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奇虎360借殼上市的消息近日引起了外界的強烈關注,也使得一向低調的360金融受到關注。事實上,奇虎360在2015年才開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,在分析人士看來,360金融起步較晚錯過了行業(yè)紅利期,場景少、牌照少也掣肘360金融發(fā)展,而發(fā)展勢頭較猛的個人信貸業(yè)務又面臨監(jiān)管合規(guī)壓力。

發(fā)力晚錯失風口

11月3日凌晨,A股上市公司江南嘉捷電梯股份有限公司發(fā)布重大資產(chǎn)重組報告書稱,江南嘉捷向360全體股東轉讓嘉捷機電9.71%股權的交易價款共計1.81億元,通過重大資產(chǎn)置換與360全體股東擬置入資產(chǎn)的價款等值部分相抵消,抵消后擬置入資產(chǎn)剩余差額部分為502億元。各方同意,江南嘉捷以向360全體股東非公開發(fā)行新股的方式,支付上述擬置入資產(chǎn)與擬置換資產(chǎn)的差額部分共計502億元。

在本次交易完成后,上市公司實際控制人變更為奇虎360公司董事長周鴻祎。奇虎360實現(xiàn)A股借殼上市。在外界關注奇虎360借殼上市消息的同時,一向低調的360金融也受到了關注。據(jù)悉,奇虎360于2015年開始入局互金領域,在內部成立360金融,并于2016年初重整部分業(yè)務架構,成為未來規(guī)劃重要組成部分。

然而,在2013年,周鴻祎曾在公開場合表示,不明白為何互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都做金融,還是想守住安全領域產(chǎn)品這塊陣地,不打算涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。而彼時,各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已在布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,騰訊推出財付通已經(jīng)八年之久;阿里在支付寶上線十年后宣布籌備螞蟻金服;京東也已經(jīng)收購第三方支付公司網(wǎng)銀在線一年有余。

兩年后,周鴻祎也禁不住互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的火熱態(tài)勢,奇虎360集團旗下的360金融在2015年7月首度亮相,并推出獨立品牌“你財富”理財平臺。而這一年,互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)熱度達到頂峰,從2016年開始,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風暴席卷而來,行業(yè)步入合規(guī)洗牌期。

據(jù)360金融官網(wǎng)資料顯示,目前,360金融提供的業(yè)務主要有三大類型,理財業(yè)務,包括你財富、私銀家、360淘金和360股票;貸款服務,以小額貸款產(chǎn)品360借條為主,同時也包括360貸款導航和360信用;保險業(yè)務,目前的代表產(chǎn)品是360保險。360金融最早推出的你財富平臺目前有活期、定期、債權轉讓、普惠等板塊。北京商報記者注意到,“普惠”即網(wǎng)貸業(yè)務,據(jù)官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù),公司于2017年4月在北京注冊成立,截至今年10月底,該平臺成交額為6.48億元,投資人數(shù)為1.99萬人。

有分析人士表示,360金融起步較晚,錯過了行業(yè)紅利期。易觀金融行業(yè)分析師田杰認為,目前,移動端投資理財市場的活躍用戶已經(jīng)趨于穩(wěn)定,沒有PC端或者大量線下人群向移動端轉移的紅利了,這個時候布局金融市場難度較大。

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程向北京商報記者表示,360金融業(yè)務約有30家子公司,但是絕大多數(shù)都沒有盈利,或者業(yè)務開展還比較試探性。這次的借殼上市,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務也并未并入江南嘉捷。

在蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言看來,從互聯(lián)網(wǎng)金融幾個業(yè)態(tài)來看,真正存在寶貴機遇窗口期的主要是第三方支付,理財、消費金融等領域并不存在網(wǎng)絡效應,用戶主要是產(chǎn)品驅動,目前也沒有形成所謂的寡頭,對于巨頭來講,任何一個時間進入,都不會太晚。當然,從整個行業(yè)層面看,互聯(lián)網(wǎng)獲客的渠道紅利基本結束了,但對于擁有流量入口的巨頭而言,這也并非問題。

缺場景少牌照掣肘發(fā)展

在分析人士看來,作為一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭,360發(fā)力金融業(yè)務晚了一步,并且缺乏場景和牌照,短期內難有較大突破。

事實上,360金融業(yè)務條線不少,涉足了網(wǎng)貸、保險、理財?shù)榷鄠€條線,但除了網(wǎng)絡小貸、金交所等相對比較弱的牌照,以及參股消費金融公司,諸如支付、銀行、保險乃至基金銷售等牌照都是空白。

對此,中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含表示,360在資金、牌照方面仍然需要努力。田杰也指出,牌照會有一定的影響,但目前各大機構布局金融市場都可以以尋找合作機構的方式繞開牌照問題,而且360金融應該也不會布局覆蓋所有的金融領域。比如支付平臺,從事證券市場也不會做證券經(jīng)紀業(yè)務,只會布局如同花順、雪球網(wǎng)之類的第三方證券平臺。

李虹含也指出,牌照雖然很重要,但是缺少銀行等牌照并不至于影響其盈利。而且最賺錢的業(yè)務目前并不是銀行、保險,而是網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸一類。只要做好最賺錢的業(yè)務即可。

除了牌照問題,不同于螞蟻金服、京東金融,360還缺乏電商場景,布局消費信貸的瓶頸莫過于消費場景的缺失。于百程表示,阿里和騰訊、京東等電商和社交類公司,具有大量的消費場景和用戶行為、支付數(shù)據(jù)。360主打搜索和安全業(yè)務,具有流量優(yōu)勢,但在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上,其數(shù)據(jù)價值相比幾個巨頭,顯然質量差不少。

相對于阿里、騰訊、京東的強賬戶體系,360與百度類似,賬號體系存在明顯差距,但百度擁有早期自建的支付體系。

流量和安全技術一直是360引以為傲的兩大優(yōu)勢,不過,從互聯(lián)網(wǎng)流量和互聯(lián)網(wǎng)安全轉化為金融用戶和金融安全仍存在問題。

田杰認為,360確實缺乏消費場景和電商場景,但360具有很大的流量優(yōu)勢。移動端,360擁有近百個App,易觀千帆數(shù)據(jù)顯示,360手機衛(wèi)士月活超過1.4億,360手機助手月活為9400萬,360清理大師月活7121萬,360瀏覽器月活超過5000萬。這些巨大的流量保障360布局金融市場。PC端,360主要有360安全衛(wèi)士、360殺毒、360瀏覽器和魯大師。不過,田杰也指出,對于360金融來說,最明顯的優(yōu)勢或許是相對較低的獲客成本,但獲客的轉化率仍有待觀察。

在安全層面,田杰認為,360在互聯(lián)網(wǎng)安全領域具有絕對優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)安全又是人們普遍關注的話題,在2016年互聯(lián)網(wǎng)安全大會上,網(wǎng)絡安全上升到了國家戰(zhàn)略的地位,360在擁有用戶、政策支持的大環(huán)境下,能否把用戶轉移到金融市場還有待觀察。

也有業(yè)內人士認為,雖然金融領域對安全要求更高,但網(wǎng)絡安全與金融安全的屬性存在天然不同,360金融在安全方面對360網(wǎng)絡安全的“轉嫁”和繼承還有很長的路要走,而且未來“走出去”依然面臨多重困難。

信貸業(yè)務仍存合規(guī)壓力

在具體業(yè)務層面,360金融也面臨政策和合規(guī)壓力。目前360金融最受關注、發(fā)展最猛的業(yè)務,正是360借條,也就是現(xiàn)金貸業(yè)務。360借條與市面上大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品類似,不過貸款額度偏高,最高20萬元授信額度,而現(xiàn)金貸業(yè)務目前正處于輿論風暴中心,并將迎來嚴監(jiān)管。

對于現(xiàn)金貸業(yè)務的風險,田杰認為,很多國家都有過現(xiàn)金貸高利率時期,限制現(xiàn)金貸規(guī)模放大的主要有兩個因素,一個是公司經(jīng)營,壞賬過高,利率難以覆蓋的企業(yè)只能倒閉。二是監(jiān)管,監(jiān)管只會晚到,不會缺席,國外的監(jiān)管措施一般是提高準入門檻,比如資產(chǎn)10萬元以上才能參與現(xiàn)金貸,貸款金額上限為年收入的一半;限制貸款利率,規(guī)定年利率必須在36%以下并規(guī)范年利率統(tǒng)計方式。還有一些其他監(jiān)管措施,監(jiān)管一旦從嚴,網(wǎng)貸機構可能會有一次洗牌。

于百程指出,360借條在2016年11月才進行公測,正式上線時間比較晚,上半年仍呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。360借條雖宣傳最高授信額度有20萬元,但大多數(shù)實際借款金額仍會較低,實際的業(yè)務風險還看平臺的用戶和風控水平。在田杰看來,授信額度過高必然大幅度提高了借貸業(yè)務的風險,首先,網(wǎng)貸市場服務的對象是銀行不愿意服務的高風險人群。其次,網(wǎng)絡借貸不能很好地識別用戶風險,只能通過用戶上傳的數(shù)據(jù)識別。最后,網(wǎng)貸市場的征信體系還沒有建立,網(wǎng)貸機構不能查詢央行征信系統(tǒng),連網(wǎng)貸機構之間的黑名單數(shù)據(jù)也沒有共享,造成了市場整體風控水平較低。市場網(wǎng)貸機構為防止大規(guī)模騙貸,一般都是通過小額、多人、多次借貸來規(guī)避風險。大額借貸無疑會讓公司經(jīng)營難以為繼。

針對牌照、授信以及是否面臨監(jiān)管壓力等問題,北京商報記者向360金融方面發(fā)去了采訪提綱,但截至發(fā)稿時仍未收到回復。

【來源：北京商報】