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微信零錢一年20萬元不夠用?自己的錢放在微信錢包里卻不能花?

今年9月初，騰訊通過旗下的微眾銀行推出互聯(lián)網(wǎng)銀行卡--"微眾卡"。這張卡沒有實(shí)體卡，已與微信全面打通。微信里的零錢，乃至其他銀行卡里的活期存款，都可轉(zhuǎn)入微眾銀行里的"活期+"，并享受年化收益。

微眾卡的推出，意味著微信里的零錢可以轉(zhuǎn)到微眾銀行賬戶中，隨之，用戶就可以不用有零錢限額的顧慮。

現(xiàn)在看來，無論是騰訊下的微眾銀行還是阿里下的網(wǎng)商銀行都可以在原來20萬/年限額的基礎(chǔ)上提升額度。

這里的20萬/年限額該從何說起呢?

2016年上半年，央行頒發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)于2016年7月1日正式開始實(shí)施?！掇k法》明確規(guī)定，對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少5個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)?a href="http://www.jumige.com/jinrong/" target="_blank">金融類產(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

2016年11月25日晚間，中國人民銀行發(fā)布特急文件《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(以下簡稱"《通知》")。按照此前要求，個人銀行分類管理制度將于12月1日正式實(shí)施。

《通知》明確指出，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元;消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元。

2015年12月底，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，首次提出將個人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已有Ⅰ類賬戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有著不同的功能、額度和權(quán)限。其中，Ⅱ類賬戶是指具備"理財(cái)+支付"功能，可以購買理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)支付，包含支付寶和微信支付在內(nèi)的第三方支付公司。

限額的背后

這里額度限制只包括支付寶的余額、微信支付的零錢轉(zhuǎn)賬或支付，不含綁定的銀行卡，也就是說，通過支付寶或者微信付款的時(shí)候選擇銀行卡支付就不受此額度的影響。也可以先申請?zhí)岈F(xiàn)到銀行卡，再使用快捷支付。

但2016年3月和9月，微信和支付寶先后表示提現(xiàn)收費(fèi)，對用戶提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，每位用戶累計(jì)享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度。大多數(shù)人不會選擇銀行卡提現(xiàn)這種方法。

支付寶和微信支付同時(shí)作為Ⅱ類賬戶，因?yàn)槭褂镁€上無卡支付，本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵機(jī)制，吸引了大量的用戶。

但網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)仍面臨不少問題和風(fēng)險(xiǎn)：

一是客戶身份識別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)提供可乘之機(jī);

二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險(xiǎn);

三是風(fēng)險(xiǎn)意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺;

四是客戶權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問題。

對于網(wǎng)絡(luò)支付限額，央行有兩點(diǎn)主要的考慮：

1.用戶應(yīng)該把錢存在國有商業(yè)銀行，比放在支付寶、微信等里更方便監(jiān)管。

2.用戶需要身份驗(yàn)證，避免身份信息錯漏不實(shí)的灰色地帶，減少理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

提額的背后

支付寶和微信支付的提額實(shí)質(zhì)上就是化支付寶、微信支付的用戶為網(wǎng)商銀行和微眾銀行的用戶。在使用余額或零錢支付時(shí)，將自動轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行或微眾銀行的賬戶，再完成支付。馬云和馬化騰打出的這張銀行王牌，為其5.6億支付寶用戶和9億微信用戶帶來了實(shí)質(zhì)改變，而不僅僅滿足于提額：

1、無實(shí)體銀行卡

網(wǎng)商銀行和微眾銀行作為兩家獲得銀行牌照的民營銀行，要求其只能設(shè)立一個線下網(wǎng)點(diǎn)，但由于線下畢竟覆蓋的用戶比較少，所以干脆直接不開線下網(wǎng)點(diǎn)。用戶不需要實(shí)體銀行卡，只需要在手機(jī)上刷臉認(rèn)證就可以辦理一張線上銀行卡，避免了之前流程繁瑣的缺點(diǎn)。

2、微信版余額寶

如果用戶想要一筆錢能消費(fèi)，又能理財(cái)，除了使用支付寶的余額寶?，F(xiàn)在通過微眾銀行在微信里也可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)理財(cái)。如搶紅包的錢、閑置的存款等，都可以通過微眾銀行，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)理財(cái)。

2、銀行里的超市

除了辦理一些特別的業(yè)務(wù)，大多數(shù)情況下，我們在網(wǎng)商銀行或者微眾銀行線上就可以完成。通常，用戶去銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，都需要填寫一系列的手續(xù)，還有其他的一些流程。網(wǎng)商銀行和微眾銀行就像一家理財(cái)超市，用戶只需要在手機(jī)上就可以完成。

事實(shí)上，這種限額方式，針對第三方支付來說，除了20萬元/年限額，只是把余額或者零錢直接轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行或微眾銀行，直接用銀行的賬戶支付，屬于銀行卡支付，走央行超級網(wǎng)銀，最終由央行監(jiān)管，自然不算入20萬/內(nèi)限額之內(nèi)。

【來源：零壹財(cái)經(jīng)】