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7月10日，號(hào)稱第四方支付鼻祖的美國金融科技公司Stripe在香港市場將支付寶和微信支付“打包”的消息不脛而走，第四方支付概念再一次引起了人們的關(guān)注。 

其實(shí)，Stripe并不能算作純粹意義上的第四方支付公司，它的本業(yè)仍屬于第三方支付，只是同時(shí)在探索第四方支付業(yè)務(wù)。純粹的第四方支付公司只提供支付服務(wù)，而不涉及支付業(yè)務(wù)本身。第三方支付公司融通了商家與銀行，提升了支付環(huán)節(jié)的效率，而第四方支付公司則致力于整合不同的第三方支付公司以及傳統(tǒng)支付企業(yè)，讓用戶的支付行為更為便利，滿足商家的個(gè)性化需求。 

第三方支付之后 

所謂第四方支付，通常也被稱為“聚合支付”，是相對(duì)于第三方支付而言的。 

隨著技術(shù)的進(jìn)步和分工的細(xì)化，從付款人到清算機(jī)構(gòu)再到收款人三步就能完成的支付價(jià)值鏈條被拉長，參與方不斷增多，一些原來因成本過高而無利可圖的專業(yè)化服務(wù)逐漸獨(dú)立出來，形成了以支付寶和微信支付為代表的第三方支付，目的是為付款人、清算機(jī)構(gòu)、收款人三個(gè)支付價(jià)值鏈條中的直接利益方提供服務(wù)，我們可以將其稱為“間接利益方”。然而，創(chuàng)新的腳步不停，電子商務(wù)的發(fā)展就是一個(gè)“江山代有才人出”的歷程，如果第三方支付是銀行支付的顛覆者，那么第四方支付的出現(xiàn)，就是要成為第三方支付的顛覆者。 

第四方支付不是單純從支付角度提供服務(wù)，更多地是統(tǒng)一各種支付協(xié)議，提供第三方支付的交叉認(rèn)證機(jī)制。它不直接參與電子商務(wù)交易，但卻能夠?qū)Σ糠只蛘哒麄€(gè)電子商務(wù)過程產(chǎn)生影響。以Stripe對(duì)第四方支付業(yè)務(wù)的探索為例，在與支付寶、微信支付達(dá)成合作之后，已經(jīng)接入Stripe平臺(tái)的商家可以將支付寶、微信支付加入付款選項(xiàng)中，用戶在Stripe上購物時(shí)可以選擇用支付寶或微信完成支付。而一些專注于線下商家的第四方支付公司，則在試圖解決支付接口眾多給商家和用戶帶來的煩惱，推出了“超級(jí)二維碼”產(chǎn)品，想要一個(gè)二維碼“兼容”支付寶、微信支付等眾多支付工具。 

第四方支付所能起到的最主要作用是整合資源，統(tǒng)一模式，在這個(gè)過程中進(jìn)一步降低第三方支付環(huán)節(jié)的交易成本。因此，可以將第四方支付公司定義為“電子支付及其增值服務(wù)的集成服務(wù)提供商”，它通過對(duì)支付企業(yè)擁有的資源、能力和技術(shù)進(jìn)行整合和管理，規(guī)范電子商務(wù)流程，向客戶提供更為優(yōu)化的電子支付解決方案。 

通過第四方支付公司，可以加強(qiáng)電子支付行業(yè)中各企業(yè)之間的協(xié)作，優(yōu)化支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。從這個(gè)意義上講，第四方支付將是電子支付發(fā)展的大趨勢，是未來電子支付的創(chuàng)新焦點(diǎn)。長遠(yuǎn)來看，第四方支付如果能實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付，乃至電子商務(wù)行業(yè)社會(huì)資源的有效整合，并在此基礎(chǔ)上循序漸進(jìn)地發(fā)展，終極目標(biāo)將是功能強(qiáng)大的電子商務(wù)公共綜合服務(wù)平臺(tái)。這一平臺(tái)能夠整合電子商務(wù)信息系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)、銀行支付系統(tǒng)等各類信息資源，高效率地實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)之間的信息與價(jià)值交換。 

三種模式打市場 

按照發(fā)展現(xiàn)狀，第四方支付主要有三種類型。 

第一種叫“后臺(tái)運(yùn)維(服務(wù))型”，在這種模式下，第四方支付公司和電子支付企業(yè)(包括第三方支付企業(yè)、銀行)是一種內(nèi)部合作關(guān)系，即第四方支付公司的后臺(tái)和電子支付企業(yè)的后臺(tái)是打通的。第四方支付公司并沒有和商家或客戶進(jìn)行實(shí)際對(duì)接，它只是向電子支付企業(yè)提供一系列的服務(wù)，包括市場推廣、技術(shù)更新與優(yōu)化、安全防護(hù)等。其實(shí)，這種“后臺(tái)運(yùn)維(服務(wù))型”，簡單點(diǎn)說就是“金融云”模式。 

第二個(gè)種叫“協(xié)調(diào)運(yùn)作型”，在這種模式中，第四方支付公司與電子支付企業(yè)采用戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式進(jìn)行合作，第四方支付公司、電子支付企業(yè)、客戶三者處于開放的網(wǎng)狀互聯(lián)狀態(tài)，第四方支付公司可以直接與客戶接觸并了解客戶需求，這有點(diǎn)類似于支付寶對(duì)多個(gè)共享單車企業(yè)的整合。“協(xié)調(diào)運(yùn)作型”模式，相當(dāng)于第四方支付公司與電子支付企業(yè)建立了一個(gè)“聯(lián)盟”，共同為客戶提供支付服務(wù)方案。這種模式需要“聯(lián)盟”內(nèi)部的企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)、相互配合、相互監(jiān)督，共同對(duì)電子支付產(chǎn)業(yè)市場進(jìn)行開發(fā)和管理，在分析客戶支付需求的基礎(chǔ)上，基于各自所能提供的服務(wù)為客戶制定出最佳的支付路徑。很明顯，“協(xié)調(diào)運(yùn)作型”模式中，不僅第四方支付公司能夠獲得效益，同時(shí)還能夠讓支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上其他企業(yè)都獲得好處，讓社會(huì)資源實(shí)現(xiàn)更為優(yōu)化的利用。當(dāng)前階段，國內(nèi)有不少第三方支付公司正在投資第四方支付，就是想通過新平臺(tái)吸引優(yōu)勢互補(bǔ)的其他支付企業(yè)，共同建立一個(gè)覆蓋范圍更大的“聯(lián)盟”。 

第三種叫“行業(yè)整合型”，采用這種模式的第四方支付公司自主開發(fā)、管理電子支付市場，同時(shí)對(duì)電子支付企業(yè)的資源、技術(shù)進(jìn)行綜合管理與調(diào)配，向其上下游的商家和用戶提供全面集成的電子支付解決方案。在這種模式中，客戶可以直接通過第四方支付公司來實(shí)現(xiàn)各種支付，而不是在第四方支付公司搭建的平臺(tái)上根據(jù)不同需求選擇不同的電子支付企業(yè)。這這種模式下，第四方支付公司試圖成為溝通各方的一個(gè)紐帶，這種模式對(duì)第三方支付行業(yè)的“破壞性”最大，不過可以整體上拉高電子支付的行業(yè)效率。 

“行業(yè)整合型”是最高級(jí)的第四方支付形態(tài)，然而級(jí)別越高，運(yùn)作難度就越大，它對(duì)第四方支付公司的技術(shù)創(chuàng)新能力、資源整合能力要求非常高，需要一個(gè)實(shí)力雄厚的企業(yè)來運(yùn)作。這種類型的公司在初期市場開發(fā)中會(huì)遇到極大的阻力，有可能是通過市場化的力量破解不了的，尤其是在當(dāng)前壟斷特征比較明顯的第三方支付市場中，想要再造一家公司來整合第三方支付以及銀行支付市場，甚至有點(diǎn)天方夜譚的意味。 

不忘初心才能行穩(wěn)致遠(yuǎn) 

雖然第四方支付業(yè)務(wù)是一個(gè)值得探索的領(lǐng)域，成熟的商業(yè)模式仍有待進(jìn)一步發(fā)掘。而且系統(tǒng)越復(fù)雜，面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)越多，第四方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理可能比第三方支付還要復(fù)雜與繁重，這對(duì)第四方支付公司來說也是一個(gè)不小的考驗(yàn)。我們不能根據(jù)支付的行為或者支付的表象(比如現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)支付，移動(dòng)電話支付，掃碼支付，這些都屬于支付的表象)來制定監(jiān)管政策，如果我們單依據(jù)這些表象來制定監(jiān)管政策那絕對(duì)是很被動(dòng)的。所以我們要看被監(jiān)管對(duì)象處在支付價(jià)值鏈上哪個(gè)位置，根據(jù)被監(jiān)管對(duì)象所處的位置進(jìn)行監(jiān)管，這樣來說套一個(gè)時(shí)髦的用語叫“穿透式監(jiān)管”，即不看表象看實(shí)質(zhì)。

做第四方支付是一個(gè)很好的探索，根據(jù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的理論來說出現(xiàn)第四方支付是一件必然的事情，因?yàn)榈谌街Ц稕]有再做第三方了，第三方支付(賬戶)由間接利益方變成直接利益方了，所以就會(huì)有一個(gè)新的間接利益方出現(xiàn)，那就是第四方支付。第四方支付必須做好風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，這種風(fēng)險(xiǎn)管理可能比第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的管理還要復(fù)雜和繁重，不知道目前有沒有第四方支付公司擁有這個(gè)能力。另外一直值得思考的問題是，第四方支付行業(yè)如何避免當(dāng)前第三方支付所面臨的違規(guī)清算、資金池等產(chǎn)業(yè)亂象?筆者認(rèn)為，第四方支付在發(fā)展過程中必須要堅(jiān)守自身“間接利益方”的底線。只有“不忘初心、繼續(xù)前進(jìn)”，才有可能在嚴(yán)監(jiān)管的金融環(huán)境中迎來大發(fā)展的機(jī)會(huì)。

【來源：零壹財(cái)經(jīng)】