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近來，有朋友又跟我聊起“網(wǎng)貸基金”這個(gè)詞，這不禁讓我感慨一番。最初接觸到“網(wǎng)貸基金”應(yīng)該是在2015年左右，當(dāng)時(shí)剛好是網(wǎng)基興起的時(shí)候，以火球網(wǎng)、真融寶、銀多、星火錢包等一批平臺為代表的網(wǎng)基平臺出現(xiàn)在大眾視野中，那是活期收益大概在13%~15%之間，也算是蠻誘人的。

與一般P2P不同，當(dāng)時(shí)網(wǎng)基的最大特點(diǎn)是在于其活期產(chǎn)品的隨存隨取，較為靈活。很多人也是沖著這一點(diǎn)來投的，也算是好不熱鬧。

不過，世道總是在變，這幾年下來，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。利率下行、監(jiān)管趨嚴(yán)、平臺跑路等等，對于局內(nèi)人來說，這些都有十分深切而又直觀的感受。而與之同時(shí)，網(wǎng)貸基金也在行業(yè)沉浮中經(jīng)受著巨大的考驗(yàn)?；钇?0+%的收益已是明日黃花，如今普遍在6%左右；監(jiān)管禁止債權(quán)打包與轉(zhuǎn)讓，也使得網(wǎng)基平臺面臨政策風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)基平臺的獲客引流能力也隨之日益減弱，業(yè)務(wù)規(guī)模難以實(shí)現(xiàn)增長。 

時(shí)至今日，我相信還有一批最為忠實(shí)的用戶依然堅(jiān)守在網(wǎng)基上，但相比過去，自然是相形見絀。那么，如今網(wǎng)基究竟為何發(fā)展緩慢？具體來說，有以下幾點(diǎn)。

一、網(wǎng)貸行業(yè)整體利率下行，網(wǎng)基利率吸引力下降

正如之前所說，曾經(jīng)的網(wǎng)基，活期利率都有13%~15%，還能隨存隨取，的確是不錯(cuò)的投資選擇。而現(xiàn)在卻只有6%左右，很多人投網(wǎng)貸也就是沖著高收益來的，6%顯然是無法滿足許多投資者的收益需求，所以可能更多地轉(zhuǎn)向直接投P2P，雖說有投資期限，但收益的確高得多。不得不說，利率問題直接影響到投資者的直觀體驗(yàn)，也是網(wǎng)基如今略顯頹勢的最為關(guān)鍵的原因。

二、投資者對網(wǎng)貸行業(yè)認(rèn)知度提高，自行篩選平臺的能力隨之提升

網(wǎng)基剛出現(xiàn)那段時(shí)間，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展并不成熟，許多投資者也還是處于投資小白階段，不具備專業(yè)的篩選P2P平臺的能力，因而借助網(wǎng)基平臺這種機(jī)構(gòu)投資者來分散投資，不失為很好的投資選擇，也相對來說省心省力一些。而隨著時(shí)間的推移，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展成熟度與日俱增，許多老投資者也從以前的小白成為網(wǎng)貸老油條，篩選平臺的能力也顯著提高，這時(shí)他們便會自行前往P2P直接投資，以博取更高的收益。對于后續(xù)入場的新人，也會效仿網(wǎng)貸投資大咖進(jìn)行跟投，收益相比在網(wǎng)基投資也要來得高。

一來二去，網(wǎng)基平臺便也逐漸流失了一批老用戶，而對于新用戶來說，獲客成本則顯得較為高昂。

三、行業(yè)監(jiān)管給網(wǎng)基平臺帶來潛在的政策風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，2017年終究是一個(gè)監(jiān)管元年，銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確發(fā)布政策條例，禁止網(wǎng)貸平臺進(jìn)行債權(quán)打包、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和期限拆分錯(cuò)配等業(yè)務(wù)模式。而網(wǎng)貸基金的模式或許正觸碰了這一紅線，由此，諸多投資者紛紛對網(wǎng)貸基金的模式提出合規(guī)性質(zhì)疑，也有部分原先的網(wǎng)基用戶選擇退出。盡管目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未對網(wǎng)基平臺的模式明確地蓋棺定論，可網(wǎng)基平臺面臨整改或是大勢所趨。

在這里，我們可以來說說網(wǎng)基平臺的銀行存管，也算是網(wǎng)基平臺的合規(guī)進(jìn)程。在銀行存管上線之后，網(wǎng)基平臺的投資體驗(yàn)明顯有所下降，從充值、預(yù)約、購買、轉(zhuǎn)讓到提現(xiàn)，整個(gè)流程體驗(yàn)大不如以前?；蛘哒娴娜绾芏嗳苏{(diào)侃說，“不上存管擔(dān)心，上了存管鬧心！”

網(wǎng)基平臺面對如此窘境，其未來發(fā)展又當(dāng)如何？可想而知，一成不變的話最終只會迎來淘汰的結(jié)局，那么網(wǎng)基平臺該如何“變”？

其實(shí)，目前這些平臺已經(jīng)有開始轉(zhuǎn)型的跡象了。像火球網(wǎng)在2016年上半年就已放棄活期理財(cái)，后續(xù)P2P資產(chǎn)比例逐漸減少；真融寶則更加偏向于貨幣基金資產(chǎn)；銀多網(wǎng)則可能轉(zhuǎn)型做消費(fèi)金融；星火錢包則將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向于渠道引流，做網(wǎng)貸返利……當(dāng)然，這些平臺其他方面的合規(guī)化調(diào)整也在陸續(xù)建設(shè)之中?；蛟S，“網(wǎng)貸基金”這個(gè)詞在不久將來會從網(wǎng)貸行業(yè)銷聲匿跡，成為行業(yè)曾經(jīng)的一個(gè)傳說！

總結(jié)來說，網(wǎng)基的轉(zhuǎn)型無非可以從兩個(gè)方向來出發(fā)，一是資產(chǎn)端，二是流量。前者著重于業(yè)務(wù)資產(chǎn)端的調(diào)整，網(wǎng)基原先的債權(quán)資產(chǎn)來源于眾多P2P，而并非直接對接底層資產(chǎn)，因而涉及到債權(quán)轉(zhuǎn)讓。之后，則可直接對接底層資產(chǎn)端，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的借貸關(guān)系，以求合規(guī)化。而對于后者，則是另外一種全新的業(yè)務(wù)模式，通過流量分發(fā)賺取紅利，也十分符合行業(yè)發(fā)展前景。具體開展形式則是平臺實(shí)際情況而定，他們會選擇最為適合自己的方式。

不管網(wǎng)基平臺現(xiàn)在怎么“變”，還是將來怎么“變”，卻始終離不開“合規(guī)”一詞，正所謂萬變不離“合規(guī)”?；蛟S，我們還感嘆于網(wǎng)基的昔日輝煌，但對于平臺、監(jiān)管方和投資者而言，目光還是要著眼于未來，未來是挑戰(zhàn)，同樣也是機(jī)遇！

【來源：金評媒】