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現(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付轉(zhuǎn)賬又免費(fèi)又便利。我們拿著手機(jī)使用支付寶、微信支付就能不帶錢(qián)包，瀟灑出門(mén)。

然而，跨境匯款領(lǐng)域依然痛點(diǎn)滿滿。比如費(fèi)用高昂（錢(qián)包君在哭泣），有時(shí)間延遲（苦苦等著爸媽從國(guó)內(nèi)匯款的留學(xué)僧傷不起），還容易出錯(cuò)（為了一次匯款跑數(shù)次銀行的寶寶心里苦）。

比如現(xiàn)在我們?nèi)ャy行匯款1萬(wàn)美元到美國(guó)，除了0.1%的手續(xù)費(fèi)以外還有150元的電訊費(fèi)，這就是SWIFT收取的，充滿雁過(guò)拔毛的霸氣。盡管收費(fèi)不菲，服務(wù)質(zhì)量卻不怎么樣。根據(jù)Ripple和咨詢公司埃森哲發(fā)布的報(bào)告，目前大多數(shù)跨境匯款還需要至少一天時(shí)間才能到達(dá)目的地，而且只在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)會(huì)運(yùn)行。

真是不能忍，在這個(gè)大部分信息傳播都是免費(fèi)且實(shí)時(shí)的時(shí)代，金錢(qián)的流通都還有費(fèi)用和延遲！

現(xiàn)在聽(tīng)說(shuō)區(qū)塊鏈公司要幫我們解決這些痛點(diǎn)，挑戰(zhàn)SWIFT為大家免除電訊費(fèi)，還要打造世界范圍的支付寶，愛(ài)分析將為您解讀這個(gè)事兒到底靠不靠譜。

群雄并起，打破跨境匯款的壁壘

日前，美國(guó)區(qū)塊鏈公司Circle，拿到6000萬(wàn)美金的D輪融資登陸中國(guó)，想要主攻跨境小額支付市場(chǎng)。還有Ripple公司專注跨境國(guó)際銀行之間的清算，已經(jīng)和12家Top50的銀行展開(kāi)合作。中國(guó)區(qū)塊鏈公司Okcoin也建立香港分公司Oklink來(lái)做跨境匯款和清算。R3社區(qū)主導(dǎo)的銀行跨境清算聯(lián)盟已經(jīng)囊括了60余家全球頂尖銀行，包括巴克萊銀行、高盛集團(tuán)和摩根大通，和最近加入的平安銀行。

區(qū)塊鏈支付公司一時(shí)風(fēng)光無(wú)限，既獲得融資，又被媒體爭(zhēng)相報(bào)道，還參與各種高端論壇。然而，區(qū)塊鏈到底憑借什么魔力成為焦點(diǎn)，又能給支付領(lǐng)域帶來(lái)什么改變，讓我們來(lái)詳細(xì)探討。

國(guó)際支付系統(tǒng)到底是個(gè)什么鬼

愛(ài)分析知道，這個(gè)知識(shí)點(diǎn)有點(diǎn)偏，不過(guò)沒(méi)關(guān)系，一起來(lái)先科普下。

據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，全球跨境支付規(guī)模以年均5%速度增長(zhǎng)，2016年已達(dá)6010億美元，中國(guó)有望超越巴西成為既美國(guó)和歐元區(qū)之后的第三大支付地區(qū)。然而，目前跨境匯款的成本高昂，平均每個(gè)匯款人的所承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)率達(dá)7.68%。

一份世界經(jīng)濟(jì)論壇的報(bào)告詳細(xì)地解釋了匯款流程，我們來(lái)解讀一下。

這么多相關(guān)方， 先來(lái)看看都是誰(shuí) ：

這張圖里有6個(gè)匯款發(fā)生的步驟，具體情況如下：

1、在接到匯款需求之后，機(jī)構(gòu)要先進(jìn)行反洗錢(qián)核查以及身份核驗(yàn)，收取資金以及相應(yīng)費(fèi)用，再開(kāi)始處理匯款人的請(qǐng)求。 

痛點(diǎn)：需要人工填單搜集信息，大家有沒(méi)有對(duì)填匯款單無(wú)語(yǔ)？反洗錢(qián)體系審核掌握的信息有限，銀行保密級(jí)別很高的，很難做到信息共享，這就導(dǎo)致了可靠性存疑。

2、在轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，由于不是所有的銀行都加入了Swift聯(lián)盟，銀行或者匯款機(jī)構(gòu)只得采取兩種渠道進(jìn)行跨進(jìn)資金轉(zhuǎn)移，對(duì)于Swift成員，可以利用SWIFT網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于非會(huì)員只能通過(guò)當(dāng)?shù)氐拇磴y行進(jìn)行匯款。

痛點(diǎn)：面對(duì)高昂的電匯費(fèi)用，總感覺(jué)被Swift、代理行雁過(guò)拔毛。同時(shí)，信息流和資金流要經(jīng)過(guò)多個(gè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致延遲現(xiàn)象嚴(yán)重，出錯(cuò)率高。而后果嘛，當(dāng)然是由你我這樣的匯款、收款人去承擔(dān)。

3、收款人收到通知，并去往銀行或者匯款機(jī)構(gòu)。

痛點(diǎn)：如果是匯款機(jī)構(gòu)等，比如西聯(lián)匯款，就要求收款人親自去。

4、銀行或者匯款機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份核驗(yàn)。 

痛點(diǎn)：這是要證明我媽是我媽的節(jié)奏

5、收款人以當(dāng)?shù)刎泿奴@得匯款。 

6、根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管政策，銀行或者匯款機(jī)構(gòu)有時(shí)需要向監(jiān)管層提交包括交易細(xì)節(jié)在內(nèi)的報(bào)告。

痛點(diǎn)：提交給監(jiān)管層的報(bào)告有復(fù)雜的業(yè)務(wù)要求，且成本高昂?？窗?，其實(shí)銀行心里也苦，只是寶寶不說(shuō)而已。

君不見(jiàn) ，當(dāng)聽(tīng)說(shuō)區(qū)塊鏈技術(shù)可以降低成本后，金融巨頭們都爭(zhēng)先恐后搞區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，加入R3，Ripple等各種國(guó)際清算聯(lián)盟，看來(lái)是憋太久了。

SWIFT，已經(jīng)步履蹣跚

這些痛點(diǎn)的始作俑者就是SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)），它負(fù)責(zé)向全球銀行金融業(yè)提供financial messaging service，即金融電訊服務(wù)。目前有11000家金融機(jī)構(gòu)在使用，覆蓋200多個(gè)國(guó)家。

SWIFT可以理解為銀行間收發(fā)電報(bào)的中心，是不是聽(tīng)上去很古老。在信息的傳遞都到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們的價(jià)值傳遞居然還在沿用電訊老辦法。

其實(shí)，整個(gè)SWIFT體系是在上世紀(jì)70年代建立的，在當(dāng)年的技術(shù)背景下還算是高效快捷的，但互聯(lián)網(wǎng)信息革命后就難免落伍了。瑞士信貸在一份報(bào)告中提到，老舊的SWIFT已經(jīng)有了很多安全隱患，而且每年要發(fā)61億份金融電文，成本高昂，平均費(fèi)率達(dá)10%。

高舉區(qū)塊鏈的文明火炬，取代SWIFT

終于等到你，還好沒(méi)放棄。如同普羅米修斯為人間帶來(lái)了火種，中本聰（比特幣區(qū)塊鏈的發(fā)明者）為世界帶來(lái)了區(qū)塊鏈。

下凡的區(qū)塊鏈，成為科技公司創(chuàng)造新時(shí)代的利器。金融科技，開(kāi)始迎來(lái)變革轉(zhuǎn)型時(shí)代。

意識(shí)到危機(jī)的SWIFT，推出了自己的GPII計(jì)劃，作為現(xiàn)有跨境匯款的補(bǔ)充加強(qiáng)方案，能做到當(dāng)天清算和費(fèi)用透明，但沒(méi)有采用區(qū)塊鏈。

然而，世界經(jīng)濟(jì)論壇認(rèn)為這是只一個(gè)小修小補(bǔ)的改革，而非變革。轉(zhuǎn)型時(shí)代的路口，有SWIFT這樣的保守改革派，也有選擇顛覆的革命派。區(qū)塊鏈技術(shù)公司們，顯然是后者，直接向主導(dǎo)全球支付格局的SWIFT發(fā)起挑戰(zhàn)。 

愛(ài)分析為你帶來(lái)深度解析，看看他們的十八般武藝。

數(shù)據(jù)秒殺SWIFT

圖：對(duì)比目前各渠道跨境匯款的速度和費(fèi)用

目前，跨境匯款的主要成本是銀行的匯款手續(xù)費(fèi)和SWIFT的電報(bào)費(fèi)用。手續(xù)費(fèi)在50-300元左右，SWIFT電報(bào)費(fèi)用在100-150元。

Oklink現(xiàn)在是全免費(fèi)的，以后的商業(yè)模式是和商家分成，拿服務(wù)費(fèi)，大約是0.1%的結(jié)算費(fèi)用。就如同現(xiàn)在大家使用的支付寶，客戶端免費(fèi)轉(zhuǎn)賬。Circle也聲稱自己的換匯結(jié)算成本在0.2%-0.3%之間，現(xiàn)在也是免費(fèi)的。

從到賬速度上來(lái)講，區(qū)塊鏈公司已經(jīng)能做到實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。 Ripple區(qū)塊鏈幫助的全球第一筆區(qū)塊鏈國(guó)際銀行間匯款，在加拿大Alberta的ATB 銀行和德國(guó)Reisebank之間達(dá)成，總共花費(fèi)20秒。而Oklink的到賬速度在5秒到10分鐘之間。

大招一：建立跨國(guó)銀行之間的聯(lián)盟鏈

為了打倒SWIFT這個(gè)大怪獸，區(qū)塊鏈奧特曼們放出了大招：利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立聯(lián)盟鏈社區(qū)，使用結(jié)算幣/代幣的方式，來(lái)繞過(guò)復(fù)雜的跨境匯款流程，實(shí)現(xiàn)幣種兌換和實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。

Ripple公司打造了一款開(kāi)源軟件，讓全球銀行之間能夠進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融交易。

在愛(ài)分析看來(lái)，這就如同滴滴打車顛覆出租車公司的策略。以前出租車公司壟斷者出行市場(chǎng)，效率低下，車費(fèi)貴。滴滴出現(xiàn)以后，利用算法把乘客和司機(jī)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地匹配在一起，繞過(guò)中介出租車公司，為大家?guī)?lái)了更好的服務(wù)。

Ripple公司創(chuàng)立于2015年9月，專門(mén)負(fù)責(zé)銀行業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。針對(duì)銀行的需求進(jìn)行定制化區(qū)塊鏈服務(wù)，比如金融交易、銀團(tuán)貸款、場(chǎng)外衍生品等。

創(chuàng)始人David Rutter曾在全球最大的經(jīng)紀(jì)商ICAP擔(dān)任首席執(zhí)行官，在華爾街有超過(guò)30年的領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)。老司機(jī)創(chuàng)業(yè)，經(jīng)驗(yàn)豐富。

現(xiàn)在已有12家Top 50的銀行與Ripple合作，覆蓋60個(gè)國(guó)家開(kāi)展合作，在Ripple網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的交易額累計(jì)達(dá)116 million。

大招二：組建中小金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)盟鏈

Oklink，是一家中國(guó)公司Okcoin的在香港的分公司，主要業(yè)務(wù)是用區(qū)塊鏈做國(guó)際小額匯款。

在結(jié)算上，Oklink發(fā)行了叫做Ok Dollar的代幣和美元1：1兌換，相當(dāng)于發(fā)行了一種數(shù)字美元。代幣，如同騰訊Q幣、各種論壇幣一樣，能夠在一定的范圍內(nèi)進(jìn)行結(jié)算。

用戶匯款的時(shí)候，系統(tǒng)把Ok dollar作為中介，先把匯款人的本幣換成Ok幣，再在接收端把Ok幣換成當(dāng)?shù)刎泿沤o收款方，是不是很神奇。

Oklink目前市場(chǎng)的切入點(diǎn)是Oklink主要是做B2B的市場(chǎng)，主要的客戶各個(gè)國(guó)家?guī)资畟€(gè)小金融公司、小銀行，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)讓這些小的金融機(jī)構(gòu)享受低成本的小額匯款。目前有將近50家客戶和3家小的銀行。

大招三：用比特幣區(qū)塊鏈做跨境小額匯款 

有沒(méi)有想過(guò)，有一天發(fā)紅包也可以發(fā)美元？Circle真可以幫到你，真的么，我要美元紅包。

Circle是一家美國(guó)公司，成立于2013年，由Jeremy Allaire和Sean Neville在美國(guó)波士頓創(chuàng)立，做基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣存儲(chǔ)、兌換和支付。

其主要業(yè)務(wù)是社交移動(dòng)支付，就是在手機(jī)上以發(fā)送消息的形式發(fā)起免費(fèi)的即時(shí)轉(zhuǎn)賬、收付款。在愛(ài)分析看來(lái)，其實(shí)就是支付包、微信支付嘛。

不同點(diǎn)在于，Circle的轉(zhuǎn)賬是基于比特幣區(qū)塊鏈來(lái)進(jìn)行的，把比特幣作為幣種之間兌換的中介，可以繞過(guò)現(xiàn)有繁瑣高成本的跨境轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行外匯的收付。

Circle客戶已經(jīng)覆蓋150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，70%的用戶集中在美國(guó)和歐洲。年交易量接近10億美金，2016年全球的客戶同比增長(zhǎng)300%。

區(qū)塊鏈匯款時(shí)代在召喚

就目前的情況，愛(ài)分析認(rèn)為Ripple最有可能替代SWIFT，成為區(qū)塊鏈時(shí)代的銀行間協(xié)議。作為傳統(tǒng)的金融電訊網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商，SWIFT已經(jīng)不得不面對(duì)區(qū)塊鏈帶來(lái)的沖擊，一旦Ripple、R3等聯(lián)盟鏈成為主流，注定將會(huì)被邊緣化。

愛(ài)分析看來(lái)，區(qū)塊鏈?zhǔn)窃诤鼙M心地幫助銀行降低清算成本，銀行應(yīng)該是很有動(dòng)力來(lái)推動(dòng)的。

而且，根據(jù)麥肯錫的報(bào)告，應(yīng)用了區(qū)塊鏈的B2B跨境支付能夠給全球支付行業(yè)新增加500-600億美元的價(jià)值，來(lái)自于降低成本、加快速度、擴(kuò)大市場(chǎng)、增加安全性等方面。

匯款市場(chǎng)擴(kuò)大是因?yàn)橐郧翱缇硡R款手續(xù)繁瑣，通訊成本高，中小額的匯款很少 。而區(qū)塊鏈的應(yīng)用解決了這些痛點(diǎn)，發(fā)跨境紅包的多了，市場(chǎng)自然就擴(kuò)大啦 。

各方有了推動(dòng)的動(dòng)力，區(qū)塊鏈支付時(shí)代應(yīng)該不遠(yuǎn)了，看來(lái)媽媽再也不用擔(dān)心匯款的難題了。

當(dāng)然，對(duì)于新生事物，金融界還需要有一個(gè)接受的過(guò)程。

正如埃森哲報(bào)告里提到的，目前一次性把所有銀行納入到一個(gè)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中來(lái)是不現(xiàn)實(shí)的。需要先小規(guī)模實(shí)行，重復(fù)實(shí)施分布式賬本技術(shù)，通過(guò)這種不斷實(shí)踐積累經(jīng)驗(yàn)；獲得階段性進(jìn)展，同時(shí)穩(wěn)步升級(jí)，讓網(wǎng)絡(luò)可以自由進(jìn)化成最好的終極狀態(tài)和模式”。

愛(ài)分析與您共同憧憬即將來(lái)到的便利匯款時(shí)代。

【來(lái)源：虎嗅網(wǎng)    作者：愛(ài)分析】