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在互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)余額寶們、P2P和金融科技等一連串暴風(fēng)驟雨的顛覆手段，逼迫傳統(tǒng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)快速迭代，并與之大肆合縱連橫之后，汽車金融成為了一個(gè)新的戰(zhàn)場(chǎng)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年至今，涉及互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)的融資總額已超過(guò)130億元，“BATJ”(百度、阿里、騰訊、京東)四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛殺入市場(chǎng)進(jìn)行布局。

算上商業(yè)銀行、傳統(tǒng)汽車金融公司（車企自辦）這些汽車金融的老字輩們，一場(chǎng)三國(guó)殺的格局已經(jīng)鼎定。

合縱連橫？這一回BATJ竟不孤軍奮戰(zhàn)了

有趣的是，這一波對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆，BATJ們們沒(méi)有選擇跑單幫，而是紛紛找到了合作伙伴。

騰訊入局的時(shí)間較早，2013年即聯(lián)合君聯(lián)資本等投資B2B汽車電商平臺(tái)優(yōu)信拍，2015年1月份，騰訊和京東以現(xiàn)金和獨(dú)家資源的形式對(duì)易車網(wǎng)投資約13億美元，并向易車旗下專注于汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的子公司易鑫資本注資2.5億美元；2015年8月份，騰訊投資C2C平臺(tái)人人車；2015年9月份，騰訊聯(lián)合易車網(wǎng)等共同投資C2B平臺(tái)天天拍車。至此，騰訊完成了在新車電商及二手車電商C2B、C2C、B2B主要細(xì)分領(lǐng)域的完整布局。

與此同時(shí)，與騰訊合伙投資易鑫金融的京東，也還在自身的京東金融之上，對(duì)汽車金融貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所涉獵。

騰訊系（含京東）的特征變得尤為明顯——入市甚早、涉世不深。這一點(diǎn)，與其在其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大開大闔有著明顯的不同。

百度的入局則頗為潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲。其按照慣常的模式，借助流量入口優(yōu)勢(shì)，在其網(wǎng)站上推出了汽車頻道，提供二手車搜索、估價(jià)賣車、貸款買車、車險(xiǎn)等信息聚合服務(wù)。同時(shí)，百度還投資了優(yōu)步、天天用車、51用車、優(yōu)信二手車等公司。其中，優(yōu)信二手車提供二手車的零售金融和供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

百度系的特征一如其在其他互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局一樣，極大的依賴于自身的流量?jī)?yōu)勢(shì)，且大多采取戰(zhàn)略投資的長(zhǎng)線路數(shù)，缺乏真正對(duì)汽車金融的滲透決心。

頗為有意思的是，百度的長(zhǎng)線投資策略也深入到了騰訊和京東的蛋糕之上，在易鑫金融的背后，亦有百度的身影浮現(xiàn)。

在BATJ中，阿里是真正力度較猛的一家。據(jù)資料顯示，在2015年多途徑布局汽車金融。2015年3月12日，阿里與上汽集團(tuán)全資子公司上海汽車集團(tuán)投資管理有限公司各出資5億元設(shè)立總額約10億元的互聯(lián)網(wǎng)汽車基金；4月8日，阿里整合旗下大數(shù)據(jù)營(yíng)銷，成立阿里汽車事業(yè)部，并協(xié)同汽車生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈各合作方，通過(guò)無(wú)線業(yè)務(wù)場(chǎng)景，向車主提供“看、選、買、用、賣”的汽車電商O2O一站式服務(wù)；7月份，阿里汽車事業(yè)部還宣布聯(lián)手螞蟻小貸和眾多汽車廠商推出“車秒貸”，消費(fèi)者只需要用手機(jī)在線上提交申請(qǐng)，半小時(shí)內(nèi)即可獲知貸款授信額度。

在阿里巴巴開疆?dāng)U土的背后，螞蟻金服在阿里系里面扮演的角色是解決金融理財(cái)付款的問(wèn)題，淘寶等電商平臺(tái)為汽車配件提供購(gòu)買渠道，支付寶解決汽車的大額支付問(wèn)題。

值得注意的是，與過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)金融不同，這一輪在汽車金融的進(jìn)擊之中，BATJ們大多沒(méi)有選擇赤膊上陣，而是更多的和新興的汽車電商平臺(tái)、傳統(tǒng)汽車金融公司攜手，甚至不吝于和互聯(lián)網(wǎng)上的老對(duì)手們互相抱團(tuán)，把寶壓在投資布局之上。

只因?yàn)?，在這個(gè)尚未做大的汽車金融蛋糕上，商業(yè)銀行的勢(shì)力，讓另外兩個(gè)勢(shì)力有了抱團(tuán)取暖的剛需。

傳統(tǒng)銀行：從產(chǎn)業(yè)鏈金融滲入消費(fèi)金融

商業(yè)銀行的重磅殺招在于對(duì)汽車上游產(chǎn)業(yè)鏈的高度滲透上，這是傳統(tǒng)汽車金融公司和互聯(lián)網(wǎng)汽車金融所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

資料顯示，早在2003年前后，國(guó)內(nèi)便有商業(yè)銀行成立專門的汽車金融事業(yè)部。作為最早的參與者，在龐大的汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行截取了最豐厚的一段，即主機(jī)廠金融服務(wù)，貫穿于新車的生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)。

作為典型的重資本經(jīng)營(yíng)模式，主機(jī)廠資金需求規(guī)模大，且對(duì)融資成本非常敏感，非銀行金融機(jī)構(gòu)基本不具備承接能力。

這其實(shí)是一種產(chǎn)業(yè)鏈金融，對(duì)于當(dāng)下汽車金融更為關(guān)注的消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，其最大的影響力在于從上游產(chǎn)業(yè)鏈朔流而下時(shí)，帶來(lái)的壓倒性優(yōu)勢(shì)。

通過(guò)與主機(jī)廠的深度合作，以及線下4S店對(duì)傳統(tǒng)金融信貸的依賴，進(jìn)而形成了深度捆綁。商業(yè)銀行在線下場(chǎng)景之中，早已形成了對(duì)汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)份額占領(lǐng)。

產(chǎn)業(yè)鏈金融上的缺失，使得另2個(gè)勢(shì)力往往難以形成在慣常的線下汽車消費(fèi)場(chǎng)景中的存在感。而為了破解這個(gè)瓶頸，傳統(tǒng)汽車金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均走了一段彎路。

最早涉足該領(lǐng)域的是上汽集團(tuán)，上汽集團(tuán)間接持股55%的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成立于2004年8月11日。東風(fēng)汽車、廣汽集團(tuán)、三一重工等相應(yīng)的汽車金融公司均成立于2010年之前，一汽集團(tuán)、長(zhǎng)安汽車、長(zhǎng)城汽車和比亞迪的汽車金融公司則在2010年后陸續(xù)成立。目前，我國(guó)傳統(tǒng)汽車金融公司已經(jīng)有25家，截至2016年年末，汽車金融公司總資產(chǎn)達(dá)到5728.96億元，比上年末增加1538.9億元，同比增長(zhǎng)36.73%。

以上汽通用汽車金融為例，截至2017年8月中旬，已累計(jì)為超過(guò)367萬(wàn)中國(guó)客戶提供了汽車消費(fèi)信貸服務(wù)。但這一業(yè)績(jī)，顯然受制于其自身品牌和平臺(tái)的限制，難以擴(kuò)張。同時(shí)，還受制于已經(jīng)在傳統(tǒng)模式下高度滲透的商業(yè)銀行。

這樣的品牌限制，成為了讀傳統(tǒng)汽車金融公司的最大制約，也是在常規(guī)的線下汽車消費(fèi)場(chǎng)景下，難以破解的瓶頸。

互聯(lián)網(wǎng)金融的場(chǎng)景破解的最初方向，則設(shè)定在汽車電商之上。有數(shù)據(jù)顯示，92%的人會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解汽車相關(guān)信息。

從BATJ們?cè)谄嚱鹑诘耐顿Y戰(zhàn)略路線圖不難看出，無(wú)論是天貓、蘇寧、京東等綜合電商平臺(tái)的汽車超市，還是易車、汽車之家、瓜子、優(yōu)信，其均按照線上流量攬客的模式，試圖消解線下4S店和商業(yè)銀行的捆綁場(chǎng)景。

與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)大佬進(jìn)軍汽車電商之時(shí)，車企和經(jīng)銷商既看到了危機(jī)，也找到了破題機(jī)遇。依然是上汽領(lǐng)風(fēng)氣之嫌，在2014年3月，其亦聯(lián)合旗下各大品牌及數(shù)千家經(jīng)銷商成立車享網(wǎng)，布局汽車電商領(lǐng)域，一方面戰(zhàn)略防御互聯(lián)網(wǎng)廠商的電商擴(kuò)展，一方面，亦希圖在拓展線上流量入口的同時(shí)，為自身找到汽車金融與消費(fèi)者的實(shí)際觸點(diǎn)。

然而，汽車電商并沒(méi)有真正形成流量入口，和傳統(tǒng)實(shí)體賣場(chǎng)淪為電商“試衣間”不同，作為大件的汽車，由于各種因素制約，線上依然扮演著資訊的角色，尚難以直接形成傳統(tǒng)電商布局。

由此，在2016年開始，汽車電商步入低潮期，2月份，平安好車暫停二手車業(yè)務(wù)，之后并入產(chǎn)險(xiǎn)板塊；阿里汽車開始將重心轉(zhuǎn)向汽車金融；汽車之家、易車等也相繼停掉了B2C自營(yíng)電商平臺(tái)。

花生好車創(chuàng)始人陳鵬云就指出，汽車電商的口號(hào)喊了很多年，包括從汽車之家到易車的新車銷售之路，可以說(shuō)都以失敗告終，歸根結(jié)底在于輕視了汽車傳統(tǒng)渠道的強(qiáng)勢(shì)。

而事實(shí)上，這樣的輕視，也讓一直在顛覆傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融一直寸步難行。“汽車消費(fèi)是典型的大件消費(fèi)，且涉及三包政策、掛牌過(guò)戶、維修保養(yǎng)、保險(xiǎn)等一系列問(wèn)題，純線上場(chǎng)景可以覆蓋的環(huán)節(jié)極為有限，需要與主機(jī)廠、經(jīng)銷商等深度合作，但主機(jī)廠與經(jīng)銷商基于自身利益，與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)合作的意愿有限。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言的觀點(diǎn)，其實(shí)指的就是這種場(chǎng)景局限。

汽車金融的入口和場(chǎng)景的難以打開，在一定程度上，造成了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)汽車金融的攜手共進(jìn)的態(tài)勢(shì)。

場(chǎng)景之戰(zhàn)，誰(shuí)能拿下90后？

事實(shí)上，針對(duì)線下場(chǎng)景薄弱和斷鏈的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)一些大型二手車電商及汽車金融平臺(tái)已經(jīng)開始布局，重點(diǎn)推動(dòng)城市渠道下沉。有信息顯示，美利、優(yōu)信、瓜子、易鑫為正加速將向三四線城市推進(jìn)，勢(shì)必“打造萬(wàn)億規(guī)模的二手車金融市場(chǎng)”。

選擇以二手車和三四線城市進(jìn)行推進(jìn)，有其必然性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，新車市場(chǎng)一時(shí)難以插足，而二手車在三四線城市，并且面對(duì)以90后為主流特征的小鎮(zhèn)青年們，所具有的誘惑力，顯然比和商業(yè)銀行、傳統(tǒng)汽車金融公司血拼北上廣和一線城市更大。

這其實(shí)就是場(chǎng)景革命，用互聯(lián)網(wǎng)無(wú)遠(yuǎn)弗屆的扁平化力量，以及“農(nóng)村包圍城市”的邊緣化滲透，重新制造一個(gè)對(duì)自己產(chǎn)品利好的場(chǎng)景，尤其是針對(duì)90后與小鎮(zhèn)青年來(lái)說(shuō)。

場(chǎng)景破局的利好已經(jīng)在政策層面展開，關(guān)鍵詞依然是90后。

2016年以來(lái)，汽車金融政策進(jìn)一步松綁，去年3月人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，將新能源車及二手車首付款比例分別降低至15%和30%，并允許汽車金融公司為附加產(chǎn)品提供融資支持，該意見的出臺(tái)突破了汽車金融公司長(zhǎng)期呼吁的業(yè)務(wù)瓶頸，豐富了汽車金融公司的產(chǎn)品線，使汽車金融公司能夠與銀行貸款、信用卡等其他市場(chǎng)參與者公平競(jìng)爭(zhēng)。

尤其是附加品金融之上，部分先行者已經(jīng)嘗到了甜頭。

上汽金融率先在2016年4月，推出了具有疊加功能的產(chǎn)品——“附加品貸款”，使消費(fèi)者不僅可以通過(guò)貸款買車，還能選擇購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、延保或相關(guān)汽車配件進(jìn)行疊加貸款，上線4個(gè)月，合同總量破萬(wàn)，且第4月銷售記錄更在前三個(gè)月合同總量的基礎(chǔ)上翻了一番。

這個(gè)破局點(diǎn)，與其說(shuō)是進(jìn)一步優(yōu)化了金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，更多元的滿足消費(fèi)者的金融需求，不如說(shuō)是更客觀的針對(duì)了汽車消費(fèi)族群的變化。

在眾多業(yè)界論調(diào)依然集中在市場(chǎng)規(guī)模急速擴(kuò)張、汽車金融滲透率不高的宏觀考量時(shí)。真正左右汽車金融未來(lái)各方市場(chǎng)地位和份額的力量，反而被輿論所忽略。

必須正視的是，汽車消費(fèi)者正在發(fā)生迭代，90后開始成為汽車市場(chǎng)的新一代消費(fèi)人群，這些人群開放大膽，敢于嘗試金融等新鮮手段。

據(jù)今年6月，羅蘭貝格聯(lián)合今日頭條發(fā)布的《2017年中國(guó)汽車消費(fèi)關(guān)注度報(bào)告》顯示，90后在汽車消費(fèi)中的占比，已從2014年的17%，上升到2016年的25%，預(yù)計(jì)在2020年這一比例將上升到45%。

如何吸引這部分伴隨互聯(lián)網(wǎng)而成長(zhǎng)的用戶群體？如果繼續(xù)從傳統(tǒng)的新車消費(fèi)入手，依然不可能達(dá)成目標(biāo)。此處必須有更多新穎的金融模式，以打開90后主力消費(fèi)人群的胃口。

融資租賃成為了一種互聯(lián)網(wǎng)金融的破局工具。就在7月，瓜子二手車上線了新車購(gòu)買服務(wù)“付一成新車”，其即采用汽車融資租賃的“1+3混租模式”：通過(guò)大數(shù)據(jù)評(píng)估消費(fèi)者的信用度提供最低達(dá)10％的首付額度，首年支持低月供，一年后購(gòu)買。新車尾款部分，瓜子提供三年分期業(yè)務(wù)。

而按瓜子二手車的官方口徑，這一模式的主要受眾，即是主要受眾是20至35歲的年輕一代消費(fèi)者。

類似這樣“以租代購(gòu)”、“先租后買”、“租車換車”的融資租賃，成為了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)軍汽車金融的跳板，更獲得了來(lái)自資本市場(chǎng)的關(guān)注。

這種模式亦有其弊病，一是當(dāng)下可選擇的汽車品牌和車型較少；二是部分用戶棄購(gòu)而形成的“二手車”，能否有效地打開二手車市場(chǎng)，尚難以估量；三是線上平臺(tái)的城市滲透率不足、傳統(tǒng)汽車金融公司和商業(yè)銀行雖然線下場(chǎng)景豐富，卻容易造成和自身原有業(yè)務(wù)的左右互搏；四是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一旦無(wú)法讓這一模式有效流轉(zhuǎn)，極易陷入重資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)陷阱之中。

但不可否認(rèn)的是，圍繞著90后消費(fèi)者，以及未來(lái)比重越來(lái)越大的網(wǎng)生一代，更多元化的場(chǎng)景設(shè)定，將進(jìn)一步激活整個(gè)汽車金融市場(chǎng)。（刊載于《金融博覽•財(cái)富》2017年第11期）

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