎng)主體的行為，促進(jìn)交易公平與安全，培育誠(chéng)實(shí)信用、遵紀(jì)守法的價(jià)值觀念，倡導(dǎo)守信光榮、失信可恥的社會(huì)新風(fēng)尚。

北京三中院關(guān)于遏制虛假騙貸的應(yīng)對(duì)機(jī)制

北京三中院在認(rèn)真研究虛假騙貸發(fā)生原因的基礎(chǔ)上，積極完善此類問(wèn)題的應(yīng)對(duì)機(jī)制，用司法手段規(guī)范金融市場(chǎng)，增強(qiáng)消費(fèi)者信心，穩(wěn)定社會(huì)秩序，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

一是從法院司法裁判層面，嚴(yán)格審理尺度，窮盡送達(dá)方式，全面查明事實(shí)，警惕虛假騙貸。

在案件審理過(guò)程中，一方面，嚴(yán)格依照法律規(guī)定送達(dá)傳票等訴訟材料，窮盡法定送達(dá)方式，保障當(dāng)事人程序權(quán)利，盡量減少缺席開(kāi)庭審理，以期查清案件事實(shí)。另一方面，在缺席審理的情況下，認(rèn)真核實(shí)證據(jù)，全面查明事實(shí)。尤其是對(duì)涉案的證據(jù)材料進(jìn)行仔細(xì)審查，如貸款申請(qǐng)表、貸款合同和抵押合同中簽名是否真實(shí)，以及購(gòu)車人提供的申請(qǐng)貸款所需材料是否真實(shí)，從貸款申請(qǐng)表中記載的共同借款人或擔(dān)保人的地址、電話、工作單位、與購(gòu)車人關(guān)系等信息，注重識(shí)別和警惕虛假騙貸的情況。

二是從汽車銷售行政管理層面，及時(shí)發(fā)出司法建議，建議汽車經(jīng)銷商及相關(guān)單位恪守誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)宗旨，做到有序經(jīng)營(yíng)。

合作經(jīng)銷商與購(gòu)車人有最直接的接觸，最容易識(shí)別、防范和避免騙貸風(fēng)險(xiǎn)。建議合作經(jīng)銷商增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，勿盲目追求汽車銷量，全面嚴(yán)格履行合作協(xié)議，盡到必要審核義務(wù)。

第一，嚴(yán)格遵循合作協(xié)議，認(rèn)真審核借款人、共同借款人或擔(dān)保人的關(guān)系及身份證明原件，全面履行審核和見(jiàn)證義務(wù)，警惕并識(shí)別冒用他人名義、偽造他人簽字、提供虛假證明材料、虛構(gòu)個(gè)人身份、作出虛假陳述、盜用他人身份材料等騙貸行為。

第二，加強(qiáng)人員教育和管理，通過(guò)法律法規(guī)、案例通報(bào)，增強(qiáng)工作人員的法律素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從源頭把好信貸關(guān)。

第三，完善風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立健全對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任追究機(jī)制，工作人員存在審查不嚴(yán)或違規(guī)操作行為的，如對(duì)冒用他人身份、代簽等騙貸行為采取放任態(tài)度，與購(gòu)車人相互串通共同偽造簽字和貸款手續(xù)以騙取貸款等，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度。

三是從金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管層面，及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)提示，提示汽車金融公司及相關(guān)行政主管單位強(qiáng)化風(fēng)控管理，對(duì)市場(chǎng)中出現(xiàn)的類似問(wèn)題及時(shí)加以制止。

部分汽車金融公司為追求利潤(rùn)，降低貸款門檻，審批不嚴(yán)，監(jiān)管不力，加劇了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在案件審理中，就上述案件中暴露出的問(wèn)題，法院已向相關(guān)企業(yè)和行政管理部門發(fā)出司法建議，提醒汽車金融公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)處理等方面強(qiáng)化風(fēng)控管理，在追求企業(yè)利潤(rùn)、節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，做到追求企業(yè)利潤(rùn)與肩負(fù)社會(huì)責(zé)任并重。

第一，強(qiáng)化對(duì)合作經(jīng)銷商的資質(zhì)審查，盡量選擇信用好、實(shí)力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防控能力佳的汽車經(jīng)銷商合作，并簽訂貸款合作協(xié)議，明確責(zé)任和義務(wù)；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)合作經(jīng)銷商的監(jiān)督，督促合作經(jīng)銷商全面履行合作協(xié)議義務(wù)，嚴(yán)格遵守貸款合同簽訂流程，借款人、共同借款人或擔(dān)保人必須實(shí)際到場(chǎng)，認(rèn)真審核查驗(yàn)身份，嚴(yán)格履行見(jiàn)證義務(wù)，借款人、共同借款人或擔(dān)保人必須當(dāng)面簽字。

第二，貸前嚴(yán)格審查借款人、共同借款人或擔(dān)保人的基本信息、資信狀況和還款能力，電話核實(shí)或?qū)嵉睾藢?shí)借款人、共同借款人或擔(dān)保人資信情況；貸款合同簽訂過(guò)程中，可以采取遠(yuǎn)程視頻、錄音錄像、照相等多種方式監(jiān)督并固定證據(jù)；貸后持續(xù)監(jiān)測(cè)跟蹤，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)后積極采取防范措施，及時(shí)有效催收。

第三，強(qiáng)化內(nèi)部管理，健全監(jiān)督制約機(jī)制，制定對(duì)每一層級(jí)的責(zé)任追究機(jī)制。

四是通過(guò)法制宣傳、以案釋法等方式，強(qiáng)化正面引導(dǎo)和社會(huì)輿論宣傳，增強(qiáng)公民個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

社會(huì)征信體系和個(gè)人信用數(shù)據(jù)的不健全，造成汽車消費(fèi)信貸過(guò)程中存在信息不對(duì)稱，汽車金融公司和合作經(jīng)銷商難以對(duì)借款人、擔(dān)保人的資信狀況、風(fēng)險(xiǎn)情況作出可靠判斷。同時(shí)，公民缺乏個(gè)人信息保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，法律意識(shí)淡薄，因此讓不法行為人有空可鉆。

法院通過(guò)個(gè)案的公正裁判，依法保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利，打擊虛假騙貸的非法行為。我們通過(guò)正面引導(dǎo)和社會(huì)輿論宣傳，一方面，提醒公民注意，以冒用他人名義、偽造他人簽字、提供虛假證明材料、虛構(gòu)個(gè)人身份、作出虛假陳述、盜用他人身份材料等方式騙取貸款的行為是違法的，行為人以及教唆、引誘他人進(jìn)行上述行為的人員需承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任。另一方面，警示公民重視并加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)，不要輕易留存身份證、戶口本、結(jié)婚證等個(gè)人信息，避免將身份證復(fù)印件遺失或給他人使用，勿給違法犯罪分子可乘之機(jī)。在收到自稱是銀行、金融公司的催款通知、郵局電話通知、人民法院傳票的時(shí)候，不要盲目輕信，也不要置若罔聞，應(yīng)積極了解、審慎核實(shí)，盡早行使訴訟權(quán)利，及時(shí)保護(hù)自身合法權(quán)益，防止損失擴(kuò)大。

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