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近兩年，監(jiān)管部門加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)逐步納入監(jiān)管，不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的過程中，現(xiàn)金貸、虛擬貨幣等細分業(yè)態(tài)也不斷涌現(xiàn)出新的風險。近日，多位監(jiān)管部門領(lǐng)導人再次表態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，強調(diào)落實“所有金融業(yè)務都要納入監(jiān)管，任何金融活動都要獲取準入”的要求。在分析人士看來，這意味著，現(xiàn)金貸等此前處于灰色地帶的業(yè)務也將納入監(jiān)管。

仍存灰色地帶

10月28日，央行金融市場司司長紀志宏在“2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治要以防范系統(tǒng)性金融風險為底線，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方法，按照實質(zhì)重于形式的原則，落實“所有金融業(yè)務都要納入監(jiān)管，任何金融活動都要獲取準入”的基本要求，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場準入體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正從“野蠻生長”走向“合規(guī)理性”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的首個綱領(lǐng)性指導意見是2015年7月由央行、銀監(jiān)會、財政部等十部委聯(lián)合出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，此后，國內(nèi)各類從事P2P、眾籌、消費金融、汽車金融等業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般涌現(xiàn)的同時，監(jiān)管政策持續(xù)跟進，兩年間，《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》、《股權(quán)眾籌風險專項整治工作實施方案》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動信息披露指引》等行業(yè)整頓、監(jiān)管文件陸續(xù)出臺。此外，針對第三方支付的監(jiān)管舉措也不斷推出，如牌照收緊、加大處罰、備付金集中監(jiān)管等。

不過，值得關(guān)注的是，在普惠金融發(fā)展的過程中，也有不少打監(jiān)管擦邊球的業(yè)務和行為出現(xiàn)。如涉嫌非法集資的ICO業(yè)務，利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題不斷的現(xiàn)金貸業(yè)務等。

紀志宏也指出，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展中積累了一定程度的風險，也有一些機構(gòu)假借普惠金融的名義，依靠技術(shù)手段從事非法集資、金融等違法犯罪活動。

在此次論壇上，銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒也表示，當前金融領(lǐng)域的主要矛盾是人民群眾和市場主體對金融服務的更高需求和金融發(fā)展不平衡、不充分的矛盾。李均峰表示，要通過監(jiān)管來打擊那些打著數(shù)字普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的旗號，實際從事金融，或者是騙局的金融活動。

央行行長周小川在“國際貨幣基金組織/世界銀行年會”上也強調(diào)，目前許多科技公司開始提供金融產(chǎn)品，有些公司取得了牌照，但有些沒有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務、出售保險產(chǎn)品，這可能會帶來競爭問題和金融穩(wěn)定風險。

數(shù)字貨幣監(jiān)管需國際合作

今年初以來，比特幣等虛擬貨幣價格飆漲，從5000元左右漲至最高3萬元左右。 在虛擬貨幣經(jīng)過一番火爆炒作之后，又出現(xiàn)了基于虛擬貨幣的“新玩法”——首次代幣發(fā)行(ICO)。而ICO的野蠻生長吹大了虛擬貨幣價格泡沫。

由于虛擬貨幣匿名性、去中心化等特性，這些虛擬貨幣成為不法分子洗錢、非法交易、逃避外匯管制的重要工具。今年以來，ICO發(fā)展迅猛。工信部調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017年以前，我國ICO項目一共只有5個;2017年以來，ICO發(fā)展，截至今年上半年，數(shù)量達到27個，ICO總計融資26億元，7-8月，ICO項目數(shù)量再度飆升。截至9月7日，全國范圍內(nèi)ICO涉及資金數(shù)十億元，ICO項目參與人數(shù)超過10萬人。

對于ICO風險，央行金融研究所所長孫國峰認為，ICO沒有規(guī)范程序可循，消費者僅基于白皮書的內(nèi)容來判斷是否參與融資，而多數(shù)的白皮書內(nèi)容虛假、嚴重失真，涉嫌非法集資。很多消費者并不關(guān)心項目本身的價值，只關(guān)心投資回報，致使風險被忽略。

在此背景下，今年9月，央行、證監(jiān)會在內(nèi)的七部門聯(lián)合發(fā)文，叫停ICO，在監(jiān)管迅速出手后，國內(nèi)虛擬貨幣市場得到有效整治。但目前，虛擬貨幣交易正從線下轉(zhuǎn)至場外市場，同時，部分投資者轉(zhuǎn)向境外炒幣。對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認為，從監(jiān)管的角度看，降低虛擬貨幣交易規(guī)模和參與人數(shù)的目的已經(jīng)達到，至于場外交易和境外交易，本來就是難以監(jiān)管也不必監(jiān)管的領(lǐng)域，不必過度關(guān)注。

也有分析人士表示，在關(guān)停虛擬貨幣交易平臺后，相關(guān)監(jiān)管仍然不能松懈。央行貨幣政策委員會秘書長溫信祥建議，要發(fā)展監(jiān)管科技，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、機器學習、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升監(jiān)管效率。同時，加強國際監(jiān)管合作，數(shù)字貨幣去中心化的特點要求各國監(jiān)管機構(gòu)協(xié)同監(jiān)管，成員國之間應制定原則性監(jiān)管法規(guī)，建立統(tǒng)一的數(shù)字貨幣國際糾紛解決機制，加強信息共享與交流，共同打擊數(shù)字貨幣跨國犯罪活動。

“我們要防止讓數(shù)字技術(shù)變成數(shù)字陷阱或數(shù)字游戲。對那些利用數(shù)字技術(shù)進行的一些偽創(chuàng)新產(chǎn)品，應該依法進行從嚴監(jiān)管，避免使投資人和消費者陷入債務陷阱，或者是龐氏騙局。”李均峰指出，鼓勵有效、有用的金融創(chuàng)新，而不是虛擬的創(chuàng)新，或者偽創(chuàng)新。

現(xiàn)金貸業(yè)務恐迎嚴監(jiān)管

近期，趣店等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上市使得現(xiàn)金貸業(yè)務的風險引發(fā)空前關(guān)注。

薛洪言指出，現(xiàn)金貸業(yè)務目前主要存在三方面問題，一是畸高利率依舊存在，自今年4月監(jiān)管明確對高利率進行關(guān)注后，整體有所好轉(zhuǎn)，但部分機構(gòu)依舊借服務費等方式變相維持超高的借款綜合成本;二是借款資金用途管理有待進一步強化，既要防止資金流入房地產(chǎn)、投資投機領(lǐng)域，也要避免資金陷入以貸還貸、賭博或其他不良嗜好的惡性循環(huán)之中;三是放貸機構(gòu)的杠桿率監(jiān)管問題，貸款風險具有滯后效應，控制杠桿率能夠有效防范不良爆發(fā)時對從業(yè)機構(gòu)的沖擊，目前現(xiàn)金貸行業(yè)這一塊還相對空白。

據(jù)了解，近日，上海黃浦區(qū)金融辦召集轄內(nèi)現(xiàn)金貸平臺開會，傳遞了規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務活動的信息，包括嚴禁暴力催收，并要求所有手續(xù)費、利息等綜合借貸成本不得超過年息36%等。

早在今年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》提到：“做好‘現(xiàn)金貸’業(yè)務活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。”據(jù)了解，這是銀監(jiān)會首次明確提出要對“現(xiàn)金貸”進行監(jiān)管。此后不久，上海、北京、廣州、深圳四地連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務。上海地方行業(yè)協(xié)會對會員單位涉及“現(xiàn)金貸”業(yè)務的情況進行摸底排查;北京監(jiān)管部門下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案;廣州、深圳地方協(xié)會陸續(xù)下發(fā)通知，要求會員單位進行“現(xiàn)金貸”清查。

此外，值得關(guān)注的是，目前，有銀行、信托機構(gòu)給現(xiàn)金貸業(yè)務輸血。據(jù)了解，有銀行通過認購消費貸證券化產(chǎn)品的形式，將資金投入到了現(xiàn)金貸平臺中。趣店創(chuàng)始人羅敏表示，“趣店也是科技公司，我們也是平臺，是撮合，我們借出去的錢90%是別人的錢，其中40%是各家銀行的錢” 。一位接近監(jiān)管層的人士稱，“現(xiàn)在已經(jīng)在限制銀行向現(xiàn)金貸提供資金，沒有具體的政策，但會有相應的通知。后面在資金供給渠道上肯定還會有政策”。

上海大學科技金融研究所副所長孟添認為，現(xiàn)金貸的商業(yè)模式雖然有存在的現(xiàn)實意義，但同時也要受到更強的監(jiān)管，否則很容易出現(xiàn)風險。建議相關(guān)監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸要進一步加強監(jiān)管，對整體業(yè)務進行排摸，落地細則，限制其發(fā)展的灰色地帶。

【來源：網(wǎng)貸天眼】