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高利貸、暴力催收、助貸模式無(wú)監(jiān)管……自趣店上市后，輿論對(duì)現(xiàn)金貸的關(guān)注和質(zhì)疑達(dá)到空前的。隨之而來(lái)，關(guān)于現(xiàn)金貸監(jiān)管政策落地的消息也不斷傳出。

11月8日，網(wǎng)傳寧波市鄞州區(qū)處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“寧波市鄞州區(qū)《通知》”），要求所有經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金貸的機(jī)構(gòu)必須全部關(guān)閉。

這一傳聞迅速引起業(yè)界關(guān)注。11月10日，寧波市鄞州區(qū)金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人向法治周末記者表示，其實(shí)該文件早在9月就下發(fā)了，網(wǎng)傳的消息只截取了部分文字，存在片面性。

記者注意到，實(shí)際上，早在現(xiàn)金貸卷入輿論漩渦之前，監(jiān)管層就已關(guān)注現(xiàn)金貸并“出手”整治。4月7日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），強(qiáng)調(diào)要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

爭(zhēng)議已久的現(xiàn)金貸是否引來(lái)了監(jiān)管的“鍘刀”？現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)未來(lái)究竟會(huì)何去何從？

政策收緊，監(jiān)管加強(qiáng)

“鄞州區(qū)里有兩家現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)因?yàn)楸┝Υ哂?、利率畸高，遭到舉報(bào)。我們根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，予以關(guān)停。”上述寧波市鄞州區(qū)金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，寧波市鄞州區(qū)《通知》發(fā)布于今年9月8日，提出關(guān)停該區(qū)兩家違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金貸企業(yè)，并在通知后附上了名單；這份通知只關(guān)停了在鄞州區(qū)注冊(cè)的兩家違規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)其他平臺(tái)或分支機(jī)構(gòu)不受影響。

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，事實(shí)上，國(guó)家相關(guān)部門(mén)在今年上半年就下發(fā)了清理整頓現(xiàn)金貸的通知，將現(xiàn)金貸納入了互聯(lián)網(wǎng)金融清理整頓的范圍內(nèi)；在寧波市范圍內(nèi)，對(duì)現(xiàn)金貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融清理整頓工作也正在進(jìn)行中。據(jù)媒體報(bào)道，重慶市金融辦也于11月6日下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)自查的通知》，要求各公司要對(duì)自設(shè)立以來(lái)開(kāi)展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行自查，自查內(nèi)容包括但不限于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)名稱(chēng)、額度、期限、利率、放貸對(duì)象、獲客方式、貸款用途、資金來(lái)源、收貸方式以及是否存在負(fù)面輿情、舉報(bào)投訴等。重慶市金融辦要求各機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)金貸產(chǎn)品逐一填報(bào)，不得隱瞞，并將據(jù)此對(duì)部分公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。

記者注意到，其實(shí)早在4月7日銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作——網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳；嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

北京市中聞律師事務(wù)所合伙人、互聯(lián)網(wǎng)法律部主任李亞告訴法治周末記者，除了上述銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，今年4月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》，也明確指出部分現(xiàn)金貸平臺(tái)存在兩個(gè)問(wèn)題：第一，名為現(xiàn)金貸，實(shí)為高利貸，根據(jù)媒體報(bào)道，現(xiàn)金貸平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸”利率高達(dá)598%，嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定；第二，風(fēng)控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。隨后，該聯(lián)合工作辦公室又下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說(shuō)明》，就現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)主要業(yè)務(wù)特征、核查處置依據(jù)進(jìn)行說(shuō)明，并要求有關(guān)部門(mén)協(xié)助排查出具有利率畸高、實(shí)際放款金額與借款合同金額不符、依靠暴力覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等特征的平臺(tái)名單。

“由此可見(jiàn)，對(duì)于現(xiàn)金貸的態(tài)度傾向于認(rèn)定其為危害市場(chǎng)的‘高利貸’活動(dòng)，有披著合法外衣行不法之實(shí)的嫌疑。因此，監(jiān)管層對(duì)于現(xiàn)金貸正在逐步進(jìn)行政策收緊，對(duì)市場(chǎng)正本清源，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管。”李亞認(rèn)為。

網(wǎng)貸天眼副總裁潘瑾健也認(rèn)為，由于現(xiàn)金貸利率畸高，常伴有暴力催收等問(wèn)題，目前正受到央行等監(jiān)管層的關(guān)注，相應(yīng)的監(jiān)管政策或正在醞釀中。

未來(lái)無(wú)牌照平臺(tái)或?qū)⒈魂P(guān)閉

記者了解到，“現(xiàn)金貸”一詞并不是法律概念，目前現(xiàn)金貸的概念和邊界還不太清晰。從參與主體而言，目前市場(chǎng)上從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有網(wǎng)絡(luò)小貸公司、消費(fèi)金融公司、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)等。前三者一般是通過(guò)自有資金放貸，或通過(guò)助貸的方式進(jìn)行放貸；網(wǎng)貸平臺(tái)一般是通過(guò)居間的方式進(jìn)行放貸。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，目前現(xiàn)金貸公司有上千家，大部分都是無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)，持牌的僅有銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的26家消費(fèi)金融公司及地方金融監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)的189家網(wǎng)絡(luò)小貸公司。

那么，從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是否都需要持有牌照？李亞介紹，由于業(yè)務(wù)模式和資金來(lái)源的不同，單從現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)本身而言，目前還沒(méi)有強(qiáng)制性的持牌要求，但從行業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司、消費(fèi)金融公司、銀行等機(jī)構(gòu)均是要持牌經(jīng)營(yíng)的，網(wǎng)貸平臺(tái)只需要進(jìn)行備案即可；不過(guò)，從監(jiān)管的趨勢(shì)上來(lái)看，以后現(xiàn)金貸行業(yè)可能面臨著持牌經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，無(wú)照從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)或?qū)⒚媾R違規(guī)經(jīng)營(yíng)和處罰。

“行業(yè)有多亂，整治力度就會(huì)有多強(qiáng)。”潘瑾健指出，從近期央行領(lǐng)導(dǎo)的發(fā)言中，可以感知到監(jiān)管層對(duì)現(xiàn)金貸的態(tài)度——央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏表示，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入；央行行長(zhǎng)周小川發(fā)文稱(chēng)，要堅(jiān)持金融是特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，不得無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)。

潘瑾健認(rèn)為，現(xiàn)金貸持牌經(jīng)營(yíng)是未來(lái)監(jiān)管的一個(gè)趨勢(shì)，這也是對(duì)現(xiàn)金貸、互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施穿透式監(jiān)管的關(guān)鍵；目前大多數(shù)公司都是拿著小貸牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照、消費(fèi)金融牌照在開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，除此之外，很多現(xiàn)金貸平臺(tái)都處于無(wú)牌經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，這些現(xiàn)金貸公司自稱(chēng)是科技公司，其實(shí)只是居間撮合平臺(tái)，把自己的業(yè)務(wù)劃歸為非金融業(yè)務(wù)，打擦邊球以規(guī)避監(jiān)管。

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍對(duì)上述觀點(diǎn)表示認(rèn)同。劉少軍指出，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須是信息中介的身份，業(yè)務(wù)必須是直接借貸模式，只能發(fā)布一對(duì)一的借貸投資產(chǎn)品，不得將債權(quán)打包，或利用自動(dòng)投標(biāo)工具將投資人的資金分散投資，客戶資金須完成存管要求。

不過(guò)，據(jù)媒體報(bào)道，有網(wǎng)貸人士稱(chēng)，很多從事現(xiàn)金貸的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)其最常見(jiàn)的操作方式是先將自有資金借給借款人，再將多位借款人的債權(quán)整體打包放到平臺(tái)上做成投資標(biāo)的供投資人購(gòu)買(mǎi)；另外，對(duì)是否可以做到一邊放款一邊對(duì)接投資人，業(yè)內(nèi)人士也表示，從現(xiàn)金貸短頻快的放貸速度來(lái)看，很難實(shí)現(xiàn)完全無(wú)縫對(duì)接。

“如果是上述情況，這就涉及違法、違規(guī)發(fā)放貸款，從事經(jīng)營(yíng)性借貸業(yè)務(wù)都需要具有牌照，網(wǎng)貸平臺(tái)本身只是中介服務(wù)平臺(tái)，沒(méi)有做放貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)。”劉少軍談道。

潘瑾健補(bǔ)充，未來(lái)沒(méi)有取得牌照的現(xiàn)金貸平臺(tái)存在被關(guān)閉的可能；不過(guò)，監(jiān)管層應(yīng)該不會(huì)貿(mào)然關(guān)?，F(xiàn)金貸平臺(tái)，而是在控制增量的情況下，對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行摸底，依此給出一定的期限申請(qǐng)牌照或清理業(yè)務(wù)，避免粗暴停貸引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范

另外，據(jù)彭博社11月2日援引知情人士稱(chēng)，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或?qū)⑵鸩莅l(fā)布小額貸款的有關(guān)監(jiān)管條例，包括設(shè)置小額貸款利率上限。

一直以來(lái)，現(xiàn)金貸飽受詬病就在于其身上的“高利貸”的標(biāo)簽，而這其中又牽扯到兩個(gè)核心因素：利率計(jì)算口徑與收費(fèi)問(wèn)題。今年4月，網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)了50家比較有代表性的現(xiàn)金貸平臺(tái)，從利率方面看，大多數(shù)平臺(tái)的年化利率超過(guò)了36%，有的平臺(tái)年化利率甚至高達(dá)391%。

記者注意到，目前很多現(xiàn)金貸平臺(tái)多將用戶承擔(dān)的費(fèi)用拆分成利息、手續(xù)費(fèi)等不同部分。有觀點(diǎn)指出，這種做法主要是為了規(guī)避最高人民法院對(duì)民間借貸利率上限的限制，但綜合費(fèi)用仍然較高。

潘瑾健指出，上述將用戶承擔(dān)費(fèi)用進(jìn)行拆分的做法是非常普遍的現(xiàn)象，甚至一些大平臺(tái)也存在這個(gè)問(wèn)題；砍頭息或者是變相增加各項(xiàng)收費(fèi)，成為平臺(tái)擴(kuò)大營(yíng)收的重要手段；名義上，通過(guò)各項(xiàng)種類(lèi)繁多的收費(fèi)，可以掩蓋利率畸高的問(wèn)題，但本質(zhì)上還是不符合法律規(guī)定的；長(zhǎng)此以往，會(huì)對(duì)行業(yè)和借款人造成傷害，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是去中介化、透明化的，而不是“新瓶裝舊酒”。

記者了解到，目前，關(guān)于現(xiàn)金貸的利率計(jì)算口徑，行業(yè)沒(méi)有給出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。李亞認(rèn)為，對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一定要恪守利息和手續(xù)費(fèi)不得高于24%的規(guī)定；但對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，利息的收取主體是出借人，手續(xù)費(fèi)的收取主體是網(wǎng)貸平臺(tái)，民間借貸規(guī)定僅規(guī)定了出借人收取的利息、違約金和其他費(fèi)用不得高于24%，但并未規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)。“我認(rèn)為不應(yīng)將利息和費(fèi)用籠統(tǒng)算作利息，折算年化利率。如前所述，利息是出借人收取的，網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)權(quán)收取利息、只能收取服務(wù)費(fèi)，兩個(gè)是不同主體收取的費(fèi)用，不應(yīng)將其混為一談。”不過(guò)，李亞指出，網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際上還處于監(jiān)管薄弱地帶，名義上這些借款利率上并未超出36%的利率，但對(duì)借款人的借款成本來(lái)說(shuō)則不然；雖然網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是市場(chǎng)調(diào)節(jié)行為，應(yīng)有不同定價(jià)，但是費(fèi)率也要具有一定的合理性，而如何界定合理性還需相關(guān)部門(mén)進(jìn)行規(guī)范。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬也告訴法治周末記者，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)各種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，使得借款人的綜合成本控制在合理范圍之內(nèi)，也使得一些有風(fēng)控實(shí)力的現(xiàn)金貸公司能夠獲取收入、存活下來(lái)。

潘瑾健談道，目前不少公司缺乏風(fēng)控，單純依靠高利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和壞賬，當(dāng)監(jiān)管設(shè)置借款利率上限時(shí)，將對(duì)這些公司的盈利模式造成重創(chuàng)；不過(guò)即便是監(jiān)管不設(shè)定紅線，隨著現(xiàn)金貸市場(chǎng)發(fā)展的越來(lái)越深入，涌入的玩家越來(lái)越多，人口紅利的影響逐漸減弱，行業(yè)進(jìn)入充分競(jìng)爭(zhēng)的階段，利率也會(huì)回到一個(gè)相對(duì)合理的區(qū)間。

【來(lái)源：法治周末】