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　　當(dāng)阿里巴巴將螞蟻金服做的如魚得水，市值不斷上漲的時(shí)候，京東瞅準(zhǔn)了機(jī)會(huì)，做起了京東金融。雖為后來者，但發(fā)展勢(shì)頭不容小覷，消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等，構(gòu)成了京東金融多維產(chǎn)品線，市場(chǎng)估值更是水漲船高。短暫時(shí)間內(nèi)的高速發(fā)展，使得外界對(duì)其刮目相看。京東也將金融產(chǎn)業(yè)定為其未來戰(zhàn)略發(fā)力點(diǎn)，前不久，更是對(duì)外宣布實(shí)現(xiàn)盈利。這個(gè)消息在資本市場(chǎng)還是有很大可宣傳價(jià)值的。畢竟，被外界冠以即使上市也遲遲不能盈利的京東，此刻終于看到所謂的成功曙光了。但是，急速發(fā)展的京東金融背后，帶來的卻是來自各方面無盡的吐槽。

　　一、金融規(guī)則利己不利人  消費(fèi)者及商家利益得不到保障

　　新浪微博搜索“京東金融”，相關(guān)吐槽一大片。購(gòu)買物品系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)幫你辦理分期付款;購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，贖回錢財(cái)難以上青天。當(dāng)消費(fèi)者微博投訴的時(shí)候，客服一般都以“這是公司規(guī)定”諸如之類的官方套詞機(jī)器式的回復(fù)著。筆者在想，作為上市公司，作為戰(zhàn)略產(chǎn)品，一套標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)流程的建立似乎并不是什么難事，為何服務(wù)如此之差呢?。難道，有什么“難言之隱”嗎?細(xì)思恐極，才發(fā)現(xiàn)了一點(diǎn)小秘密。但凡在京東金融投錢理財(cái)?shù)?，想資金贖回往往比較難。但如果想從京東金融平臺(tái)借錢，那速度是超快的。這一點(diǎn)，新浪微博網(wǎng)友給予了最好的反饋。

　　一個(gè)往平臺(tái)放錢掙收益，一個(gè)從平臺(tái)借錢消費(fèi)，兩者的待遇如此不同。那么，這個(gè)有趣的現(xiàn)象，想必稍微懂的金融常識(shí)的人都會(huì)明白。京東金融作為平臺(tái)，從理財(cái)方吸儲(chǔ)，借貸給需求者，中間的金融成本幾乎為零，但其獲得的收益卻是事實(shí)存在的。那么，遲遲不給理財(cái)者贖回資金，也就解釋的通了。畢竟拖的時(shí)間越長(zhǎng)，京東金融平臺(tái)的現(xiàn)金流運(yùn)用效率就越高，得到的收益就越大。

　　再來看看商家方面，消費(fèi)者在京東購(gòu)買產(chǎn)品，通過白條進(jìn)行消費(fèi)。先不說外界對(duì)白條這個(gè)產(chǎn)品的定義是賒銷還是信貸，單就其回款周期來看，已嚴(yán)重?fù)p害了商家的利益。據(jù)北京大學(xué)金融法研究中心法學(xué)碩士孫天馳分析：“京東白條2.0能夠擴(kuò)展到第三方店鋪的原因是京東并沒有真正意義上平臺(tái)化，所謂的第三方店鋪仍然是京東另一種意義上的“自營(yíng)”商品。第三方雖然在京東平臺(tái)上銷售了商品，但消費(fèi)者的貨款并沒有即時(shí)支付給賣家，而是統(tǒng)一支付給京東平臺(tái)，賣家獲得貨款必須到月末或次月末(也許更長(zhǎng))與京東平臺(tái)進(jìn)行二次結(jié)算。

　　對(duì)于消費(fèi)者來說，你可能以為在京東購(gòu)買第三方商品和在淘寶購(gòu)物一樣，但實(shí)際上在賬期問題上，京東第三方賣家遭受著比淘寶賣家更悲慘的“剝削”。通過銀聯(lián)在線支付時(shí)，京東終于露出了狐貍尾巴——明明是第三方店鋪的商品，收款方竟赫然寫著“北京京東世紀(jì)信息技術(shù)有限公司”。”

　　由此可以看出，無論是理財(cái)者，還是第三方商家，只要是在京東平臺(tái)上涉及到金融服務(wù)這塊，絕對(duì)要按照京東所謂的“金融規(guī)則”辦事，這種利己不利人的不平衡規(guī)則，對(duì)于消費(fèi)者及商家來說，利益保障確實(shí)堪憂。

　　二、金融場(chǎng)景單一  對(duì)外拓展受限

　　說完產(chǎn)品，再來看看場(chǎng)景。京東金融能夠快速發(fā)展起來，與其自身巨大流量有關(guān)。無論是消費(fèi)金融還是供應(yīng)鏈金融，都依托在京東這個(gè)巨大平臺(tái)上。這種所謂的閉環(huán)場(chǎng)景，宏觀上來看，屬于局限性金融，與阿里螞蟻金服這種社會(huì)性金融完全不在一個(gè)體量上。來說說京東的“小金庫”，這個(gè)對(duì)標(biāo)的是阿里的“余額寶”，生態(tài)體系及用戶習(xí)慣的不同，使得兩者發(fā)展的規(guī)模也大大不同。

　　淘寶的生態(tài)體系——支付寶的信用擔(dān)保+消費(fèi)者和商家的在線支付;京東的生態(tài)體系——京東的超組物流+貨到付款。2013年京東的在線支付不超過35%，而且絕大多數(shù)是入駐第三方商家的，不是京東自己的，京東自己收到的在線支付，一般是企業(yè)付款，個(gè)人很少會(huì)放著貨到付款不用，而采用在線支付的。而淘寶完全不同，消費(fèi)者和商家的錢都在支付寶里，從支付寶流向余額寶太容易了，太簡(jiǎn)單了，簡(jiǎn)直不需要教育就可以實(shí)現(xiàn)。

　　在這種不一樣的生態(tài)結(jié)構(gòu)下，京東的小金庫，其實(shí)就等于我們電銷公司拉預(yù)存款。我們賣保健品拉預(yù)存，阿姨你存一萬塊吧，存一萬就變金卡會(huì)員了，以后可以九折買產(chǎn)品。這種拉預(yù)存的行為，其實(shí)是很難的，京東現(xiàn)在的小金庫，其實(shí)跟拉預(yù)存是一樣的。即使發(fā)展好了，正如知乎網(wǎng)友說，也就是個(gè)二流基金公司水平，像余額寶那樣，一夜之間幾千個(gè)億，是不可能的。

　　其實(shí)，京東布局金融的最初愿望是要有自有的支付體系，但無論在web端還是在移動(dòng)端它都已經(jīng)失了先機(jī)。就目前來看，京東白條、小金庫等等服務(wù)在京東的自有體系內(nèi)生活的如魚得水，但是未來如何突破出去面向更廣大的市場(chǎng)依然是個(gè)難點(diǎn)。

　　三、涉嫌違法經(jīng)營(yíng)  繁華背后需謹(jǐn)慎

　　在虛假宣傳這個(gè)點(diǎn)上，京東算是電商鼻祖了吧。電商大促中的各種噱頭、自營(yíng)出現(xiàn)假貨被媒體各種報(bào)道、被北京質(zhì)監(jiān)局官方告示、被品牌商微博打臉等等，雖然物流快的一塌糊涂，但品質(zhì)得不到保障，依然獲取不到消費(fèi)者的芳心。劉強(qiáng)東每逢大場(chǎng)合都會(huì)鼓吹京東無假貨，號(hào)稱用所謂的天網(wǎng)能夠杜絕假貨，但事實(shí)總會(huì)給他不一樣的打臉回?fù)簟?/p>

　　京東金融作為戰(zhàn)略產(chǎn)品，其重要性不言而喻。踏踏實(shí)實(shí)服務(wù)好消費(fèi)者，也算是為其估值錦上添花。但事與愿違，正如前面所說，答應(yīng)理財(cái)者的贖回日期一變?cè)僮?，一推再推。將理?cái)者的錢財(cái)長(zhǎng)時(shí)間“占據(jù)己有”，所以，“隨存隨取”涉嫌虛假宣傳。

　　另外查閱新聞獲悉，和訊網(wǎng)“金融3.15”曝光臺(tái)接到文先生(化名)投訴稱，京東金融一款“理財(cái)產(chǎn)品”涉嫌虛假宣傳。記者隨后操作竟然發(fā)現(xiàn)原來這個(gè)所謂的理財(cái)產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品。京師律師事務(wù)所合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部律師左勝高對(duì)此表示，根據(jù)2015年7月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，能夠開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)兩類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開展保險(xiǎn)銷售、承保、理賠等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，且需要進(jìn)行備案。倘若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不具備條件或未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，保監(jiān)會(huì)責(zé)令其改正;拒不改正的，保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單。情節(jié)嚴(yán)重的可能涉嫌非法集資、非法經(jīng)營(yíng)或擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。

　　京東金融暗度陳倉的做法，著實(shí)讓不明真相的理財(cái)者紛紛被套牢。虛假宣傳的背后，折射的是其盈利的舉步維艱及產(chǎn)品線的極度匱乏。如果不嚴(yán)加品控，最終恐怕是自己拿起石頭砸了自己的腳。

　　四、用戶體驗(yàn)不行 難以長(zhǎng)久發(fā)展

　　購(gòu)物被自動(dòng)設(shè)置分期付款、贖回資金遲遲不能到賬、理財(cái)產(chǎn)品變成保險(xiǎn)類、客服溝通套路太多等等，各個(gè)維度都在顯示京東金融的運(yùn)營(yíng)目的性太強(qiáng)，只是為了粉刷所謂的業(yè)績(jī)，抬高市場(chǎng)估值。但卻忽略了其最大的先天優(yōu)勢(shì)，那就是將用戶體驗(yàn)做到極致。如果說京東物流效率造就了京東品牌，那么，按此發(fā)展下去，京東金融，將會(huì)是京東品牌下墜的開始。勿以惡小而為之勿以善小而不為。

　　綜上所述，京東金融無論在產(chǎn)品端、用戶端、場(chǎng)景端，上呈現(xiàn)出的槽點(diǎn)太多。如果不及時(shí)建立真正的運(yùn)營(yíng)體系，那么，隨著京東金融的高速發(fā)展，未來勢(shì)必將會(huì)因根基不穩(wěn)而爆出更多問題。所以，金融雖然猶如奶茶一樣好喝，但不能貪杯哈。（文/獨(dú)孤依風(fēng)，深喉TMT創(chuàng)始人，原創(chuàng)文章，如若轉(zhuǎn)載，請(qǐng)保留出處?。?/strong>