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文 / 新媒體磚家（砍柴網(wǎng)）

當下，中國的消費市場正在步入一個全新發(fā)展的階段，消費升級的理念在全社會成為共識，用戶的消費行為消費習慣發(fā)生了很大的變化，這也催生了新的消費方式的火熱。

伴隨著智能消費分期第一卡——玖富萬卡的出現(xiàn)，消費分期這片藍海，終于被掀起浪花，且有席卷之勢。所謂存在即是合理，消費分期市場的火熱，必有其背后的商業(yè)邏輯。

新需求催生新趨勢：消費分期盛行實乃大勢所趨

消費分期市場的火熱是一個長期的系統(tǒng)的問題，不是靠一個變量所能達到的，這其中的特點就是用戶對品質(zhì)和體驗的重視程度越來越強烈，隨著社會、文化、經(jīng)濟的快速變遷，中國消費者的自我認同、價值觀以及生活和消費習慣都呈現(xiàn)出不同于以往的動態(tài)，發(fā)生了巨大變化。

以80、90為代表的年輕群體成長為消費的主體，受互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)時代的影響頗深，便捷化、即時享樂是他們價值觀的組成部分，加之支付便捷化使得他們的貨幣觀念減弱，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意愿強烈。

這也倒逼著企業(yè)進行改變，企業(yè)如果深刻洞察這些動態(tài)和變化，不斷深入進行 “互聯(lián)網(wǎng)+消費”的探索，緊跟用戶實際的消費趨勢，必將催生出更多新的增長點和潛在商機。衍生出多種之前沒有的的消費場景，再加上各種第三方支付手段的興盛，消費的機會幾乎無處不在。

于是，更高的消費能力催生出了更高的消費需求，這也促進了了消費分期領域的高速發(fā)展。

時代已經(jīng)到來，消費分期這片藍海的前景一片光明，而深耕這個領域的企業(yè)必將迎來一個爆發(fā)式的增長，盡管前景可期，但如果想在這個“風口”上掘金，卻并不容易。風口上，并不是所有的豬都可以飛起來。而玖富萬卡的出現(xiàn)被譽為智能消費分期卡，成了整個行業(yè)爆發(fā)的“引爆點”，那么玖富又是因何得以占得先機呢？

鏈接用戶與場景：打造全渠道多場景生態(tài)圈

一個新的風口出現(xiàn)往往吸引著諸多玩家的蜂擁而至，消費分期領域參與者眾多、競爭激烈，要想脫穎而出，還需與場景深入結合，全渠道發(fā)力為平臺導流。在消費分期這場激烈爭奪的戰(zhàn)爭中，掌握消費場景的企業(yè)才能占得先機。

在筆者看來，在消費分期領域中，場景就是載體，消費分期場景化，是指在具體的消費場景中嵌入分期服務，讓分期服務在用戶消費過程中自然而然地發(fā)生。人的需求是多種多樣永無止境的，線上和線下更多消費場景才能更好地為用戶提供簡單高效的金融服務，與此同時，還要依據(jù)不同用戶群體的特定場景進行產(chǎn)品和服務構建。

有道是十年磨一劍，深耕行業(yè)十一年的玖富所積累的“內(nèi)功”自然無比雄厚，這也是行業(yè)其它玩家都沒有的優(yōu)勢。而它所打造的場景化生態(tài)也是其在激烈的行業(yè)競爭中脫穎而出的關鍵所在。

基于對行業(yè)的清醒判斷，玖富早在2014年就創(chuàng)造性地提出了“link+Plus”戰(zhàn)略，旨在連接多應用場景，在與大眾生活密切相關的衣食住行消費領域展開移動金融服務。截至目前，玖富已構建了覆蓋衣食住行用享等多個領域的消費場景生態(tài)體系。玖富萬卡則是連接、貫穿多場景的載體，隨著優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、機構平臺的大批入駐，真正滿足了不同用戶群體的消費需求，這也是普惠金融的集中體現(xiàn)。

除此之外，伴隨著移動支付的盛行，為玖富打通線上線下提供了便利。接入網(wǎng)易嚴選、京東自營等多元化渠道，構成了優(yōu)質(zhì)的線上消費場景。為用戶提供在線購物及分期服務，進一步豐富線上場景，讓消費分期服務變得簡單、快捷。

多元化、多渠道、多領域的場景，在一定程度上也為用戶打造了場景化的體驗，具體場景中融合了用戶所具有的心理狀態(tài)和需求，而場景則是喚醒消費者某種心理狀態(tài)或需求的手段，更容易獲得用戶。

技術驅(qū)動力：技術賦能助力風控水平提升

對于消費分期行業(yè)來說，構建多重場景，滿足用戶多樣化需求只是第一步，風控水平是平臺競爭力的集中體現(xiàn)，未來行業(yè)內(nèi)的競爭核心以及用戶的關注點一定會是風險控制。

就目前而言，技術將是實現(xiàn)風險控制的必經(jīng)之路，以區(qū)塊鏈技術、大數(shù)據(jù)和AI為代表，未來越來越多先進科技將會被用于金融行業(yè)，這也為行業(yè)的進一步發(fā)展提供強勁的動力。

對于消費分期領域來說，扎實的技術則是平臺進行有效風控進快速發(fā)展的驅(qū)動力。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等“黑科技”的運用使得消費分期平臺實現(xiàn)了多渠道數(shù)據(jù)獲取、高效數(shù)據(jù)流轉與自動化決策，實現(xiàn)了科技對傳統(tǒng)風控的改造。因此企業(yè)在加快推進場景化拓展的同時，必須要牢牢把握風險管控這條生命線。

算法和數(shù)據(jù)是人工智能的兩個關鍵要素，玖富作為國內(nèi)知名金融科技公司，在數(shù)據(jù)和技術上都有著極為雄厚的實力。截止目前，玖富全平臺用戶突破4400萬，促成交易筆數(shù)達到上億級別，積累的龐大的大數(shù)據(jù)資源。

基于這一條件、以科學的算法對多維數(shù)據(jù)實現(xiàn)深度洞察，得以建立更加嚴謹同時更具靈活性的信用模型，能夠智能判斷數(shù)據(jù)源質(zhì)量，自動切換數(shù)據(jù)調(diào)取類別。通過集團自主研發(fā)的“火眼分”和“彩虹評級”等風控模型，確定用戶信用水平和可用額度。強大的風控水平也是玖富得以飛速發(fā)展的關鍵所在。

可以說，玖富萬卡在拓展場景布局的同時，也具備強大的在線風控和用戶管理機制，具有多維性、智能性和標尺性三大特點，在萬卡全場景消費分期體系中發(fā)揮更大的作用。不僅為自己的發(fā)展提供強大的動力，同時也為行業(yè)其他還在迷茫中的玩家提供了成功的案例，進而促進整個消費分期市場的繁榮發(fā)展。

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新媒體磚家：資深媒體人、香港星空衛(wèi)視記者。隱居不安寂寞，出仕又嫌煩瑣，為儒不讀圣賢，信佛六根不凈，修真不忘好色……

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