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11 月底，亂象叢生的現(xiàn)金貸行業(yè)進(jìn)入了多事之 " 秋 "，諸多信號顯示，在監(jiān)管趨嚴(yán)、整頓加速形勢之下，行業(yè)洗牌在所難免。

11 月 21 日，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的申請設(shè)立被全面叫停；24 日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱 " 協(xié)會 "）發(fā)布公告稱：不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的應(yīng)主動加強(qiáng)自律。

除了監(jiān)管升級之外，現(xiàn)金貸亂象如何破？

" 根本原因是由于缺乏風(fēng)控手段，那些沒有業(yè)務(wù)場景、一心逐利的 " 現(xiàn)金貸 " 平臺，只能通過高利率、暴力催收等手段來覆蓋高壞賬。" 針對近期各界熱議的現(xiàn)金貸話題，螞蟻金服花唄事業(yè)部總經(jīng)理邵文瀾在接受媒體采訪時表示。" 現(xiàn)金貸公司需要持牌經(jīng)營的監(jiān)管新規(guī)，有利于行業(yè)的整體健康發(fā)展。"

市場有不同玩家

自趣店上市引發(fā)軒然大波，" 現(xiàn)金貸 " 這個詞已經(jīng)婦孺皆知。但從金融專業(yè)角度，現(xiàn)金貸的準(zhǔn)確說法應(yīng)當(dāng)是 " 無指定用途、無抵押、無擔(dān)保 " 的借貸業(yè)務(wù)，而事實上，這一領(lǐng)域的實際參與者眾多，銀行和消費金融公司才是其中的最大玩家。

根據(jù) 2017 年 5 月社科院金融所發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》，我國的消費金融市場參與主體分為幾大類：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，從目前傳統(tǒng)的存量來講，商業(yè)銀行占據(jù)絕對的主導(dǎo)，信用卡、消費貸款是消費信貸領(lǐng)域當(dāng)中最重要的組成部分。

例如建行推出了 " 快貸 "、工行推出過 " 融 e 借 "、招行的 " 閃電貸 " 等等。

隨銀行系消費金融風(fēng)控技術(shù)逐漸成熟，這些無抵押、無擔(dān)保的小額借貸業(yè)務(wù)成為銀行系消費金融產(chǎn)品的熱推模式。

第二類是持牌的消費金融公司，目前通過審批的有 20 多家，其中有 17 家銀行系的。第三類是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，包括大的電商平臺，包括像阿里、京東、蘇寧，都是以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺來做消費金融。第四類是無數(shù)據(jù)、無場景、無風(fēng)控的 " 三無 " 平臺機(jī)構(gòu)，貸款的方向也是無指定用途。

" 消費金融市場的火爆是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特定階段產(chǎn)物。" 中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松也表示：" 從宏觀層面看，2014 年以后消費成為中國經(jīng)濟(jì)增長當(dāng)中的第一動力。2009 年，從《消費金融試點管理辦法》出臺首次成立消費金融公司，到 2015 年國務(wù)院頒布《意見》，并于同年 7 月，發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》支持有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)消費金融業(yè)務(wù)。"

從微觀層面，在中國，有近 5 億人未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費金融服務(wù)覆蓋，這些人更給消費金融帶來了源源不斷的市場活力。

從 " 百花齊放 " 到 " 能者為之 "

但隨著現(xiàn)金貸不斷被監(jiān)管部門層層拷問，消費金融的光環(huán)也隨之褪去，發(fā)展態(tài)勢將從 " 百花齊放 " 的粗放式發(fā)展演變到 " 能者為之 " 的理性發(fā)展，一些消費金融平臺的退出是必然趨勢，留下的自然比拼的是風(fēng)控能力。

以螞蟻金服的消費金融業(yè)務(wù)花唄和借唄為例，和當(dāng)下輿論熱議的 " 現(xiàn)金貸 " 存在明顯差異。" 花唄 " 業(yè)務(wù)是基于消費支付場景推出的信用消費產(chǎn)品，用戶在淘寶、天貓以及線下商家購買商品或者接受服務(wù)，在用支付寶支付時可選擇花唄，可享受 41 天免息期以及分期還款服務(wù)，目前花唄的戶均消費金額約 700 元。

而借唄，則在消費支付基礎(chǔ)上通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶進(jìn)行授信，客戶在可貸額度內(nèi)可隨時支取貸款，按日計息，可以隨時歸還貸款，具有金額小而分散、隨借隨還的特點，筆均貸款金額約 3000 元。兩者都是依托支付寶消費支付場景而衍生出來的金融增值服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，上線三年來，花唄借唄的不良率一直保持在 1% 左右。

邵文瀾介紹，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，從身份識別、歷史信用、資產(chǎn)狀況、消費穩(wěn)定性、行為穩(wěn)定性、收入預(yù)測，到反欺詐、反多頭借貸，為個人消費金融建立起超過 10 萬多項指標(biāo)，150 種風(fēng)控模型，5000 多種風(fēng)控策略，有效控制風(fēng)險，讓更多人可以享受到消費金融服務(wù)，同時也能降低貸款成本。目前，借唄的日均利率為萬分之四，意味著年化利率為 14.6%，和銀行類似產(chǎn)品的利率相當(dāng)。

居民消費金融的杠桿率不到 10%

而在日前舉行的 " 消費金融市場發(fā)展與監(jiān)管 " 研討會上，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，" 根據(jù)社科院金融所的數(shù)據(jù)，如果把房貸去掉，居民消費金融的杠桿率恐怕連 10% 都不到。國內(nèi)的消費金融市場能發(fā)展到今天這么大的規(guī)模，有內(nèi)在合理性。"

但可以預(yù)見的是，現(xiàn)金貸 " 閉著眼睛放貸 " 和 " 躺著賺錢 " 的好時代結(jié)束了。

" 這一輪的整治標(biāo)志著現(xiàn)金貸高利率覆蓋高風(fēng)險的粗放模式將成為過去式。" 邵文瀾強(qiáng)調(diào)：" 良性、可持續(xù)性的風(fēng)險防控業(yè)態(tài)，才是消費金融成功持續(xù)運營的根本。以所謂的高利率覆蓋高風(fēng)險不可行，也走不通。"

來源：ZAKER       作者：每日經(jīng)濟(jì)新聞/ 桑梓