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從2015年開始，消費(fèi)金融的一個重要分支——現(xiàn)金貸強(qiáng)勢崛起，其氣勢相比于“星星之火，可以燎原”有過之而無不及。

近幾年，消費(fèi)金融、網(wǎng)貸、上市公司、民間機(jī)構(gòu)等的迅速入場，令現(xiàn)金貸平臺的混戰(zhàn)進(jìn)入“肉搏”。在這場戰(zhàn)斗中，“用戶”無疑是平臺爭奪的重點(diǎn)所在。

“在現(xiàn)金貸行業(yè)，誰有用戶誰就占據(jù)著優(yōu)勢，哪怕這些用戶只是用作導(dǎo)流，也能賺不少。”某現(xiàn)金貸平臺市場負(fù)責(zé)人黃鶴表示。

獲客成本奇高

IF觀察了解到，目前現(xiàn)金貸獲客模式大致可分為三種，分別是貸款超市、同業(yè)互導(dǎo)、廣告投放。

其中，貸款超市導(dǎo)流模式按照CPA（注冊量）和CPS（下款量）計算，其中CPA的價格從6元到20元不等，CPS價格在2%-6%之間。同行互導(dǎo)一般按照CPA計算為每個10-15元。

按照10%的貸款通過率計算，平臺以CPA模式在貸款超市和同行互導(dǎo)獲客，其成本在60-200元之間。以CPS的方式在貸款超市獲客，則要以平臺的放款額度計算，放款1000元的成本為20-60元（放款額度與收費(fèi)之間成正比）。

此外，現(xiàn)金貸平臺還青睞于廣撒網(wǎng)的廣告模式，一手抓門戶網(wǎng)站、APP、應(yīng)用商店等網(wǎng)絡(luò)渠道，另一手抓網(wǎng)吧等渠道投放廣告。

“現(xiàn)金貸我們一般推墨跡天氣、獵豹、網(wǎng)易、搜狐新聞、百度視頻、OPPO手機(jī)等渠道。”某廣告公司市場部員工向IF觀察介紹，“我們都是CPC（點(diǎn)擊量）模式，CPC競價的1毛起、預(yù)存5千起。”

“目前，我們已經(jīng)合作了幾百家現(xiàn)金貸平臺，注冊成本在10塊左右。”該員工表示，“客戶的反饋是綜合放款成本為200元左右。”

經(jīng)IF觀察綜合計算發(fā)現(xiàn)，目前，現(xiàn)金貸平臺的平均獲客成本已經(jīng)在百元以上。但高額的獲客成本并沒能阻止新平臺入場。“金錢寶”、“蘋果貸”等新上線的平臺仍在尋找獲客渠道。

貸款超市挑平臺

據(jù)金錢寶市場人員介紹，“金錢寶于近期成立，貸款額度為1000-5000元，目前正在尋求流量合作。”

“貸款超市、微信公眾號，只要能帶來流量的渠道我們都可以接入。”該市場人員表示，“按照下款付費(fèi)，每單80元。”“從額度來看，80元的價格在行業(yè)內(nèi)算是偏低的。”黃鶴認(rèn)為，“新平臺這樣的額度至少也要150元。”

事實(shí)上，目前不少貸款超市對于平臺的合規(guī)性也要審核。

“我們會針對平臺資質(zhì)不同，有不同的收費(fèi)方式。”黃鶴表示，“對于小平臺和新平臺來說，利息較高的我們一般不接入。如果利息適可則按照CPA來收費(fèi)。大平臺我們一般按照CPS來收費(fèi)。”

事實(shí)上，如果背后沒有一定的資源支持，新成立的現(xiàn)金貸平臺往往很難在行業(yè)中穩(wěn)住腳。

“用戶只有在大平臺借不到了，才會去關(guān)注小平臺。”有業(yè)內(nèi)人士表示，這樣一來小平臺在獲客成本提高的同時用戶質(zhì)量卻下降了，長期下去平臺肯定會吃不消。

近期，有一些平臺為了降低獲客成本而選擇“劍走偏鋒”——買用戶資料。其方式就如同你買完房子就有裝修公司打電話過來問你需不需要裝修一樣。

隨意買賣用戶信息

實(shí)際上，買賣用戶資料已經(jīng)成為現(xiàn)金貸行業(yè)內(nèi)公開的秘密，平臺內(nèi)部人員將用戶數(shù)據(jù)隨意倒賣的現(xiàn)象也極為普遍。

“行業(yè)公認(rèn)的價格是兩萬條用戶資料兩千元。”某現(xiàn)金貸平臺人員向IF觀察表示。

張文是一名現(xiàn)金貸平臺離職的風(fēng)控人員。離職后，張文干起了用戶信息買賣的生意。

“我主要是從現(xiàn)金貸內(nèi)部人員的手中低價購買用戶資料，再將這些資料賣給其他現(xiàn)金貸平臺，賺取差價。”張文稱，這種資料大平臺一般不會理睬，但在中小平臺里很有市場。

“目前，我手中大約有2000萬條用戶資料，想找有意向的平臺進(jìn)行對接。”張文表示，“這些資料都是現(xiàn)金貸平臺的正常用戶，但是我不保證轉(zhuǎn)化量。”

事實(shí)上，買賣用戶資料的行為已經(jīng)違反了國家相關(guān)規(guī)定。

刑法第二百五十三條規(guī)定：向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

雖然知道買賣用戶資料已經(jīng)觸犯了相關(guān)法律，但張文認(rèn)為，“我不做也會有他人做，甚至平臺自己也會做，機(jī)會總是留給敢做的人。”

【來源：IF觀察】