從支付寶圈子事件看信用濫用金融
從來沒有見過央媽對待哪個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，像對待個人征信那樣慎之又慎。自去年1月5日公布了首批8家放行名單后，到現(xiàn)在為止，已經(jīng)整整22個月過去，8張牌照還硬是沒下發(fā)。不過，當信用分高低成為評價照片的門檻，我終于理解為什么央媽對發(fā)個人征信牌照這事這么審慎了。
那這個領(lǐng)域到底發(fā)生了什么？放行了首批名單卻遲遲不給牌照又是為何？我們在此分兩類主體來討論：一類是持牌軍，一類是等待牌照下發(fā)的準持牌軍。
對于持牌軍，央行在不久前下發(fā)了一個名為《關(guān)于加強征信合規(guī)管理工作的通知》。這份看起來干巴巴的文件，直接挑明了目前持牌軍最大的亂象——個別銀行員工利用職務(wù)便利，違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人征信信息。
個人征信信息被販賣一向突出，也一直以各種形式存在著，否則無孔不入的營銷電話也不至于成為大家的煩惱。這當然不僅僅是銀行的問題，這暴露出所有征信機構(gòu)目前的內(nèi)控制度和系統(tǒng)建設(shè)都存在漏洞。
持牌軍都如此讓央媽不省心，更別說才剛備案的、或者說等待牌照的。這也就是為什么一個準持牌征信公司，兩年來被央媽進行了五六輪檢查驗收，每次驗收的重點都是內(nèi)控和系統(tǒng)建設(shè)。
說到準持牌軍，我想沒有一家比芝麻信用戲足。之前鬧得沸沸揚揚的支付鴇事件，噢不，支付寶圈子事件，芝麻信用就被牽扯其中。或者確切地說，是參與其中。
圈子事件嘛，大家?guī)缀醵级炷茉敗偤靡彩茄胄邪l(fā)通知的那一天（11月24日），支付寶發(fā)布新版本，向部分用戶測試一款社群類產(chǎn)品“圈子”。支付寶根據(jù)各個賬號的消費數(shù)據(jù)，將用戶劃分為不同群組，然后每個群組有不同的準入標準，準入很重要的一項就是芝麻信用分的高低。
然后，然后就失控了。在其中兩個充斥著女性荷爾蒙的群組里，不少用戶上傳大尺度圖片。當然這是后話了，后來筆者跟一些互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品經(jīng)理討論此事時，他們都認為“圈子”在產(chǎn)品邏輯上并沒有太多問題，但開始誰也不知道，一款對標“豆瓣興趣小組”的產(chǎn)品，會演變成“陌陌”，畢竟很多產(chǎn)品要實際運營后才知道會產(chǎn)生那些空子。
圈子這事，如果真的要總結(jié)，就是支付寶社交野心不死+信用場景濫用。跟之前的集五福一樣，支付寶依舊想要在自身生態(tài)體系內(nèi)補全社交鏈，目前阿里充當主要社交功能的“阿里旺旺”只是在促成交易時的輔助工具，遠不能對標微信，所以支付寶一直不甘心。但這一次的圈子，支付寶好像玩大了，順帶把自己小芝麻也給拉了下水。
還是回到征信話題上，小芝麻這次確實無辜，但也不是太無辜。它所展現(xiàn)的問題，還是有那么點點敏感——信用濫用。
去年芝麻信用分陷入機場VIP通道羅生門的時候我們就寫過，嚴肅的個人征信數(shù)據(jù)，為什么要被用于非信用場景，尤其是營銷意味濃厚的商業(yè)場景。目前芝麻信用的用途已經(jīng)很廣泛，涉及信用卡、消費金融、融資租賃、抵押貸款、酒店、租房、租車、婚戀、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個場景。
寫到這里，筆者想到了三個問題：
個人信用的派生用途有沒有一個邊界，這個邊界誰來界定？
一個非官方的第三方可以通過個別手段提升信用層級的信用分，越界影響用戶在其他無關(guān)緊要的場景行為，到底該怎么理解？
第三方通過自己的手段提升客戶的信用分，這屬于信用產(chǎn)生價值，還是第三方平臺假借“信用”之名對客戶進行商業(yè)回饋，是否違規(guī)？
這幾個問題，作為支付寶的忠實用戶，很想和包括支付寶在內(nèi)的所有準持牌個人征信公司聊聊，當然更想和管理信用征信的央媽官員聊聊。能不能得得到滿意的答案都還在其次，只是想知道參與方到底對此怎么想怎么看。
個人征信牌照的重要性無可言喻。國內(nèi)有630家銀行、數(shù)千家P2P、近9000家小貸公司和近20家持牌消費金融公司都需要征信，都在構(gòu)建自己的征信體系，他們也在無關(guān)痛癢觀望著，熱切討論著，或者干脆謀劃著爭取牌照。這是個必將需要高專業(yè)性和敬畏性的市場。
從這個角度來說，央行的審慎，筆者終于還是能夠理解的。
【來源：券商中國 作者：劉筱攸】
1.砍柴網(wǎng)遵循行業(yè)規(guī)范，任何轉(zhuǎn)載的稿件都會明確標注作者和來源；2.砍柴網(wǎng)的原創(chuàng)文章，請轉(zhuǎn)載時務(wù)必注明文章作者和"來源：砍柴網(wǎng)"，不尊重原創(chuàng)的行為砍柴網(wǎng)或?qū)⒆肪控熑危?.作者投稿可能會經(jīng)砍柴網(wǎng)編輯修改或補充。
