參股銀行,做眾籌,小米互聯(lián)網(wǎng)金融布局前景幾何?創(chuàng)投
這兩年智能手機行業(yè)成了一片紅海,市場拼殺激烈,小米面臨的唱衰聲音越來越多。想必雷布斯壓力不小。眼下,小米加緊了互聯(lián)網(wǎng)金融的布局,試圖從火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域分得一杯羹,如果發(fā)展得好,不僅可以找到新的變現(xiàn)途徑,也可能促進(jìn)智能手機等產(chǎn)品的銷售。但當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融也是競爭激烈,小米金融前路并非坦途。
雷軍聯(lián)手劉永好和紅旗連鎖,成立四川希望銀行
今天(6月13日),上市公司紅旗連鎖發(fā)布公告稱,擬與新希望集團、小米科技全資子公司四川銀米科技共同作為主發(fā)起人,發(fā)起設(shè)立四川希望銀行股份有限公司,擬定注冊資本30億元。四川希望銀行已正式獲得中國銀監(jiān)會批復(fù)籌建,這也是四川省首家民營銀行。新希望集團、銀米科技、紅旗連鎖分別認(rèn)購該行總股本30%、29.5%、15%股份。
也就是說,小米將出資9億元,與劉永好的新希望集團以及上市公司紅旗連鎖合作成立民營銀行。這將是繼騰訊參與設(shè)立的微眾銀行、阿里參與設(shè)立的網(wǎng)商銀行、百度參與設(shè)立的百信銀行后,又一家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行。
官方資料顯示,四川希望銀行寄望于成為中西部首家移動互聯(lián)網(wǎng)銀行,融合線上與線下應(yīng)用需求,重點為中青年活力人群和小微企業(yè)提供差異化、智能化的金融產(chǎn)品,構(gòu)建和完善普惠金融體系。
小米還將上線股權(quán)眾籌平臺
盡管前些日36氪股權(quán)眾籌平臺融資項目宏力能源業(yè)績變臉被指“涉嫌欺詐”的事件鬧得沸沸揚揚,凸顯了股權(quán)眾籌的問題和風(fēng)險,但這似乎擋不住小米進(jìn)軍股權(quán)眾籌行業(yè)的熱情。昨天(6月12日),小米科技副總裁張金玲透露,小米科技近期將上線互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺——“米籌金服”,首席執(zhí)行官由原上海市金融辦市場處副處長趙明輝出任。
今年3月,小米科技與其它股東在上海陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)發(fā)起設(shè)立了上海米籌互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)股份有限公司(米籌金服),注冊資本1億元人民幣。
張金玲介紹,米籌金服將首先以互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資為主要切入點和著力點開展業(yè)務(wù),將來小米生態(tài)鏈企業(yè)的融資需求都可借助于米籌金服互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺進(jìn)行。
全面復(fù)盤小米的互金布局
除了當(dāng)前正在推進(jìn)的銀行和股權(quán)眾籌,小米已經(jīng)在理財、支付、貸款、互聯(lián)網(wǎng)證券等領(lǐng)域有所布局。這種布局分為兩種,一種自身運營的互金業(yè)務(wù),另一種是通過投資形式實現(xiàn)的布局。
小米自己運營的互金業(yè)務(wù)主要集中在理財、貸款、支付等。小米金融官網(wǎng)與APP可以提供理財與貸款服務(wù)。理財主要是定期寶與活期寶兩類產(chǎn)品,對接的金融產(chǎn)品包括基金、投連險、萬能險等。小米貸款是一種純信用信貸產(chǎn)品,用戶可在手機上登錄小米金融APP進(jìn)行貸款申請,無需抵押。但小米貸款不是針對所有用戶,用戶申請小米貸款最基本的要求是使用米柚系統(tǒng),由此可以推斷小米貸款主要是基于用戶使用米柚系統(tǒng)、應(yīng)用程序、小米手機等形成的數(shù)據(jù),進(jìn)行信用評級,進(jìn)而決定是否放款以及具體的放款額度。
小米金融官網(wǎng)截圖
在支付領(lǐng)域,小米于2015年1月上線小米錢包,支持綁定信用卡、儲蓄卡,支持充值。此外,小米還收購了一家名為捷付睿通的第三方支付,持股65%。
小米此前也低調(diào)開展了產(chǎn)品眾籌業(yè)務(wù)。在小米智能家庭APP中可以找到小米眾籌平臺的入口。眾籌的產(chǎn)品集中在家庭生活用品以及智能硬件領(lǐng)域,如乳膠護(hù)頸枕、毛巾、智能故事機、無人機、智能燈控組合、智能旅行箱等。
小米眾籌截圖
除了這些自己運營的業(yè)務(wù),小米還通過投資的形式布局了P2P和互聯(lián)網(wǎng)證券。2014年9月,小米公司及順為資本領(lǐng)投P2P平臺積木盒子3719萬美元的B輪融資。2015年4年,積木盒子完成8400萬C輪融資,小米再次跟投,并且跟積木盒子合作,在手機端銷售P2P產(chǎn)品。2015年9月,互聯(lián)網(wǎng)美股券商老虎證券宣布,已獲得小米科技的億元A輪投資,將正式接入小米的生態(tài)圈。
算上即將進(jìn)入的民營銀行、股權(quán)眾籌,小米的互聯(lián)網(wǎng)金融布局已經(jīng)涵蓋理財、支付、投融資等多種領(lǐng)域,相對來說已經(jīng)是比較全面。目前問題主要是布局雖然廣,但還未形成在市場上有競爭力、規(guī)模優(yōu)勢和品牌影響力的明星產(chǎn)品和業(yè)務(wù),做為業(yè)務(wù)布局的核心,支撐規(guī)模拓展。這一點與百度金融有些類似。相比之下,螞蟻金服有支付寶、小額貸款等核心產(chǎn)品與業(yè)務(wù),京東的眾籌與供應(yīng)鏈貸款等相對也較為出色,二者在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中也就暫處于領(lǐng)先地位。
小米做金融的邏輯:渠道、數(shù)據(jù)、生態(tài)
全面分析來看,小米做金融有自己的優(yōu)勢。第一是渠道。小米憑借幾年來的突飛猛進(jìn),智能手機等硬件產(chǎn)品在市場上已經(jīng)形成了可觀的存量,米柚系統(tǒng)也聚集了不少用戶。數(shù)據(jù)顯示,2015年小米智能手機出貨量約7100萬部,2014年出貨量約6100萬部,市場存量已經(jīng)比較有規(guī)模。在軟件方面,米柚系統(tǒng)也擁有超過2億的聯(lián)網(wǎng)激活用戶,這都可以為金融產(chǎn)品的推廣提供渠道。通過預(yù)裝軟件、系統(tǒng)推送等形式,可以增強金融產(chǎn)品觸達(dá)用戶的幾率。小米金融的理財業(yè)務(wù)的推進(jìn)便是基于這樣的邏輯。
第二大優(yōu)勢是數(shù)據(jù)。用戶使用小米智能硬件產(chǎn)品、米柚系統(tǒng)、APP等都會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù),依據(jù)數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行畫像,了解用戶的風(fēng)險偏好、收入情況、理財需求等,并依據(jù)各類行為數(shù)據(jù)進(jìn)行建模、驗證,判斷用戶的信用狀況,基于這些信息,可以確定更精確的產(chǎn)品推薦以及營銷方式,提升金融產(chǎn)品推廣成功的概率;另外也可以依據(jù)這些數(shù)據(jù)來支撐信貸業(yè)務(wù),確定貸款與否、貸款額度,提供高效、精準(zhǔn)的信用貸款;依據(jù)各類APP在智能手機上的使用數(shù)據(jù),可以更精準(zhǔn)了解APP背后的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的真實運營狀況,據(jù)此可以為眾籌業(yè)務(wù)提供支持。
第三大優(yōu)勢是生態(tài)。目前小米科技已投資孵化了55家生態(tài)鏈公司,其中已有20家發(fā)布了產(chǎn)品,7家年收入超過1億元,2家年收入超過10億元,4家估值超過10億美元邁入獨角獸行列。再加上小米科技關(guān)聯(lián)方雷軍、順為基金投資的企業(yè),生態(tài)鏈更為龐大。此外,在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游還有零部件廠商、代工廠商、分銷廠商等。這類企業(yè)存在比較可觀的金融需求,包括貸款、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌等。這可以為即將開展的民營銀行業(yè)務(wù)、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)提供比較可靠的項目源。
如果這些優(yōu)勢都能得到充分發(fā)揮,新開設(shè)的民營銀行業(yè)務(wù)、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)以及原有業(yè)務(wù)都有望獲得發(fā)展。而這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展,又可能給智能手機等硬件業(yè)務(wù)帶來推動。例如,如果信用貸款業(yè)務(wù)做得比較出色,可能有用戶為了獲得信用貸款而選擇購買小米的硬件產(chǎn)品。
小米金融面臨哪些不利局面
首先,小米的用戶規(guī)模雖然已經(jīng)達(dá)到非常大的量級,但與騰訊、阿里、京東、百度等相比仍略顯不足,由此平臺上形成的數(shù)據(jù)可能也有一定差距。這些巨頭有高使用率的明星產(chǎn)品,有多年積累形成的業(yè)務(wù)生態(tài),用戶規(guī)模和數(shù)據(jù)規(guī)模都非常龐大,尤其是電商相關(guān)的數(shù)據(jù),對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以形成良好支持。小米雖然也已成長為巨頭,但與這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)要弱一些。尤其是小米C端用戶數(shù)據(jù)比較豐富,但可獲取的B端商戶的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)就相對有限。如何針對B端企業(yè)開展業(yè)務(wù)需要新思路。
其次,是否能夠建立起足夠的金融專業(yè)能力需要進(jìn)一步觀察。從最初的理財、支付,到即將開展的銀行、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù),模式逐漸由輕到重,在金融業(yè)務(wù)中的角色也逐漸由渠道方向平臺方變遷,這一過程中需要構(gòu)建起產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)控等金融專業(yè)能力,這對于小米而言將是一個挑戰(zhàn)。小米選擇與新希望集團合作共同進(jìn)入民營銀行領(lǐng)域,應(yīng)該也是看中了新希望集團作為民生銀行發(fā)起人,在金融行業(yè)運行及機構(gòu)管理方面積累的經(jīng)驗與能力,可以與自己的互聯(lián)網(wǎng)基因形成互補。
第三,從目前的布局看,小米在每項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上都采取了跟隨戰(zhàn)略,都是在行業(yè)經(jīng)過一段發(fā)展后再進(jìn)入,業(yè)務(wù)缺乏獨創(chuàng)性與先發(fā)優(yōu)勢。在支付、理財、貸款、民營銀行、眾籌等領(lǐng)域,基本都有行業(yè)巨頭占據(jù)了領(lǐng)先地位,如支付領(lǐng)域的支付寶、微信支付,理財領(lǐng)域的余額寶、理財通,貸款領(lǐng)域的阿里小貸、京東白條以及領(lǐng)先的P2P企業(yè),民營銀行領(lǐng)域的網(wǎng)商銀行、微眾銀行,眾籌領(lǐng)域的京東眾籌。
小米要趕超這些領(lǐng)先者,難度可想而知。好在互聯(lián)網(wǎng)金融空間還很大,市場還有理財、貸款、融資需求未被滿足,因此小米還有機會。但要抓住這些需求,小米需要基于自己的優(yōu)勢資源與能力找到差異化發(fā)展的路子。
作者:網(wǎng)事風(fēng)云
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