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2017年10月24日晚間，二三四五（002195.SZ）公布其第三季度財(cái)報(bào)。財(cái)報(bào)顯示，二三四五在三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤2.6億元，同比增加92.97%，而年初至今產(chǎn)生的凈利潤已達(dá)7億元。

預(yù)計(jì)2017年度凈利潤約10億

在財(cái)報(bào)中，二三四五將多項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的向好歸功于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

二三四五財(cái)報(bào)顯示，報(bào)告期末，二三四五總資產(chǎn)為85億元，較2016年末增幅為15.4%。

2017年三季度，二三四五營業(yè)收入9億元，同比增加97.6%；年初至報(bào)告期末營業(yè)收入為19.6億元，較2016年末增加57%。二三四五三季度歸屬于上市公司股東的凈利潤為2.6億元，同比增加92.97%；二三四五年初至報(bào)告期末歸屬于上市公司股東的凈利潤為7億元，較2016年末增幅為94.38%。

同時(shí)，二三四五發(fā)布第1次2017年年報(bào)業(yè)績預(yù)告，預(yù)計(jì)凈利潤約95244.84萬元至114293.8萬元，增幅在50%到80%之間。

二三四五稱其2017年度業(yè)績變動(dòng)原因?yàn)椋?ldquo;2345貸款王”金融科技平臺(tái)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速增長；2016年11月未完成全資子公司上海海隆軟件有限公司100%股權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜實(shí)現(xiàn)了9076.52萬元的稅后投資收益記入2016年度利潤表。

中金公司曾在研報(bào)中指出，分期看場景，現(xiàn)金貸靠流量。對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)而言，流量和資金均是越便宜、越多，就越好。自帶流量的二三四五，從信托、銀行和消費(fèi)金融公司處獲得了便宜的批量資金。

總貸款額度達(dá)35億元

在銀監(jiān)會(huì)層面尚未出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)小貸的政策前，地方已經(jīng)發(fā)了多張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。據(jù)第一消費(fèi)金融不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年10月24日，全國有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照239張，其中完成工商注冊的有211張。

二三四五顯然懂得，在中國做金融，一定要有牌照的道理。

2017年1月18日，廣州二三四五互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司取得廣州市工商行政管理局頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并通過了廣州市越秀區(qū)金融工作局的開業(yè)驗(yàn)收后獲準(zhǔn)開業(yè)。該網(wǎng)絡(luò)小貸目前注冊資本10億元，85%的股權(quán)屬于二三四五，15%的股權(quán)屬于中頤股份。除了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，二三四五還在融資租賃、保理牌照方面有所布局。

有了牌照，放貸的資金從何而來？

2017年9月12日，二三四五發(fā)布擔(dān)保公告，宣布為其間接持股的全資子公司上海薪想互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司向華澳國際信托有限公司提供不超過3億元的連帶責(zé)任擔(dān)保。截至該公告日，二三四五及控股子公司對(duì)外擔(dān)?？傤~為16.6億元。

據(jù)方正證券調(diào)研，上述擔(dān)保之后，二三四五的總貸款額度將達(dá)到35億元。由于信托資金成本一般低于9%，意味著二三四五將持續(xù)獲得低成本的資金，用于2345貸款王放貸。除了華澳信托，二三四五還與中銀消費(fèi)金融、上海銀行、稠州銀行、國民信托等機(jī)構(gòu)合作，擁有分散的多渠道資金來源，能夠有效降低資金來源不穩(wěn)定方面的風(fēng)險(xiǎn)。

有了流量，有了錢，剩下的就是在運(yùn)動(dòng)場中舍命狂奔。二三四五公布半年報(bào)業(yè)績預(yù)告時(shí)，股票曾一度漲停。這一次，輿論環(huán)境已經(jīng)變得非常微妙。涉及貸款的紐交所中概股昨日均有下跌，只因現(xiàn)金貸這個(gè)業(yè)態(tài)原罪纏身——利率問題便是其中核心一點(diǎn)。

二三四五的利率，或許有一天會(huì)讓她被推上輿論浪尖。

原罪“利率”

第一消費(fèi)金融有下載2345貸款王APP，探索這款貸款產(chǎn)品。

在2345貸款王幫助中心，二三四五有明確告知用戶借款額度為500元至5000元，，貸款期限最長30天，借款最快2分鐘到賬，收費(fèi)明細(xì)如下圖所示：

假如一個(gè)用戶借了5000元，1個(gè)月到后按時(shí)還款，即按時(shí)還掉5090元，那么用戶此次借款的月利率為1.38%，即年利率為16.56%。

但是，如果一個(gè)用戶在2017年10月24日借了5000元，借款期限為1個(gè)月，1個(gè)月后即2017年11月23日應(yīng)還本息5090元但沒有還款，然后完整地逾期了1個(gè)月到2017年12月23日，才一次性還款5330元（5090元本息+每日罰息8元*30天），那么用戶此次借款折算成年利率其實(shí)會(huì)超過36%。

以上計(jì)算，并非基于真實(shí)借款產(chǎn)生的現(xiàn)金流，而是理論上的推演。二三四五并沒有前置收費(fèi)明細(xì)。此前《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道稱二三四五在貸前收取費(fèi)用，不知道現(xiàn)在是否取消。另外，前述計(jì)算由于不知道“貸后綜合管理費(fèi)用”為何物，也沒有考慮。結(jié)論是，在二三四五貸款后逾期，用戶的該次借貸很可能會(huì)承受比較高的利率。

【來源：網(wǎng)貸天眼】