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謝錦生脫下黑色的西服，把它搭在椅背上，然后解開長(zhǎng)袖襯衣的第一顆扣子，但即便這樣，在開著空調(diào)的會(huì)議室里，他的額頭依然微微冒汗。

9月的北京依然有些炎熱，京東金融的幾千名員工們大都衣著涼爽，其中大部分男性員工都穿著短袖T恤、牛仔褲和運(yùn)動(dòng)鞋，謝錦生的這身打扮在這家互聯(lián)網(wǎng)公司里顯得有些另類。但這是沒有辦法的事情，作為京東金融金融科技事業(yè)部的總經(jīng)理，他每天都要接待來自銀行等金融機(jī)構(gòu)的來訪。在西裝革履甚至打領(lǐng)帶的來客面前，他也不得不穿上一身正裝。

謝錦生的金融科技事業(yè)部是京東金融的第九個(gè)事業(yè)群，一年前它的成立標(biāo)志著京東金融開始全力以赴地向“為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的科技公司”轉(zhuǎn)型。在京東金融內(nèi)部，這種轉(zhuǎn)型被稱為是進(jìn)入了2.0時(shí)代。在1.0時(shí)代，京東金融致力于打造自己的能力，而2.0時(shí)代則是要向金融機(jī)構(gòu)輸出這種能力，這種能力不僅包括深度處理、挖掘海量電商、物流和金融數(shù)據(jù)的能力，還有智能風(fēng)控、智能投顧以及精準(zhǔn)營(yíng)銷方面能力，而在這背后，是處于行業(yè)前沿的深度學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、計(jì)算機(jī)視覺等人工智能技術(shù)。此外，京東金融還會(huì)幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)和場(chǎng)景?？傊〇|金融正在做的事情，就是幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升價(jià)值，然后獲得這種增量?jī)r(jià)值中的一部分作為自己的收益。

做出這種轉(zhuǎn)型是需要勇氣的。在“生態(tài)化反”大行其道的今天，大部分互聯(lián)網(wǎng)公司都醉心于編織自己的生態(tài)閉環(huán)，而京東金融卻放棄建立自己的帝國(guó)，轉(zhuǎn)而和銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)結(jié)盟，成為對(duì)方的盟國(guó)，甘心為對(duì)方做嫁衣。

這是一種全新的商業(yè)模式，京東金融正在走的，也是一條沒人走過的道路。正因?yàn)闆]人走過，所以這條路上“到處都是坑”，京東金融的每一步都走得特別艱難，從心態(tài)到業(yè)務(wù)再到技術(shù)乃至合作方的配合，無數(shù)的問題需要在摸索中解決。但至少在現(xiàn)在看來，京東金融覺得這一切都是值得的，畢竟，走老路到不了新地方。

　　艱難的轉(zhuǎn)型

2016年8月份的一個(gè)周末，京東金融CEO陳生強(qiáng)約謝錦生一起吃個(gè)飯。

謝錦生隱約知道這是怎么回事。在此之前，京東金融經(jīng)過多次內(nèi)部討論已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，接下來要全力向金融科技，尤其是向?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供服務(wù)的金融科技公司轉(zhuǎn)型，但一直沒有定下由誰(shuí)來牽頭做這件事。

果然，在這個(gè)飯局上，老陳提出要謝錦生去牽頭，因?yàn)樗诠纠锝佑|過的業(yè)務(wù)部門最多，在調(diào)集資源方面更有優(yōu)勢(shì)。雖然謝錦生一開始覺得自己“不太適合干這件事”，但最終還是被說服了。

謝錦生知道這種轉(zhuǎn)型會(huì)很難，但沒想到會(huì)這么難。尤其是在開始的時(shí)候，完全是兩眼一抹黑。說是輸出能力，但到底輸出什么樣的能力？是底層的技術(shù)能力還是上層的業(yè)務(wù)能力？如果輸出的是業(yè)務(wù)能力，那么該是針對(duì)個(gè)人的C端業(yè)務(wù)還是針對(duì)企業(yè)的B端業(yè)務(wù)？金融機(jī)構(gòu)的需求又在哪里？又怎樣才能幫助他們搭建新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景？

事實(shí)上，一開始，謝錦生他們連該和銀行的哪個(gè)部門聯(lián)系都不知道，而隨著后期的溝通和對(duì)接，他們發(fā)現(xiàn)事情更復(fù)雜了，因?yàn)樾枰钊虢槿脬y行的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和管理架構(gòu)之中。“我們碰到的坑太多了。”謝錦生說。

并非只有金融科技部一個(gè)部門遇到這些問題，事實(shí)上，整個(gè)京東金融都經(jīng)歷著這種轉(zhuǎn)型的陣痛。

以前京東金融在做自營(yíng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，無論業(yè)務(wù)還是技術(shù)，整個(gè)系統(tǒng)是完全耦合在一起的。但現(xiàn)在，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要的往往并不是整個(gè)能力系統(tǒng)，而只是其中的某一項(xiàng)或者幾項(xiàng)。比如，有些小銀行的短板是在風(fēng)控系統(tǒng)上，因此只需要京東金融提供風(fēng)控能力，有的甚至只需要風(fēng)控系統(tǒng)中的反欺詐模塊。而對(duì)于像四大行這樣的大型商業(yè)銀行來說，它們的風(fēng)控體系相對(duì)完善，相對(duì)的短板是營(yíng)銷，因此更需要營(yíng)銷模塊。

針對(duì)這種情況，京東金融就必須要將自己的能力系統(tǒng)進(jìn)行解耦，將這種能力模塊化、工具化，這絕對(duì)是一個(gè)傷筋動(dòng)骨的大工程。

在京東金融副總裁許凌看來，這種轉(zhuǎn)型的陣痛首先體現(xiàn)在思維上，很多員工的思維在原有的業(yè)務(wù)模式下已經(jīng)養(yǎng)成了習(xí)慣，形成了定勢(shì)，但現(xiàn)在必須轉(zhuǎn)變。在這個(gè)過程中，整個(gè)團(tuán)隊(duì)必須統(tǒng)一思想，只有統(tǒng)一了思想，才能步調(diào)一致地去做這件事。

“在統(tǒng)一團(tuán)隊(duì)思想方面，老陳已經(jīng)使出了他的洪荒之力。”據(jù)謝錦生介紹，京東金融每周都有半天時(shí)間的周會(huì)，每個(gè)月還有一次月度經(jīng)營(yíng)會(huì)議。在這些會(huì)議上，陳生強(qiáng)每次都會(huì)不遺余力地講京東金融的戰(zhàn)略方向。“他本身不是一個(gè)很愿意講很多話的人，但是在這件事情上，他講得已經(jīng)夠多了。”所以會(huì)議上，雖然各個(gè)業(yè)務(wù)群也會(huì)就該拿出多少資源來配合轉(zhuǎn)型等問題進(jìn)行協(xié)商，但從來沒有人會(huì)去質(zhì)疑整個(gè)轉(zhuǎn)型的方向。

陳生強(qiáng)作為CEO并不是一個(gè)社交型的團(tuán)隊(duì)領(lǐng)袖，他更愿意一個(gè)人獨(dú)處思考，而不是拋頭露面參加公開活動(dòng)。這一年來，他所參加的公開會(huì)議中有一多半是和金融科技事業(yè)部相關(guān)的。“我基本上算你們金融科技事業(yè)部的人了，我的工資你們出吧！”有一次他這樣開玩笑地對(duì)謝錦生說。

既然老大都這么拼了，那下屬自然沒話好說，這條路再艱難也要走下去。

不走尋常路

京東金融脫胎于京東集團(tuán)，是根正苗紅的富二代。憑借京東集團(tuán)龐大的客戶流和交易量，京東金融就可以活得很好。事實(shí)也確實(shí)如此，按照京東金融提供的數(shù)據(jù)，在全面向金融科技轉(zhuǎn)型之前，京東金融僅靠自身的自營(yíng)業(yè)務(wù)，就實(shí)現(xiàn)了萬億級(jí)人民幣的交易量，3年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)8.65倍。無論是從交易規(guī)模還是品牌認(rèn)知等其他方面來看，京東金融都穩(wěn)居國(guó)內(nèi)金融科技行業(yè)的第一陣營(yíng)。

不過，京東金融從一開始似乎就沒打算只待在京東體系內(nèi)做一個(gè)衣食無憂的富二代。“如果完全只是靠京東商城來輸送業(yè)務(wù)的話，那么京東金融就沒有必要獨(dú)立出來，只要在京東商城下面設(shè)立一個(gè)金融部門就行了。”許凌說。

去年11月份，京東金融宣布進(jìn)行一次股權(quán)重組，擬實(shí)現(xiàn)“純內(nèi)資”身份。京東集團(tuán)在最新發(fā)布的第二季度財(cái)報(bào)中，已經(jīng)完全“撇清”了同京東金融的股權(quán)關(guān)系。不過，只要你來過京東大廈，你就會(huì)明白媒體報(bào)道的所謂京東金融“去京東化”是一個(gè)偽話題。在這座由3幢大廈組成的聯(lián)合體里，你根本無法從1萬多名員工里分辨出哪些是京東金融的，哪些是集團(tuán)的。京東金融的員工同集團(tuán)的員工一樣都遵守著同樣的管理制度，像許凌這樣的京東金融副總裁級(jí)別以上的高管每天都會(huì)雷打不動(dòng)地參加京東集團(tuán)的早會(huì)。“你可以說我們是在去京東商城化，但不存在去京東集團(tuán)化。”許凌說。

據(jù)說，從京東金融成立的第一天起，陳生強(qiáng)就要求所有員工都要從心理上給自己“斷奶”。他提醒自己的管理團(tuán)隊(duì)，不要以為京東商城幫金融是理所應(yīng)該的，而是要反過來想想，京東金融應(yīng)該怎樣做才能反哺京東集團(tuán)。

從一開始，京東金融一直在思考如何走出一條與眾不同的路來。在2016年下半年正式向金融科技轉(zhuǎn)型之后，京東金融關(guān)于定位的表述在媒體的報(bào)道中有過幾次變化，但一位京東金融的員工告訴本刊記者，這是迭代，不是改變，公司一直在做金融科技的事情，而且公司CEO早在2015年就明確提出了金融科技這個(gè)概念，也是行業(yè)中首個(gè)提出金融科技概念的公司，“這之后金融科技才火起來的。”

許凌的回答稍微溫和一些：“我們的定位有過微調(diào)，但一直專注于數(shù)據(jù)和技術(shù)，這一點(diǎn)從未改變過，而且京東金融一直是以開放的心態(tài)在做這件事。”

許凌在京東金融還處在籌建期時(shí)就加入進(jìn)來了，并主導(dǎo)創(chuàng)建了京東金融的第一個(gè)面向消費(fèi)者的純信用產(chǎn)品——京東白條。他清楚地記得這款產(chǎn)品是2013年的10月27日立的項(xiàng)，12月31日開始內(nèi)測(cè)，2014年2月14日情人節(jié)正式上線，然后迅速成為整個(gè)行業(yè)的爆款產(chǎn)品。

但一開始在設(shè)計(jì)這款產(chǎn)品的時(shí)候，許凌是計(jì)劃和銀行合作來做的，對(duì)接銀行的信用卡，由后者來提供消費(fèi)貸款。他在加入京東之前，曾在多家銀行工作過，在銀行系統(tǒng)內(nèi)資源不少，但當(dāng)他帶著這個(gè)想法和銀行溝通的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)這條路很難走通，因?yàn)殂y行覺得自己就可以做運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控，它們只需要流量入口，只需要由京東金融來給它們導(dǎo)流，而這是許凌難以接受的。于是，最終這款產(chǎn)品還是由京東金融獨(dú)立來做。

京東白條一推出就受到了市場(chǎng)的熱捧，這款產(chǎn)品不僅用戶體驗(yàn)不錯(cuò)，而且不良率極低。后來京東金融干脆將這個(gè)產(chǎn)品品牌化，直接去掉了“京東”兩個(gè)字，而是以“白條”兩個(gè)字來命名這個(gè)產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)候，銀行又開始找上門來談合作了。第一家找過來的是中信銀行，雙方談了半年之后確定了合作，聯(lián)合發(fā)行了名為“小白卡”的聯(lián)名信用卡。這種聯(lián)名信用卡不僅由京東金融提供入口，后續(xù)的審批、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)，京東金融都有參與。小白卡同樣獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，100天的時(shí)間里就有100多萬張的申請(qǐng)量，口碑極佳。隨后，更多的銀行開始來京東金融尋求合作。

在這個(gè)過程中，京東金融逐步發(fā)現(xiàn)，原來自己不光有直接運(yùn)營(yíng)C端用戶和B端企業(yè)客戶的能力，還有更大的一塊是服務(wù)于B端金融機(jī)構(gòu)的能力。“做了這么久之后，我們才發(fā)現(xiàn)我們最大的優(yōu)勢(shì)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的深度理解，是對(duì)用戶運(yùn)營(yíng)能力的把握。”許凌認(rèn)識(shí)到，通過京東金融自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，完全可以幫助金融機(jī)構(gòu)提升它的風(fēng)控和產(chǎn)品體驗(yàn)。

京東金融在隨后的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，僅銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu)就有4000多家，而且這4000多家金融機(jī)構(gòu)里活得很滋潤(rùn)的并不多。就拿銀行來說，活得好的也就排在前面的20家左右大中型商業(yè)銀行，大多數(shù)銀行仍飽受獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等方面的苦惱。而這些方面，正是京東金融的優(yōu)勢(shì)所在。一方面，京東金融有幫助這些金融機(jī)構(gòu)的能力；另一方面，也只有京東金融有這種開發(fā)的心態(tài)。

“其實(shí)有很多擁有大量用戶同時(shí)又能夠獨(dú)立做這種業(yè)務(wù)的公司，但這類公司一般會(huì)傾向于自己做業(yè)務(wù)閉環(huán)，以獲得最大的收益，而我們卻選擇將這些客戶以及業(yè)務(wù)能力開放出來，服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)。”陳生強(qiáng)表示，京東金融的企業(yè)服務(wù)是一種全新的商業(yè)模式，是全球獨(dú)一無二的模式。

　　“笨”公司

在楊兵兵看來，京東金融選擇的這種商業(yè)模式極具挑戰(zhàn)性。

楊兵兵是中國(guó)光大銀行電子銀行部總經(jīng)理。8月31日，京東金融與光大銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，楊兵兵正是光大銀行方面和謝錦生對(duì)接的負(fù)責(zé)人。他深知這種合作的難度，這種難度不僅僅體現(xiàn)在技術(shù)上，還體現(xiàn)在銀行負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)流程上，而京東金融“做得非常不錯(cuò)”。

在被要求對(duì)合作伙伴京東金融做一個(gè)“背對(duì)背”評(píng)價(jià)時(shí)，楊兵兵稱京東金融是一家“實(shí)在”的公司。“在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里，暢想未來的高大上企業(yè)很多，但像京東金融這樣真正腳踏實(shí)地做事的并不是很多。”他說。

京東金融總是先做事，做出來之后再適當(dāng)?shù)厝フf。一位京東金融普通員工則抱怨公司的這種企業(yè)文化“太吃虧了”。因?yàn)?ldquo;不說”，外界根本不知道京東金融才是第一個(gè)提出金融科技概念的公司，“現(xiàn)在反而弄得像是京東金融在跟風(fēng)一樣”。

同樣因?yàn)?ldquo;不說”，外界對(duì)京東金融的技術(shù)能力鮮有印象。“很多人都覺得京東不就是做真品行貨、配送速度快嗎，你京東金融能有多強(qiáng)的技術(shù)？但實(shí)際上，截至今年二季度末，京東活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過2.5億，一個(gè)季度的訂單完成量就超過5.9億單，這背后支撐的大型倉(cāng)庫(kù)已經(jīng)達(dá)到335個(gè)，如此大的一個(gè)交易體系和物流體系，背后如果沒有一個(gè)強(qiáng)大的技術(shù)系統(tǒng)，是不可能實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流和人流的有序統(tǒng)一的。”許凌告訴本刊記者，除了有京東電商和物流的技術(shù)基礎(chǔ)，京東金融在技術(shù)上的投入也非常大，基本上每年都在翻倍，現(xiàn)在京東金融4000多名員工中，超過一半是技術(shù)人員?，F(xiàn)在，京東金融的很多技術(shù)都在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平，比如京東金融的生物探針技術(shù)可以通過移動(dòng)設(shè)備采集用戶使用手機(jī)的按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面、線性加速度等120多個(gè)行為特征指標(biāo)，并利用這些特征指標(biāo)，在不影響客戶體驗(yàn)的情況下完成身份判定。在用戶行為路徑反欺詐能力上，京東金融自主研發(fā)的RNN時(shí)間序列算法對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)用戶識(shí)別的準(zhǔn)確率可以超過常規(guī)機(jī)器學(xué)習(xí)算法的3倍以上，這一算法研究已經(jīng)被歐洲機(jī)器學(xué)習(xí)會(huì)議的PKDD2017收錄，進(jìn)入行業(yè)最頂尖行列。“但我們不會(huì)成天把這些掛在嘴上。”許凌說。

“我們是一家很‘笨’的公司！”謝錦生這樣自嘲。但在這種自嘲的背后，你能感覺到某種驕傲——他們實(shí)際上很是以這種“笨”為自豪。

這種驕傲從上至下無處不在。當(dāng)提到也有其他金融科技公司同銀行簽訂合作協(xié)議的時(shí)候，前述京東金融普通員工不屑地說：“你們不能光要看他們說了什么，還要看他做了什么。”謝錦生在采訪的最后，也提出希望不要過多地渲染理念、戰(zhàn)略這樣的東西，畢竟“說得好不如做得好”。

正是這種驕傲，使得京東金融放棄了很多掙快錢的生意。“傷害用戶的事情，我們堅(jiān)決不做，即使短期再賺錢我們也不做，這是我們的底線。”陳生強(qiáng)說過的這句話被收錄進(jìn)了京東金融的宣傳手冊(cè)里。同時(shí)被收錄進(jìn)手冊(cè)的，還有他說的另外一句話：“金融是人性欲望和良知碰撞的產(chǎn)業(yè)，做金融相關(guān)的公司一定要有企業(yè)信仰，一定要做良心生意。”

如果你理解了這種驕傲，也就能理解京東金融為何會(huì)選擇現(xiàn)在這樣一條充滿荊棘的道路——如果是走別人走過的道路，那么成功了又有什么意義呢？

應(yīng)該說，京東金融在為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的這條道路上已經(jīng)取得了一些成果。這一年來，京東金融與中國(guó)銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等諸多銀行密集簽約。據(jù)說，接下來還會(huì)同更多的銀行簽約。不過，京東金融這種獨(dú)特的金融科技模式，決定了還要等很長(zhǎng)的時(shí)間才能看到實(shí)際的回報(bào)，現(xiàn)在談是否成功還為時(shí)過早，一切還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

來源|微信公眾號(hào)：中國(guó)企業(yè)家雜志