外媒看中國校園貸：行業(yè)正在“摸著石頭過河”金融
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8月29日消息，據(jù)彭博社報(bào)道，在中國各個大學(xué)校園，有一小部分推銷者引誘學(xué)生以高出銀行很多倍的利息借款。這些學(xué)生沒有信用記錄，并在父母不知情的情況借錢，只是為了購買手機(jī)、假日消費(fèi)或購買最新的運(yùn)動鞋，他們使用的平臺包括分期樂等應(yīng)用。
分期樂在中國3000多所大專院校聘請了5萬名業(yè)余推銷者，并打出口號“愛我所愛不等待”。在中國，P2P借貸平臺涉足電子商務(wù)就進(jìn)入了監(jiān)管灰色地帶。過去3年，成百上千萬的學(xué)生使用小額貸款購物。這個曾經(jīng)是新創(chuàng)公司的領(lǐng)域，卻吸引了很多大公司，如阿里巴巴的金融部門和京東商城，他們投入了數(shù)億美元發(fā)放小額貸款。
中國有3700萬在校高校學(xué)生，北京市場研究公司易觀預(yù)計(jì)，校園借貸市場的規(guī)?？蛇_(dá)到150億美元。雖然分期樂表示，歡迎政府監(jiān)管，但除了傳統(tǒng)銀行如國有大銀行外，P2P借貸平臺一般都未被監(jiān)管。這些應(yīng)用出售采購自第三方的從相機(jī)到音樂會門票等各種商品，對學(xué)生收取的年利率一般在10%以上。這些貸款會打包并出售給那些不想存銀行的有錢個人，因?yàn)殂y行的年利率只有1.75%。
上海中倫律師事務(wù)所的合伙人、擅長從事互聯(lián)網(wǎng)金融訴訟的何智松（He Zhisong）表示：“所謂的創(chuàng)新金融產(chǎn)品一個接一個地冒出，監(jiān)管者很難分清哪些是創(chuàng)新哪些是違規(guī)行為，每個人都在摸著石頭過河。”這包括幾乎沒有任何貸款經(jīng)歷的學(xué)生，如22歲的陳崇（Chon Chen）。
其他應(yīng)用
這位福建的大二學(xué)生想買一部450美元（3000元人民幣）的手機(jī)，由于沒錢他選擇在分期樂購物，他每月需要支付42美元（280元），年利率為12%。到大三結(jié)束時，他還從另外6個類似應(yīng)用借款，債務(wù)總額高達(dá)7500美元（5萬元），相當(dāng)于他10年的學(xué)費(fèi)。
陳表示：“在我還沒找到工作前就債臺高筑真的很可怕，我對如此隨意消費(fèi)深感后悔，借貸平臺抓住了我的虛榮心和沖動購物的習(xí)慣。”他說還未告訴父母他面臨的經(jīng)濟(jì)情況。雖然很多在線借貸平臺稱，他們是按照中國銀監(jiān)會制定的P2P框架合法經(jīng)營，但監(jiān)管卻不及銀行。
4月在官方媒體報(bào)道出現(xiàn)了與過度網(wǎng)上借款有關(guān)的自殺事件后，中國教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)表聲明，要求對一些借貸應(yīng)用的廣告活動和信用評估過程進(jìn)行更為嚴(yán)格的審查。上周銀監(jiān)會發(fā)布了媒體稱為中國“最嚴(yán)厲P2P監(jiān)管”的條例，銀監(jiān)會普惠金融司司長李君風(fēng)（Li Junfeng）強(qiáng)調(diào)，雖然新條例中沒有特別提到，但校園貸市場是關(guān)注點(diǎn)之一。
他表示：“如果不監(jiān)管，在線校園貸將誤導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。”銀監(jiān)會普惠金融部門在線借貸處主管許小正（Xu Xiaozheng）在媒體會議上解釋到，新法規(guī)是總的指導(dǎo)方針，沒有涉及具體問題，但適用于學(xué)生借貸應(yīng)用。他表示：“很多在線校園貸存在過度推廣和虛假廣告，吸引學(xué)生過度消費(fèi)。我們在新法規(guī)中特別規(guī)定不得過度廣告宣傳。”但他沒有說明何為過度。
分期樂CEO蕭文杰（Xiao Wenjie）在接受采訪時稱，過去2年該行業(yè)未受監(jiān)管，導(dǎo)致市場“混亂”，政府不得不出面監(jiān)管，“我們非常歡迎更嚴(yán)格監(jiān)管，長期來看對每個人都是好的。”對此，教育部和銀監(jiān)會都未回應(yīng)評論要求。
消費(fèi)需求
蕭文杰在2013年創(chuàng)立了分期樂，他原先是騰訊的高管，目前分期樂占據(jù)60%的市場。分期樂的投資者包括京東和尤里·米爾納的數(shù)字天空技術(shù)（DST），京東和DST都投資了數(shù)千萬美元。今年6月分期樂再次融資2.35億美元。
2014年成立的北京分期購物平臺趣店在7月融資了4.52億美元，而阿里巴巴的螞蟻金服曾在上一輪2億美元融資中領(lǐng)投。對此，京東和螞蟻金服的代表都拒絕評論。美國P2P借貸公司如SoFi關(guān)注的是學(xué)生貸款的再融資，但中國同行利用了該國年輕成年人的消費(fèi)主張。他們通過業(yè)余推銷者和廣告直接向?qū)W生宣傳，并在校園廁所里張貼海報(bào)。
針對學(xué)生的推銷證明非常有效。分期樂在2016上半年就發(fā)放了16億美元（107億元）貸款，預(yù)計(jì)全年可達(dá)到45億美元（300億元）。6月趣店用戶超過1000萬。在2009年政府收緊信用卡發(fā)放后，校園貸如雨后春筍般涌現(xiàn)，現(xiàn)在分期樂等應(yīng)用將渴望高回報(bào)的投資者與想消費(fèi)卻不敢向父母要錢的學(xué)生聯(lián)系起來。
分期樂負(fù)責(zé)驗(yàn)證申請者的身份并索取申請者家人或朋友的電話，然后與學(xué)生、借款人簽署三方協(xié)議。上面提到的陳同學(xué)說，他用了7個應(yīng)用借錢，都未聯(lián)系他的父母。
大數(shù)據(jù)
迄今，這些公司稱還未出現(xiàn)借款人信用惡化的情況，蕭文杰稱，截止7月分期樂的壞賬率為0.67%，比中國商業(yè)銀行的壞賬率都低。不過，這些借貸應(yīng)用不需要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告壞賬率。蕭稱：“我們使用大數(shù)據(jù)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀冇兴杏脩舻馁徫镉涗浐臀恢脭?shù)據(jù)。”
分期樂不要求父母擔(dān)保的做法可能會改變，銀監(jiān)會的李君風(fēng)稱，在線借貸平臺要嚴(yán)格審查學(xué)生的信用情況并要求監(jiān)護(hù)人擔(dān)保。他表示：“如果這些平臺想繼續(xù)貸款給學(xué)生，必須讓學(xué)生父母擔(dān)保。”分期樂稱，正在研究法規(guī)無法評論。
隨著學(xué)生在線貸款的增長，主要競爭者表示將與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更密切合作。前阿里巴巴職員在2014年創(chuàng)立的借貸應(yīng)用愛學(xué)貸，去年12月從中國銀行和浙江鐵路投資集團(tuán)聯(lián)合設(shè)立的基金融資4500萬美元。分期樂開始向中國銀行和其他投資者提供經(jīng)過嚴(yán)格審查的學(xué)生貸款申請，并逐漸將所有用戶資料與央行征信系統(tǒng)連接，為數(shù)億沒有信用卡的人服務(wù)。
貝塔斯曼亞洲投資基金高級投資經(jīng)理威廉·趙（William Zhao）稱，這些應(yīng)用與中國政府提振國內(nèi)消費(fèi)的行動一致。他的基金也投資了分期樂。他表示：“中國的父母消費(fèi)很保守，激勵他們的孩子消費(fèi)要有效的多。”
來源: 網(wǎng)易科技
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