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藍(lán)鯨TMT9月9日文：近日，趣分期退出校園市場(chǎng)的消息在校園貸行業(yè)產(chǎn)生轟動(dòng)。作為以校園貸起家的趣分期，突然宣布退出校園市場(chǎng)，引得各方猜想不斷。到底在校園貸市場(chǎng)上，趣分期何以導(dǎo)致這步田地。

昔日近乎霸占校園貸市場(chǎng)一半資源的趣分期究竟因?yàn)槭裁丛敢夥艞壸约洪L(zhǎng)久以來(lái)的“根據(jù)地”？究其根本無(wú)外乎四大原因。

狼性十足，后勁不足

在校園貸市場(chǎng)，趣分期一直是狼性的代名詞，其發(fā)展的速度之快，燒錢之猛是其他幾家平臺(tái)無(wú)法比擬的。據(jù)趣分期CEO羅敏本人透露趣分期是“業(yè)內(nèi)第一個(gè)發(fā)起價(jià)格戰(zhàn)的公司”。2014年的12月2日，當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)普遍收取的利率年化都在30%，趣分期直接砍掉了一半。正因如此，趣分期迎來(lái)了所謂的野蠻生長(zhǎng)。今年7月7日，趣分期號(hào)稱員工從最初的4人增至3000人。更稱自己已經(jīng)收獲了30億融資。

但是趣分期的弊病也表現(xiàn)了出來(lái)，那就是太快了后勁不足。其不具備良好的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和變現(xiàn)能力。盡管趣分期宣稱在去年11月實(shí)現(xiàn)盈利，但是其主要盈利手段竟然是依靠天價(jià)滯納金。作為P2P網(wǎng)貸企業(yè)依靠滯納金盈利本就不正常，其滯納金更是每天按照所有未還款金額的1%收取，而業(yè)內(nèi)諸多其他平臺(tái)則是按照當(dāng)期還款金額的1%征收，這中間相差高達(dá)幾十倍。今年這個(gè)滯納金丑聞被曝光后，被緊急叫停。趣分期最主要的盈利模式遭到封停，對(duì)于趣分期已經(jīng)是一次打擊了。

今年以來(lái)，校園貸事故頻發(fā)，“自殺”、“裸貸”將這個(gè)行業(yè)隱藏在黑暗中的畸形狀態(tài)暴露在大眾面前。據(jù)研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的8月P2P借貸平臺(tái)報(bào)告顯示，截至8月底，監(jiān)測(cè)到的P2P借貸平臺(tái)共4667家，而正常運(yùn)營(yíng)的僅有2023家，占總量的43.3%。問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)2644家，占到56.7%的比例，歇業(yè)停業(yè)的平臺(tái)超過(guò)30%。而勉強(qiáng)支撐下來(lái)的2000多家P2P企業(yè)都在進(jìn)行整改和轉(zhuǎn)型。隨著5.4新政的出臺(tái)。直接導(dǎo)致P2P市場(chǎng)的冷卻，趣分期想要生存下去，必須實(shí)現(xiàn)盈利，但是這樣龐大，臃腫的趣分期，怎么盈利？

校園貸與生俱來(lái)難以被道德接納

校園貸起初是一片藍(lán)海，但是這所謂的藍(lán)海是建立在一群涉世未深，購(gòu)買力大卻無(wú)力負(fù)擔(dān)的學(xué)生身上，校園貸的出現(xiàn)側(cè)面上是誘導(dǎo)了學(xué)生在校期間的超前消費(fèi)。出現(xiàn)的大量校園貸事故，大部分P2P企業(yè)都難辭其咎。這造成了校園貸很難被社會(huì)接納。

家長(zhǎng)與學(xué)校在現(xiàn)在都在嚴(yán)防校園貸，加之更加苛刻的P2P新政。趣分期在校園貸市場(chǎng)已經(jīng)不復(fù)往日之勇了。趣分期天價(jià)滯納金的丑聞直接把其劃歸到高利貸的行列，其在家長(zhǎng)和很多學(xué)生眼里都不是正面的形象，盡管其宣稱要投資1億建立趣助學(xué)基金，但是此次宣布退出校園市場(chǎng)，這個(gè)計(jì)劃也就宣告泡湯，好不容易找到公關(guān)手段企圖改變一下公眾形象?，F(xiàn)在也成了難以企及的夢(mèng)想。

有夢(mèng)想不代表有能力，會(huì)做飯的運(yùn)動(dòng)員不是好作家

任何一個(gè)公司是否能長(zhǎng)久發(fā)展，都很大程度上取決于其領(lǐng)導(dǎo)人的能力高低和經(jīng)營(yíng)手段。地推出身的趣分期CEO羅敏和其4人的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)，依靠一個(gè)想法和理念，緊緊抓住了行業(yè)最初的機(jī)遇，做到了現(xiàn)在的規(guī)模確實(shí)是一個(gè)奇跡。但是網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)趨向成熟，已經(jīng)從機(jī)會(huì)的比拼，進(jìn)化為到團(tuán)隊(duì)能力的比拼。

做P2P對(duì)于專業(yè)要求很高:其中風(fēng)控能力、政策解讀能力、公關(guān)能力、大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)能力、法務(wù)能力要求極高。擅長(zhǎng)與人打交道的羅敏似乎并不具備以上五種能力的任何一種。尤其是風(fēng)控能力。趣分期的風(fēng)控建設(shè)一直不完善，但風(fēng)控能力又恰恰是信貸建立和成功最重要的能力。這讓趣分期生存能力大大折扣。

其天價(jià)滯納金的出現(xiàn)就在于其風(fēng)險(xiǎn)防控措施缺失或不完善，從而要靠高額滯納金彌補(bǔ)壞賬損失，趣分期成立兩年多以來(lái)，粗略估算每月從天價(jià)滯納金上盈利數(shù)千萬(wàn)元，暴利之下讓趣分期一直都沒(méi)認(rèn)真改善自己的風(fēng)控措施。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露：“趣分期主要依靠大學(xué)生消費(fèi)金融來(lái)創(chuàng)收。消費(fèi)金融本是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的品類，趣分期的壞賬率依舊很高”

趣分期在放棄了校園業(yè)務(wù)后，所有新用戶注冊(cè)開(kāi)通賬戶都需要核實(shí)“芝麻信用”的分?jǐn)?shù)，超過(guò)619分才能在其平臺(tái)上分期購(gòu)物。這表明趣分期已經(jīng)放棄了自己的風(fēng)控和征信體系。將平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力交給了螞蟻金服，足以見(jiàn)的趣分期的風(fēng)控體系有多大的問(wèn)題了。這也直接說(shuō)明了趣分期的癥結(jié)所在。即便日后拓展到校園外的業(yè)務(wù)，也不一定能帶來(lái)更好的成績(jī)。

瘦身過(guò)冬，無(wú)力再戰(zhàn)

據(jù)一名網(wǎng)貸從業(yè)人員表示，“P2P新政出臺(tái)以來(lái)，大部分中小型或部分經(jīng)營(yíng)不善，動(dòng)機(jī)不純的網(wǎng)貸公司都陸續(xù)被行業(yè)淘汰掉。趣分期對(duì)外宣稱是行業(yè)升級(jí)，其實(shí)是壯士斷腕，不得已而為之。”

趣分期在校園貸市場(chǎng)苦心經(jīng)營(yíng)多年，此次撤出是無(wú)法承受越來(lái)越沉重的資金壓力和輿論壓力的表現(xiàn)。相較于陸續(xù)入場(chǎng)的分期樂(lè)，京東白條，螞蟻花唄等，趣分期無(wú)法再利用大面積燒錢的策略打開(kāi)局面，滯納金下調(diào)，催收成本卻無(wú)法下調(diào)，缺乏盈利手段和風(fēng)控建設(shè)的趣分期已經(jīng)很難正常運(yùn)轉(zhuǎn)了。

資本市場(chǎng)今年進(jìn)入寒冬，趣分期臃腫龐大的成員體系，成了深深的負(fù)擔(dān)，就如同當(dāng)初的凡客一樣。在2016年8月19日，趣分期發(fā)生大面積裁員。幾乎一夜間裁掉了所有的校園BD，這也表明了趣分期已經(jīng)無(wú)力在校園市場(chǎng)上投入太多精力，瘦身活下去是其當(dāng)前最重要的事。

藍(lán)鯨TMT注意到，P2P新政的到來(lái)，讓藏污納垢的網(wǎng)貸公司無(wú)所遁形。金融監(jiān)管的主要對(duì)象是那些違規(guī)操作的“校園貸”公司。優(yōu)勝必定劣汰，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)如形隨形。所有加入到這片血海的企業(yè)都該明白這個(gè)道理。依靠一腔熱血開(kāi)拓市場(chǎng)的年代已經(jīng)一去不復(fù)返了，隨之而來(lái)的是更嚴(yán)的政策和更專業(yè)的機(jī)制。許多成熟的P2P網(wǎng)貸公司，更傾向于積極的轉(zhuǎn)型和整合，來(lái)使企業(yè)可以繼續(xù)生存發(fā)展下去。而直接選擇退出自己熟悉的市場(chǎng)的趣分期，所剩的時(shí)間和空間都不多了。