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虛擬信用卡，會(huì)是消費(fèi)金融市場(chǎng)的未來(lái)嗎？消費(fèi)金融行業(yè)資訊獨(dú)家獲悉，捷信擬推出一款名為“捷信惠購(gòu)”的產(chǎn)品，產(chǎn)品模式類(lèi)似美團(tuán)與花唄的結(jié)合體，每位用戶(hù)有1500-5000的循環(huán)額度可以用于線(xiàn)下門(mén)店消費(fèi)，一個(gè)月內(nèi)免息。

據(jù)悉，這款產(chǎn)品將不止在捷信的主戰(zhàn)場(chǎng)3C鋪開(kāi)，還會(huì)覆蓋餐飲、娛樂(lè)、美容美發(fā)等各個(gè)線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景。據(jù)相關(guān)人員爆料，目前捷惠購(gòu)產(chǎn)品已經(jīng)完成員工培訓(xùn)，25號(hào)就將上線(xiàn)推廣。主要由捷信現(xiàn)有的線(xiàn)下銷(xiāo)售進(jìn)行商戶(hù)開(kāi)發(fā)工作，根據(jù)曝光的PPT，將先重點(diǎn)開(kāi)發(fā)POS點(diǎn)附近的相關(guān)商戶(hù)。

員工培訓(xùn)PPT

捷信員工發(fā)布的朋友圈

無(wú)獨(dú)有偶，另一家曾經(jīng)專(zhuān)攻線(xiàn)下場(chǎng)景消費(fèi)金融的玖富目前也在主推一款類(lèi)似的循環(huán)額度借貸產(chǎn)品——玖富萬(wàn)卡。玖富萬(wàn)卡的廣告詞就是你手機(jī)里的信用卡。

據(jù)多位玖富員工爆料，玖富曾在8月份撤離POS貸，全面轉(zhuǎn)型玖富萬(wàn)卡，線(xiàn)下銷(xiāo)售人員也全部轉(zhuǎn)到玖富萬(wàn)卡業(yè)務(wù)員。但一段時(shí)間之后，玖富POS貸業(yè)務(wù)重新開(kāi)展，而萬(wàn)卡也在同時(shí)推廣。

玖富對(duì)萬(wàn)卡的重心偏移是顯而易見(jiàn)的，除了線(xiàn)下的大力推廣，線(xiàn)上也花大價(jià)錢(qián)在熱播網(wǎng)絡(luò)劇《無(wú)心法師2》中植入了萬(wàn)卡的插片廣告。

相對(duì)捷惠購(gòu)，玖富萬(wàn)卡的額度要高不少，最高額度達(dá)到15萬(wàn)，用戶(hù)根據(jù)實(shí)名認(rèn)證即可獲得信用額度，進(jìn)行現(xiàn)金預(yù)支，商城分期消費(fèi)，代還信用卡等業(yè)務(wù)。玖富萬(wàn)卡可以進(jìn)行提現(xiàn)，但相對(duì)于傳統(tǒng)信用卡，玖富萬(wàn)卡只能在玖富內(nèi)置的商城中進(jìn)行分期消費(fèi)。

虛擬信用卡的前世今生

“虛擬信用卡”這個(gè)概念最早被提出是在2014年3月11日，中信銀行和眾安在線(xiàn)分別與支付寶、騰訊宣布合作推出的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡，前者名為中信淘寶異度支付信用卡，后者名為中信銀行微信信用卡。

但讓市場(chǎng)始料未及的是，在3天之后央行下發(fā)“暫停函”，函中指出虛擬信用卡在落實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶(hù)信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，有關(guān)部門(mén)將對(duì)其合規(guī)性和安全性進(jìn)行綜合評(píng)估。

但事實(shí)上，早在虛擬信用卡的概念被提出之前，就有京東白條、螞蟻花唄這樣信用卡的變身了。2014年2月13日，京東商城推出個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，取名“京東白條”，打響了信用支付的頭一炮。

與普通信用卡不同的是，京東白條、螞蟻花唄推出之時(shí)，用戶(hù)申請(qǐng)得到的額度只能用來(lái)購(gòu)買(mǎi)京東或淘寶自營(yíng)的產(chǎn)品，且不能提現(xiàn)。但同時(shí)具備支付和信貸兩個(gè)功能，不少人認(rèn)為其實(shí)這也算變種的虛擬信用卡。

隨著信用支付、消費(fèi)金融在近兩年的飛速發(fā)展，京東與螞蟻金服的野心也不斷擴(kuò)大，花唄和白條逐漸走出了淘寶和京東自營(yíng)的電商平臺(tái)。除了電商平臺(tái)外，花唄、白條還不斷接入線(xiàn)下小商戶(hù)。

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的夾擊之下，銀行也不甘示弱再次試水虛擬信用卡。今年已有建行、中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行推出了虛擬信用卡。

但大多數(shù)銀行的虛擬信用卡要先擁有該行的一張實(shí)體信用卡，在此基礎(chǔ)上再開(kāi)設(shè)虛擬信用卡賬戶(hù)。從本質(zhì)上講只是傳統(tǒng)信用卡的延伸而已。

現(xiàn)如今，雖然互聯(lián)網(wǎng)巨頭和消費(fèi)金融公司都會(huì)避免使用“虛擬信用卡”的名稱(chēng)，但都在暗自布局信用支付。“虛擬信用卡”的優(yōu)勢(shì)就在于能夠循環(huán)與用戶(hù)發(fā)生關(guān)系，不斷挖掘用戶(hù)生命周期價(jià)值。

現(xiàn)金貸如今可謂是處在風(fēng)口浪尖，被打上了暴利的標(biāo)簽。但第一筆現(xiàn)金貸往往是不賺錢(qián)的，要靠用戶(hù)的循環(huán)借貸才能盈利。

而虛擬信用卡的產(chǎn)品模式無(wú)疑能夠緊緊地綁定用戶(hù)，在培養(yǎng)足夠的使用習(xí)慣之后，每個(gè)用戶(hù)都能源源不斷地產(chǎn)生價(jià)值。

信用支付前路坎坷

雖然夢(mèng)想很美好，但現(xiàn)實(shí)卻非常骨感。對(duì)于捷信惠購(gòu)這款產(chǎn)品，一位行業(yè)內(nèi)人士向我們表示他并不看好。

“首先，捷信連支付牌照都沒(méi)有怎么玩呢。再者，現(xiàn)在幾乎每家商店都有POS機(jī)，這是信用卡得以推廣開(kāi)來(lái)的基礎(chǔ)，捷信要開(kāi)發(fā)這么多商戶(hù)很難。”

除了推廣上的阻力之外，捷信可能還要面臨來(lái)自公司內(nèi)部的阻力。目前捷信惠購(gòu)開(kāi)發(fā)商戶(hù)和推廣的工作落在了之前POS貸的銷(xiāo)售身上，雖然有可觀(guān)的提成，但銷(xiāo)售們的推廣熱情并不高。

“這個(gè)東西要是真的推廣開(kāi)來(lái)，我們SA就不需要了啊。”多名銷(xiāo)售都認(rèn)為，這是一個(gè)卸磨殺驢的差事。畢竟線(xiàn)下人員的精簡(jiǎn)是大勢(shì)所趨，花唄的線(xiàn)下分期道路可能是一個(gè)好的例子。

今年6月份，花唄宣布將通過(guò)與ISV的合作覆蓋約400萬(wàn)家線(xiàn)下商戶(hù)，并先在3C、手機(jī)銷(xiāo)售等重點(diǎn)領(lǐng)域試運(yùn)行。而花唄布局線(xiàn)下依舊采取的白名單制度，并沒(méi)有設(shè)置任何銷(xiāo)售人員，全部是店員通過(guò)手機(jī)操作。

而線(xiàn)上所向披靡的花唄，線(xiàn)下之路卻并不順利，特別是在手機(jī)店幾乎已經(jīng)淪為了小額套現(xiàn)工具。相比花唄，捷信無(wú)疑積累了更多習(xí)慣線(xiàn)下購(gòu)物的三四線(xiàn)城市用戶(hù)數(shù)據(jù)，在風(fēng)控方面其實(shí)是占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位的。但在沒(méi)有支付牌照的情況下布局信用支付，捷信惠購(gòu)的前路依舊非?？部馈?/p>

至于玖富萬(wàn)卡，業(yè)務(wù)員表示很少有用戶(hù)使用他進(jìn)行分期消費(fèi)，它更像一個(gè)現(xiàn)金貸口子，提現(xiàn)才是它的主要用途。

在虛擬信用卡這條道路上，互金公司無(wú)疑還有很遠(yuǎn)的路要走。

【來(lái)源：未央網(wǎng)】