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近期互金企業(yè)IPO再次將現(xiàn)金貸這個行業(yè)推上了風(fēng)口浪尖。對于整個行業(yè)而言，現(xiàn)金貸似乎成了互金IPO公司業(yè)績暴增的一個最主要原因。然而，伴隨而來的是，現(xiàn)金貸陷入了嗜血貸、暴力催收、 監(jiān)管套利等負(fù)面消息“圍攻”。

有業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示，“從行業(yè)整體情況來看，大多數(shù)平臺的綜合利率都能控制在最高法限定的36%紅線以下，但也有部分平臺的綜合利率超過100%，甚至有的達(dá)到300%以上。監(jiān)管細(xì)則的空白導(dǎo)致現(xiàn)金貸亂象叢生，因此監(jiān)管政策應(yīng)該盡快推出。

今年4月份銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，首次點名提出做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)清理整頓工作和“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作。隨后，北京、上海、深圳、廣州等地相繼發(fā)文要求整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。眾多信號表明現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策將要來臨。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示，“目前監(jiān)管政策并不十分明確。”他認(rèn)為，監(jiān)管部門下一步對現(xiàn)金貸的監(jiān)管整治會有完善的政策出臺，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)紅線等，對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)引導(dǎo)。多位接受本報記者采訪的現(xiàn)金貸平臺負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)準(zhǔn)入門檻，向整治網(wǎng)貸亂象一樣制定系列監(jiān)管細(xì)則，讓守信現(xiàn)金貸用戶獲得低成本資金。

高息平臺在服務(wù)費上做文章

現(xiàn)金貸款又稱小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，因方便、靈活、高效的借款和還款方式。近年來，隨著我國消費金融市場的爆發(fā)，現(xiàn)金貸以燎原之勢席卷而來。

“現(xiàn)金貸行業(yè)還沒有規(guī)范管理，平臺間的利率也參差不齊，國內(nèi)大的現(xiàn)金貸平臺如螞蟻網(wǎng)商貸、京東金條利率一般在14.6%—18.25%之間，利率相對比較合理，而一些小規(guī)模的消費分期、現(xiàn)金平臺利率卻高達(dá)110%。”***CEO黃詩樵對《證券日報》記者稱。

網(wǎng)貸天眼研究員對本報記者坦言，按照個人信用等級不同，現(xiàn)金貸利息普遍在18%-35%之間，但部分平臺都會在服務(wù)費上做文章，如果單純只計利息費用，并不會超過36%這一紅線，而將服務(wù)費用一起算進(jìn)去，便超過了36%的紅線，這樣便間接抬高了現(xiàn)金貸利率。

據(jù)本報記者了解，目前現(xiàn)金貸收費除了利息外，還包括管理費、審核費、手續(xù)費、保證金等費用。除此之外，一旦借款出現(xiàn)逾期事件，平臺還對借款人設(shè)置了滯納金、催收費、逾期罰息等。

“例如滯納金這項費用，一些平臺超過還款日1天-7天，每天滯納金按照借款金額的1%收取。如果超過7天未還本金，便產(chǎn)生逾期，逾期費率每日按借款金額的0.5%-2%收取。”有知情人說道。

監(jiān)管或從準(zhǔn)入門檻等方面入手

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對現(xiàn)金貸監(jiān)管政策出臺的窗口期或在半年之內(nèi)。

馬天帥認(rèn)為，監(jiān)管部門下一步對現(xiàn)金貸的監(jiān)管整治會有完善的政策出臺，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)紅線等，對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)引導(dǎo)。比如，針對現(xiàn)金貸年化利率過高的情況，監(jiān)管部門很有可能會制定一個合理的收益率范圍；針對部門平臺風(fēng)控基礎(chǔ)薄弱的情況，監(jiān)管部門可能會實行牌照或準(zhǔn)牌照管理，讓風(fēng)控能力強(qiáng)，經(jīng)營穩(wěn)健的平臺來經(jīng)營現(xiàn)金貸。

黃詩樵也表示，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)還處于初期階段，許多平臺都存在借款利率高、亂收費，風(fēng)控能力差、暴力催收等問題，監(jiān)管部門可出臺相關(guān)的監(jiān)管政策，或從收益率、信息披露、金融門檻等方面入手來進(jìn)行規(guī)范管理。他同時認(rèn)為，監(jiān)管應(yīng)確定一個合理的收益率范圍，過高收益率容易引發(fā)市場風(fēng)險，各個平臺的利率千差萬別，一些平臺甚至可以比肩高利貸，行業(yè)的利率將是監(jiān)管的重中之重。其次，現(xiàn)金貸平臺應(yīng)加強(qiáng)信息披露，建設(shè)行業(yè)自律機(jī)制和信息披露機(jī)制，增強(qiáng)信息透明度，因?qū)杩钕①M和違約后的貸款息費充分進(jìn)行披露。最后，對現(xiàn)金貸平臺實行明確監(jiān)管，可以借鑒P2P監(jiān)管政策，設(shè)立平臺業(yè)務(wù)紅線、建立準(zhǔn)入制度等措施。

“暴力催收也是現(xiàn)金貸亟需整治的問題之一。”網(wǎng)貸天眼研究員表示，目前對于現(xiàn)金貸的真實借款利率，并沒有統(tǒng)一的計算口徑，對于不同期限以及不同費用、不同的還款周期上，應(yīng)該有對應(yīng)的計算方法。

【來源：證券日報】