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我們有幸身處以數(shù)字化為核心的第四次產(chǎn)業(yè)革命的開端，這是百年不遇的偉大時(shí)代。那些擔(dān)心AI等科技會(huì)導(dǎo)致失業(yè)的人實(shí)屬杞人憂天。風(fēng)物長宜放眼量，歷史上哪次技術(shù)革命不是人類進(jìn)步的巨大動(dòng)力?

在這場(chǎng)巨大的技術(shù)與社會(huì)變革中，金融業(yè)是首先遇到?jīng)_擊的領(lǐng)域之一。在2015年4月寫給股東的年度信中，摩根大通的CEO杰米·戴蒙(Jamie Dimon)提出了這樣的警示：“成千上萬匯聚了人才與資金的初創(chuàng)企業(yè)，正致力于發(fā)展替代傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)。”

金融業(yè)首當(dāng)其沖，原因有以下三點(diǎn)。第一，金融業(yè)利潤豐厚，存在很多可被攻擊的環(huán)節(jié)。2008年次貸危機(jī)后，美國民眾一度發(fā)起“占領(lǐng)華爾街”運(yùn)動(dòng)，但這些運(yùn)動(dòng)難以撼動(dòng)華爾街，因?yàn)槿A爾街有極強(qiáng)的游說能力和規(guī)則制訂影響力?，F(xiàn)在金融科技要“替天行道”了。第二，金融業(yè)傳統(tǒng)的思維模式是風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)，這自然會(huì)導(dǎo)致對(duì)客戶體驗(yàn)的忽視，而這一點(diǎn)恰恰成為了金融科技企業(yè)進(jìn)攻的發(fā)力點(diǎn)。第三，作為中介的銀行業(yè)成本巨大，而降低交易費(fèi)用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心命題。在降低交易成本方面，金融科技的魅力不言而喻：想想看，現(xiàn)在幾乎所有金融需求都可以使用智能手機(jī)瞬間完成，誰還會(huì)跑到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)呢?

銀行有理由感到恐懼，因?yàn)樗鼈冑囈陨娴膬?chǔ)蓄、支付、放貸等每個(gè)環(huán)節(jié)都在被金融科技所蠶食甚至取代。這只是開始，區(qū)塊鏈?zhǔn)窍乱惠啗_擊波。

當(dāng)然銀行不會(huì)坐以待斃。但變革是困難的，想想柯達(dá)和諾基亞吧，它們并非看不到技術(shù)變化，但成功是失敗之父。銀行要想真正擁抱金融科技，就需要深層次的組織與文化變革，類似于郭士納所謂的“讓大象學(xué)會(huì)跳舞”。

我們很高興地看到，中國的金融科技已經(jīng)走在了世界最前列。部分原因是中國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模巨大、智能手機(jī)滲透率高，另一部分原因是長期的金融壓抑導(dǎo)致金融領(lǐng)域遍布“痛點(diǎn)”。如今，微信、支付寶已經(jīng)完成了支付終端的卡位，銀行卻還在那里呼呼睡大覺。

對(duì)于中國而言，金融科技的獨(dú)特使命就是推動(dòng)金融的市場(chǎng)化進(jìn)程。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是過去金融管制的受益者，它們?nèi)狈ν苿?dòng)金融市場(chǎng)化的內(nèi)在動(dòng)力。但如今，金融壓抑所帶來的效率低下已經(jīng)成為了不能承受之重：非金融企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)驚人，國企債務(wù)與價(jià)值創(chuàng)造能力嚴(yán)重不匹配，大量中小企業(yè)在融資難、融資貴的困境中掙扎，資產(chǎn)價(jià)格泡沫化導(dǎo)致脫實(shí)向虛愈演愈烈。

為什么說金融科技是推動(dòng)金融市場(chǎng)化可以信賴的力量?第一，以BAT為代表的金融科技企業(yè)多為民營企業(yè)，其崛起將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)所有制結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與合理化，這樣才能與民企占GDP 60%以上的格局相匹配;第二，金融科技的一大特征是降低金融門檻(1元錢可以使用余額寶、2 000元可以申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款)，這就是馬云所言“賦能”(Power to the People)，這對(duì)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”至關(guān)重要;第三，金融科技企業(yè)若能嫻熟地運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可以大大降低金融成本，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。麥肯錫最近一份針對(duì)中國3 500家上市公司和美國

7 000家上市公司的比較研究表明，中國的經(jīng)濟(jì)利潤80%被金融企業(yè)拿走，而美國的經(jīng)濟(jì)利潤只有20%歸金融企業(yè)。對(duì)金融科技企業(yè)而言，這意味著巨大的創(chuàng)新空間，“銀行不改變，我們就改變銀行”。

這場(chǎng)變革不會(huì)一帆風(fēng)順，觀念與利益的碰撞將無處不在。在P2P出現(xiàn)跑路風(fēng)潮之后，互聯(lián)網(wǎng)金融有被“妖魔化”的趨勢(shì)。我借此呼吁，以金融科技創(chuàng)新倒逼傳統(tǒng)金融改革是中國金融領(lǐng)域改革行之有效的路徑。P2P出問題，更多的是因?yàn)楸O(jiān)管部門長期允許“監(jiān)管真空”所導(dǎo)致的劣幣驅(qū)逐良幣，而非金融科技本身的固有問題。在這場(chǎng)變革面前，金融監(jiān)管部門必須秉持客觀中立的態(tài)度和科學(xué)的理念，在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間尋求合理平衡，而非被大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“監(jiān)管俘獲”。面對(duì)金融創(chuàng)新與金融科技的浪潮，金融監(jiān)管者既不能推卸責(zé)任、坐視監(jiān)管真空，也不能錯(cuò)誤歸因、棒打創(chuàng)新。

【來源：劉勝軍】