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一年一度的烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)如期召開(kāi)。烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)是中國(guó)倡導(dǎo)并舉辦的世界性互聯(lián)網(wǎng)盛會(huì)，旨在搭建世界互聯(lián)互通的國(guó)際平臺(tái)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)共享共治的平臺(tái)。今年已經(jīng)是烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)的第三個(gè)年頭。今年大會(huì)的主題是“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)造福人類——攜手共建網(wǎng)絡(luò)空間命運(yùn)共同體”。

可以說(shuō)，這次烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)秀出了中國(guó)技術(shù)的肌肉，也展現(xiàn)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的整體生態(tài)狀況。值得關(guān)注的是，作為世界互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，今年烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的議程中率先透露出來(lái)一個(gè)重要信號(hào)：互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合已經(jīng)發(fā)展到了下半場(chǎng)，金融科技（Fintech）拿下了互聯(lián)網(wǎng)金融的接力棒，成為世界互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

從會(huì)議議程看互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技

在去年的烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展”論壇是大會(huì)中唯一一個(gè)和金融相關(guān)的分論壇。當(dāng)時(shí)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院發(fā)布了《全球互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式報(bào)告（2015）》，還主要是在對(duì)全球互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式進(jìn)行深度剖析。

去年大會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度明顯也還處于初步認(rèn)知的階段，當(dāng)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定調(diào)也處于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不是顛覆與取代的關(guān)系，而是繼承和發(fā)展的關(guān)系。

僅僅是一年之后，今年烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)多個(gè)分論壇都或多或少的涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融，而且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的稱謂也進(jìn)化到了數(shù)字普惠金融和金融科技的階段。比如說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”論壇之“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”、數(shù)字經(jīng)濟(jì)論壇—中外政企對(duì)話、 數(shù)字經(jīng)濟(jì)論壇—中歐數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)話這三個(gè)大論壇。有意思的是，今年的大會(huì)受邀出席的金融科技及互聯(lián)網(wǎng)金融類企業(yè)明顯有了很大的提升，螞蟻金服、陸金所、玖富等國(guó)內(nèi)知名金融科技代表悉數(shù)亮相。

而且有關(guān)金融科技和普惠金融如何具體實(shí)施也逐漸呈現(xiàn)出了百花齊放的態(tài)勢(shì)，比如 證監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理委員會(huì)主席助理宜昌能的議題“資本市場(chǎng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)：碰撞與變革，融合與提升”，以及中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮的話題“移動(dòng)金融助推普惠金融發(fā)展”，螞蟻金服集團(tuán)首席執(zhí)行官井賢棟要闡述的“數(shù)字普惠金融的中國(guó)實(shí)踐和全球愿景”。

由此可以發(fā)現(xiàn)，從去年到今年這一年之間，全行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)正在逐漸深化到普惠金融和金融科技這個(gè)階段上。在去年的大會(huì)上，更像是在普及互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，強(qiáng)調(diào)“是什么”，而在今年的大會(huì)上越來(lái)越強(qiáng)調(diào)要用金融科技這個(gè)手段去實(shí)現(xiàn)普惠金融，強(qiáng)調(diào)“怎么做”、“要達(dá)成什么目標(biāo)”。這樣的認(rèn)識(shí)明顯有了很大程度的深化。

這一年間普惠金融正在實(shí)現(xiàn)全面落地

從這次世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r可以看到，這些變化這和行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管落地都有很大的關(guān)系。這一年之間，普惠金融的發(fā)展正在快車道上飛奔。這種落地其實(shí)是全方位的，包括政策監(jiān)管、技術(shù)基礎(chǔ)、商業(yè)布局等一系列的環(huán)節(jié)。

政策監(jiān)管：細(xì)則出臺(tái)行業(yè)走向規(guī)范

從政策監(jiān)管的角度來(lái)看，2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的頂層制度設(shè)計(jì)，隨后，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部委則是拿出了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，根據(jù)具體的行業(yè)，對(duì)P2P、股權(quán)眾籌拿出了具體的細(xì)則。

這一系列的舉措其實(shí)都是在通過(guò)政策和監(jiān)管的方式，改變過(guò)去行業(yè)內(nèi)相對(duì)較為混亂的局面。這種“定規(guī)矩”的方式在短期內(nèi)讓不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨生死挑戰(zhàn)。但這種方式反而讓一些合規(guī)、合法且具備硬實(shí)力的企業(yè)真正脫穎而出。

螞蟻金服和陸金所這樣的互金平臺(tái)不必多談，一個(gè)被靠阿里集團(tuán)，一個(gè)背靠平安銀行，背后本身就有巨頭作為保障。像玖富這樣在2006年就開(kāi)始成立第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)的純互金企業(yè)，早已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)深耕十年，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、金融以及大數(shù)據(jù)方面有著較深的積淀，其實(shí)也是監(jiān)管的獲益者。

雖然今天騰訊、百度、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在涉足到普惠金融的藍(lán)海之中，事實(shí)上，要在國(guó)內(nèi)推動(dòng)普惠金融，也的確是需要在金融領(lǐng)域有著深刻基因的金融企業(yè)來(lái)做定海神針。

技術(shù)基礎(chǔ)：金融科技成為行業(yè)共識(shí)

從技術(shù)基礎(chǔ)的角度去看的話，數(shù)字技術(shù)成為了推動(dòng)普惠金融發(fā)展的最佳利器。在2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》之中，樹立了一個(gè)基本原則——發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來(lái)的巨大潛力。

事實(shí)上，在今年年初的時(shí)候，“發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來(lái)的巨大潛力”的說(shuō)法其實(shí)就已經(jīng)有著深刻的體現(xiàn)。幾乎所有具備技術(shù)實(shí)力的行業(yè)參與者都在強(qiáng)調(diào)金融科技這個(gè)概念，秉承著用金融科技推動(dòng)數(shù)字普惠金融的思路。

金融科技不僅僅需要對(duì)大數(shù)據(jù)有著深刻的挖掘，還需要建立能夠真實(shí)反應(yīng)現(xiàn)實(shí)狀況的大數(shù)據(jù)模型，不僅與大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生了緊密的聯(lián)系，還能夠基于大數(shù)據(jù)模型給出真實(shí)的風(fēng)控、消費(fèi)、資產(chǎn)預(yù)測(cè)。

以螞蟻金服為例，它之所以會(huì)將自己定義為一個(gè)金融科技類的公司，其中在很大程度上就是擁有著來(lái)自淘寶、天貓和支付寶的海量數(shù)據(jù)，而這些大數(shù)據(jù)，構(gòu)建起了底層實(shí)力。當(dāng)然，淘寶、天貓和支付寶更多是獲取消費(fèi)數(shù)據(jù)，在金融領(lǐng)域消費(fèi)數(shù)據(jù)僅僅只是一個(gè)維度的數(shù)據(jù)，所以今天螞蟻金服一直在通過(guò)其他方式完善資產(chǎn)數(shù)據(jù)等真正能反應(yīng)金融能力的數(shù)據(jù)。

這一塊數(shù)據(jù)恰恰是過(guò)去在金融領(lǐng)域深耕的企業(yè)最擅長(zhǎng)的部分。像玖富這樣長(zhǎng)期在金融領(lǐng)域摸爬滾打的企業(yè)，基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，通過(guò)對(duì)接芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、央行征信中心等數(shù)十家征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立的一套完善的大數(shù)據(jù)分析決策，而且在構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析的同時(shí)，還與58同城、我愛(ài)我家、世紀(jì)佳緣、優(yōu)勝教育等知名機(jī)構(gòu)，合力布局金融場(chǎng)景，并在美國(guó)硅谷投資區(qū)塊鏈技術(shù)公司SnapCard，構(gòu)建起了金融科技的技術(shù)壁壘。

商業(yè)布局：構(gòu)建生態(tài)推動(dòng)普惠金融

金融科技其實(shí)還是需要商業(yè)布局作為支撐。目前來(lái)看，根據(jù)洪泰幫的觀點(diǎn)，金融科技企業(yè)商業(yè)模式大概是四種：

1）通過(guò)與 B 端合作的模式批量獲取有效 C 端客戶；

2）利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備為客戶提供純線上服務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化產(chǎn)品界面，改善用戶體驗(yàn)；

3）運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算提供基礎(chǔ)信息支持，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個(gè)性化；

4）以細(xì)分市場(chǎng)作為切入點(diǎn)，專注服務(wù)特定類型客戶，并提供相關(guān)增值服務(wù)。

總體來(lái)看，商業(yè)模式不僅僅是要獲取盈利，還要獲取數(shù)據(jù)，一方面實(shí)現(xiàn)持續(xù)的大數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)性分析，另一方面實(shí)現(xiàn)盈利和用戶獲取，才能真正讓商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)平衡。如果要仔細(xì)劃分的話，螞蟻金服實(shí)質(zhì)上屬于第二種和第三種模式的混合體，而陸金所偏向于以第一種模式位突破口，獲取的大量C端用戶。

對(duì)于有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為支撐的企業(yè)而言，螞蟻金服和陸金所的做法都是令人艷羨的。對(duì)于真正實(shí)打?qū)崗氖陆鹑谛袠I(yè)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，玖富的“移動(dòng)化、場(chǎng)景化、數(shù)字化、智能化、國(guó)際化”的發(fā)展思路則是具備更具備參考意義，也是今天比較具備代表性的做法。

這種做法的優(yōu)勢(shì)在于，以細(xì)分市場(chǎng)作為切入點(diǎn)在不同場(chǎng)景之中給到不同的服務(wù)，再加上大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)模型，構(gòu)建起了自己的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，更能夠真正和各個(gè)產(chǎn)業(yè)深入結(jié)合在一起，獲取更為精細(xì)化的數(shù)據(jù)，讓用戶畫像更為準(zhǔn)確。這也是今天互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融這個(gè)過(guò)程之中，比較具有特色的一種策略。

寫在最后：

烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，金融科技、數(shù)字普惠金融這樣的熱詞取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為大眾關(guān)心的焦點(diǎn)，其實(shí)也正是表明，普惠金融正在逐漸從粗放發(fā)展，逐漸深入到深度改造的方向上演變。數(shù)字普惠金融的全面落地也正是表明，國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展正在進(jìn)入新的時(shí)期。