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我主要講三點(diǎn)，一是為什么在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中基金公司會(huì)這么積極；二是基金公司在向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中遇到的障礙和困難是什么；三是我們?cè)撊绾螕肀Щヂ?lián)網(wǎng)金融或是如何向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。

第一，前兩天有一個(gè)同行說(shuō)起，在這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中，金融各個(gè)子行業(yè)中最不淡定的是基金公司，最積極的是基金公司。我想了半天，是因?yàn)榛鸸镜臉I(yè)務(wù)模式。

我認(rèn)為基金公司的業(yè)務(wù)模式在利率市場(chǎng)化和泛資產(chǎn)管理時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)金融三重背景下，其業(yè)務(wù)模式是有自己的缺陷，這些缺陷在哪里？其實(shí)非常簡(jiǎn)單，去年到今年，基金公司權(quán)益類資產(chǎn)的收益并不太差，我們前兩天在淘寶上發(fā)布了一個(gè)數(shù)據(jù)，廣發(fā)旗下有500萬(wàn)的資產(chǎn)客戶過(guò)去一年的平均收益率是9.7%左右。基金公司管銷售的，證券公司賣(mài)基金的人知道，其實(shí)我們的產(chǎn)品是非常難銷售的，盡管有這么好的收益率，我相信廣發(fā)只是市場(chǎng)上的平均情況。

我覺(jué)得它的最大問(wèn)題是存在兩個(gè)錯(cuò)配。

一是我們賣(mài)任何基金產(chǎn)品的時(shí)候，都假設(shè)這個(gè)產(chǎn)品對(duì)客戶而言是可以穿越所有時(shí)空的，總覺(jué)得這個(gè)產(chǎn)品可以、渠道也可以，你買(mǎi)吧。實(shí)際上做產(chǎn)品、做渠道的人都知道，不同的產(chǎn)品在不同的市場(chǎng)，在不同的投資周期里表現(xiàn)是不一樣的。我們的產(chǎn)品一定會(huì)波動(dòng)，一定是在不同的市場(chǎng)里有不同的表現(xiàn)。我們賣(mài)產(chǎn)品的時(shí)候，有一個(gè)隱含的假設(shè)前提，這個(gè)產(chǎn)品是永遠(yuǎn)適合你的，你買(mǎi)吧。這種錯(cuò)配，是投資需求和客戶需求之間的錯(cuò)配。

二是和銷售模式有關(guān)系，銀行銷售的時(shí)候，銀行的訴求是為了收入。這兩點(diǎn)的不匹配會(huì)形成客戶不關(guān)心買(mǎi)哪一個(gè)產(chǎn)品，管你是廣發(fā)、華夏，或是股票基金、債券基金，要的是資產(chǎn)的保值增值，不關(guān)心你給我哪個(gè)產(chǎn)品，我們給客戶的是一個(gè)個(gè)的產(chǎn)品。

在這樣的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)模式里，我們還是以產(chǎn)品為中心，所有的任務(wù)都在發(fā)產(chǎn)品、做投資業(yè)績(jī)。至于產(chǎn)品是否能符合客戶的需求，想得還沒(méi)有那么多。這樣的錯(cuò)配導(dǎo)致現(xiàn)在的狀況即產(chǎn)品很難賣(mài)，還有一個(gè)非常深層的原因，作為整個(gè)基金行業(yè)，我們離客戶是很遠(yuǎn)很遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與資本市場(chǎng)兩天的研討給大家講了很多東西，我理解未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，或是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里，一定是誰(shuí)離客戶最近誰(shuí)最有話語(yǔ)權(quán)，而我們現(xiàn)在離客戶很遠(yuǎn)，所以現(xiàn)在心理很焦急，因?yàn)槲覀兒涂蛻舻慕佑|是通過(guò)渠道的，離客戶是很遠(yuǎn)的，包括客戶的需求我們未必能像互聯(lián)網(wǎng)公司那么了解。 證券公司說(shuō)要做財(cái)富管理業(yè)務(wù)，全行業(yè)都在講要做財(cái)富管理業(yè)務(wù)的時(shí)候，你手里沒(méi)有客戶你怎么做？最終你只是產(chǎn)品供應(yīng)商。而產(chǎn)品供應(yīng)商按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，如果只是作為產(chǎn)品供應(yīng)商毛利率是很低的。你的上下游一定掌握在別人手里，我自己覺(jué)得，為什么基金公司會(huì)這么努力擁抱互聯(lián)網(wǎng)，是因?yàn)檫@個(gè)模式有它內(nèi)在的缺陷，所以基金公司都希望通過(guò)這樣一種努力，利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)會(huì)，來(lái)改變我們這種狀態(tài)。

第二，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，作為比較傳統(tǒng)的金融行業(yè)人員，在擁抱與轉(zhuǎn)型過(guò)程中，遇到的障礙很大。

我講一個(gè)例子，大家知道余額寶是一個(gè)偉大的產(chǎn)品，這么好的一個(gè)產(chǎn)品，從6月13日上線到現(xiàn)在，并沒(méi)有第二單真正意義的余額寶出來(lái)。所有人都明白這是一個(gè)好東西，我們可以做。我想說(shuō)的是，其實(shí)它不是那么容易，當(dāng)我們以互聯(lián)網(wǎng)的思維、技術(shù)和價(jià)值觀來(lái)改造我們的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)體系時(shí)，我們會(huì)遇到很多困難，作為基金行業(yè)會(huì)遇到什么困難呢？廣發(fā)基金和財(cái)付通都在合作類似的項(xiàng)目，包括我們?cè)谔詫毦W(wǎng)上開(kāi)店，在京東上做準(zhǔn)備。我們遇到的困難是：

1，價(jià)值觀的挑戰(zhàn)，最核心的，和所有的互聯(lián)網(wǎng)公司打交道時(shí)我最深刻的體會(huì)是，不管你告訴他能給他賺多少錢(qián)，給他帶來(lái)多大的好處，如果對(duì)他的用戶體驗(yàn)上可能有負(fù)面影響時(shí)，他會(huì)說(shuō)這個(gè)事我們不要談。他是真正地在血液里擁有用戶至上的觀念。我不認(rèn)為是他們個(gè)人的道德比我們個(gè)人的道德高尚，而是市場(chǎng)的機(jī)制，在市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域與環(huán)境讓它形成賴以生存的價(jià)值觀，我覺(jué)得最核心的挑戰(zhàn)是價(jià)值觀的挑戰(zhàn)。雖然所有的金融行業(yè)人士也都在講我們是以客戶為中心。但在實(shí)際運(yùn)作上并非如此，需要好好向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)。

2，商業(yè)模式的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)前項(xiàng)免費(fèi)，后項(xiàng)收費(fèi)，先圈客戶再圈錢(qián)，如果你理解我剛才講的，你就可以理解為什么百度會(huì)做這件事情，我們做金融的人都相信有自己的想法。這一點(diǎn)和我們傳統(tǒng)的金融行業(yè)的做法也是不一樣的。我們要刀刀見(jiàn)血，我們每一步要問(wèn)你的預(yù)算，你的投資回報(bào)分析，不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)公司不要這個(gè)，而是商業(yè)模式有一定的差異。

3，行為模式的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)我用最典型的兩句話說(shuō)明對(duì)速度和行為的表現(xiàn)，在奔跑中調(diào)整姿勢(shì)。我現(xiàn)在就起跑了，我的姿勢(shì)是不標(biāo)準(zhǔn)、不美的，我會(huì)在跑動(dòng)的過(guò)程中修正我的做法，或者是快速迭代。而我們作為金融企業(yè)，非常嚴(yán)謹(jǐn)，在做這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候一定會(huì)想要整體規(guī)劃、系統(tǒng)推進(jìn)，這里面文化上是有沖突的。

4，IT系統(tǒng)。其實(shí)這次基金公司上類余額寶的項(xiàng)目，在互聯(lián)網(wǎng)這一端，變化不是那么大，真正最大的改變是基金公司的IT體系，要把我們非實(shí)時(shí)的系統(tǒng)向?qū)崟r(shí)的系統(tǒng)改變，這對(duì)我們的IT系統(tǒng)的改造是非常大的，我看今天很多搞IT的領(lǐng)導(dǎo)也在這里，這是我們整個(gè)業(yè)務(wù)體系底層的構(gòu)架，我們要做一些改變。

5，營(yíng)運(yùn)模式。早上九點(diǎn)半到下午三點(diǎn)，開(kāi)市與交易時(shí)間，剩下的時(shí)間不交易，我們的清算一天做一次，凈值一天報(bào)一次。當(dāng)你要做余額寶的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你要做7×24小時(shí)的營(yíng)運(yùn)體系，這對(duì)我們It是很大的挑戰(zhàn)。

我只是簡(jiǎn)單列了這幾種情況，我們前進(jìn)中每一步都會(huì)遇到很大的困難。也許在這樣一種焦灼與推進(jìn)過(guò)程中，才會(huì)讓很多人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融到底是金融互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，我覺(jué)得爭(zhēng)論這個(gè)詞沒(méi)多大的意義，最核心的還是我們?nèi)绾斡没ヂ?lián)網(wǎng)的思維、技術(shù)和價(jià)值觀來(lái)改造我們的業(yè)務(wù)體系，包括我剛才講的各個(gè)方面，只有這樣我們才真正能在金融互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域找到自己的位置。

第三，傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理行業(yè)也好，證券公司也好，怎么來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融。

我覺(jué)得有八個(gè)字“入口、流量、產(chǎn)品、服務(wù)”，和我們?cè)瓉?lái)傳統(tǒng)的方式不一樣，不管是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)入口是如此重要，應(yīng)該比銀行的壟斷更高，哪些是入口？為什么需要有入口？是因?yàn)槟阋辛髁?，以前很多的同行說(shuō)，在網(wǎng)上賣(mài)東西我們?cè)缇唾u(mài)了，同時(shí)我們銀行的網(wǎng)銀上各個(gè)產(chǎn)品也是應(yīng)有盡有，但是這個(gè)產(chǎn)品，我們是不是真的按照互聯(lián)網(wǎng)金融做這件事情？

入口和流量對(duì)于我們未來(lái)要做的事情來(lái)說(shuō)，證券公司可能還好一點(diǎn)，有那么多的營(yíng)業(yè)部和客戶群?；鸸镜慕嵌葋?lái)講，自己的入口和流量還是很少的，長(zhǎng)期做不起來(lái)也有這個(gè)原因，基金公司直銷做不起來(lái)也有這個(gè)原因。

針對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)，我還是想講一下余額寶，余額寶出來(lái)的時(shí)候，當(dāng)時(shí)覺(jué)得我可以做比它更好的東西，在它推出之后做。但是我們一堆人研究了很長(zhǎng)時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)就產(chǎn)品本身、客戶的體驗(yàn)而言，我們已經(jīng)沒(méi)有辦法為它再做優(yōu)化了。我們也是財(cái)付通的合作伙伴，有幾家大的基金管理公司和財(cái)付通商討，我們能不能把體驗(yàn)做得這么好。就這個(gè)產(chǎn)品本身，我覺(jué)得它的特點(diǎn)是把互聯(lián)網(wǎng)金融的典型意義演繹得淋漓盡致。

它是一個(gè)金融產(chǎn)品，其實(shí)是最常規(guī)的金融產(chǎn)品，貨幣基金每家基金公司都有。以后很大的空間是在于各種金融工具和各種互聯(lián)網(wǎng)工具的整合。它是構(gòu)筑在支付寶的流量平臺(tái)上，這也是很重要的。基金公司在淘寶上線好象沒(méi)有什么量，他們的流量級(jí)別是不一樣的。它有著非常極致的用戶體驗(yàn)，而就這種用戶體驗(yàn)，我們基金公司不能那么做，我們的法規(guī)要求是很?chē)?yán)格的。

可是前兩天，有一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)把我抓到一邊，語(yǔ)重心長(zhǎng)說(shuō)：肖雯，我在京東上買(mǎi)一個(gè)臺(tái)燈，隨時(shí)告訴我貨到哪兒了，我在你這兒買(mǎi)基金花了200萬(wàn)，我一個(gè)單下去也不知道我買(mǎi)到了沒(méi)有，大家知道我們是T+1才確認(rèn)。這個(gè)問(wèn)題對(duì)我觸動(dòng)是非常深的，我們可以在產(chǎn)品和服務(wù)上做得更好，盡管我們有很多約束，我們沒(méi)有像互聯(lián)網(wǎng)一樣追求極致。不能說(shuō)200萬(wàn)買(mǎi)單下去什么音信都沒(méi)有了，所以我想在產(chǎn)品和服務(wù)上，我們所有的人還任重道遠(yuǎn)。

最后我想說(shuō)，按照馬云的話，不管我們是否看得見(jiàn)，不管我們是否看得起，不管我們是否看得懂，它終是要來(lái)的，我們除了改變別無(wú)選擇。