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作者獲悉，繼江蘇、北京、深圳三地之后，廣州也于近日發(fā)文，要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場。

2017年以來，廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款（包括短期消費(fèi)貸款、中長期消費(fèi)貸款、信用卡透支）快速增長，其中個(gè)別金額較大、期限較長的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

9 月 5 日，北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部發(fā)布通知要求對個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場開展檢查，該次自查范圍包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款以及信用卡透支，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類信貸資金用途開展自查。

值得注意的是，該通知從房抵貸、貸款受托對象、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個(gè)特征，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查。此后，人民銀行南京分行、江蘇銀監(jiān)局也下發(fā)通知，要求銀行自查個(gè)貸資金違規(guī)進(jìn)入房市的文件。

10月起報(bào)送月度監(jiān)測表

值得一提的是，據(jù)互金咖了解，廣州已經(jīng)明確提出，自2017年10月起，廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12前通過人民銀行廣州分行“廣東金融互動(dòng)平臺”以及廣東銀監(jiān)局非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)的“區(qū)域特色”模板報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》。廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。

根據(jù)監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行要強(qiáng)化審慎經(jīng)營理念，進(jìn)一步明確各類消費(fèi)貸款產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化用途范圍，合理開發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品。嚴(yán)格貸前交易背景真實(shí)性調(diào)查，加強(qiáng)受托支付審查和資金流向監(jiān)測，強(qiáng)化貸后貸款用途驗(yàn)證和管控。

此外，應(yīng)從交易價(jià)格、借款人消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿與動(dòng)機(jī)等維度對消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析，多方查驗(yàn)貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

對此，廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司總經(jīng)理徐北表示，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營。表面上有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔(dān)憂個(gè)人消費(fèi)貸的無清晰借款用途的增長。

值得一提的是，通知明確應(yīng)合理確定個(gè)人消費(fèi)貸款金額和期限。各商業(yè)銀行應(yīng)針對不同業(yè)務(wù)品種和貸款對象，綜合考慮借款人收入、負(fù)債、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定個(gè)人消費(fèi)貸款的金額和期限，原則上不發(fā)放金融超過100萬元或期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

與此同時(shí)，應(yīng)注意把握個(gè)人消費(fèi)貸款投放節(jié)奏。各商業(yè)銀行要合理把控個(gè)人消費(fèi)貸款的投放規(guī)模、投向、結(jié)構(gòu)、節(jié)奏，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

披“馬甲”炒房懸了

實(shí)際上，在監(jiān)管部門嚴(yán)厲問責(zé)背后，一個(gè)不爭的事實(shí)就是，此前已有部分銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品，以辦理有抵押的房抵貸，無抵押的信用貸、經(jīng)營貸等方式套取資金、充當(dāng)購房首付款流入樓市。

南都報(bào)道也稱，對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確提出各商業(yè)銀行加強(qiáng)對消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購買住房的要求，一家國有大行廣東省分行廣州某支行的個(gè)貸經(jīng)理表示，消費(fèi)貸確實(shí)是不能用于購房購車，但可以通過一些第三方中轉(zhuǎn)的方式去規(guī)避。

“所謂的第三方中轉(zhuǎn)，實(shí)際上是指貸款人申請的貸款不要直接拿去銀行刷首付，這樣會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)，可以先找一家第三方的商戶PO S機(jī)上刷卡取現(xiàn)，再給商戶一定的刷卡費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，一般手續(xù)費(fèi)在1個(gè)點(diǎn)左右”，上述個(gè)貸經(jīng)理表示。

此外，目前部分消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金也流向了二手房交易市場。滬上某知名貸款中介的資料顯示，該公司主推的一款消費(fèi)抵押產(chǎn)品利率最低為5.65%，一般在5.88%左右，貸款年限最長可達(dá)15年，而貸款額度一般為抵押品(即房產(chǎn))的七成，金額“無上限”，不用押房產(chǎn)證，不需做最高額抵押，也不用公證。

不過，在地方嚴(yán)厲問責(zé)的情況下，將來披“馬甲”炒房可能會(huì)有點(diǎn)懸了。

如廣州要求轄區(qū)內(nèi)各機(jī)構(gòu)按各自職能加強(qiáng)對轄內(nèi)個(gè)人消費(fèi)貸款的監(jiān)測分析，切實(shí)及時(shí)掌握轄內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展情況。加強(qiáng)對轄內(nèi)消費(fèi)貸款增長過快的商業(yè)銀行的窗口指導(dǎo)，對消費(fèi)貸款管理不審慎的商業(yè)銀行要適時(shí)開展現(xiàn)場檢查，對違規(guī)發(fā)放貸款及套取消費(fèi)貸款用于購房的行為要堅(jiān)決制止、嚴(yán)肅問責(zé)。

同樣，人民銀行南京分行、江蘇銀監(jiān)局向轄內(nèi)相關(guān)單位也聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》的文件。要求銀行加強(qiáng)合規(guī)管理和風(fēng)控管理，全面開展個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的自查自糾工作。對查實(shí)違規(guī)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款，各銀行要認(rèn)真整改，對相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)肅問責(zé)。

此外，北京目前也正在開展中介機(jī)構(gòu)違規(guī)檢查，嚴(yán)查首付貸、消費(fèi)貸。明確要求全面監(jiān)測理財(cái)?shù)缺硗赓Y金進(jìn)入房地產(chǎn)市場的情況，加強(qiáng)貸后管理，跟蹤監(jiān)測消費(fèi)貸、房抵貸資金流向。

而深圳針對消費(fèi)貸的限制更為嚴(yán)格。最近，深圳首家銀行確定執(zhí)行個(gè)人消費(fèi)貸最長不超過5年，此前的最高年限為30年。同時(shí)還規(guī)定不得以二次抵押來發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。

【來源：互金咖】