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（文/李心瑤、劉亞豐）開鑫貸從2012成立運(yùn)營至今已4年之久，作為國資銀行雙重背景，得到央行“合規(guī)合法”認(rèn)可的企業(yè)，到底有哪些值得投資的地方，又或者說有哪些不足，筆者以一個(gè)投資人的身份，通過投資前后的了解和體驗(yàn)，對(duì)開鑫貸進(jìn)行全面的測(cè)評(píng)分析。

一、平臺(tái)概況

全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢結(jié)果

開鑫貸由開鑫貸融資服務(wù)江蘇有限公司運(yùn)營，平臺(tái)于2012年12月正式上線，全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢顯示，開鑫貸注冊(cè)資本14024萬元，其注冊(cè)股東包含國開金融有限公司和江蘇金農(nóng)股份有限公司等，其國開金融投資占比為38%。

二、安全保障

開鑫貸每個(gè)產(chǎn)品風(fēng)控、代償機(jī)制模式不同，其中蘇鑫貸是小貸公司+風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金代償模式，一旦項(xiàng)目發(fā)生逾期，首先由小貸公司在一個(gè)月內(nèi)全額本息墊付，并支付罰息。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是最后一層保障，但是官網(wǎng)并沒有公布風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額，平臺(tái)客服告訴測(cè)評(píng)君，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金3000萬左右。

根據(jù)開鑫貸2016年發(fā)布的運(yùn)營半年報(bào)顯示，平臺(tái)貸款余額為76億，這也對(duì)平臺(tái)安全保障方面提出了更高的要求。

三、平臺(tái)產(chǎn)品及信息披露

（1）平臺(tái)產(chǎn)品

<table class="border"> <tbody> <tr class="firstRow"> <td>平臺(tái)產(chǎn)品</td> <td>期限</td> <td>利率</td> <td>擔(dān)保方式</td> <td>備注</td> </tr> <tr> <td>蘇鑫貸</td> <td>1-12個(gè)月</td> <td>7.5%</td> <td>小貸機(jī)構(gòu)擔(dān)保</td> <td>一萬元起投</td> </tr> <tr> <td>商票貸</td> <td>30-365天</td> <td>7%</td> <td>商業(yè)承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保</td> <td>一萬元起投</td> </tr> <tr> <td>保鑫匯</td> <td>15-1200天</td> <td>6%</td> <td>保險(xiǎn)保單質(zhì)押擔(dān)保</td> <td>一萬元起投</td> </tr> </tbody> </table>

注：上表根據(jù)平臺(tái)目前所發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行整理，部分項(xiàng)目目前不發(fā)標(biāo)所以未列入表格中。

評(píng)測(cè)君注意到：其發(fā)標(biāo)是根據(jù)借款人的需求所發(fā)，新手標(biāo)僅供于新手體驗(yàn)，蘇鑫貸屬于擔(dān)保類，商票貸與保鑫匯屬于票據(jù)類，一般為小微企業(yè)提供服務(wù)。但是開鑫貸的產(chǎn)品滿標(biāo)一段時(shí)間后就不在頁面展示出來了。

（2）信息披露

開鑫貸有6種類型投資項(xiàng)目，一般于工作日9點(diǎn)-16點(diǎn) 19-22點(diǎn)進(jìn)行放標(biāo)，蘇鑫貸滿標(biāo)速度較快，這里評(píng)測(cè)君以未滿標(biāo)的商票貸舉例查看。

如下圖，用戶名為“cjjz003”的用戶，借款總金額300萬，還款期限為一年，還款方式為利隨本清。

如下圖所示，平臺(tái)有公布借款人企業(yè)經(jīng)營狀況，主營業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本以及借款用途及還款來源，并附有承兌機(jī)構(gòu)和增信措施。

但是商票的具體信息沒有公布，評(píng)測(cè)君經(jīng)過綁定銀行卡，進(jìn)行投資時(shí)進(jìn)入合同內(nèi)，才能看到銀行出示的借款人票據(jù)編碼。但綁定銀行卡需要輸入銀行卡取款密碼才可綁定成功。

四、投資體驗(yàn)

新手注冊(cè)后，有新手體驗(yàn)標(biāo)，用來感受支付體驗(yàn)，利率相較于其他高，1000起投一萬封頂，7天后結(jié)束。

平臺(tái)一般于工作日9點(diǎn)-16點(diǎn)、19點(diǎn)-22點(diǎn)開始發(fā)標(biāo)，蘇鑫貸滿標(biāo)較快，不易搶到。蘇鑫貸和開鑫保需要收取投資收益的10%作為服務(wù)費(fèi)。

蘇鑫貸轉(zhuǎn)讓債權(quán)收取本金的0.2%加上利息的10%；商票貸的變現(xiàn)只收取變現(xiàn)金額的0.2%；保鑫匯不支持變現(xiàn)。

平臺(tái)銀行卡綁定支持以下7家銀行：

投資人投資到賬日為T+2個(gè)工作日，新手標(biāo)為T+3個(gè)工作日，投資到期后，利息本金直接轉(zhuǎn)入銀行卡內(nèi)，無需提現(xiàn)費(fèi)。

總的來說開鑫貸支持網(wǎng)站和APP投資，注冊(cè)較為方便，輸入姓名、身份證綁定銀行卡，就能直接進(jìn)行投資，省去了充值費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)，整體下來較為快捷。

開鑫貸與江蘇銀行簽訂了專用存管賬戶監(jiān)管協(xié)議，測(cè)評(píng)君發(fā)現(xiàn)，投資之前無需開通虛擬賬戶，銀行監(jiān)管又看不見摸不著。對(duì)此，平臺(tái)客服向測(cè)評(píng)君表示，“平臺(tái)在銀行有專項(xiàng)賬戶，銀行對(duì)該賬戶進(jìn)行監(jiān)管。”

五 、總結(jié)

作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)理事單位，實(shí)際體驗(yàn)下來，開鑫貸所有業(yè)務(wù)整體較好，但有以下不足：

1.對(duì)于一般普通投資人來說，投資門檻過高，吸引力比起其他平臺(tái)較低，除了新手標(biāo)外，全部標(biāo)都是一萬起投。

2. 平臺(tái)信息披露一般，商票貸在投資之前無法查看商票信息，項(xiàng)目滿標(biāo)一段時(shí)間后就不在頁面展示。

總的來講，開鑫貸適合中長期穩(wěn)定投資者，給予投資安全四星半評(píng)價(jià)，投資性價(jià)比三星評(píng)價(jià)。

擁有銀行背景的開鑫貸，安全性和合規(guī)性都較高，同時(shí)也因?yàn)檫@樣的背景，平臺(tái)總體來說，杜絕了羊毛黨的門檻，也確實(shí)讓很多平民投資者望而卻步，但安全性無可厚非，適合于資金充裕的理財(cái)者。

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