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申請(qǐng)牌照所要求的金額無(wú)論在臺(tái)面上還是臺(tái)面下對(duì)國(guó)內(nèi)出海企業(yè)都不是大問(wèn)題~

1、印尼P2P迎來(lái)第一次繁榮

堪稱印尼“婦女之友”的P2P借款平臺(tái)Amartha在2017年3月份拿到了數(shù)百萬(wàn)美元的資金，由當(dāng)?shù)氐谝汇y行旗下的Mandiri資本領(lǐng)投。Amartha目前保持這連續(xù)7年接近于0%的壞賬率，真是匪夷所思，看來(lái)印尼農(nóng)村婦女真的能頂半邊天，做到有借有還。

Amartha專門(mén)向農(nóng)村婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款

另一個(gè)小額貸款平臺(tái)Taralite獲得日本SBI集團(tuán)630萬(wàn)美元的注資，面向當(dāng)?shù)嘏e辦婚宴的新婚夫妻，新郎們?cè)僖舱也坏讲徽?qǐng)丈母娘全家的理由了。新加坡P2P平臺(tái)FundingSocieties在印尼的分部Modalku，目前在印尼已經(jīng)借出約1750億印尼盾(8600萬(wàn)RMB)，壞賬率在1%-2%浮動(dòng)，在印尼處于領(lǐng)先地位。值得一提的是FundingSocieties已經(jīng)進(jìn)入了新加坡沙盒實(shí)驗(yàn)計(jì)劃。

這樣的繁榮，有賴于印尼金融監(jiān)管局OJK在2016年底發(fā)布的針對(duì)金融科技貸款服務(wù)LPMUBTI，鼓勵(lì)發(fā)展傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)(包括銀行，資本市場(chǎng)等)的替代方案，P2P借貸也自然成為了第一批“受益者”，但它們大多數(shù)都是面向中小型企業(yè)的貸款，細(xì)分來(lái)看只能屬于P2B。但隨著貸款人數(shù)的激增和銀行的“高門(mén)檻”讓金融科技企業(yè)看到了印尼個(gè)人現(xiàn)金貸的希望。

這不免讓人聯(lián)想到中國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展到高峰時(shí)的“百家爭(zhēng)貸“，市面上4,856個(gè)貸款方運(yùn)作著1160億美元的貸款表面上欣欣向榮，不料以e租寶145億美元開(kāi)頭的一系列欺詐跑路事件使整個(gè)P2P市場(chǎng)瞬間降到冰點(diǎn)。由北京市財(cái)政局牽頭的監(jiān)管機(jī)構(gòu)再也坐不住，直接開(kāi)發(fā)”死刑判決書(shū)“：近九成平臺(tái)可能會(huì)活不到年底。這意味著大約4400個(gè)平臺(tái)面臨關(guān)閉或被吞并的命運(yùn)。

但用開(kāi)水煮青蛙，總會(huì)有青蛙能迅速跳出來(lái)，印尼真正面對(duì)個(gè)人消費(fèi)的，P2P貸款業(yè)務(wù)的第二次大繁榮即將由中國(guó)出海創(chuàng)業(yè)者“帶節(jié)奏”，這種年化率高達(dá)40%左右的瘋狂玩法估計(jì)要超出印尼人的想象。

2、入場(chǎng)印尼的中國(guó)選手們

以上是有中國(guó)背景，面向印尼的P2P初創(chuàng)企業(yè)

唐?？萍己虯kulaku分別是手機(jī)線下分期和消費(fèi)分期，其余幾家都是現(xiàn)金貸。RupiahPlus獲得零壹創(chuàng)投400萬(wàn)美元注資，Vcard(Vloan)也是他們投的。其他的如GoRupiah是印飛科技旗下產(chǎn)品，而TunaiKita則是閃銀東南亞(Wecash)與當(dāng)?shù)刭Y本JASKapital和KresnaUsahaKreatif合投的。

3、合規(guī)入場(chǎng)很重要，但未必就能鎖定勝局

隨著出海的玩家越來(lái)越多，印尼金融監(jiān)管局OJK于2016年底規(guī)定經(jīng)營(yíng)P2P貸款業(yè)務(wù)的金融科技公司在半年內(nèi)登記注冊(cè)，注冊(cè)后每三個(gè)月提交：

(1)貸款人和借款人的數(shù)量

(2)發(fā)放貸款的質(zhì)量

(3)注冊(cè)之后的活動(dòng)清單

這些都在為申請(qǐng)正式牌照預(yù)熱。但并不是所有玩家都有申請(qǐng)牌照的資格，申請(qǐng)牌照時(shí)需要企業(yè)資本達(dá)到25億印尼盾(約120萬(wàn)RMB)，還要符合給單一借款人最大貸款額不能超過(guò)20億印尼盾(約100萬(wàn)RMB)的要求。

值得一提的是，為保證資金的安全性，OJK規(guī)定P2P貸款人必須擁有并管理其資助者的“托管”帳戶。“托管”帳戶是一個(gè)獨(dú)立的帳戶，其資金只能在嚴(yán)格的規(guī)則和特定目的下扣除。這樣做的好處是“托管”帳戶由第三方共同管理，或者由P2P平臺(tái)與一家銀行合作。這就跟14-15年間，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)都喜歡找一個(gè)國(guó)企或者上市公司當(dāng)股東為自己背書(shū)同一個(gè)道理。

上文提到的Modalku創(chuàng)始人ReynoldWijaya認(rèn)為該法案的出臺(tái)將成為一劑P2P的強(qiáng)心針，因?yàn)樾袠I(yè)得到了OJK的認(rèn)可和監(jiān)督，印度尼西亞人對(duì)P2P貸款的信心將更強(qiáng)。

群眾的信心變大了，但還沒(méi)落實(shí)牌照的公司卻越來(lái)越著急了，特別是外來(lái)的企業(yè)。畢竟誰(shuí)也不知道印尼電子支付牌照的慘劇會(huì)不會(huì)重演。詳情請(qǐng)戳印尼“羞羞的鐵拳”出擊，捶了騰訊阿里系當(dāng)?shù)爻渲禈I(yè)務(wù)。

天下武功，唯快不破。入場(chǎng)順序和形象對(duì)于P2P這樣的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)至為關(guān)鍵，每一個(gè)入場(chǎng)的玩家都拼命的表現(xiàn)出積極性，包括零壹創(chuàng)投剛投的RupiahPlus和印飛科技的產(chǎn)品GoRupiah等出海P2P企業(yè)都紛紛表示落地的首要任務(wù)便是申請(qǐng)牌照，但對(duì)于海外資本在印尼注冊(cè)公司運(yùn)營(yíng)P2P業(yè)務(wù)，仍然面臨著占股比例限制(不能超過(guò)85%)的問(wèn)題，按規(guī)定國(guó)外企業(yè)必須要找印尼當(dāng)?shù)仄髽I(yè)作為合伙人，并且只能作為出借方，不能作為借款方進(jìn)行融資，換句話說(shuō)就是水手們必須備好“彈藥”再出海了，這也是印飛科技CEO范文潔強(qiáng)調(diào)的出海前要考慮好拿美元還是人民幣的問(wèn)題，前者方便但是也對(duì)融資基金選擇范圍有一定限制。

截止至2017年10月，已經(jīng)有24家金融機(jī)構(gòu)拿到登記證書(shū)。據(jù)【7.5度】信源稱，有中國(guó)背景的P2P平臺(tái)TunaiKita和RupiahPlus名列其中，正式步入了現(xiàn)階段合規(guī)化監(jiān)管行列，成功完成登記的公司在一年內(nèi)符合OJK的規(guī)定經(jīng)營(yíng)才能得到牌照。

在Amartha官網(wǎng)可以顯著的看到注冊(cè)成功的標(biāo)志

按照規(guī)定，以后印尼的電子簽名、征信和催收業(yè)務(wù)將錄入監(jiān)管系統(tǒng)，而這些數(shù)據(jù)只開(kāi)放給有牌照的公司，這樣“黑戶們”就很難與之競(jìng)爭(zhēng)了。

不過(guò)以印尼政府的惰性(辦事效率低)，具體什么時(shí)候正式發(fā)力還真說(shuō)不準(zhǔn)。

根據(jù)東南亞創(chuàng)投自媒體7.5度的當(dāng)?shù)匦旁?，?jì)劃在今年第二個(gè)季度解禁的on-balance-sheet(資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)融資)借款模式，現(xiàn)在又得推遲到年底。在這個(gè)模式下，注冊(cè)資金少于5000萬(wàn)人民幣的非銀行金融機(jī)構(gòu)也可以直接向借款人放貸，不像P2P一樣只是作為貸款人與借款人的中間商。on-balance-sheet這個(gè)模式規(guī)定了自備彈藥(自由資金)，適合財(cái)大氣粗的玩家入場(chǎng)，已經(jīng)成功注冊(cè)到OJK名下的P2P公司四兩撥千斤的先發(fā)紅利優(yōu)勢(shì)立刻就會(huì)被削弱。

回到P2P牌照上，申請(qǐng)牌照所要求的金額無(wú)論在臺(tái)面上還是臺(tái)面下對(duì)國(guó)內(nèi)出海企業(yè)都不是大問(wèn)題，但是印尼政府這種批不批全看心情的狀態(tài)，已經(jīng)成功登記的金融科技企業(yè)未必能高枕無(wú)憂，畢竟長(zhǎng)達(dá)一年的監(jiān)管期間會(huì)發(fā)生什么事，又有誰(shuí)能說(shuō)的清楚呢?

【來(lái)源：36氪】