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剛剛過去的雙十一購物狂歡節(jié)，成了趣分期（如今已更名為趣店集團(tuán)）和分期樂眼里的燙手山芋。

對于中國所有電商平臺而言， 雙十一是一個沖刺全年銷售額的最佳時機(jī)。但今年以來外界對校園網(wǎng)貸平臺的質(zhì)疑和監(jiān)管部門的重拳打擊，使兩家公司不得不與這場購物狂歡保持距離。在趣分期和分期樂的App中，兩家都打出了免息分期、臨時提額等促銷活動，但在雙十一銷售額和前期預(yù)熱宣傳上幾乎只字不提。

就在雙十一前不到一個月的10月17日，分期樂正式宣布升級為“樂信集團(tuán)”。分期樂創(chuàng)始人兼CEO對外稱：“樂信已經(jīng)完成了從單一人群業(yè)務(wù)向全人群布局的轉(zhuǎn)變。”而在稍早的9月5日，國內(nèi)最大的校園網(wǎng)貸平臺趣分期也進(jìn)行了品牌升級——改稱趣店集團(tuán)，甚至對外宣布正式退出校園金融市場。

兩家校園網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)最大的平臺級企業(yè)，如今都在竭力淡化校園分期業(yè)務(wù)的形象。

風(fēng)波起于今年年初。2016年以來，有學(xué)生因賭球深陷校園貸平臺巨額欠款無法償還欠款而跳樓、女大學(xué)生“裸條”風(fēng)波等惡劣校園事件都直接或間接地指向了這些平臺線下推廣和催款中的灰色操作。隨后，銀監(jiān)會和多地地方監(jiān)管部門先后出臺了限制性文件，對校園網(wǎng)貸平臺施加壓力。在趣分期主動退出之前，校園網(wǎng)貸的環(huán)境已經(jīng)十分惡劣。

“現(xiàn)在都很難。分期樂應(yīng)該是留在校園里最大的平臺，但也做不動了。”一位前趣分期的城市大區(qū)經(jīng)理告訴PingWest品玩。而一位風(fēng)險投資行業(yè)人士則對PingWest品玩表示：“大家早就在想著轉(zhuǎn)型發(fā)展非校園用戶，只是趣分期反應(yīng)得比較快。”

可以說，兩家領(lǐng)軍公司的轉(zhuǎn)型，是校園網(wǎng)貸市場由盛轉(zhuǎn)衰的標(biāo)桿性事件。這個市場在經(jīng)過了一系列風(fēng)波之后，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)被拋棄。而它從走上巔峰到墜落谷底，加起來也不過3年時間。

PingWest品玩近期對這一行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一系列調(diào)查，經(jīng)過對多名網(wǎng)貸平臺前員工、風(fēng)險投資行業(yè)從業(yè)者和業(yè)內(nèi)人士的采訪，得出的結(jié)論是：這是一個必然的結(jié)果，而且不僅是某一家公司的責(zé)任。校園分期平臺的決策層、背后投資方、一線地推團(tuán)隊(duì)，甚至趁機(jī)渾水摸魚的民間小額貸款公司……每個參與到校園網(wǎng)貸的環(huán)節(jié)都在齊力把這個行業(yè)拖進(jìn)深淵。

野蠻生長

趣店集團(tuán)的前身趣分期成立于2014年3月，最初的業(yè)務(wù)模式就是向在校大學(xué)生提供消費(fèi)金融服務(wù)。在校學(xué)生只需要在平臺上實(shí)名注冊，通過驗(yàn)證后即可獲得信用額度，在趣分期自營的電商平臺上分期購物或是直接取現(xiàn)借款。

趣分期并不是校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中最早的創(chuàng)業(yè)公司（用其創(chuàng)始人羅敏的話說，他們“比友商晚了8個月”），卻是跑得最快的那個。成立之初，他們像國內(nèi)大多數(shù)電商和其它校園網(wǎng)貸平臺一樣依靠促銷吸引用戶，價格與市場價持平，部分商品還能享受免息優(yōu)惠。但這種保守的方式?jīng)]有幫助趣分期打開市場：一來線上流量難以獲取，二來學(xué)生對于這類創(chuàng)業(yè)公司尚抱有警惕之心。

如果把趣分期的發(fā)展軌跡繪成一條低開高走的曲線，那么這個時期就是線條左邊平緩的一端。由平緩轉(zhuǎn)向陡峭的拐點(diǎn)出現(xiàn)在2014年七八月份：趣分期迅速從全國10個城市擴(kuò)張到300個城市，雇傭大量地推人員進(jìn)行地毯式推廣。

這一策略帶來了可觀的用戶增長并引得競爭對手紛紛效仿，也開啟了整個行業(yè)的過山車之旅。

X來自一個三線城市，是他所在學(xué)校趣分期的第一個注冊用戶。他正是在這個時候接觸到了這些校園網(wǎng)貸平臺。2014年年末，還在讀大二的他在校園里看到了趣分期的傳單，主動注冊并購買了一臺售價3000元的智能手機(jī)。X選擇的是分9期付款，連同手續(xù)費(fèi)總價約為3200元，平均每月還款不到400元。對他來說，這是一個可以接受的價格。

“像iPhone、vivo這樣的熱門而且售價比較高的手機(jī)，在趣分期上都可以免息分期買到，而且售價也不會比其它渠道高。”X說。他還款及時，算是趣分期上的優(yōu)質(zhì)用戶。

學(xué)生想要獲得信用額度分期消費(fèi)必須經(jīng)過“面簽”。不同公司的面簽流程大同小異，平臺工作人員會前往學(xué)生宿舍找到注冊用戶本人簽訂授信合同，需要學(xué)生以宿舍為背景舉著身份證拍照，同時填寫宿舍室友、學(xué)校輔導(dǎo)員和父母的聯(lián)系方式作為保證。工作人員將信息上傳到后臺后，平臺運(yùn)營的呼叫中心會隨機(jī)抽檢打電話核實(shí)信息。如果信息確認(rèn)無誤，最短一天之內(nèi)即可放款。

大部分學(xué)生并不完全理解這張授信合同的份量。整個過程中，他們所需要做的，只是在一張紙上填寫聯(lián)系信息，并簽下自己的名字。

負(fù)責(zé)上門簽約的工作人員大多是本校和附近學(xué)校的學(xué)生兼職。面簽只是他們的工作之一，他們更喜歡做另一件事：到學(xué)校宿舍樓挨門挨戶推廣，拉攏學(xué)生當(dāng)場完成線上注冊和面簽。

X在完成了那次購物之后也加入了兼職地推的行列。他上的是一所普通本科學(xué)校，學(xué)業(yè)壓力不大，比起上學(xué)，他對兼職賺錢更上心。X很快發(fā)現(xiàn)了做校園代理這條生財之道。

趣分期在每個城市都設(shè)有一名城市經(jīng)理，每所學(xué)校有一到兩名校園經(jīng)理。城市經(jīng)理薪酬由每月的基礎(chǔ)工資、績效獎勵和公司補(bǔ)助組成，而校園經(jīng)理等一線地推人員多勞多得，按注冊人數(shù)賺取提成。系統(tǒng)派單地推人員上門面簽?zāi)苣玫?0元簽單費(fèi)，而說服一個新用戶注冊就有50元的推廣費(fèi)（北京、上海等大城市的標(biāo)準(zhǔn)是70元）。分期樂、優(yōu)分期、愛學(xué)貸等同類平臺的提成模式大致在同一水平。

“據(jù)說河北、天津那邊有人一天能簽100多單。”X說。如果按每單50元的推廣費(fèi)計算，一個兼職地推的在校生每天可以拿到至少5000元的提成。

這種明顯不正常的獎金激勵所產(chǎn)生的巨額推廣支出，買單的自然是它們背后的投資方。以趣分期為例，從2014年3月到2016年7月的短短兩年半時間里，它總共完成了7輪融資，其中包括2016年7月份金額高達(dá)30億元的Pre-IPO輪融資。在報表上快速增長的用戶數(shù)據(jù)和現(xiàn)金流面前，投資人選擇了縱容。

燒錢換市場——這是一場典型的互聯(lián)網(wǎng)式擴(kuò)張。學(xué)生們更容易地買到了昂貴的商品，一線代理獲得了高額提成，創(chuàng)業(yè)公司拿到了一輪又一輪的融資，資本方的賬面回報隨著項(xiàng)目估值水漲船高……

所有人似乎都得到了自己想要的東西，沒有人覺得哪里不對。

用做微商的方式做校園貸

在趣分期們的急速擴(kuò)張中，一張線下的地推網(wǎng)絡(luò)和它們采用的與微商極為相似的代理策略起到了關(guān)鍵作用。

趣分期的線下團(tuán)隊(duì)由省經(jīng)理、城市區(qū)域經(jīng)理、校園經(jīng)理和校園代理組成。城市經(jīng)理和校園經(jīng)理都由平臺全職雇傭，其中也有不少在校學(xué)生。只有在一個城市的推廣初期或者需要完成業(yè)績目標(biāo)時，他們才會參與到面簽和上門推廣這種具體業(yè)務(wù)里去。

多數(shù)時候，他們在校園推廣中的角色像是微商中的“上線”，可以“發(fā)展下線”——也就是兼職的校園代理。上線與下線之間，也像微商一樣按比例分成。

最初找到X面簽的是當(dāng)?shù)氐某鞘薪?jīng)理。對方坐了幾個小時的公交車來到X的學(xué)校，在宿舍里見到了X。他來到X學(xué)校除了面簽之外另有目的：發(fā)展X作為他在該校的下線。

X欣然加入。起初，X負(fù)責(zé)在校園里發(fā)傳單，每份只有幾分錢的提成。心思活絡(luò)的他不甘心做這樣的苦力勞動，一直找機(jī)會向“上線”提出轉(zhuǎn)崗。終于，2015年9月，X升任校園經(jīng)理，工作內(nèi)容也變成了到各個宿舍挨門挨戶推廣拉新，同時在自己的社交圈中發(fā)展下線，拉那些想要尋找兼職的同學(xué)入伙。

到學(xué)生宿舍挨個上門推廣被代理們稱為“掃樓”。這是一項(xiàng)費(fèi)時費(fèi)力的工作，失敗率很高，但回報驚人。“最多的時候每月能拿10000左右吧。”X說這話的時候語氣中難掩心里的得意。這個數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了他所在的這座小城的平均工資水平，相比之下，麥當(dāng)勞和肯德基等快餐店給學(xué)生兼職的每小時工資也不過八九元（小城市）到十幾元（大城市）不等。

慢慢地，X發(fā)現(xiàn)，原來自己在宿舍躺著也能掙錢。

趣分期給予校園經(jīng)理的推廣費(fèi)是50元/人，但校園經(jīng)理可以發(fā)展不限數(shù)量的兼職代理，然后與他們按四六或五五比例分成，全憑經(jīng)理與代理之間的口頭協(xié)議。所以，X只需要發(fā)展盡量多的下線，就可以坐享其成。

“我就是靠自己的圈子，或者朋友介紹朋友。有時候加個QQ就行，幾分鐘的事兒，馬上就可以開工了。”X主要依靠自己的社交關(guān)系，另一些經(jīng)理則想出了各種方式發(fā)展下線，比如利用學(xué)校社團(tuán)組織的渠道，或是在兼職網(wǎng)站和兼職群里發(fā)布招聘信息。當(dāng)然，還有些經(jīng)理不善于帶團(tuán)隊(duì)，全憑自己一扇門一扇門地“掃樓”。

每個校園代理都有自己的掃樓技巧，無非是夸大這些平臺的便利和優(yōu)惠，弱化逾期和欠款的后果。“剛開始做的時候不太熟練，我就帶點(diǎn)兒小禮物去，給男生帶包煙什么的。學(xué)生嘛，都喜歡不要錢的禮物。”X說，“熟練了以后就什么都不帶了，全憑一張嘴。都是靠刷臉，能幫著注冊一個就幫，不行就拉倒。一個宿舍6個人，情況好的能注冊兩三個。”

不同平臺上線和下線的分成規(guī)則也有細(xì)微差異。PingWest品玩在某高校兼職微信群里認(rèn)識了一位分期樂的校園經(jīng)理Y。Y解釋，分期樂的兼職代理有三種收入方式：第一、幫別人開戶注冊提成；第二、系統(tǒng)接到的單子代理上門面簽提成10元；第三、客戶購買商品提成2%利潤。而Y給他的下線代理的開戶注冊提成是15元。趣分期的代理只有拉來新注冊用戶的提成費(fèi)，而分期樂代理拉來的客戶如果下單時填寫這個代理的推薦碼，代理就會得到商品價格2%的返點(diǎn)。

Y現(xiàn)在讀大三，是校園經(jīng)理之一。他所在的學(xué)校有他和另外一名校園經(jīng)歷帶的兩支團(tuán)隊(duì)，共10人左右，全部都是學(xué)生兼職。最近是開學(xué)季，兩支隊(duì)伍的工作重點(diǎn)是大一新生樓，在趣分期退出后，他們的話術(shù)也變成了“分期樂是最大的學(xué)生信用卡平臺”。

趣分期線下地推團(tuán)隊(duì)的另一個部門——催收崗，其員工的利潤更為驚人。一位曾擔(dān)任過趣分期催收人員的Z告訴PingWest品玩記者，趣分期的催收分為三部分，第一次是在分臨期當(dāng)天，系統(tǒng)會提醒用戶還款；當(dāng)用戶出現(xiàn)逾期但未滿30天，公司的呼叫中心會按順序打電話給本人、家長和學(xué)校輔導(dǎo)員催款。

最后一部分，當(dāng)電催無效時，就會轉(zhuǎn)為線下催收。2016年6月，趣分期將滯納金比例調(diào)整為萬分之五。而此前，公司的規(guī)定是“按當(dāng)月未償還價款總額的1%為日息進(jìn)行征收違約金”。Z說，只要能把錢要回來，公司就能把滯納金的70%作為提成給催收人員。雖然公司往往會對乖乖繳滯納金的學(xué)生給予減免，這仍然是一個不小的數(shù)字。催收人員中有來自校外的全職員工，也有一些在校的兼職學(xué)生（裁員的主要對象）——同樣地，他們也是通過那張微商網(wǎng)絡(luò)入伙的。

Z是在校生，也是兼職工作。他笑著對PingWest品玩說：“我們公司催收的同事要是月收入低于10000的話，基本也就被開除了。”

銷售崗和催收崗是趣分期在放貸前后的主要風(fēng)控部門?？烧l能想到，一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的兩大風(fēng)控部門大部分是由一大幫兼職的在校學(xué)生組成的？就在這張微商網(wǎng)絡(luò)的末梢壯大的過程中，中樞神經(jīng)慢慢失去了對他們的控制。

失控邊緣

在加入趣分期之前，X也做過一些互聯(lián)網(wǎng)公司的校園兼職。在為各個公司做了幾年的一線推廣之后，經(jīng)驗(yàn)和直覺告訴他，校園網(wǎng)貸們的這種推廣“應(yīng)該做不久”，都是“一桿子買賣”。

趣分期和分期樂本身設(shè)置了一套看似嚴(yán)格的風(fēng)控框架。比如對全職校園經(jīng)歷培訓(xùn)，要求他們對學(xué)生聲明風(fēng)險，并監(jiān)督其填寫正確信息等。而且，如果后期電話抽查時發(fā)現(xiàn)與真實(shí)信息不符，或者在學(xué)信網(wǎng)上找不到該學(xué)生的信息，注冊就會被駁回。

“學(xué)生一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，就再也不能借錢和分期買東西了。而且會影響支付寶的芝麻信用。”X告訴PingWest品玩記者。2015年8月，趣分期獲得了螞蟻金服領(lǐng)投的E輪2億美元的融資。在逾期管理方面，優(yōu)分期、分期樂和愛學(xué)貸等平臺之間的信息互相打通，一個學(xué)生如果在其中一個平臺上產(chǎn)生逾期未還的情況，他在其它平臺上被打回的可能性就很大。趣分期起初也參與其中，但在獲得了螞蟻金服投資之后悄然退出了與其他平臺的信貸打通系統(tǒng)。

但隨著末梢神經(jīng)的增加，中樞神經(jīng)的風(fēng)控信息已經(jīng)無法傳達(dá)到每一個兼職員工了。他們與平臺方各懷心事，賺取提成才是他們的第一要務(wù)。

X說，為了賺更多的推廣費(fèi)，地推員工與學(xué)生之間聯(lián)合造假或放松驗(yàn)證已經(jīng)是“圈子里公開的秘密”，注冊時可以填寫假信息（有時哪怕不是為了惡意逾期），只要相關(guān)人員愿意配合，一切好說。所有平臺都是如此。即使平臺審核人員有時會偽裝成學(xué)校或保險公司打電話核實(shí)身份，到了后期甚至改抽查為普查，但仍然擋不住信息作假和濫用的問題。

一些風(fēng)險意識薄弱的學(xué)生甚至鋌而走險，利用自己的人際關(guān)系和審核漏洞套現(xiàn)。

2016年3月9日，一位21歲的河南學(xué)生因欠下網(wǎng)貸平臺本金加利息60萬元無法償還，在青島跳樓自殺。每個平臺都對每個學(xué)生限制了信用額度，但他卻成功借用28名同學(xué)的身份信息向多個網(wǎng)貸平臺借款，最終使欠款達(dá)到了一個他無法償還的金額。

諷刺的是，就在同一天，有媒體刊發(fā)了一篇趣分期CEO羅敏的專訪文章，羅敏在采訪中稱，趣分期的風(fēng)格是“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯”。在采訪中，他無不得意地感慨當(dāng)初一個月內(nèi)從10個城市迅速擴(kuò)張到300個城市的驚險。

X告訴我，他也遇到過類似的惡劣情況。有人以自己的賬戶額度不夠或?qū)徍瞬煌ㄟ^等理由說服同學(xué)或朋友在分期平臺上購物，承諾每月將負(fù)擔(dān)分期費(fèi)用，當(dāng)商品到手后再以各種理由推脫。

Y的推銷話術(shù)中曾經(jīng)提到，分期樂是“學(xué)生的信用卡”。2004年，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)涌入大學(xué)校園。一位曾經(jīng)參與過招商銀行大學(xué)生信用卡發(fā)行和風(fēng)控業(yè)務(wù)的員工S告訴PingWest品玩，雖然當(dāng)時各大銀行的校園信用卡業(yè)務(wù)打得熱火朝天，但總體上講風(fēng)控仍是頭等大事。比如，所有地推人員都來自信用卡中心，僅在“211”院校內(nèi)推廣，而且給予學(xué)生的額度較低。他們甚至?xí)凑諏W(xué)生所在的大學(xué)、院系甚至籍貫的不同采取差別對待的風(fēng)控策略。

即便如此，校園信用卡仍然出現(xiàn)了高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的現(xiàn)象。在以學(xué)生家長為主的各方壓力下，2009年，銀監(jiān)會出手，發(fā)文明令禁止銀行向18歲以下的未成年人發(fā)放信用卡，如果給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡則必須經(jīng)過家長等第二方還款來源的書面同意。保守的銀行逐漸退出了這部分業(yè)務(wù)，校園信用卡市場幾乎在一瞬間崩塌。

十年之后，校園網(wǎng)貸平臺披著互聯(lián)網(wǎng)外衣做著相似的業(yè)務(wù)，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有當(dāng)年的銀行那樣審慎。兼職在校生的泛濫和提成制度讓線下風(fēng)控的第一環(huán)變成了一線地推人員追求個人收益最大化的游戲。

2015年到2016年上半年，校園網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)走上巔峰。也正是這段時間，濫用學(xué)生兼職和激進(jìn)的獎金激勵帶來的副作用變得越來越明顯。

PingWest品玩采訪到了校園社交平臺tataUFO的創(chuàng)始人鄭玹宇。鄭玹宇來自韓國，常住北京，tataUFO是他創(chuàng)辦的大學(xué)生社交平臺。2014年，鄭玹宇在知乎上關(guān)于校園分期的問題下回答，認(rèn)為趣分期們的模式本質(zhì)上是用分期付款誘惑大學(xué)生消費(fèi)，而這種小額貸款本質(zhì)上是一種高利貸。他以韓國的經(jīng)驗(yàn)為例解釋，韓國在1994-1995年間曾大批量地向無收入的大學(xué)生發(fā)放信用卡，雖然在當(dāng)時短暫地刺激了消費(fèi)，但當(dāng)1997年韓國經(jīng)濟(jì)衰退時，大家才發(fā)現(xiàn)這些都是垃圾證券出現(xiàn)的征兆。

他告訴PingWest品玩，tataUFO曾經(jīng)收到過多家校園網(wǎng)貸平臺的合作邀請，并許諾給鄭玹宇一個相當(dāng)高的銷售提成比例。但他出于對風(fēng)險的顧慮沒有接受。

這個面相和善、中文說得極好的韓國人一心想給做社交，卻不成想自己一時興起回答的一個問題能帶來持續(xù)的影響。今年3月，鄭玹宇在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)他的那篇回答說：“已經(jīng)快1年前的文章，最近好多人聯(lián)系我。我的觀點(diǎn)還是沒變。”

一位知乎用戶在私信中向鄭玹宇透露他遇到的校園網(wǎng)貸詐騙。一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在他的學(xué)校中宣傳“免費(fèi)培訓(xùn)”，只要學(xué)生注冊某學(xué)生分期平臺，用借款墊付學(xué)費(fèi)后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承諾會每月返現(xiàn)給學(xué)生用于還款。然而，該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在學(xué)費(fèi)收到手之后不久即宣布倒閉，將一筆數(shù)額巨大的分期款留給了200位受騙學(xué)生。

比這些更糟糕的事件不可避免地爆發(fā)了。一些本就活躍在校園中的民間私人小額貸款公司也參與到了其中。

“當(dāng)時我在校門口，就看見一個手臂上都是紋身的胖子把一個男生拎進(jìn)車?yán)?，沒多久就出來了。那個孩子出來之后臉色特別難看，估計后來就把錢給還了吧。”Z回憶起他在一所專科學(xué)校門口看到的催款場景。那是2015年的夏天，暑假里的他只身一人跑到附近城市催收當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生在趣分期上逾期未還的欠款。在PingWest品玩的采訪中，幾乎所有的采訪對象都認(rèn)為，普通本科和?？频膶W(xué)生更容易被說服注冊。

校園網(wǎng)貸平臺的催收其實(shí)比較溫和。“就是打個電話約出來聊聊，問問為什么不還，跟對方講清楚逾期不還的嚴(yán)重性，半嚇唬的那種，跟那些社會上的私人小額貸款公司不能比。他們什么都干得出來。”Z解釋說，“最近網(wǎng)上傳的那些事兒就是他們搞出來的。”

Z在學(xué)校門口遇到的花臂胖子就是私人小額貸款公司上門催收的人，他口中的“那些事兒”指的是今年年中開始在微博上瘋傳的“女大學(xué)生裸條貸款”事件。一些女大學(xué)生全身赤裸、手持身份證照張相就可以從貸款公司手中借錢，一旦產(chǎn)生逾期，這些公司就會以裸照要挾，這種借條就是“裸條”。

雖然這些民間小貸公司無法直接通過趣分期和分期樂等B2C模式的平臺放貸，但卻可以利用借貸寶這種中介渠道對在校學(xué)生放貸。Z告訴PingWest品玩，有些急用錢的學(xué)生連2分、3分的利都敢借。

“裸條”事件在輿論中掀起了軒然大波，網(wǎng)貸平臺過去一年的火爆開始掉過頭來反噬它們。

撤退

在2016年3月河南學(xué)生跳樓事件發(fā)生的一個月后，4月份，銀監(jiān)會就聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，成為了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。隨后的半年時間里，重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織也相繼出手。

到8月銀監(jiān)會“停、移、整、教、引”的五字方針公布時，校園網(wǎng)貸行業(yè)的衰落已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)共識。這五個字分別代表：“停”意味著停止暴力催收、暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；“移”指的是違法行為移交給相應(yīng)部門處理；“整”就是整改校園網(wǎng)貸，增加借款人資格審定和第二還款來源等；“教”和“引”的責(zé)任在學(xué)校方面，即增加對學(xué)生合理消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)。

趣分期迅速作出反應(yīng)，退出校園市場，并緊接著開始了大裁員。正式編制員工強(qiáng)制解除勞動關(guān)系、按工作年限賠償1個月工資，兼職員工立即停止業(yè)務(wù)——趣分期旗下分期購物和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)在校園的市場推廣在一夜之間停止運(yùn)作，一線地推員工幾乎全數(shù)遭到清洗。

X對PingWest品玩回憶稱，公司原本計劃在8月份對區(qū)域經(jīng)理和校園經(jīng)理進(jìn)行戶外拓展培訓(xùn)，卻突然無理由取消了這一安排。事發(fā)之前，公司陸續(xù)將部分全職地推員工的勞動關(guān)系從北京快樂時代科技發(fā)展有限公司（趣店集團(tuán)的公司注冊實(shí)體之一）轉(zhuǎn)移到了另一家位于天津的關(guān)聯(lián)公司名下，現(xiàn)在看來似乎也是在為日后的裁員做準(zhǔn)備。

一位參與過趣分期項(xiàng)目的投資人向PingWest品玩透露監(jiān)管出手的原因：“最開始反對聲音最大的倒不是銀監(jiān)會，而是各地的教育部門和學(xué)校。這件事家長們非常反對，給了學(xué)校和教育部門很大壓力。”今年4月份的《通知》，就是銀監(jiān)會聯(lián)合教育部聯(lián)合下發(fā)的。

X說，今年他們學(xué)校在新生教育課上開始提醒大一學(xué)生不要輕信這些校園網(wǎng)貸平臺，并且嚴(yán)查這些平臺發(fā)傳單和學(xué)生掃樓的行為。在教育課上，學(xué)校稱這些校園網(wǎng)貸平臺為“詐騙”。

不過，Y每天仍在朋友圈里發(fā)布著雙十一的促銷信息，邀請同學(xué)購物。

“讓他們認(rèn)識分期樂，消費(fèi)潛力是很大的”。在他的描述中，“分期樂是屬于大學(xué)生的信用卡，公司是全國最大的校園分期軟件。我們只是中間推廣的人，沒有風(fēng)險的”。他的朋友圈里大部分都是與分期樂有關(guān)的信息，以及“有付出就有收獲”這樣自我激勵的口號。Y把這份兼職看作一份“很鍛煉人能力的事”，需要提高自己的社交技能。

而X自稱從一開始就不看好這個行業(yè)：“大部分都是一錘子買賣，很多學(xué)生注冊了之后也不用。這東西就賺個快錢。”現(xiàn)在的X已經(jīng)畢業(yè)，找到了另一份跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)無關(guān)的工作。不過，他在趣分期的工作內(nèi)容，也很難說跟互聯(lián)網(wǎng)和科技有多大關(guān)系。

如果把趣分期和分期樂們視作一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司，它們這種發(fā)展初期燒錢擴(kuò)張的情景在團(tuán)購、外賣和打車軟件等行業(yè)都曾陸續(xù)上演過。但必須說明的是，趣分期發(fā)展非校園用戶是從2015年開始的，這意味著它并非完全因?yàn)槭艿捷浾摵捅O(jiān)管壓力而轉(zhuǎn)型。X就這一點(diǎn)對PingWest品玩解釋說，趣分期的校園業(yè)務(wù)有上萬員工，銷售和催款提成是一筆很大的支出，很多兼職代理和校園經(jīng)理比拿固定工資的城市經(jīng)理賺得多多了。而它針對非校園用戶的金融業(yè)務(wù)“來分期”的推廣成本比較低（電話推廣和渠道引流為主），總體上是可以賺錢的。所以，離開校園網(wǎng)貸市場這一決定，也有背后投資方急于讓趣分期盈利上市從而退出的考量。

可如果用一家金融機(jī)構(gòu)的要求來審視它們，這些平臺在線下推廣中的種種激進(jìn)手段以及引發(fā)的一連串社會問題，其實(shí)都應(yīng)該從平臺的風(fēng)控策略上規(guī)避。但這些披著互聯(lián)網(wǎng)外衣、實(shí)際運(yùn)營著是金融業(yè)務(wù)的公司，卻果斷遵循了羅敏口中的“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯”的互聯(lián)網(wǎng)法則，對其引發(fā)的一系列社會問題難辭其咎。

11月9日，樂信集團(tuán)聯(lián)合團(tuán)中央、教育部和銀監(jiān)會舉辦了一場“送金融知識進(jìn)校園的活動”，這無疑是在向監(jiān)管和教育機(jī)構(gòu)示好。當(dāng)天，Y在發(fā)了這么一條朋友圈：“國家支持的樂信集團(tuán)分期樂，強(qiáng)大的后臺，用信用經(jīng)營，雙十一活動3天免息，你還不來？”

【來源：品玩網(wǎng)   作者：范俊杰】