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“擊鼓傳花”式連環(huán)貸；逾期管理費(fèi)最高達(dá)應(yīng)收款的30%；平臺(tái)催收積極性、逾期管理費(fèi)合理性均受質(zhì)疑

“裸條”風(fēng)波剛過(guò)，“賺利差”業(yè)務(wù)又被爆出風(fēng)險(xiǎn)，借貸寶可謂一波剛平一波又起。多位希望通過(guò)“賺利差”賺錢(qián)的借貸寶用戶(hù)，10月20日，對(duì)新京報(bào)記者表示，由于借出去的錢(qián)不能按時(shí)收回，導(dǎo)致其在借貸寶平臺(tái)逾期，除了喪失本金外，還要向借貸寶支付高額的逾期管理費(fèi)。

律師認(rèn)為，借貸寶收取逾期管理費(fèi)是沒(méi)有法律依據(jù)的，并認(rèn)為這涉嫌變相違背國(guó)家關(guān)于民間借貸的最高利息的限制，也違背合同法的公平原則。

但借貸寶方面告訴新京報(bào)記者，“從法律關(guān)系上說(shuō)，賺利差者與上游借款人與下游出借人之間均構(gòu)成獨(dú)立的借貸關(guān)系，法律關(guān)系清晰。”

賺利差負(fù)債難追

在宣傳“熟人借貸”的同時(shí)，借貸寶還推出了“賺利差”業(yè)務(wù)，即用戶(hù)以較低的利率從他人那里借到錢(qián)后，再以較高的利率借給他人，從中間賺取利差。

2015年7月，任盼文大學(xué)畢業(yè)后，自己開(kāi)了一家小吃店。2016年1月，任盼文通過(guò)網(wǎng)貸借到兩萬(wàn)塊錢(qián)。“當(dāng)時(shí)用了1萬(wàn)，還有1萬(wàn)空閑。”任盼文就開(kāi)始接觸借貸寶這個(gè)圈子，并寄希望于“賺利差”。

任盼文稱(chēng)，今年3月，一位山西的老板需要資金周轉(zhuǎn)，實(shí)地考察后覺(jué)得他靠譜，之后就通過(guò)借貸寶借錢(qián)，然后再借給那位老板。任盼文共借了20多萬(wàn)，放貸給那位老板32萬(wàn)元。但到了今年5月，該老板失聯(lián)。

任盼文要求借貸寶的催收平臺(tái)人人催幫他催錢(qián)，但直到現(xiàn)在，人人催也沒(méi)有幫其催回一分錢(qián)。之后，任盼文也出現(xiàn)逾期，并需要繳納管理費(fèi)。

和任盼文一樣，希望“賺利差”卻遭遇資金鏈斷掉的還有多位借貸寶用戶(hù)，并建立維權(quán)群，維權(quán)代表歐陽(yáng)海龍稱(chēng)，希望借貸寶能按照宣傳中的一樣，幫他們催債。

多位投資者稱(chēng)，都是由于別人的逾期，造成其資金鏈斷裂而出現(xiàn)逾期。一位用戶(hù)稱(chēng)，據(jù)其統(tǒng)計(jì)，最多的一個(gè)借貸鏈條，上下串了超過(guò)20家。

關(guān)于賺利差的風(fēng)險(xiǎn)，是否會(huì)鏈條太長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)加大，借貸寶副總裁翁曉奇曾在接受新京報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，這個(gè)鏈條不會(huì)太長(zhǎng)，“從我們目前來(lái)看，兩級(jí)都很少，大部分是一級(jí)”；每個(gè)人只要管好借錢(qián)方是否靠譜就行。

但用戶(hù)表示，有一環(huán)出現(xiàn)逾期，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)鏈條斷裂。

對(duì)于平臺(tái)催收積極性的質(zhì)疑，借貸寶方面表示，“催收工作一直在緊張有序地進(jìn)行，并卓有成效。但由于極少數(shù)用戶(hù)違背平臺(tái)正常的交易規(guī)則和指引，大肆向陌生人放貸，被逾期后更無(wú)法提供任何債務(wù)人有用信息，所以在某些案例中存在地面催收工作受阻的情況。”

逾期管理費(fèi)是否合理？

除了還借入的本金外，任盼文還要交給借貸寶逾期管理費(fèi)，“19.8萬(wàn)元的欠款，約兩個(gè)月下來(lái)，就要交給借貸寶約3萬(wàn)元的逾期管理費(fèi)。”歐陽(yáng)海龍稱(chēng)，其逾期的金額是48萬(wàn)元，到目前逾期70多天，需要交15萬(wàn)元的逾期管理費(fèi)。

借貸寶方面告訴新京報(bào)記者，按照當(dāng)前的借貸協(xié)議，借貸寶催收費(fèi)（逾期管理費(fèi)）收取的標(biāo)準(zhǔn)是，逾期超過(guò)16天，收取未清償債務(wù)的20%，超過(guò)76天收取未償還債務(wù)的30%，為一次性收取，并不會(huì)重復(fù)累加收取。

此外，借貸寶方面稱(chēng)，“催收費(fèi)（逾期管理費(fèi)）的收取方式和標(biāo)準(zhǔn)主要是參考催收行業(yè)的收費(fèi)慣例，并結(jié)合平臺(tái)和人人催的實(shí)際需要花費(fèi)的催收成本費(fèi)用確定的。”

借貸寶于昨晚上線(xiàn)了新版借款協(xié)議。為明確費(fèi)用的實(shí)質(zhì)和用途，新協(xié)議將“逾期管理費(fèi)”改名為“催收費(fèi)”。在新規(guī)定中，借貸寶還對(duì)催收費(fèi)采取新的計(jì)收規(guī)則，總體費(fèi)率下調(diào)，上限不得超過(guò)30%，并給正常用戶(hù)更多的緩沖時(shí)間。規(guī)則調(diào)整還包括不再收取應(yīng)收本息之和×0.1%/天的基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)；起收時(shí)點(diǎn)由逾期第一天起改為最長(zhǎng)逾期第八天起等。借貸寶還表示，本次調(diào)整僅適用于即日起按照新的借款協(xié)議發(fā)生的借款，之前借款的逾期管理費(fèi)依舊按舊規(guī)定收取。

北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師王豫甲接受新京報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，“平臺(tái)的這種罰款行為是違背合同法的公平原則的，是不會(huì)被法律支持的。”首先沒(méi)有法律的明文規(guī)定，其次這個(gè)管理費(fèi)涉嫌變相違背國(guó)家關(guān)于民間借貸的最高利息的限制。

王豫甲表示：“特別是這種高額的罰款行為，加重了相對(duì)方的義務(wù)，這很不公平，法律是不會(huì)支持的。”

【 來(lái)源：新京報(bào)     作者：朱星】