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 第三方支付是一個(gè)頗具中國(guó)特色的定義，嚴(yán)格來(lái)講應(yīng)該叫“非金融機(jī)構(gòu)提供的支付”，之所以叫第三方支付，并不是因?yàn)橛?ldquo;第一方支付”或“第二方支付”，而是因?yàn)閺墓δ苌现v，它承擔(dān)了一個(gè)“第三方”的角色，在中國(guó)，這個(gè)角色可以叫“中間人”、“見(jiàn)證人”。

第三方支付起源于電商，更直接來(lái)說(shuō)就是支付寶。淘寶搭起了一個(gè)電商平臺(tái)，任何人都可以在平臺(tái)上建店、賣(mài)貨。然而，這些商家良莠不齊、假貨次貨泛濫。買(mǎi)家無(wú)法有效甄別賣(mài)家的信用，不敢隨便買(mǎi)東西。為了解決這個(gè)問(wèn)題，支付寶誕生了。

背后的邏輯是：在淘寶上購(gòu)物，買(mǎi)家有顧慮，沒(méi)關(guān)系，你可以先把錢(qián)打給支付寶（第三方），滿(mǎn)意并確認(rèn)后，再由支付寶打給賣(mài)家。支付寶起到了一個(gè)第三方擔(dān)保人的角色，既為賣(mài)家做信用背書(shū)，也為買(mǎi)家降低購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)。這種交易方式在中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)交易中一直存在，只是淘寶把他搬到了線(xiàn)上。

支付寶成立于2004年12月，那時(shí)中國(guó)金融生態(tài)相對(duì)滯后，體系結(jié)構(gòu)單一，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)卻在突飛猛進(jìn)。以銀行為核心的傳統(tǒng)支付體系現(xiàn)實(shí)需求出現(xiàn)不平衡，第三方支付作為一種“補(bǔ)充機(jī)制”，迅速在市場(chǎng)中找到了生存空間，并在接下來(lái)的幾年里不斷發(fā)展壯大。

數(shù)據(jù)表明，2005年以后中國(guó)第三方支付市場(chǎng)進(jìn)入高速增長(zhǎng)期，2008年~2010年到達(dá)高潮。僅2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模就達(dá)到4546億元，環(huán)比增長(zhǎng)33%，比同期增長(zhǎng)89%。到2013年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16萬(wàn)億元。市場(chǎng)之火熱，可見(jiàn)一斑！

然而，第三方支付在發(fā)展過(guò)程中并沒(méi)有找到一條可持續(xù)發(fā)展的道路，現(xiàn)在的主流盈利模式還是通道業(yè)務(wù)，即刷量賺流量費(fèi)！隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈、銀行相關(guān)功能的不斷補(bǔ)充，以及監(jiān)管政策的調(diào)整，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)在接下來(lái)的幾年里可能會(huì)遇到最冷寒冬！原因如下：

1、競(jìng)爭(zhēng)激烈

截止2014年末，我國(guó)獲第三方支付牌照的企業(yè)增至269家。其中，既有創(chuàng)新型企業(yè)，還有BAT這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也有電信運(yùn)營(yíng)商以及銀行等傳統(tǒng)金融大咖。值得關(guān)注的是，新增的不少第三方支付企業(yè)背后，隱現(xiàn)巨頭的身影，如安邦保險(xiǎn)、用友軟件、石基信息、鏈家地產(chǎn)等。

當(dāng)前，第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，中小平臺(tái)獲客成本快速增加。有人講，未來(lái)的第三方支付市場(chǎng)是將巨頭玩家的游戲，中小玩家或退出或被兼并。這個(gè)判斷并不一定會(huì)成事實(shí)，但可以肯定的是：隨著競(jìng)爭(zhēng)的持續(xù)加劇，第三方支付市場(chǎng)將迎來(lái)一輪大洗牌。大量無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)將被市場(chǎng)淘汰。

2、價(jià)值淡化

第三方支付的快速發(fā)展，在很大程度上倒逼了銀行改革，而銀行的改革，反過(guò)來(lái)又給第三方支付帶來(lái)了巨大沖擊。

我們知道，第三方支付的產(chǎn)生、發(fā)展，核心原因是傳統(tǒng)金融發(fā)展滯后，第三方支付作為一種補(bǔ)充機(jī)制得到了相應(yīng)的發(fā)展空間。近年來(lái)，以銀行為核心的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)快速跟進(jìn)，從功能上講，銀行已經(jīng)具備所有第三方支付的功能。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)后，銀行更加重視金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，不斷強(qiáng)化相關(guān)產(chǎn)業(yè)布局。這意味著，第三方支付原有的“補(bǔ)充”作用失效，其核心價(jià)值正在淡化。所以我們可以看到，整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的業(yè)務(wù)形態(tài)正在尋求轉(zhuǎn)型，以擺脫單純支付的業(yè)務(wù)局限。

然而，盡管第三方支付企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)、消費(fèi)等方向一直在努力嘗試，但截止目前仍然沒(méi)有找到一條清晰的突圍之路。P2P一度被認(rèn)為是第三方支付的救命稻草，然而巨大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和銀行的強(qiáng)勢(shì)介入，讓原有的想象空間大打折扣。面對(duì)越來(lái)越嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，第三方支付企業(yè)不得不在既有的業(yè)務(wù)上下功夫，部分平臺(tái)為了生存甚至不惜違規(guī)、大打價(jià)格戰(zhàn)。不過(guò)，各大平臺(tái)苦苦鏖戰(zhàn)帶來(lái)的不是明朗的未來(lái)，而是惡性競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，行業(yè)洗牌加速。

3、監(jiān)管趨嚴(yán)

監(jiān)管一直是影響我國(guó)第三方支付企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。2014年以來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，第三方支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，違規(guī)泛濫。主要體現(xiàn)在主體資格與經(jīng)營(yíng)范圍界定不清、沉淀資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；由平臺(tái)交易衍生出的虛擬貨幣帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)；信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等。應(yīng)設(shè)立準(zhǔn)入機(jī)制、反洗錢(qián)監(jiān)管、退出機(jī)制等監(jiān)管措施。為了讓風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了監(jiān)管力度，對(duì)違規(guī)的處罰更加嚴(yán)厲。第三方企業(yè)本來(lái)就已是利潤(rùn)微博，監(jiān)管趨嚴(yán)將使其生存環(huán)境進(jìn)一步惡化。

競(jìng)爭(zhēng)激烈?guī)?lái)違規(guī)泛濫，違規(guī)泛濫使風(fēng)險(xiǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)增加換來(lái)嚴(yán)格監(jiān)管，嚴(yán)格監(jiān)管使得生存更加艱難，生存更加艱難必然換來(lái)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)……當(dāng)前的第三方支付行業(yè)正在陷入一個(gè)惡性循環(huán)怪圈。要想有所突破，轉(zhuǎn)型是必然選擇。所以，我們還是可以強(qiáng)烈的感覺(jué)到，在監(jiān)管趨嚴(yán)、行業(yè)微利的背景下，不少第三方支付企業(yè)開(kāi)始謀求轉(zhuǎn)型。然而，轉(zhuǎn)型之路并不平坦。最大的挑戰(zhàn)在于，沒(méi)有成功經(jīng)驗(yàn)可以參考，一切都是摸著石頭過(guò)河。（完）