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9月14日，美國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Upstart和美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）宣布前者獲得后者出具的“不行動(dòng)函（Non-Action Letter）”，這是CFPB第一次頒發(fā)此函件。通常來講，不行動(dòng)函由政府機(jī)構(gòu)向被監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具，意為不推薦向該被監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取法律或其他監(jiān)管行動(dòng)，而申請(qǐng)不行動(dòng)函的機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)合規(guī)性不明朗。 

Upstart運(yùn)用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為消費(fèi)者信用定價(jià)并自動(dòng)化借款過程，它面臨合法不確定性的地方在于它在風(fēng)控模型中使用了部分替代變量/數(shù)據(jù)（信貸歷史和收入等常規(guī)變量之外的變量，例如教育和雇傭信息），這可能違反美國(guó)《公平借貸機(jī)會(huì)法（Equal Credit Opportunity Act）》。 

CFPB是負(fù)責(zé)金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它在2012年推出了催化劑計(jì)劃（Project Catalyst），旨在促進(jìn)對(duì)消費(fèi)者友好的金融創(chuàng)新，出具不行動(dòng)函是該計(jì)劃的一部分。CFPB出具不行動(dòng)函旨在降低對(duì)消費(fèi)者利益有重大影響的創(chuàng)新產(chǎn)品面臨的來自監(jiān)管層的不確定性，它向Upstart出具的這份不行動(dòng)函針對(duì)的是Upstart的授信和費(fèi)率定價(jià)模型。CFPB向Upstart出具不行動(dòng)函的原因是它仍然需要觀察使用替代數(shù)據(jù)向缺乏充足信貸歷史的人群提供借貸服務(wù)的影響。CFPB 2月曾就在借貸活動(dòng)中使用替代數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)對(duì)借貸有何種影響公開征求意見。 

作為獲得不行動(dòng)函的條件，Upstart需要定期向CFPB報(bào)告借貸和合規(guī)方面的信息。例如，Upstart收到的借款申請(qǐng)，它如何決定批準(zhǔn)哪些借款申請(qǐng)，它如何降低消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以及它的模型如何將信用拓展到了未被傳統(tǒng)金融服務(wù)好的人群。 

Upstart使用替代變量的原因是它認(rèn)為超過4/5的美國(guó)人從來沒有發(fā)生過借款違約，但是只有不到一半的人能獲得比較低的利率，這說明傳統(tǒng)的評(píng)分卡系統(tǒng)有待改善。Upstart表示相較于只用傳統(tǒng)變量，其借款年化費(fèi)率（APR）低了560基點(diǎn)。 

在資金端，Lending Club和Prosper接受所有類型投資者的出借資金，其平臺(tái)上借款標(biāo)的發(fā)售構(gòu)成證券的公開發(fā)行，受美國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管（SEC）。和除這兩家外的美國(guó)其他網(wǎng)貸平臺(tái)一樣，Upstart只接受符合一定條件的合格投資者出借資金。Upstart會(huì)自動(dòng)為投資者分配投資標(biāo)的。 

截至9月14日當(dāng)天，Upstart已促成超過10億美元借款。相較于2017年初，Upstart每個(gè)月促成的借款已經(jīng)翻了3倍。Upstart現(xiàn)在能審批通過的借款申請(qǐng)數(shù)也是2014年成立時(shí)的3倍。最近，Upstart還實(shí)現(xiàn)了美國(guó)公認(rèn)會(huì)計(jì)原則（GAAP）上的盈利。 

6月21日，Upstart完成了一筆ABS（資產(chǎn)證券化）發(fā)行。UpstartPaul Gu曾在零壹財(cái)經(jīng)金融科技百人談中透露Upstart還推出了SaaS（軟件即服務(wù)），致力于幫助現(xiàn)有的其他放貸機(jī)構(gòu)和零售商進(jìn)入貸款業(yè)，即發(fā)展“借貸即服務(wù)（lending-as-a-service）”業(yè)務(wù)。Upstart最近獲得的一次融資是在2017年3月，當(dāng)時(shí)獲得了3250萬美元D輪融資。

宜人貸獨(dú)立董事和冰鑒科技顧問陳超美兼任Upstart顧問，她此前在Lending Club擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官（CRO），更早之前，她在普天信（Providian）、華盛頓互惠信用卡和Fleet等消費(fèi)金融類公司擔(dān)任負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制的高管。

【來源：零壹財(cái)經(jīng) 作者：孫爽  】