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金融的核心，是風(fēng)險控制和定價?；ソ鹦袠I(yè)，同樣無法繞過風(fēng)控命門。

但行業(yè)實(shí)際情況是，本應(yīng)該是金融核心的風(fēng)控，在大部分互金公司里形同虛設(shè)，成為“皇帝的新裝”。我們看到太多荒謬的風(fēng)控規(guī)則：一些貸款平臺，只需提供其他平臺的放貸成功截圖，或貼出芝麻信用分截圖，或只需實(shí)名驗(yàn)證和讀取通訊錄，就可放款。

在這個背景下，助貸產(chǎn)業(yè)興起，一些人專門尋找平臺風(fēng)控漏洞，并賣給用戶，幫助大家“擼錢”。

多位從業(yè)者透露，互金行業(yè)壞賬率已高達(dá)20%，并持續(xù)走高。

行業(yè)的負(fù)面毒素，已開始釋放…

1、集體謊言

“一個令人尷尬的現(xiàn)狀是，風(fēng)控正在成為行業(yè)的集體謊言”，戴樂是一家大數(shù)據(jù)公司的CEO，他在此前，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多次創(chuàng)業(yè)，各個領(lǐng)域了解頗深。“多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可能僅有一個‘黑名單’制度，‘黑名單’之外的人，都可以放進(jìn)來。”戴樂稱。

不可褻玩的風(fēng)控部門，正在用一些極端荒誕的形式發(fā)展。

消費(fèi)金融公司藍(lán)領(lǐng)貸，在最開始的貸款規(guī)則中規(guī)定，需提供另外一家現(xiàn)金貸審核通過的截圖和賬號。“藍(lán)領(lǐng)貸的審核人員登錄到其他現(xiàn)金貸的界面中，查看截圖屬實(shí)后，就通過審核”，多位曾在藍(lán)領(lǐng)貸上借款的用戶稱。后這家現(xiàn)金貸公司多次交涉后，藍(lán)領(lǐng)貸才修改了規(guī)則。藍(lán)領(lǐng)貸的相關(guān)人員也承認(rèn)該規(guī)則的存在，“我們已在今年6月份修改了規(guī)則”。

而這絕非個例。一款專為游戲用戶打造的貸款平臺，只需客戶提供支付寶截圖、芝麻分截圖就可放貸，最高授信金額5000元。除此之外，還有很多平臺，風(fēng)控規(guī)則只有寥寥兩條：實(shí)名手機(jī)和授權(quán)讀取通訊錄。

“只要可以能找到借款人的親朋好友，可以打電話追款，就夠了”，戴樂稱，這樣的風(fēng)控，就是一個笑話，“這樣的平臺很多，如此操作的原因是，信審成本很高，要么是自己不想花錢，要么是沒有能力做風(fēng)控，就會采取投機(jī)取巧的方式”。

這就是行業(yè)現(xiàn)狀，風(fēng)控上的荒謬和缺失，已成為“皇帝的新衣”。

戴樂認(rèn)為，這些極為簡單的風(fēng)控“規(guī)則”，根本不能稱為“模型”。“行業(yè)現(xiàn)狀是，風(fēng)控不是核心部門，大家的核心訴求，是將流量做起來，”戴樂稱，互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，大多深諳互聯(lián)網(wǎng)流量那一套，但金融，還缺乏些敬畏之心。

流量做起來后，就有了一個好故事，再去找VC投資人融資。

“風(fēng)控和市場就像一個蹺蹺板，風(fēng)控太嚴(yán)，必然不利于占領(lǐng)市場。如果在互聯(lián)網(wǎng)上借上1000塊錢，還需要提供工作單位、繳納社保等一些證明，可能人早就跑光了，”戴樂點(diǎn)出了其中的核心邏輯。

2、助貸產(chǎn)業(yè)

就因?yàn)轱L(fēng)控規(guī)則太為簡單，地下已形成一條完整的“助貸”產(chǎn)業(yè)鏈。

胡新榮是一位資深的網(wǎng)貸借款者，他每天的任務(wù)，就是去各個貸款平臺上尋找風(fēng)控規(guī)則，總結(jié)出規(guī)律，發(fā)布到QQ群里，供大家“實(shí)戰(zhàn)操作”。當(dāng)然，這些“攻略”，不是白白給的，加入他的QQ群，每個人需支付300元的會員費(fèi)。

“一個小小的門檻費(fèi)300元，只是隨便嫖一次的價格而已，而這里，每天能給你帶來幾千乃至幾萬的價值”，招收會員的廣告貼中，說得極為直白。

目前，胡新榮已總結(jié)出1000多家平臺的風(fēng)控規(guī)則，且每日實(shí)時更新。

胡新榮總結(jié)的風(fēng)控規(guī)則以及攻略

就像玩一場游戲，當(dāng)你摸清了游戲規(guī)則，就能制定“攻略”——玩家們一路挺進(jìn)，擊敗Boss，瞬間通關(guān)。

發(fā)布攻略后，胡新榮會手把手教會員，如何繞過規(guī)則或“包裝資料”。會員將胡新榮奉為“財神爺”，在他的指導(dǎo)下，很多會員每天能“擼”多個平臺，每日下款金額近萬。在這里，潛伏著“過度消費(fèi)者”，也藏匿著“騙貸者”——很多人從一開始，就沒準(zhǔn)備還錢。而胡新榮的利潤，更是可觀，目前他已建立兩個上千人的會員群，獲利60萬。

像胡新榮如此的“助貸者”，廣泛存在，他們寄生在各大借貸群和羊毛黨群，是行業(yè)亂象領(lǐng)航者和推動者。

因?yàn)轱L(fēng)控的缺失，助貸和騙貸的興起，其負(fù)面毒素，開始釋放。

“如此的風(fēng)控，必然導(dǎo)致逆向選擇”，樂信集團(tuán)的首席風(fēng)控官劉華年稱，好的用戶，肯定會去找利息低的優(yōu)質(zhì)平臺；而次貸人群，就會涌入這些風(fēng)控松懈、利息高的平臺，于是形成惡性循環(huán)。“短期內(nèi)，壞帳不會爆發(fā)，存在潛伏期；而一旦爆發(fā)，就是毀滅性的”，劉華年稱，將一群本沒有消費(fèi)能力和還款能力的用戶，強(qiáng)行拉高消費(fèi)水平，會產(chǎn)生怎樣的惡果？

他們通常會為了還錢，“拆東墻補(bǔ)西墻”。

據(jù)某個平臺透露，行業(yè)的共貸現(xiàn)象極為嚴(yán)重，很多用戶，都是同時在多個平臺借款，共貸率高達(dá)80%。

在利滾利之下，最終用戶會不堪重負(fù)，甚至?xí)a(chǎn)生一些過激性事件，恐怕就要引發(fā)監(jiān)管層介入，重則行業(yè)封殺。

而毒素釋放的一個重要信號，就是壞賬率的大幅度增長。理財范創(chuàng)始CEO申磊曾對媒體透露：“行業(yè)內(nèi)確實(shí)有某些知名的大平臺壞賬率達(dá)到20%左右，并且隨著經(jīng)濟(jì)形勢的惡化，壞賬率或?qū)⑦M(jìn)一步加劇。”戴樂稱，現(xiàn)在行業(yè)對壞賬率標(biāo)準(zhǔn)的制定，極為混亂，大家都用對自己有利的方式計(jì)算。

為了掩蓋壞賬率，行業(yè)中最直接的辦法，就是把分母做大，擴(kuò)大規(guī)模，增加用戶量，壞賬就洗小了。

壞賬率就如行業(yè)的痔瘡，讓人痛苦不堪，卻不可言說。

從金融誕生開始，壞賬率從來就是伴生物，無法擺脫。流量先起來，接下來，只需收緊風(fēng)控，通過風(fēng)控模型的迭代，一點(diǎn)點(diǎn)降低壞賬率，最終也能成為行業(yè)巨頭。在金融史上，并不缺乏這樣的崛起案例。

因此，壞賬率過高的玩家們，唯一的活路，就是急速融資，將規(guī)模做大；或用新用戶的資金，填補(bǔ)壞賬率漏洞。

卻不是所有平臺，都可以迅速規(guī)模做大，運(yùn)營、獲客、傳播、融資，一項(xiàng)技能都不可少。在這個過程中，一些玩砸的，就出現(xiàn)了崩盤、跑路或失蹤。

“對于互聯(lián)網(wǎng)玩家來說，前三年，確實(shí)是流量重于風(fēng)控”，戴樂稱，行業(yè)都要經(jīng)歷一個崛起、繁榮再到洗牌的過程。

前兩年，互金圈的核心訴求，是做流量；今年，監(jiān)管收緊，核心需求變成“合規(guī)”。戴樂預(yù)測，明后年，風(fēng)控真正的風(fēng)口才會到來——那時候，行業(yè)格局初現(xiàn)，結(jié)束草莽時代，金融的核心，才可回歸。

3、摸著石頭過河

盡管在行業(yè)中，大家預(yù)判未來風(fēng)控的地位，將得到提升。

這卻“談何容易”。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控，絕對具有“中國特色”。

一位在韓國和日本從事多年風(fēng)控研究的老專家，一年前被中國某互聯(lián)網(wǎng)金融公司邀請回國。下飛機(jī)時，左擁右簇，意氣風(fēng)華。老教授在中國搭建風(fēng)控模型，實(shí)踐了大半年，卻尷尬地發(fā)現(xiàn)，他在日韓的那套經(jīng)驗(yàn)，在中國完全走不通。半年后，老專家黯然離開中國，他再次登上飛機(jī)準(zhǔn)備離開時，還一直在念叨：“為何那么多用戶就是來騙錢的？騙就騙了，為何公司內(nèi)部的人和外面的人勾結(jié)起來騙？”

劉華年曾和國外諸多風(fēng)控專家溝通，發(fā)現(xiàn)將發(fā)達(dá)國家的風(fēng)控模型，直接照搬中國，根本不可能。

“想在中國做消費(fèi)金融，第一件事，你要防欺詐”，樂信集團(tuán)創(chuàng)始人肖文杰舉了一個例子，曾經(jīng)他有一個同事，出來做一個借款產(chǎn)品，上個月開門，下個月就關(guān)門，壞賬率高達(dá)80%，全部被黑產(chǎn)和騙貸的人“吸干凈”。

業(yè)內(nèi)多位專家曾提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控，60%，來自反欺詐，且大部分來自于內(nèi)控。

這就是中國特色，大量的欺詐人員存在，將互金平臺當(dāng)成肥肉，見縫就鉆，無孔不入；而更為嚴(yán)苛的現(xiàn)狀是，大部分的欺詐，來自于平臺和欺詐人員的內(nèi)部勾結(jié)。

而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型，在互聯(lián)網(wǎng)金融圈，也不能按部就班。劉華年總結(jié)原因，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)展多年，跑完了經(jīng)濟(jì)周期，模型得到驗(yàn)證。而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也就幾年，一個風(fēng)控模型的跑完，需要2到3年的驗(yàn)證周期，但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展太快，“要急速迭代風(fēng)控模型，才能適應(yīng)發(fā)展”。

前無古人后無來者，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控現(xiàn)狀，大家跌跌撞撞，摸著石頭過河。

如果說，金融的命門是風(fēng)控，那么風(fēng)控的命門，就是數(shù)據(jù)和模型。

目前，風(fēng)控數(shù)據(jù)同質(zhì)化極為嚴(yán)重，真正有特色的數(shù)據(jù)，集中在幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司手中：比如，擁有用戶網(wǎng)絡(luò)購物數(shù)據(jù)的阿里和京東，擁有社交數(shù)據(jù)的騰訊。作為核心競爭力，BAT和京東對于自己的數(shù)據(jù)都極為愛惜，其他機(jī)構(gòu)想要獲取，幾無可能。

因此，大數(shù)據(jù)風(fēng)控，必須先破解頭號難題——數(shù)據(jù)孤島。

上月，京東金融宣布與美國大數(shù)據(jù)技術(shù)公司ZestFinance成立合資公司ZRobot。ZRobot的CEO喬楊提出了一個打破數(shù)據(jù)孤島的方案。“各家都對自己的數(shù)據(jù)資源特別保護(hù)，把數(shù)據(jù)共享到第三方？沒有人愿意干，即便央行牽頭也不可能，”喬楊稱，這就是業(yè)內(nèi)的現(xiàn)狀，所有人都將數(shù)據(jù)視為“核心資產(chǎn)”。喬楊想到一個破解之法，對方有數(shù)據(jù)，ZRobot有技術(shù)，不如把數(shù)據(jù)就放在對方本地，他們輸出技術(shù)，“聯(lián)合建模”。形成的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，除了合作伙伴可以用于自身風(fēng)控外，也可輸出給其他數(shù)據(jù)應(yīng)用方。“在運(yùn)用上，無需輸出數(shù)據(jù)，只輸出結(jié)果，不用擔(dān)心數(shù)據(jù)外泄問題”，喬楊舉了一個例子，他們和一家汽車金融平臺合作，對方有汽車金融場景的數(shù)據(jù)，他們聯(lián)合建立針對汽車金融的風(fēng)控模型，再將這個模型往外輸出。

至于風(fēng)控模型，喬楊認(rèn)為，從規(guī)則到模型，就相當(dāng)于從二維到三維，絕對不是簡單達(dá)成的，這其中，專業(yè)技術(shù)必不可少。ZRobot推出的“漫網(wǎng)”技術(shù)，就是用技術(shù)建模的一個有趣嘗試。“實(shí)際上，現(xiàn)在騙貸大多是團(tuán)伙作案，他們與黑名單上的人，多少會有一些聯(lián)系”，喬楊稱。漫網(wǎng)技術(shù)去神秘化后，其實(shí)是通過多維度數(shù)據(jù)，獲取一個用戶的多度關(guān)系網(wǎng)，比如說，找到這個用戶的好友的好友的好友，從而尋找背后的深度關(guān)聯(lián)。

劉華年對此也提出了同樣的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，風(fēng)控絕對不是簡單的規(guī)則，而是一套完整技術(shù)，是貸前貸中貸后一系列能力的組合。“一家互金企業(yè)能活多久，走多遠(yuǎn)，完全在于他的風(fēng)控迭代速度和風(fēng)控技術(shù)的提升”，劉華年提出，風(fēng)控模型的不斷迭代，及時修補(bǔ)漏洞也至關(guān)重要，如此才能將薅羊毛者和騙貸者擋在門外。

結(jié)語

金融恐怕不是活得多轟轟烈烈，而在于活得長長久久——別人都死了，自己還活著。

這是場漫長的奔跑，決定能跑多遠(yuǎn)的，恰恰就是風(fēng)控。

互聯(lián)網(wǎng)金融，到底是互聯(lián)網(wǎng)重要？還是金融重要？

歷史和時間給出的答案，恐怕是后者。

【來源：未央網(wǎng)】