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美聯(lián)儲(chǔ)克利夫蘭銀行（The Federal Reserve Bank of Cleveland）于11月9日在官網(wǎng)發(fā)布了一份警示P2P借貸的報(bào)告，引起行業(yè)不小的震動(dòng)。隨后不斷有分析師、行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)報(bào)告數(shù)據(jù)和結(jié)論提出質(zhì)疑。近日，克利夫蘭銀行撤回了該報(bào)告，并表示會(huì)對(duì)報(bào)告進(jìn)行修改再次公布。P2P類(lèi)似掠奪性貸款？據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，在原報(bào)告中，克利夫蘭聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行將P2P行業(yè)與次級(jí)抵押貸款作比較，并指出P2P類(lèi)似于“掠奪性貸款”（predatory loans），而人們廣泛認(rèn)為的P2P三個(gè)優(yōu)點(diǎn)——幫助消費(fèi)者針對(duì)更昂貴的貸款再融資；建立信貸歷史，提高信用評(píng)分；為那些銀行目標(biāo)客群之外的人群提供金融服務(wù)，并不成立。

報(bào)告警告稱(chēng)，P2P行業(yè)有可能破壞消費(fèi)者的資產(chǎn)負(fù)債表，消費(fèi)者的違約率增速驚人，這種現(xiàn)象與2007年次貸危機(jī)發(fā)生前的次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)有驚人的相似之處。因此，他們呼吁監(jiān)管和政策重視P2P。

據(jù)介紹，該報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)源于美國(guó)三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之一的Transunion，選取了90000名在2007年~2012年間使用過(guò)P2P貸款的消費(fèi)者，而關(guān)于傳統(tǒng)借款則調(diào)查了1000萬(wàn)人。漏洞！基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的引用報(bào)告發(fā)出不久，有分析師和行業(yè)從業(yè)者對(duì)這些結(jié)論和基礎(chǔ)方法論提出質(zhì)疑。據(jù)American Banker報(bào)道，由美國(guó)P2P借貸三巨頭Lending Club、Funding Circle、Prosper聯(lián)合組建的市場(chǎng)借貸協(xié)會(huì)（Lending Association）表示，克利夫蘭聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行應(yīng)該撤回和修改這篇報(bào)告，“我們看到作者們引用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)存在明顯的漏洞。”

該協(xié)會(huì)執(zhí)行董事Nathaniel Hoopes說(shuō)，“研究人員采集的數(shù)據(jù)實(shí)際上包含不少其他貸款類(lèi)型數(shù)據(jù)。”提供數(shù)據(jù)的Transunion也確認(rèn)其他非P2P貸款也混入其中，Hoopes認(rèn)為該報(bào)告“玷污了行業(yè)聲譽(yù)”。

同時(shí)，他還指出，該份報(bào)告與此前費(fèi)城和芝加哥聯(lián)儲(chǔ)的報(bào)告結(jié)論相左?；贚ending Club的數(shù)據(jù)，費(fèi)城和芝加哥聯(lián)儲(chǔ)報(bào)告指出，P2P借貸以公正的價(jià)格為之前無(wú)法獲得金融服務(wù)的人群提供服務(wù)。

此外，美國(guó)網(wǎng)貸研究機(jī)構(gòu)Lend Academy創(chuàng)始人、朗迪峰會(huì)主席 Peter Renton也撰文反對(duì)報(bào)告觀點(diǎn)。他表示，報(bào)告最大的問(wèn)題在于引用的數(shù)據(jù)不可靠。報(bào)告指出2006年P(guān)2P貸款的逾期率是最低的，此后逐年攀升。但 Renton 表示，當(dāng)年美國(guó)只有Prosper一家P2P網(wǎng)貸公司，而當(dāng)時(shí)該公司的壞賬率非常高，2006至2008年間FICO分在520分以下的人都能借到款，此外，他曾撰寫(xiě)過(guò)一篇文章，其中指出Prosper在兩年半內(nèi)發(fā)生的28936起借貸中，有10456起借貸出現(xiàn)了逾期，逾期率為36%。

美聯(lián)儲(chǔ)報(bào)告：逾期率增長(zhǎng)

此外，Renton 表示報(bào)告對(duì)于監(jiān)管的陳述有異議。報(bào)告稱(chēng)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)P2P借款方的政策，相關(guān)關(guān)于消費(fèi)者的保護(hù)法（《誠(chéng)實(shí)借貸法（Truth-in-LendingAct）》和《公平信貸機(jī)會(huì)法（EqualCreditOpportunityAct）》）與網(wǎng)貸屢次發(fā)生沖突，“P2P借款方類(lèi)似于受到掠奪性貸款侵害”。而Renton表示，關(guān)于P2P的監(jiān)管法規(guī)實(shí)際上已有不少，而且大多數(shù)P2P平臺(tái)都會(huì)有存管銀行，銀行也會(huì)監(jiān)督平臺(tái)遵守法律。不過(guò)，Renton也沒(méi)有反對(duì)到底。他認(rèn)為報(bào)告提出的三大問(wèn)題也值得行業(yè)思考。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，目前，官網(wǎng)上已經(jīng)找不到該報(bào)告，克利夫蘭聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行還發(fā)了一份聲明稱(chēng)，作者已經(jīng)了解到關(guān)于他們?cè)诜治鲋惺褂玫臄?shù)據(jù)集問(wèn)題，根據(jù)反饋的意見(jiàn)修改報(bào)告，會(huì)在完成后盡快發(fā)布。但并未透露具體日期。

【來(lái)源：雷鋒網(wǎng)】