三馬同槽會造就偉大公司嗎？金融
（圖注：馬云馬明哲馬化騰）
“三馬”會散伙嗎？這樣的疑問看上去有些不合時宜，尤其是在一兩天前“眾樂寶”和“樂業(yè)保”這兩款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相繼誕生的情況下。
不過，俗話說，“一山不能容二虎”， 三馬同槽，難度恐怕不亞于二虎并存。何況“三馬”還都是各自領域數(shù)一數(shù)二的巨頭，是這個時代中國最偉大的商業(yè)英雄。你能想象喬布斯、比爾·蓋茨和貝索斯共同創(chuàng)立一個公司嗎？如果你覺得那是天方夜譚，那么，三馬共同組建眾安保險也像童話一樣，因為過于壯麗而顯得不真實。“三馬會散伙嗎？”這樣的疑問從眾安保險剛剛成立便縈繞在不少人腦海中，就貌似也有那么幾分道理。
發(fā)布會上的唇槍舌劍
很多目擊過11月6日眾安保險成立發(fā)布會的讀者，可能都會對“三馬”鋒芒畢露甚至劍拔弩張的對話至今仍印象深刻。那場會也湊趣，居然是以影片《臥虎藏龍》的夜戰(zhàn)鼓聲開場，仿佛在催促“三馬”趕緊進入戰(zhàn)斗狀態(tài)。三位大佬確實不負眾望，嘴巴上都有風暴的味道。尤其是馬云，他口無遮攔、百無禁忌的說話風格，在這場會上體現(xiàn)得淋漓盡致。不信？有例為證：
1、開場不久，馬云就在郭廣昌的煽風點火下主動出擊馬化騰和騰訊，為自己的“來往”正名打氣。馬化騰則是綿里藏針，提醒馬云“我們是歡迎有競爭，而且大家一定能夠找到各自的位置。當初QQ和旺旺斗爭的時候，大家都找到了自己的位置。”
2、馬明哲說有些保險操作比較復雜，馬云馬上反駁：“我實在想象不出，今天保險復雜在哪里？”順便踩了一下馬化騰，“我本來以為微信很復雜，做著做著覺得也沒有那么復雜。”
3、馬明哲回擊道：“所有東西都可以上互聯(lián)網(wǎng)，他可能是一千年以后。”馬云反唇相譏：“我也不想說一千年，只有你想不想干，你只要想干，肯定是有辦法。如果你不想干，一萬年也不行。”接著又說：“年輕人要永遠保持好奇之心，不要聽見老馬說不行，那就不行了。我就想試一試。因為這個世界很多時候就是試出來的。”
4、在談到“三馬”保險之所以能獲批時，馬化騰認為，首先得感謝線下金融（中國平安）的支持，否則想從監(jiān)管部門那里順利拿到保險牌照幾乎是不可能的。而馬云則回應道：“對于阿里來講不是想做金融，我們的布局不在于掙多少錢，不在于拿到這個牌照，而是在于信用體系。”
為什么要說話這么沖？其實在那場發(fā)布會最后，馬云意識到了這個問題，也給出了自己的答案：“（需要）不斷去挑戰(zhàn)，三馬一起合作做眾安保險，（這樣可以）幫助我們的對手，幫助我們的合作伙伴成長，這是我們的責任。只有這樣保持好奇心，保持這種對所謂權威的挑戰(zhàn)，（我們的事業(yè)才會向前發(fā)展。）”
這么說當然有道理。但是，三馬不是三胞胎，做不到心意相通，馬云怎么說話在阿里內(nèi)部當然毫無問題，但馬化騰和馬明哲這兩位大佬，能適應身邊這個大嘴巴對自己指手畫腳嗎？
三馬產(chǎn)品，阿里搶戲
“樂業(yè)保”是淘寶保險和泰康人壽共同推出的產(chǎn)品，“眾樂寶”是馬云、馬化騰、馬明哲三馬合創(chuàng)的眾安保險推出的，單從金融產(chǎn)品的角度來說，這兩個產(chǎn)品并不神奇，只是從傳統(tǒng)保險業(yè)務中“揀漏”來的，然后標準化、上線。“眾樂寶”是個保證金產(chǎn)品，以前淘寶和華泰搞過類似的東西、“樂業(yè)保”說是壽險，其實是個意外健康險。不需要面談，不用體檢，容易標準化，節(jié)省成本。
兩天之內(nèi)，兩個“樂”字號產(chǎn)品讓阿里迅速完成了互聯(lián)網(wǎng)財險和壽險的雙線布局，馬云進軍保險業(yè)的雄心顯露無余。但阿里的合作者，卻被有意無意的忽略了，輿論的焦點似乎都集中在了阿里之上。
阿里搶戲是有底氣的。眾安保險開業(yè)前，其官網(wǎng)顯示，眾安保險的股東為浙江阿里巴巴電子商務有限公司 19.9%、 深圳市騰訊計算機系統(tǒng)有限公司15%、中國平安保險(集團)股份有限公司15% 、攜程5%。眾安公司的定位是，不只通過互聯(lián)網(wǎng)銷售既有的保險產(chǎn)品，而是通過產(chǎn)品創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者提供一系列整體解決方案等。
從股權比例上，人們大致也能猜出阿里的話語權可能會比其他股東大一些。公司的定位清楚的說明，“三馬”一起搞眾安保險公司會銷售既有保險產(chǎn)品，也會創(chuàng)新產(chǎn)品。說到既有保險產(chǎn)品的銷售，中國平安壽險、財險、養(yǎng)老險、健康險四險齊全，手里有一大把現(xiàn)成的產(chǎn)品，如果結合上阿里、騰訊和攜程的客戶資源，中國平安保險銷售量會大到不可想象；或者，中國平安發(fā)揮專業(yè)的精算能力，其他互聯(lián)網(wǎng)公司提供龐大數(shù)據(jù)，或者多方共同貢獻客戶和數(shù)據(jù)，優(yōu)勢互補，眾安保險仍然是一家世界級的、無可限量的偉大公司。
針對“三馬”保險，有國內(nèi)券商分析師認為：“眾安保險很容易切入與股東相關的業(yè)務，如淘寶退貨運費險、騰訊的網(wǎng)游裝備保險、攜程的航空意外險等，其業(yè)務規(guī)模和投保人群會有爆發(fā)式增長。”
然而，三馬會毫無芥蒂的發(fā)揮各自的作用嗎？
讓我們把視線重新回到11月6日那場發(fā)布會來。三個股東言罷，“三馬”保險公司的CEO尹海上場。該CEO上來之后就講了眾安保險三個主要方面的業(yè)務：電子商務、移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融。
注意：眾安CEO所講的三個業(yè)務與上文官網(wǎng)所說的公司定位出現(xiàn)了較大遺漏，其中銷售既有保險產(chǎn)品的功能只字未提。如果中國平安不能在眾安保險上賣保險，它能為眾安保險做些什么呢？“三馬”之間會有客戶資源或數(shù)據(jù)的交換嗎？“不會的，這些都是各個股東最機密的東西，它們不會輕易給任何其他人。平安主要能做的是線下理賠。”尹海當場就否定了“三馬”之間最有想像力的合作方向。
從一年前，人們對“三馬”合作可以產(chǎn)生世界級公司的想像到現(xiàn)實利益斤斤計較的取舍，只在一瞬間。
20天之后，即11月25日，眾安保險的“眾樂寶”上線了。與此前一些人判斷的“三馬”一定會變成“獨角戲”的預期一樣，“眾樂寶”是一款完全阿里基因和特點產(chǎn)品。在眾安的頁面上點擊“眾樂寶”，頁面就直接跳轉到淘寶保險或淘寶服務中心頁面。即使用戶點擊“眾安保險”四個字后面的“和我聯(lián)系”，即時通訊工具也是“旺旺”，而不是QQ，也見不到微信。
在介紹這款產(chǎn)品的產(chǎn)生過程時，眾安保險的人說：“我們目前取了整個淘寶賣家全量的數(shù)據(jù)來進行賣家信用評估。目前線下數(shù)據(jù)較為碎片化，線上數(shù)據(jù)則更為透明，可逐漸完善信用平臺。眾安保險不僅可以根據(jù)賣家的流水，還可根據(jù)買家對賣家的評價來測算賣家信用。‘眾樂寶’將……根據(jù)賣家的信用表現(xiàn)給予匹配其信用的承保額度，通過實時的控制監(jiān)控跟蹤賣家的風險。且在事后針對惡意風險客戶給予信息披露，過往信用記錄不佳的‘不良’買家將被排除在投保范疇之外。”
僅從字面來理解，“眾樂寶”是在得到阿里的核心數(shù)據(jù)和客戶信息的基礎上，設計出來的這款產(chǎn)品。如果每一款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都需要這樣的數(shù)據(jù)，按照尹海的說法，三方又不可能交換數(shù)據(jù)和資源，因為這是三方各自“最機密的東西”，那么，眾安這家“三馬”保險公司也許只能繼續(xù)從最大股東阿里一家尋求數(shù)據(jù)支持。
不知不覺，中國互聯(lián)網(wǎng)進入了割據(jù)時代。目前的微信、微博、淘寶之間幾乎都不能有效鏈接，更何況彼此分享客戶和數(shù)據(jù)呢？現(xiàn)實告訴我們，“三馬”保險的偉大基因，很可能只存在于想像之中。
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