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眼下，新技術(shù)正開掘著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的最后一座金礦，也是最后一座堡壘——醫(yī)療保險。在這里，創(chuàng)業(yè)者以大數(shù)據(jù)為杠桿撬動保險公司，以保險為杠桿撬動醫(yī)療上下游，最終利用移動網(wǎng)絡(luò)、人工智能等工具，精準(zhǔn)切入這個細(xì)分市場。

龔健

，正是這方面的探索者。

二次創(chuàng)業(yè)

9月19日黃昏時分，在北京藍(lán)色港灣一家咖啡廳內(nèi)，健康諾創(chuàng)始人龔健接受了獵云網(wǎng)的采訪。那天，他穿著一件黑色T恤，頭戴一副精致的眼鏡，加上個性的發(fā)型，整個人顯得十分精神、自然。

龔健是四川成都人，談到創(chuàng)業(yè)初心，其中有一段小插曲：他在5歲的時候做手術(shù)，出了一個小事故，導(dǎo)致他三個月喪失味覺，后來恢復(fù)之后留下了味覺刺激綜合癥， 他只要一吃辣椒，就滿頭大汗。

這一后遺癥纏繞了他近20多年，“每次去吃火鍋我自帶毛巾，吃辣出汗，以至于不敢吃辣，且至今仍未治愈”。同事經(jīng)常開玩笑調(diào)侃他說，他失去了一個做四川人的尊嚴(yán)。他就是一位醫(yī)療風(fēng)險的受害者。

2008年，龔健高中畢業(yè)后獨自一人赴美留學(xué)，并于哥倫比亞大學(xué)完成了碩士學(xué)業(yè)。海外求學(xué)的5年時光，幫助他養(yǎng)成了善于獨立思考的習(xí)慣。畢業(yè)后，他收到了多份來自華爾街的錄用通知，本可以留在那里享受高美元年薪的優(yōu)質(zhì)生活，但最終龔健還是選擇了回國創(chuàng)業(yè)。“對我來說，創(chuàng)業(yè)是一種沖動”。

2012 年，他創(chuàng)辦了一個基于 SaaS 的人工智能報告公司，并于兩年后完成并購、退出。卸下創(chuàng)業(yè)者的身份后，他轉(zhuǎn)行做了投資人。

在做投資人期間，他主要關(guān)注醫(yī)療和金融行業(yè)，接觸了多家醫(yī)療和金融相關(guān)的機構(gòu)，這兩個行業(yè)的交叉經(jīng)驗，讓他更加深入、多維度的去看待醫(yī)療保險這個賽道。

一方面，賽道非常好，切入點巧，門檻高，這個事情非常值得，未來收益比做投資人要大。另一方面，解決問題社會醫(yī)患問題。他認(rèn)為，只有精準(zhǔn)健康服務(wù)才是健康醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展趨勢。

2015 年底，龔健辭去三家創(chuàng)業(yè)公司董事身份，創(chuàng)立健康諾，專注于為用戶提供精準(zhǔn)個性化醫(yī)療、用藥和保險服務(wù)。

“萬億級的金礦”

大數(shù)據(jù)醫(yī)療保險是一座萬億級的金礦，許多創(chuàng)業(yè)者聞風(fēng)而動。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和應(yīng)用滲透金融、消費等各個領(lǐng)域，隨之而來的是2015年前后大數(shù)據(jù)保險創(chuàng)業(yè)公司如雨后春筍般的出現(xiàn)，試圖撬動經(jīng)營技術(shù)復(fù)雜，市場門檻高、已形成壟斷等特點的保險市場。

2014年保險行業(yè)總規(guī)模超過2萬億，2016年輕松突破3萬億?？偙ＹM規(guī)模進(jìn)一步增長，然而在保險市場整體發(fā)展的背后，各險種的情況有所不同。

其中作為中國健康類保險最大市場份額的傳統(tǒng)健康險的增速近兩年依然強勁，而以社保補充險為代表的商業(yè)健康險在增長率上略猛于其他險種，政府也是逐漸開始關(guān)注到了這一險種。

隨著國家政策支持商業(yè)健康險蓬勃發(fā)展，在中國醫(yī)療支付體系現(xiàn)狀下，醫(yī)保自付比例明顯高于其他國家，這種差異不僅給患者帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力也給醫(yī)患關(guān)系帶來隱患。因此商業(yè)保險的介入就顯得非常有必要。

剛開始龔健與團(tuán)隊從TPA切入保險市場，從保險公司和醫(yī)療機構(gòu)獲取投保用戶的相關(guān)信息，打通兩端的數(shù)據(jù)交互通道，為保險公司提供電子化的信息服務(wù)，覆蓋核保、風(fēng)控、核賠等環(huán)節(jié)，進(jìn)而縮短賠付周期，并幫助客戶建立針對性的風(fēng)控系統(tǒng)。

自從2015年創(chuàng)辦以來，健康諾累計已服務(wù)了數(shù)百家公立醫(yī)院，私立醫(yī)院以及健康管理服務(wù)商，累計服務(wù)用戶人群已達(dá)數(shù)十萬。

目前，健康諾核心團(tuán)隊規(guī)模十幾人，并在獲得首輪融資后不到一年的時間里，實現(xiàn)了項目的盈虧平衡。

“健康諾是給棒子，不給糖”

健康諾提供的保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品不同的是病人可以帶病購買保險。從傳統(tǒng)意義上來說，保險公司處于醫(yī)療鏈條中的末端，患者治療結(jié)束之后才會向保險公司理賠。在保險公司看來，這種情況是較為被動的。為了化被動為主動，從末端擴(kuò)展到前端，健康諾幫助保險公司推出了一系列的疾病干預(yù)措施。

龔健介紹道，目前醫(yī)療健康管理兩套打法：一個是給糖，一個是給棒子，給糖的打法，送用戶東西，給棒子的打法是用機制管理用戶，很顯然健康諾的做法屬于后者。

如同健身一樣，花錢購買健康險，就必須服從管理，這樣才能立竿見影。健康諾通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的抓住用戶，監(jiān)測患者健康情況，管理用戶，按照投保流程指導(dǎo)用戶就醫(yī)吃藥，進(jìn)行投保后的風(fēng)險干預(yù)，并根據(jù)情況判別索賠的可能性。

在心血管領(lǐng)域，由于健康管理和慢性病控制可以一定程度上降低保戶心血管疾病發(fā)病風(fēng)險，可以為保險公司節(jié)約賠償費用。因此健康諾在疾病干預(yù)領(lǐng)域做了較多的創(chuàng)新工作，其中借助了信息技術(shù)、數(shù)字化工具等手段。

針對B端用戶，健康諾除了技術(shù)升級，還需要大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的支持。這一點，數(shù)據(jù)收集則至關(guān)重要。除了獲取數(shù)據(jù)的手段以及數(shù)據(jù)格式的清洗，如何加強數(shù)據(jù)分析和加工也是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

在在產(chǎn)品形態(tài)上上，目前分為手術(shù)保險與慢性病健康管理險，其中手術(shù)險以60天為一周期、慢性病推出親民服務(wù)包為一年周期。這一款服務(wù)包是由健康諾自主研發(fā)的，主打“保險+服務(wù)”，真正做到一個完整的健康閉環(huán)。

龔健表示，除了目前已經(jīng)對部分心腦血管疾病險種進(jìn)行了設(shè)計之外，健康諾還協(xié)助各大醫(yī)療機構(gòu)針對其他慢性病開發(fā)出更多新的險種，比如在廣東中山開展社區(qū)輔助醫(yī)療，為更多患者提供保障和服務(wù)，開啟“慢病管理+商業(yè)保險新常態(tài)”。

數(shù)據(jù)是風(fēng)險定價的靈魂

歸根結(jié)底，對于商業(yè)醫(yī)療保險而言，數(shù)據(jù)顯得極為重要。保險端的數(shù)據(jù)可以由保險公司提供，而服務(wù)端的醫(yī)療數(shù)據(jù)，則要追溯到醫(yī)院。“數(shù)據(jù)采集是循序漸進(jìn)的過程。”龔健決定先完善數(shù)據(jù)加工環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)加工基于數(shù)學(xué)建模和深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，而這一系統(tǒng)需要精準(zhǔn)的規(guī)則制定。

然而，在這個賽道上做醫(yī)療數(shù)據(jù)的同行不在少數(shù)，而健康諾的優(yōu)勢就在于團(tuán)隊都自帶數(shù)據(jù)基因，具有處理和分析以及運算的能力。

龔健告訴獵云網(wǎng)，健康諾的核心團(tuán)隊來自于中美知名互聯(lián)網(wǎng)公司、醫(yī)療行業(yè)上市公司、保險公司等。

健康諾最核心的亮點就是風(fēng)險定價，進(jìn)行風(fēng)險定價就需要數(shù)據(jù)的采集與運算，為了搭建健康險定價模型，必須用數(shù)據(jù)“喂養(yǎng)”。

龔健很早就開始著力于數(shù)據(jù)采集，在數(shù)據(jù)主要來源于兩個渠道：醫(yī)療機構(gòu)和政府部門“我們一家來拓展數(shù)據(jù)還是有難度的。”他親自深入醫(yī)學(xué)院，與院長、教授合作，獲取合法脫敏數(shù)據(jù)，做學(xué)術(shù)、課題分析研究。

產(chǎn)品剛開始推廣時他受到不小阻力，他與團(tuán)隊曾通過渠道與一家醫(yī)院商談，但從開始談判到簽訂合同，就耗費了半個月時間。

但是在這個溝通過程中，他也了解到了醫(yī)院、醫(yī)生、用戶最關(guān)注的是什么？院長關(guān)注點：政策是否允許？操作起來是否合規(guī)？與健康諾合作有沒有問題？醫(yī)生關(guān)注點：如何去向用戶介紹，推介？用戶關(guān)注點：費用價格、后續(xù)服務(wù)等。

為此，健康諾選擇與大型移動醫(yī)療機構(gòu)合作，一起布點醫(yī)院資源。截至目前為止健康諾后臺已積累40萬條醫(yī)療大數(shù)據(jù)包括，高血壓、糖尿病、慢性胃病等。

健康諾成立之初，龔健認(rèn)為精準(zhǔn)健康服務(wù)在B、C端處處是機遇，只要將精準(zhǔn)健康服務(wù)嵌入到每個場景中，降低其購買成本，擴(kuò)大其受眾人群，創(chuàng)造便利的購買方式，擯棄傳統(tǒng)醫(yī)療手續(xù)的繁瑣與條款不清晰，精準(zhǔn)健康服務(wù)使用率才會上升。

在此基礎(chǔ)上，通過與全球領(lǐng)先藥企輝瑞的獨家合作，健康諾成功通過打通B端上下游服務(wù)商， 為C端變現(xiàn)提供了可能。最終在患者、醫(yī)療機構(gòu)和保險公司之間實現(xiàn)信息互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了包括改善用戶醫(yī)療體驗、優(yōu)化醫(yī)療資源配置、緩解醫(yī)患矛盾在內(nèi)的多端共贏。

目前，健康諾已與7家國內(nèi)知名保險公司簽約，通過大數(shù)據(jù)為保險公司設(shè)計產(chǎn)品，共同制定商業(yè)保險的賠付費率，通過結(jié)算系統(tǒng)為保險公司提供控費服務(wù)。

接下來，健康諾團(tuán)隊將加快業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度，拓展醫(yī)院合作渠道，從而采集更多數(shù)據(jù)。在產(chǎn)品規(guī)劃上，將圍繞系統(tǒng)技術(shù)升級展開，如風(fēng)控、理算系統(tǒng)的改善，未來以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以人工智能為工具，雙引擎打造醫(yī)療健康險服務(wù)平臺。

來源：獵云網(wǎng)