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在行業(yè)浸淫也有數(shù)年，從金融小白到如今剛剛?cè)腴T(mén)，有一個(gè)現(xiàn)象一直覺(jué)得很有趣，那就是沒(méi)入行前，以己度人，總是覺(jué)得投資人一定是將安全放在首位的，然而實(shí)際接觸下來(lái)，發(fā)現(xiàn)“收益”才是投資人首要關(guān)心的核心，甚至有時(shí)是他們唯一關(guān)心的問(wèn)題。

想來(lái)也有一定道理，人都是善于自我說(shuō)服的，如果對(duì)安全性實(shí)在存疑，就直接敬而遠(yuǎn)之了，那么剩下最關(guān)心的，就是利率了。

從2013年的30%到如今，網(wǎng)貸利率經(jīng)歷了一次又一次的集體降息，尤其集中在2015年下半年至2016年全年，利率跳水尤為厲害，基本是隨著政策的不斷利好和大環(huán)境的規(guī)范而批量降息。

根據(jù)2017年9月的最新數(shù)據(jù)，行業(yè)平均利率為10.15%，處于雙數(shù)邊緣。于是我有兩個(gè)問(wèn)題，一是P2P的利率還會(huì)跌嗎?二是P2P投資人的心理底線又是多少?

首先，第一個(gè)問(wèn)題，跌肯定還是會(huì)跌，未來(lái)肯定會(huì)穩(wěn)定在個(gè)位數(shù)，問(wèn)題就在于到底是多少，這個(gè)數(shù)字我傾向于8%。

有件事情我想早期投資人都心知肚明，那就是P2P前期30%的年化利率來(lái)源多是信貸，那么是什么質(zhì)量不言而喻，高收益伴生的高風(fēng)險(xiǎn)吸引了最早一批喜好冒險(xiǎn)的投資者。

而在政策加壓下，P2P行業(yè)借款端一并被監(jiān)管，越來(lái)越規(guī)范，規(guī)范的伴生就是降息，總不能又要馬兒跑，又要馬兒不吃草。不賺灰色錢(qián)，那就意味著P2P和其他金融產(chǎn)品將在同一池子打撈客戶(hù)，收益水平逐漸向傳統(tǒng)金融產(chǎn)品靠攏是意料之中的事情。

P2P平臺(tái)如果單純經(jīng)營(yíng)中介信息服務(wù)，那么去掉傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為中介的差價(jià)，上下浮動(dòng)一下經(jīng)營(yíng)成本，8%即是如今借貸市場(chǎng)的市場(chǎng)價(jià)。

第二個(gè)問(wèn)題其實(shí)我個(gè)人無(wú)法回答，但是我一直很感興趣，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)延伸開(kāi)來(lái)還有很多后續(xù)，比如P2P投資人的利率底線是多少?利率低到多少時(shí)會(huì)產(chǎn)生流失?P2P新生用戶(hù)的心理預(yù)期是多少?和老用戶(hù)相比，誰(shuí)的更低?

會(huì)有這些問(wèn)題的產(chǎn)生，是因?yàn)榻鼇?lái)不斷聽(tīng)到有投資人表示：P2P收益越來(lái)越低，沒(méi)法玩了。然而到傳統(tǒng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)轉(zhuǎn)一圈，難免會(huì)產(chǎn)生10%真的很低嗎這樣的疑問(wèn)。

另外講一個(gè)古早故事，本世紀(jì)最大的龐氏騙局是次貸危機(jī)時(shí)期麥道夫案涉及的500億美元，他通過(guò)迷人的個(gè)人魅力和俱樂(lè)部運(yùn)作以及“難以置信的固定收益率”維持了10年。而這個(gè)“難以置信的固定收益率”，是9%-12%。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，既然是金融就跳不脫金融規(guī)律，越來(lái)越陽(yáng)光，基本盤(pán)越來(lái)越大的P2P，利率必然越來(lái)越低，那么，促使那些冒險(xiǎn)淘金投資者離開(kāi)P2P的底線，會(huì)是多少呢?

【來(lái)源：金融之家】