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他認(rèn)為現(xiàn)在的科技創(chuàng)新正在改變金融業(yè)的模式，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是大數(shù)據(jù)在促成普惠金融；二是人工智能正在催生智慧金融；三是區(qū)塊鏈正在催生立體金融。但與此同時(shí)，金融制度的創(chuàng)新是落后于技術(shù)創(chuàng)新的，數(shù)據(jù)的一致性、可靠性和合規(guī)性不足。對(duì)此，他建議：第一，要完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用的法律法規(guī)；第二，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的共享的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)；第三，我們應(yīng)該制定常態(tài)化的數(shù)據(jù)金融審慎監(jiān)管制度。 

以下為李禮輝發(fā)言實(shí)錄： 

李禮輝：我最近一直關(guān)注金融創(chuàng)新，總書(shū)記在十九大報(bào)告里提出創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，十九大報(bào)告第一次把實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融和人力資源并列為四位一體的協(xié)同發(fā)展產(chǎn)業(yè)體系的要素，現(xiàn)在金融、科技創(chuàng)新都搬上了非常重要的位置。 

圍繞這個(gè)話(huà)題說(shuō)幾點(diǎn)個(gè)人的認(rèn)識(shí)。第一，現(xiàn)在的科技創(chuàng)新正在改變金融業(yè)的模式，有三方面是比較突出的。 

第一是大數(shù)據(jù)在促成普惠金融，我們知道傳統(tǒng)模式需要積累，它有明顯的局限性，信任形成的成本比較高，需要花的時(shí)間比較長(zhǎng)。信任建立必須經(jīng)過(guò)中央的節(jié)點(diǎn)，有個(gè)比較大的問(wèn)題是小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的信任記錄，很難被積攢在公有的集中系統(tǒng)里，所以很難形成有價(jià)值的信任記錄。我們說(shuō)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題得不到解決，加上現(xiàn)在的信息不對(duì)稱(chēng)，這個(gè)問(wèn)題變得越來(lái)越突出。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用正在解決這方面的問(wèn)題，比較突出的例子是阿里巴巴的螞蟻金服網(wǎng)商銀行，他們利用大數(shù)據(jù)來(lái)做小微金融業(yè)務(wù)。去年一年阿里巴巴旗下所做的小微金融貸款8千多億，利用大數(shù)據(jù)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展能夠取得很好的成果。 

第二，人工智能正在催生智慧金融，人工智能不僅僅是人臉識(shí)別，人工智能技術(shù)的核心應(yīng)該是把人類(lèi)的智能化的軟實(shí)力和機(jī)器持久的動(dòng)力動(dòng)能的結(jié)合在一起，所以它能夠解決很多問(wèn)題。比如它能夠像人類(lèi)一樣進(jìn)行思考進(jìn)行學(xué)習(xí)，還可以做出判斷做出決策，它可以一直執(zhí)行一些比較艱巨的任務(wù)，它又可以不受情感因素外部因素的影響。現(xiàn)在人工智能技術(shù)的應(yīng)用在幾種領(lǐng)域發(fā)展得特別快。有些銀行正在研發(fā)縱向+智能的智慧銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，著手構(gòu)建客戶(hù)關(guān)系、智能管理、智能金融交易、智能風(fēng)險(xiǎn)管理、智能運(yùn)營(yíng)等智能化平臺(tái)，他們意圖要形成一個(gè)垂直整合橫向延伸的智慧金融生態(tài)系統(tǒng)。 

我們也看到很多可能性，人工智能的技術(shù)跟其他技術(shù)的集成應(yīng)用可以產(chǎn)生很好的效果，比如人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)融合就能提高信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，創(chuàng)新智能開(kāi)戶(hù)智能核保等服務(wù)，降低金融的交易門(mén)檻，擴(kuò)大金融交易范圍，實(shí)現(xiàn)金融公平。前幾天德國(guó)的一家國(guó)際管理咨詢(xún)公司發(fā)布了一個(gè)報(bào)告，這個(gè)報(bào)告估算在中國(guó)金融行業(yè)，人工智能技術(shù)應(yīng)該參與風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)配置、智能投資顧問(wèn)等領(lǐng)域，而降低成本、增加收益的應(yīng)用會(huì)帶來(lái)6千億人民幣的收益。 

第三個(gè)是區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈正在催生立體金融，現(xiàn)在的金融服務(wù)模式正在發(fā)生變化，一個(gè)變化是用多維度的立體取代平面，金融世界不再是平的，而是多維度的立體空間，所以一家金融機(jī)構(gòu)多維度一體化跨界服務(wù)的能力就是競(jìng)爭(zhēng)力。二是用效率來(lái)置換利率匯率，管理流程的科學(xué)性決定對(duì)客戶(hù)的議價(jià)定位和能力，服務(wù)流程的友好型和效率決定銀行對(duì)客戶(hù)的吸引力和黏性，利用區(qū)塊鏈來(lái)重構(gòu)服務(wù)流程，可以打造零距離多維度一體化的金融服務(wù)。 

我有一些例子。分布式的賬本體系今年升級(jí)為1.0版本，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行基于這個(gè)版本建立了一個(gè)資產(chǎn)托管系統(tǒng)，他能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問(wèn)、審計(jì)方等五種角色互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)信息的多方實(shí)施共享和托管資產(chǎn)的共同監(jiān)督，能夠整合投資，也能夠免除傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)下參與方過(guò)多造成的重復(fù)信任校驗(yàn)過(guò)程，縮短業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。 

騰訊的可信區(qū)塊鏈、螞蟻金服的螞蟻區(qū)塊鏈、平安的金融壹賬通等等，這些都已經(jīng)取得了初步的結(jié)果，這些案例告訴我們區(qū)塊鏈的底層核心技術(shù)，比如智能合約等等技術(shù)，在參與方多、復(fù)雜性高的金融產(chǎn)品中具有突出的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，它可以制定規(guī)則，協(xié)同治理，避免重復(fù)，提高效率，節(jié)約成本，就目前來(lái)說(shuō)區(qū)塊鏈的技術(shù)應(yīng)該在中低頻次、復(fù)雜性高的金融場(chǎng)景結(jié)合有突出的優(yōu)勢(shì)。 

第二，總體上看我們金融制度的創(chuàng)新是落后于技術(shù)創(chuàng)新的。 

金融創(chuàng)新、科技創(chuàng)新日新月異。我半年以前寫(xiě)的文章不敢拿到現(xiàn)在的會(huì)上說(shuō)，因?yàn)榍闆r已經(jīng)發(fā)生變化了，但是我們的制度創(chuàng)新基本上保持一個(gè)不變的緩慢的步伐，在拉大與科技創(chuàng)新的差距。我們的信任制度創(chuàng)新是滯后的，前面我們提到大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)普惠金融是具備可行性的，但是制度層面還存在一些問(wèn)題。 

第一個(gè)問(wèn)題是現(xiàn)在數(shù)據(jù)的一致性不足，我看了有關(guān)數(shù)據(jù)，信任體系的覆蓋率，美國(guó)高達(dá)92%，中國(guó)只有35%左右，直接原因在于我們的信任數(shù)據(jù)不一致，征信系統(tǒng)也不一致。 

比如在我們國(guó)家涉及盈利法人的信任數(shù)據(jù)分散在銀行、工商行政、管理稅務(wù)、海關(guān)等等不同部門(mén)的征信系統(tǒng)中，標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，口徑也不盡相同。大部分小微企業(yè)沒(méi)有信任標(biāo)記，沒(méi)有辦法積累信用，也就不能產(chǎn)生信用價(jià)值。 

第二，可靠性不足，數(shù)據(jù)不夠安全，我們的隱私信息保護(hù)存在很多不足，所以消耗信任消耗信用，在很大程度上影響普惠金融的發(fā)展。 

第三，合規(guī)性不足，法律上還有些不夠完善的地方。我們現(xiàn)在金融制度的監(jiān)管創(chuàng)新有些滯后，總體上看關(guān)于區(qū)塊鏈的監(jiān)管、虛擬金融的監(jiān)管，現(xiàn)在還沒(méi)有形成完善的監(jiān)管體系。 

我的建議是我們要提高金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的實(shí)效性，我覺(jué)得金融部門(mén)應(yīng)該跟進(jìn)科技創(chuàng)新的每一個(gè)步伐，這樣才有可能做得更好。 

第一，要完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用的法律法規(guī)。第二，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的共享的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。第三，我們應(yīng)該制定常態(tài)化的數(shù)據(jù)金融審慎監(jiān)管制度，加快數(shù)據(jù)金融制度的建設(shè)，加快區(qū)塊鏈金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化的工作，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管的協(xié)調(diào)，特別是大國(guó)家關(guān)于區(qū)塊鏈的監(jiān)管、虛擬金融的監(jiān)管、虛擬貨幣的監(jiān)管。達(dá)成認(rèn)識(shí)上的一致，能夠有一些共識(shí)，能夠有一些共同的制度，能夠采取一些共同的技術(shù)，防止代幣資金的地下流動(dòng)，這也是我們監(jiān)管平臺(tái)要努力做到的一個(gè)方面。

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