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上市公司退出民營(yíng)銀行籌建，再次引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。

近日，亞寶藥業(yè)(7.370, -0.06, -0.81%)公告稱(chēng)，全體擬出資人商議決定終止籌建山西同昌銀行的相關(guān)工作，并因此被媒體質(zhì)疑“蹭熱點(diǎn)”講故事。為此，11月23日，亞寶藥業(yè)專(zhuān)門(mén)發(fā)公告解釋稱(chēng)，原因在于，無(wú)法在滿足出資人資格審查要求的條件下達(dá)到20億元注冊(cè)資本的準(zhǔn)入條件。

自2016年以來(lái)，已有朗瑪信息(25.180, -0.50, -1.95%)等多家上市公司退出民營(yíng)銀行籌建，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn)，上市公司退出民營(yíng)銀行籌建，原因包括注冊(cè)資本門(mén)檻提高至20億元、聚焦主業(yè)發(fā)展、考慮綜合成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)等。

注冊(cè)資本門(mén)檻提高至20億元被業(yè)內(nèi)視為主要原因，而門(mén)檻提高背后的監(jiān)管考量是“資本金高可以抵御風(fēng)險(xiǎn)損失”。

與多個(gè)公司終止籌建相對(duì)的是，民營(yíng)銀行申請(qǐng)和審批均有放緩態(tài)勢(shì)。據(jù)民營(yíng)銀行籌建輔導(dǎo)咨詢機(jī)構(gòu)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：2017年1-10月民營(yíng)銀行核名共118家，比2016年1-10月少了27家。

這背后，某民營(yíng)銀行一位副行長(zhǎng)認(rèn)為，監(jiān)管可能會(huì)收緊民營(yíng)銀行審批，未來(lái)幾年可能不批或少批，一大原因是，目前P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融都在清理整頓中，需待金融形勢(shì)穩(wěn)定。

“目前我們輔導(dǎo)的幾家民營(yíng)銀行都在等待之中，沒(méi)有新的進(jìn)展。” 民營(yíng)銀行籌建輔導(dǎo)咨詢機(jī)構(gòu)中商產(chǎn)業(yè)研究院董事楊云透露。福建一家正在籌備中的民營(yíng)銀行股東方面人士也稱(chēng)，進(jìn)展緩慢，仍在努力中。

注冊(cè)資本門(mén)檻提高 亞寶藥業(yè)等終止籌建民營(yíng)銀行

由于受到質(zhì)疑，11月23日，亞寶藥業(yè)專(zhuān)門(mén)發(fā)布公告，詳細(xì)說(shuō)明了籌建民營(yíng)銀行的情況。“為積極響應(yīng)國(guó)家政策， 更好地服務(wù)中小企業(yè)，同時(shí)拓寬公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加公司盈利能力。”亞寶藥業(yè)表示，于2013年12月27日與其他擬出資人簽署了《山西同昌銀行股份有限公司發(fā)起人協(xié)議書(shū)》， 擬參與籌備設(shè)立山西同昌銀行。其中， 亞寶藥業(yè)擬出資2億元，占同昌銀行總股本的20%。

發(fā)起人協(xié)議簽署后，同昌銀行的籌建事宜由擬出資人之一山西同昌信息技術(shù)實(shí)業(yè)有限公司牽頭組成籌備組具體負(fù)責(zé)推進(jìn)，推進(jìn)期間籌備組根據(jù)國(guó)家先后出臺(tái)的有關(guān)民營(yíng)銀行的實(shí)施細(xì)則對(duì)籌建方案不斷進(jìn)行了修改和完善、編制了可行性研究報(bào)告和申報(bào)材料，并與銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行了前期的溝通事宜。

不過(guò)，2017年1月，山西銀監(jiān)局出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)設(shè)立民營(yíng)銀行工作的實(shí)施意見(jiàn)》，意見(jiàn)中針對(duì)山西省內(nèi)設(shè)立民營(yíng)銀行的基本原則、準(zhǔn)入條件、設(shè)立流程等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。意見(jiàn)中明確了在山西省內(nèi)設(shè)立民營(yíng)銀行需滿足“注冊(cè)資本最低為20億元”、“優(yōu)先選擇單家企業(yè)凈資產(chǎn)不低于100億元，終極受益人和剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者個(gè)人凈資產(chǎn)不低于50億元的民營(yíng)企業(yè)作為民營(yíng)銀行的發(fā)起人” 等準(zhǔn)入條件。

亞寶藥業(yè)表示，文件出臺(tái)后，同昌銀行籌備組針對(duì)有關(guān)不符合準(zhǔn)入條件的問(wèn)題進(jìn)行了積極的努力，但仍無(wú)法在滿足出資人資格審查要求的條件下達(dá)到20億元注冊(cè)資本的準(zhǔn)入條件，故全體擬出資人于2017年11月12日經(jīng)商議后決定終止籌建同昌銀行的相關(guān)工作。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn)，2013年多家上市公司發(fā)起籌建民營(yíng)銀行時(shí)相關(guān)監(jiān)管政策尚未出臺(tái)，擬注冊(cè)資本多為10億元左右。

對(duì)于這一改變，華東一家民營(yíng)銀行副行長(zhǎng)在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)認(rèn)為，目的在于提高門(mén)檻，更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，充足的資本金可以抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。

一位接近監(jiān)管人士也告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，要求高了，資本金高可以抵御風(fēng)險(xiǎn)損失。

楊云在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)認(rèn)為，注冊(cè)資本門(mén)檻提高確實(shí)是上市公司退出民營(yíng)銀行籌建的主要原因。

楊云解釋?zhuān)?ldquo;比如上市公司是大股東，占股30%，需要投入6億元，而且必須是自有資金，投資以后，其他指標(biāo)能否滿足監(jiān)管要求，上市公司財(cái)務(wù)報(bào)表是否好看，都需要綜合考慮。”

不過(guò)，在銀監(jiān)會(huì)過(guò)往公開(kāi)文件中，并未提及對(duì)注冊(cè)資本的具體要求。2015年6月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，關(guān)于注冊(cè)資本門(mén)檻，在準(zhǔn)入條件中僅提到：民營(yíng)銀行注冊(cè)資本要求遵從城市商業(yè)銀行有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（2015年修正）》規(guī)定：設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求可以調(diào)整注冊(cè)資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

不過(guò)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士稱(chēng)，“商業(yè)銀行法是最低要求，監(jiān)管部門(mén)可以往高調(diào)。”

2016年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》，仍未明確提到對(duì)注冊(cè)資本的具體要求。但包括朗瑪信息等多家上市公司公告披露，由于銀監(jiān)會(huì)民營(yíng)銀行籌備細(xì)則進(jìn)一步細(xì)化，民營(yíng)銀行最低注冊(cè)資本提高至20億元。

目前從公開(kāi)渠道無(wú)法查詢到銀監(jiān)會(huì)相關(guān)細(xì)則，山西、陜西等地銀監(jiān)局文件則有提到上述內(nèi)容。比如，陜西銀監(jiān)局《關(guān)于推進(jìn)陜西民營(yíng)銀行設(shè)立工作實(shí)施意見(jiàn)的通知》稱(chēng)，發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行注冊(cè)資本應(yīng)滿足20億元人民幣的最低限額；山西銀監(jiān)局《關(guān)于推進(jìn)設(shè)立民營(yíng)銀行工作的實(shí)施意見(jiàn)》則稱(chēng)，注冊(cè)資本最低為20億元。

退出籌建原因多維：股東沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)資源就會(huì)打退堂鼓

除了注冊(cè)資本門(mén)檻提高，上市公司退出民營(yíng)銀行籌建，還有其他原因。

楊云結(jié)合多年民營(yíng)銀行籌建輔導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)介紹，一家民營(yíng)銀行只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，真正能夠打出來(lái)或者賺錢(qián)的是具有互聯(lián)網(wǎng)基因的，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，如何獲客，是個(gè)難題，民營(yíng)銀行股東沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)資源和客戶資源，就會(huì)打退堂鼓。

其次，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理；鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在章程或協(xié)議中載明，主要股東但不限于主要股東及其關(guān)聯(lián)方不從本行獲得關(guān)聯(lián)授信。

“民營(yíng)銀行不能成為股東的錢(qián)包，要有防火墻隔離。”楊云解釋?zhuān)遥y監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)股東監(jiān)管，比如，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)在銀行章程或協(xié)議中載明，股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，推動(dòng)股東為銀行增信，落實(shí)股東在銀行處置過(guò)程中的責(zé)任。

第三，隨著民營(yíng)銀行的發(fā)展，后續(xù)還要補(bǔ)充資本金，一方面是資金壓力，另一方面，如果大股東不繼續(xù)注入資金，也會(huì)影響其大股東地位。

“當(dāng)然，也存在企業(yè)突然發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難，不滿足民營(yíng)銀行股東資格，所以退出。”楊云表示。

此外，楊云還稱(chēng)，在民營(yíng)銀行籌建輔導(dǎo)過(guò)程中，也會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，除了政府牽頭外，民營(yíng)銀行股東的實(shí)際控制人都是熟悉的朋友圈，一些企業(yè)缺乏對(duì)民營(yíng)銀行監(jiān)管政策的深入研究，頭腦發(fā)熱，就參與籌建了。

“我們跟他們介紹清楚民營(yíng)銀行監(jiān)管政策以后，他們覺(jué)得民營(yíng)銀行這個(gè)事情也不是那么容易，存在較多風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)有所顧慮。”楊云透露。

另一方面，相比互聯(lián)網(wǎng)小貸等類(lèi)金融牌照，民營(yíng)銀行受到嚴(yán)格監(jiān)管，也存在發(fā)展難題。

一家剛開(kāi)業(yè)不久的民營(yíng)銀行行長(zhǎng)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，目前做點(diǎn)簡(jiǎn)單的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品都要報(bào)監(jiān)管等待批準(zhǔn)，主要做消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司也在做，但顯然民營(yíng)銀行受到的監(jiān)管更嚴(yán)；另外，此前銀監(jiān)會(huì)《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）目前也沒(méi)有消息。

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