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隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的推進(jìn)，網(wǎng)貸平臺(tái)步入加速規(guī)范期。與此同時(shí)，不合規(guī)的平臺(tái)也出現(xiàn)“爆雷”小高 潮。

第一財(cái)經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，9月以來，已有十?dāng)?shù)家上線銀行存管的P2P平臺(tái)因逾期兌付問題或經(jīng)營(yíng)不善而停業(yè)。一直被平臺(tái)拿來替自己背書的銀行存管已難成為“靠山”。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，銀行存管目前已經(jīng)是平臺(tái)合規(guī)的硬性指標(biāo)，平臺(tái)不能利用存管行作為宣傳噱頭。同時(shí)，即使上線了銀行存管，平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞等原因依然會(huì)使其被淘汰出局。

網(wǎng)貸平臺(tái)9月頻繁踩雷

9月以來，互金平臺(tái)問題頻出，數(shù)十家已經(jīng)完成銀行存管的平臺(tái)接連踩雷，三分貸、酷盈網(wǎng)、普天金安等接連爆發(fā)兌付危機(jī)，一些平臺(tái)甚至在上線存管后的幾天內(nèi)就公告停業(yè)。

第一財(cái)經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，僅9月11日，就有三家平臺(tái)公告出現(xiàn)問題。其中，普天金安發(fā)布逾期標(biāo)的還款說明稱，由于平臺(tái)部分標(biāo)的逾期，未能及時(shí)還款，鑒于平臺(tái)系統(tǒng)以及借款標(biāo)的出現(xiàn)了逾期等狀況嚴(yán)重影響公司正常運(yùn)營(yíng)，公司將先行墊付部分投資標(biāo)的欠款。這家平臺(tái)于今年6月與恒豐銀行簽署協(xié)議，上線銀行存管。

同日，網(wǎng)行金融爆出因逾期兌付被投資者投訴，但該平臺(tái)并未就此事作出公開回應(yīng)。而就在9月5日，網(wǎng)行金融剛剛宣布與廣東華興銀行正式完成銀行存管。

9月3日在華興銀行上線銀行存管的三分貸也于9月11日公告稱，平臺(tái)將轉(zhuǎn)型實(shí)業(yè)暫停P2P業(yè)務(wù)，即日起停止充值、發(fā)標(biāo)、匯款及提現(xiàn)等操作，并積極協(xié)商匯款、賠償方案。

除上述停業(yè)及問題平臺(tái)外，第一財(cái)經(jīng)記者還發(fā)現(xiàn)，與徽商銀行合作進(jìn)行資金存管的拉拉財(cái)富，在包商銀行存管的好會(huì)理財(cái)，紛紛于9月公告因逾期兌付問題，暫停P2P業(yè)務(wù)，與華興銀行簽約存管的華銀金服更于9月12日被警方查封，平臺(tái)也已宣布清盤。

存管銀行是否應(yīng)背鍋

記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，上述發(fā)生爆雷的平臺(tái)，多數(shù)是在華興銀行進(jìn)行銀行存管，平臺(tái)爆雷是否與存管銀行有關(guān)?存管銀行該不該背鍋?

2017年2月22日由銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》明確指出，平臺(tái)除必要的披露和監(jiān)管要求外，不得用存管人做營(yíng)銷宣傳。商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管行不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

新聯(lián)在線COO陳智誠也對(duì)記者表示，目前銀行存管已經(jīng)成為平臺(tái)合規(guī)的標(biāo)配，這些平臺(tái)爆雷與存管是否上線并沒有直接關(guān)聯(lián)，而是由于平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞等自身原因而造成。

事實(shí)上，銀行參與資金存管業(yè)務(wù)是存在很大顧慮的，因?yàn)槠脚_(tái)爆雷會(huì)造成銀行信譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。“雖然歷次監(jiān)管辦法、銀行存管業(yè)務(wù)指引都一再強(qiáng)調(diào)，銀行不承擔(dān)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，但在網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行存管以來，從對(duì)行業(yè)的觀察看，國內(nèi)目前的投資人教育環(huán)境，特別是平臺(tái)出事以后投資人‘抓住最后一根稻草’的心理，都讓銀行承擔(dān)了過多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行選擇平臺(tái)時(shí)以風(fēng)險(xiǎn)為第一考量點(diǎn)。”陳智誠告訴記者。

不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，存管系統(tǒng)對(duì)銀行的要求其實(shí)非常高，實(shí)力強(qiáng)大的存管系統(tǒng)可以從資金的流向上判斷標(biāo)的項(xiàng)目是不是出現(xiàn)問題，并對(duì)平臺(tái)方展開監(jiān)控。但是一些并不具備相關(guān)實(shí)力的銀行存管系統(tǒng)，往往只是開個(gè)賬號(hào)就“甩手”。

空中金融CEO賴效綱對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，從理論上來講，由銀行作為存管方，安全系數(shù)是相對(duì)較高的，但銀行存管的上線并不代表存管銀行對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的所有標(biāo)的100%負(fù)責(zé)。銀行只負(fù)責(zé)項(xiàng)目資金從出借人賬戶直接打入借款人賬戶，這樣可以極大程度上避免平臺(tái)自融和設(shè)立資金池，但是對(duì)于標(biāo)的質(zhì)量，銀行并不做任何審核。

“某些銀行甚至連銀行卡認(rèn)證綁定和資金劃撥這么重要的核心環(huán)節(jié)都外包給第三方，這樣的銀行存管完全就是‘為了存管而存管’，平臺(tái)借此當(dāng)噱頭，銀行借此提業(yè)績(jī)。盡管從法律上來講，對(duì)于存管平臺(tái)爆雷的出現(xiàn)，銀行可以不負(fù)任何責(zé)任，但是從實(shí)際出發(fā)，如果某銀行的存管平臺(tái)出現(xiàn)連續(xù)爆雷，那么這家銀行就應(yīng)該出來說明問題。”賴效綱表示。

平臺(tái)爆雷或?qū)⑦M(jìn)入高發(fā)期

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已向300多家會(huì)員單位下發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》征求意見稿和《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》征求意見稿。

此前，銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成。

陳智誠表示，隨著監(jiān)管政策的相繼出臺(tái)及落地，P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入史上最嚴(yán)的政策應(yīng)用期，各地政府、金融監(jiān)管部門對(duì)平臺(tái)的密集式檢查、整改、“雙降”(平臺(tái)數(shù)量和貸款余額要實(shí)現(xiàn)下降)要求，使平臺(tái)的歷史問題充分暴露，一些經(jīng)營(yíng)能力較弱、風(fēng)控實(shí)力較差或資產(chǎn)無法轉(zhuǎn)型的，很可能都將在未來一段時(shí)間逐漸暴露問題，乃至出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

“平臺(tái)爆雷事件或?qū)⑦M(jìn)入新的高發(fā)期，但這與行業(yè)過往所指的‘監(jiān)管雷’不同，嚴(yán)監(jiān)管只是使平臺(tái)問題更充分暴露，而非直接引發(fā)爆雷，其根本原因還是平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)或資產(chǎn)不符合監(jiān)管要求。”陳智誠稱。

【來源：第一財(cái)經(jīng)】