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11月3號(hào)，距螞蟻金服的每年的“臺(tái)慶大戲”雙十一還有一周，螞蟻金服在杭州總部召開了一個(gè)主題為“新金融新經(jīng)濟(jì)”的溝通會(huì)，幾個(gè)和金融相關(guān)的高管——網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)兼螞蟻金服副總裁俞勝法、螞蟻金服集團(tuán)財(cái)富事業(yè)群總裁黃浩和螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘——罕見地出現(xiàn)在同一個(gè)場(chǎng)合并對(duì)各自負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)作了講解。

這是螞蟻金服第一次在雙十一之前對(duì)外作這樣的溝通。據(jù)悉，往年雙十一螞蟻金服主要的工作是保障支付寶不要宕機(jī)、保持支付的順暢，今年則在消費(fèi)金融場(chǎng)景下增加了很多新動(dòng)作，有點(diǎn)“火力全開”的意味。溝通會(huì)上的各路媒體對(duì)于螞蟻金服正在進(jìn)行的業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了濃厚的熱情，提問環(huán)節(jié)持續(xù)了一個(gè)半小時(shí)時(shí)間，最后在主辦方幾番提醒下才結(jié)束。

溝通會(huì)上，幾位業(yè)務(wù)總負(fù)責(zé)人對(duì)螞蟻金服幾大金融業(yè)務(wù)作了比較系統(tǒng)的介紹和現(xiàn)場(chǎng)答疑，雷鋒網(wǎng)(公眾號(hào)：雷鋒網(wǎng))整理了這次溝通會(huì)的內(nèi)容，除括號(hào)內(nèi)編者按之外均為業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人第一人稱自述。

網(wǎng)商銀行如何備戰(zhàn)雙11？

（網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)、螞蟻金服集團(tuán)副總裁俞勝法）

俞勝法：今天我介紹兩方面的內(nèi)容，我們網(wǎng)商銀行怎么樣來備戰(zhàn)雙11，以及我們?cè)趺礃觼頌橄M(fèi)者提供相關(guān)的服務(wù)來促進(jìn)和提升雙11的消費(fèi)，即如何提升消費(fèi)和讓購物體驗(yàn)更舒暢。

在商戶端，為了給商家更好地備貨，我們提供了相應(yīng)的信貸支持。9月初到現(xiàn)在，兩個(gè)月時(shí)間，我們已經(jīng)為133萬家賣家提供了信貸服務(wù)，累積放款量接近500億，每天2.2個(gè)放款，每個(gè)商戶平均貸款3.74萬。我們希望為商家提供一攬子服務(wù)，備貨貸款，進(jìn)貨了后會(huì)把商品放在菜鳥倉里，后續(xù)我們提供倉儲(chǔ)貸款、物流金融服務(wù)；此外，商家在雙11從備貨到銷售會(huì)有一個(gè)資金回籠的過程，雙11銷售量很大（按：資金回籠的壓力更大），我們會(huì)提供提前收款、訂單貸款的服務(wù)，讓資金更快回籠。我們今年為商家提供了更廣泛的信貸服務(wù)，我們也給商家提供了很多優(yōu)惠，降低利率、免息等讓利活動(dòng)。

在消費(fèi)端——大家可能知道螞蟻花唄，我們說它是信用消費(fèi)產(chǎn)品或者信用支付工具——去年年初到現(xiàn)在兩年時(shí)間，花唄已經(jīng)成為商家提升交易的重要的產(chǎn)品，在整個(gè)阿里生態(tài)體系里都已經(jīng)是一個(gè)重要的拉動(dòng)消費(fèi)的產(chǎn)品。

花唄90后用戶占比很高，我們作了初步統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有1.7億90后，其中1/4是花唄用戶，也就是說每4個(gè)90后里就有一個(gè)是花唄用戶，我們的用戶呈年輕化趨勢(shì)。這些用戶群需要消費(fèi)，有消費(fèi)能力但是資金安排上有一些困難，我們就是為這些群體服務(wù)。

花唄實(shí)際上已經(jīng)是一個(gè)重要的支付工具。賣家要跟花唄簽約的——已經(jīng)簽約花唄的賣家，交易額能提高33%，客單價(jià)會(huì)提升41%（按：這里指的是單日消費(fèi)1000塊以下的客單價(jià)）?；▎h已經(jīng)成為一個(gè)事實(shí)上的賣貨神器，很多商家跟我們反饋說花唄是一個(gè)很好的營(yíng)銷工具，他們利用花唄的營(yíng)銷手段可以更精確地觸達(dá)消費(fèi)者。除了在阿里巴巴體系里，花唄在外部的場(chǎng)景也可以用，嘀嘀打車、美團(tuán)、12306等等都支持花唄，我們是向外部的平臺(tái)全開放的，無論是線上還是線下，體系內(nèi)和體系外，只要和花唄的簽約了的機(jī)構(gòu)都可以使用。

花唄現(xiàn)在的不良率——因?yàn)榛▎h是一個(gè)這個(gè)月使用下個(gè)月還的產(chǎn)品，我們叫支用的不良率——1%不到，這個(gè)非常低。應(yīng)該說，這也是我們這個(gè)花唄能夠持續(xù)運(yùn)營(yíng)的非常重要的一個(gè)因素。

螞蟻金服是一家科技金融公司，螞蟻花唄大概50多位員工，每位員工需要服務(wù)200萬用戶，這在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不可能的。花唄的產(chǎn)品無論從準(zhǔn)入、消費(fèi)階段的監(jiān)控和事后管理，都是用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行，大概200多個(gè)模型，15000多個(gè)數(shù)據(jù)維度，每一天處理的數(shù)據(jù)量在2億條左右——這只是花唄一個(gè)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)。我們有這個(gè)技術(shù)能力，我們IT系統(tǒng)的運(yùn)算能力能支撐這么多用戶量，支撐高并發(fā)的交易。

講一個(gè)案例，我們跟VIVO做過線上和線下的花唄合作，他們本來是有疑問的：你就只是一個(gè)支付工具，可以怎么幫我們？而事實(shí)上，結(jié)果顯示花唄占了VIVO線上交易額的50%，接入花唄以后交易額提升20%。我們還幫它作了精準(zhǔn)營(yíng)銷，VIVO的主要用戶也是年輕人，和我們花唄比較重疊，我們用了一種定向營(yíng)銷的能力幫他們觸達(dá)用戶，這樣，他們提升了交易額，我們也能更好地拓展我們花唄的使用場(chǎng)景，是一種雙贏的方式。

今年雙11，螞蟻金服支付“火力全開”

（螞蟻金服集團(tuán)財(cái)富事業(yè)群總裁黃浩）

黃浩：每年的支付我們都挺辛苦的，大家可能想象不出來怎么辛苦。我原來在銀行做網(wǎng)絡(luò)金融，每到雙11的前一天晚上，所有的技術(shù)同學(xué)都要加班，所有的銀行都一樣，但每年還是有銀行系統(tǒng)崩潰，后來我離開了那家銀行，太辛苦了，出了事責(zé)任非常大。結(jié)果來了螞蟻金服，我還是要負(fù)責(zé)雙11的支付，跟所有銀行對(duì)接，雙十一前一晚上我還是得加班（笑），而且加班是通宵的。

09、10年支付主角是支付寶余額，我們那時(shí)候號(hào)召大家把錢轉(zhuǎn)到余額里，支付效率會(huì)提高；11、12年的時(shí)候，銀行的快捷支付成為了主角，每年都有銀行的IT系統(tǒng)被壓垮；13、14年余額寶成為了主角，這是去年雙11的數(shù)字，21%的支付來自余額寶；去年開始，花唄就逐漸成為了主角，到今年花唄應(yīng)該是當(dāng)之無愧的主角了。

我們對(duì)今年雙11的支付情況預(yù)估，估計(jì)峰值會(huì)在每秒12萬筆到14萬筆左右。（支付寶余額、余額寶、銀行快捷支付、螞蟻花唄等），支付渠道我們現(xiàn)在火力全開， 花唄和余額寶會(huì)成為今年的核心主力，我們估計(jì)這兩個(gè)會(huì)占到50%—60%，這是有可能的。

除了支付之外，我們會(huì)在今年探索一個(gè)新的做法，我們今年會(huì)探索消費(fèi)和金融結(jié)合的消費(fèi)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，現(xiàn)在在支付寶首頁“螞蟻聚寶”里可以看到（叫樂買寶），買了這個(gè)產(chǎn)品之后會(huì)有一個(gè)基礎(chǔ)的收益——現(xiàn)在看是3.7%左右，在此基礎(chǔ)上在指定的聚劃算商城里消費(fèi)之后會(huì)有額外的收益，最高可達(dá)15%。

用幾句話可以總結(jié)這個(gè)產(chǎn)品，首先，花得越多掙得越多；第二句話是花的比賺得多，這是一定的；第三句是既然反正要花錢，這個(gè)錢不賺白不賺。

可能有些在座的朋友聽過“消費(fèi)信托”，這個(gè)產(chǎn)品的載體就是消費(fèi)信托，本質(zhì)是一種消費(fèi)權(quán)益，商家根據(jù)你在他的特定場(chǎng)景里的消費(fèi)給你返還權(quán)益，這個(gè)權(quán)益會(huì)加到你的消費(fèi)理財(cái)?shù)氖找胬?，最后從用戶的角度來說，他的收益就是基礎(chǔ)收益加上消費(fèi)返還。一種新的玩法，還在試點(diǎn)，我們想看看這個(gè)形式會(huì)不會(huì)被用戶喜歡。

一種新型的剛需險(xiǎn)種，消費(fèi)保險(xiǎn)

（螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘）

尹銘：說起保險(xiǎn)，大家你想到的是險(xiǎn)種第一個(gè)是什么？我相信大家想到的一定是車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，但是我今天要說的是一個(gè)新的保險(xiǎn)種類：消費(fèi)保險(xiǎn)。

今天我們提出了這個(gè)消費(fèi)保險(xiǎn)的概念，所謂消費(fèi)保險(xiǎn)，一定是基于交易或者消費(fèi)所產(chǎn)生的保險(xiǎn)。我舉兩個(gè)案例，在網(wǎng)上買美國(guó)櫻桃，你一定擔(dān)心櫻桃運(yùn)過來是不是腐爛了、是不是壞了，你不敢買；在網(wǎng)上買陽澄湖大閘蟹，你會(huì)擔(dān)心螃蟹會(huì)不會(huì)死了，（針對(duì)這種擔(dān)憂）我們推出了生鮮腐爛保險(xiǎn)，螃蟹來是死、櫻桃是腐爛的，我們立即賠錢，這個(gè)時(shí)候使你網(wǎng)上下單的時(shí)候更痛快、更沒有后顧之憂。消費(fèi)保險(xiǎn)就是這樣應(yīng)運(yùn)而生。

消費(fèi)保險(xiǎn)需要有很高的科技含量，假設(shè)有人2016年拍張死螃蟹的照片給到保險(xiǎn)公司獲得了賠付，2017年又買螃蟹了，他又把去年的那張照片給到保險(xiǎn)公司要求賠付；或者有一次櫻桃壞了，他從各個(gè)角度拍櫻桃的照片，今天寄這個(gè)角度的，明天寄那個(gè)角度的，要求理賠。人腦記不住這個(gè)照片，但我們有技術(shù)可以判別，一旦識(shí)別（用欺詐的方式騙保）之后你信用等級(jí)會(huì)下降。這就是科技，科技使消費(fèi)保險(xiǎn)變得更加的透明、公平、誠信。

我剛才說的是質(zhì)量的保險(xiǎn)，除此之外，那么我們?cè)诰W(wǎng)上購物最擔(dān)心的是什么，我們擔(dān)心錢付出去了商家溜走了關(guān)門怎么辦。一般的解決方案是，商家需要付保證金才能在平臺(tái)上開店，但商家說，我開一家小店保證金要幾萬塊錢，我周轉(zhuǎn)金不夠了怎么辦？那么我們推出了保證金保險(xiǎn)，你只需要交保證金的3%，萬一你溜走了，不兌現(xiàn)承諾了，保險(xiǎn)公司來賠付。從一筆高昂的保證金轉(zhuǎn)化為低廉的保費(fèi)，我們促進(jìn)了商家的資金的流通，讓他能夠有更多的資金投入到生產(chǎn)再生產(chǎn)當(dāng)中去。

我們看到我們的消費(fèi)保險(xiǎn)現(xiàn)在保民數(shù)已經(jīng)有3個(gè)億以上，支持的商戶數(shù)有400萬以上。很快，中國(guó)會(huì)成為全球的第二大保險(xiǎn)主體，但是無論如何，我們的保民數(shù)量還不多。我一直抱怨保險(xiǎn)很難做，難做在哪里呢？因?yàn)橘I了螃蟹還有螃蟹吃，但買了保險(xiǎn)什么都沒撈著，一定要出事的時(shí)候才能有，我們沒有辦法宣傳，我不能做一個(gè)社區(qū)天天發(fā)交通事故或者生病的信息，這是保民為什么不多的原因之一，但更主要的原因還是保險(xiǎn)是低頻事件，出險(xiǎn)是更低頻。

但是今天消費(fèi)保險(xiǎn)不一樣，消費(fèi)保險(xiǎn)使低頻保險(xiǎn)變成高頻。當(dāng)你去買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、買生鮮食物，很輕易的經(jīng)常的碰到理賠、觸摸到理賠的時(shí)候，你會(huì)感知到保險(xiǎn)的存在，當(dāng)你們這一代人長(zhǎng)大到我這個(gè)年齡，你們對(duì)保險(xiǎn)的感知會(huì)非常的強(qiáng)烈。我們的消費(fèi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為了一個(gè)消費(fèi)者保險(xiǎn)教育的平臺(tái)，使更多的人通過消費(fèi)保險(xiǎn)觸摸到感知到保險(xiǎn)，我們的保民數(shù)還會(huì)增加。

我記得螞蟻?zhàn)钤绲南M(fèi)保險(xiǎn)只是一家保險(xiǎn)公司做，只有一個(gè)產(chǎn)品，就是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。去年我們開始有5家公司做，有四個(gè)產(chǎn)品，但是今年的雙11我們可以看到我們有9家以上的公司——中國(guó)人保、中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋、太平保險(xiǎn)等等的保險(xiǎn)公司，做五大類的產(chǎn)品，當(dāng)你買東西的時(shí)候，你第一件事情選擇哪一家商家，第二件事情你開始關(guān)心質(zhì)量，然后是物流、要運(yùn)輸，然后是售后的保障，今天的消費(fèi)保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到全消費(fèi)的整個(gè)鏈路里面去。

雙11是消費(fèi)保險(xiǎn)的最大考場(chǎng)，這一天我們一秒鐘要出多少保單呢？去年我們做到了峰值是1秒鐘出4萬單，今年我們要做可能是1秒鐘要出5萬單。我們?nèi)ベI保險(xiǎn)的時(shí)候，是有儀式感的，營(yíng)銷員坐在你對(duì)面，正而八經(jīng)要你簽字，然后刷卡付錢，刷完卡你還要簽字，中國(guó)人很奇怪，一旦簽字就有儀式感，不是經(jīng)常能做的，但今天的消費(fèi)保險(xiǎn)讓你沒有儀式感了，你不需要簽字，你只要消費(fèi)，這使保險(xiǎn)走進(jìn)了千家萬戶，走進(jìn)了消費(fèi)者之間。

最后，何謂新金融？

（螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘）

什么叫做新金融？原來我們長(zhǎng)期地認(rèn)同二八定律，商學(xué)院的老師也教會(huì)我們二八定律，服務(wù)好20%的（高凈值）人群，他會(huì)給我們帶來更多的利潤(rùn)、更多的收入，但是今天，我們的消費(fèi)保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸也好，我們服務(wù)的是小微的商戶，服務(wù)的是廣大的消費(fèi)者，我們變成了八二。

服務(wù)于八二和二八，這是一個(gè)完全不同的理念，這是一種思想上的進(jìn)化。當(dāng)然，服務(wù)于二簡(jiǎn)單，很少的人天天圍著他們就可以，但服務(wù)于八需要強(qiáng)大的技術(shù)支撐，我們需要新科技，我們需要大數(shù)據(jù)，我們需要人工智能。就是我剛才說的，我們大部分的消費(fèi)的保險(xiǎn)不需要去人工干預(yù)。我們?cè)趺礃恿私庑庞?？我們需要?shù)據(jù)；怎么識(shí)別騙賠？我們需要圖象識(shí)別功能；怎么知道這筆交易是異常的情況？我們需要反欺詐。

服務(wù)八二是我們要做的事情，它一定是科技的保證，是技術(shù)和數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)。

按：螞蟻金服是目前世界上體量最大的科技金融公司之一，每一步探索都有實(shí)驗(yàn)性質(zhì)。雙11馬上就要來了，螞蟻金服的這些“兵器”馬上也要上陣，具體表現(xiàn)如何，雙11之后我們?cè)僮鰝€(gè)復(fù)盤。

【來源：雷鋒網(wǎng)    作者：林藠頭】