學(xué)生貸成高利貸？個別利率超25% 有學(xué)生證就能辦金融
張貼在鄭州一大學(xué)校園內(nèi)的校園網(wǎng)貸廣告
“上個月去大連玩，提現(xiàn)了1000元”，沿海一高校大二在讀的馬冬（化名）對新京報記者說，自己曾通過分期樂、好期貸等網(wǎng)絡(luò)分期平臺進行“取現(xiàn)”。馬冬表示，通過網(wǎng)絡(luò)平臺提現(xiàn)貸款有依賴性。
而就在一個月前，迷戀賭球的河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，因賭球欠下60多萬的校園網(wǎng)貸之后，在青島跳樓。
中國人民大學(xué)信用管理研究中心2015年8月發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)查報告》顯示，在彌補資金短缺時，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。
面對具有較強消費需求卻無持續(xù)收入來源的大學(xué)生群體，在信用卡入校“折戟”之后，越來越多的金融平臺開始“搶灘”校園網(wǎng)貸市場。但新京報記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，在低門檻、快速放貸的誘惑背后，校園網(wǎng)貸市場隱藏著高利息、審核不力、風(fēng)險把控不嚴等亂象。
市場亂象引發(fā)了監(jiān)管部門的關(guān)注，近日教育部聯(lián)合銀監(jiān)會亮出“黃牌”警示，要求加強對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治。校園網(wǎng)絡(luò)借貸將何去何從？
亂象1
平臺搶食 低門檻、寬審核引發(fā)風(fēng)險
低門檻成了各家平臺搶灘校園網(wǎng)貸市場的利器，平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，容易引發(fā)重復(fù)授信風(fēng)險。
據(jù)新京報記者調(diào)查，給鄭旭貸款的網(wǎng)貸平臺，多達十幾個。據(jù)了解，目前市場上校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的大致分為三類：分期網(wǎng)站的取現(xiàn)貸款，如趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等平臺；投投貸、e時貸等P2P公司推出的學(xué)生信貸產(chǎn)品；螞蟻花唄、京東白條為代表的依靠電商的分期產(chǎn)品。
各家平臺為了“搶灘”校園網(wǎng)貸市場，低門檻、寬審核成了頗具誘惑力的一招。
新京報記者在網(wǎng)上搜索“校園網(wǎng)貸”、“大學(xué)生貸款”兩個關(guān)鍵詞，出現(xiàn)名校貸、投投貸、e時貸等平臺名稱。其中“名校貸”的宣傳標(biāo)語顯示，“借款5秒到賬，最高可借5萬，無面簽，無抵押”。
在另一家e時貸平臺上，可提供的貸款項目包括“大學(xué)生應(yīng)急借款”和“大學(xué)生免費借款”。其宣傳頁面顯示：低門檻、無需任何抵押和擔(dān)保、只需身份證和學(xué)生證、全程在線操作，且名校優(yōu)生可增加貸款額度。
和馬冬同住一宿舍的大二學(xué)生艾米（化名）稱，自己取得貸款時只用到了學(xué)信網(wǎng)截圖、身份證號、手機號、父母手機號、舍友手機號等信息。馬冬也表示，這些信息就差不多夠。
對于是否有線下的信息核實過程，馬冬向記者表示，“提交申請的時候說可能會有校園代理去核實情況，但是沒來”。馬冬還透露，根據(jù)平臺需要提供的資料要求，如果同學(xué)愿意提供自己的電話、身份證等信息，和同學(xué)商量好用他的信息來貸也可以。
而在“鄭旭事件”中，新京報記者此前了解到，鄭旭以黃龍的名義在多個平臺上貸了10多萬元。黃龍說，在諾諾鎊客上辦理分期，不需要簽合同，也不用簽字，是鄭旭拿手機在寢室為他錄了一段視頻，上傳到網(wǎng)上就好了。
業(yè)內(nèi)專家認為，平臺以“低門檻”爭搶客源的操作模式，容易引發(fā)重復(fù)授信、“被貸款”、騙貸、平臺壞賬等風(fēng)險。
“貸款門檻低、對借款人資質(zhì)審查不嚴或根本沒有資質(zhì)審核。”銀率金融研究中心、P2P網(wǎng)貸組分析師李先瑞表示，各校園貸平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，同一借款人可能在多家平臺同時借款，導(dǎo)致其負債額度過大，一旦出現(xiàn)問題就會比較嚴重。
網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰稱，審查資質(zhì)不嚴格還容易發(fā)生“被貸款”事件。“大學(xué)生信息安全意識和自我保護意識不夠，身份信息被其他同學(xué)借用來申請貸款。”石鵬峰認為，這種貸款往往屬于不健康的貸款，甚至是騙貸性質(zhì)。
優(yōu)分期CEO房平表示，目前校園貸發(fā)展迅速，亂象叢生，加之相當(dāng)比例的大學(xué)生信用缺失，自制力差等原因，出現(xiàn)多頭貸款現(xiàn)象。據(jù)其透露，目前已聯(lián)合各校園分期平臺建立大學(xué)生信用聯(lián)盟，呼吁參與信用聯(lián)盟的企業(yè)之間加強用戶信息共享，對惡意套現(xiàn)行為建立黑名單制度等。
分期樂桔子理財公關(guān)總監(jiān)高圣昨日告訴新京報記者，分期樂為了應(yīng)對可能存在的重復(fù)授信問題，將和其他幾家網(wǎng)貸平臺成立風(fēng)險聯(lián)盟，共享風(fēng)險數(shù)據(jù)，推動行業(yè)內(nèi)信息共享。“主要是建立黑名單共享機制，比如用戶在一個平臺出現(xiàn)逾期，那么這個信息將分享給其他公司，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，控制在苗頭，”高圣介紹，目前該聯(lián)盟正處于信息對接階段。
亂象2
學(xué)生貸成高利貸？個別利率超25%
銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，涉及校園借貸的平臺借款利率普遍較高，個別項目借款學(xué)生所付年利率達25%以上。
新京報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體中頗為推崇的是依托電商平臺的分期產(chǎn)品，以及趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等分期購物平臺，后者可提供取現(xiàn)貸款功能。
趣分期推出的“趣白條”可提供1000元及以上的借款金額，用戶可選擇1-18月的分期期限；分期樂的“借點花”取現(xiàn)業(yè)務(wù)的用途涵蓋“旅游”、“吃飯”、“玩游戲”、“K歌”、“看電影”等，現(xiàn)金金額也從600元至1萬元以上，取現(xiàn)金額可直達銀行卡；而愛學(xué)貸在推廣取現(xiàn)產(chǎn)品“取點花”時，也提供3種可抽免息券的分期組合。
用途廣泛借款金額誘人背后，是平臺收取的“高額利息”。
“上個月去大連玩，提現(xiàn)了1000元。”馬冬向新京報記者表示，自己已經(jīng)多次通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺分期樂、好期貸進行“取現(xiàn)”。此前的2015年底，馬冬也曾取現(xiàn)1000元，“當(dāng)時是要買紀念幣，套了些錢”。
馬冬表示，第一次使用了免息額度，并分三個月還清。“這種借貸平臺的利息還是蠻高的。”他向新京報記者舉例，比如在分期樂平臺選擇1000元的“去旅游取現(xiàn)”，分6個月還，月供為185.03元，即整個貸款下來，還款“利息”約為本金的11%。他向記者表示，以后還是會盡量少用這些平臺，“畢竟欠著錢心里總感覺不踏實”。
和馬冬同住一宿舍的艾米與李薇（均為化名）也有相同的貸款經(jīng)歷。據(jù)艾米描述，她們曾通過趣分期提現(xiàn)1999元，用于線下購買相機。“好像當(dāng)時提現(xiàn)最高2999元，我倆都是提的1999元。”艾米稱，還款“利息”并不低，自己分6期，最終還了200元左右的利息。而李薇選擇了12期還款，“利息”大約為300多元。
記者查詢?nèi)し制诰W(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，如選擇2000元貸款額度，分6期還完，每期服務(wù)費為25.73元，加起來超過150元。
據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫不完全統(tǒng)計，目前涉及校園借貸的平臺，借款利率普遍較高。“有一家湖北武漢的平臺‘愛上貸’，其‘愛學(xué)寶’項目給出借人的收益率在20%左右，借款學(xué)生要付的年利率至少在25%以上。”銀率金融研究中心、P2P網(wǎng)貸組分析師李先瑞介紹。
記者在e時代發(fā)布的資金借貸列表中看到，其公布的許多貸款期限均為1月，貸款金額從百元至千元不等，最高利率達到24%。
對于校園貸的利率過高問題，石鵬峰認為，校園貸的利率水平高于銀行的信用卡分期，是由于校園貸屬于信用類貸款，而且是小額消費類貸款，“但因為很多產(chǎn)品給了較長的分期還款方式，所以用戶對于真實利率的高低并不敏感。”石鵬峰認為。
記者就產(chǎn)品利息、貸款門檻與應(yīng)對新政的措施等事項采訪趣分期，對方品牌負責(zé)人表示，不太好回答。
亂象3
低門檻高利息下的催債江湖
大多學(xué)生貸款時并未注意違約風(fēng)險，而一旦發(fā)生違約，學(xué)生父母和朋友的電話，成為網(wǎng)貸公司催債的“重要武器”。
許多學(xué)生在輕松辦理校園貸款時，并沒有注意到貸款背后的違約風(fēng)險。而一些網(wǎng)貸平臺卻對學(xué)生催債自成一套“手段”。
趣分期官網(wǎng)顯示，不支持延期還款，若用戶到了還款日期沒有及時還款，會產(chǎn)生滯納金且會影響個人征信。但對于滯納金具體的收費標(biāo)準，官網(wǎng)并沒有顯示。
記者在分期樂官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，用戶還款不便時可進入“我的賬單”，在當(dāng)月賬單上選擇延期還款，可以申請延期最多三個月。但每延期一個月需要繳納一筆服務(wù)費，延期還款不會影響個人信用記錄，但會導(dǎo)致下月的還款金額增加，且每筆賬單只可延期一次。
而一家網(wǎng)貸公司總經(jīng)理向新京報記者表示，逾期費也是網(wǎng)貸公司的利潤來源，費用由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。
據(jù)艾米介紹，當(dāng)初校園宣傳比較多，自己是在宿舍接到的傳單。當(dāng)記者問到是否擔(dān)心背后的風(fēng)險時，艾米稱，當(dāng)時了解產(chǎn)品的時候也沒有特別強調(diào)“滯納金”、“違約金”等概念，“對我來說無所謂，因為我認為我是不會違約的，當(dāng)時后幾月的分期我是一次交的。”
不過艾米表示，聽說期限內(nèi)還不清會給家長打電話，這個會被顧忌。而學(xué)生父母和朋友的電話，正是網(wǎng)貸公司催債的“重要武器”。
銀率金融研究中心、P2P網(wǎng)貸組分析師介紹，在催收手段上，不少校園貸平臺存在“關(guān)系催收”等不文明的催收欠款手段。“學(xué)生借款時被要求填寫數(shù)名同學(xué)、朋友或親屬的真實聯(lián)系方式。”李先瑞介紹，如果學(xué)生不能按時還款，平臺就會把其逾期信息告知該學(xué)生的關(guān)系圈。
“如果他還不了，家長還可以還。”一家網(wǎng)貸公司總經(jīng)理表示，網(wǎng)貸公司會通過多種途徑找到學(xué)生父母的電話。
該網(wǎng)貸公司總經(jīng)理介紹，網(wǎng)貸公司為催債成立了專門的催債團隊。“以前打電話、發(fā)短信都是公司自己的人，有時也會讓代理經(jīng)理專門去催客戶。學(xué)生都比成人簡單得多，嚇嚇?biāo)麄兙涂梢粤恕?rdquo;該總經(jīng)理介紹，現(xiàn)在公司有專門的催債團隊負責(zé)收款。
一家網(wǎng)貸公司的風(fēng)險控制負責(zé)人則介紹，其有自己的一套催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨發(fā)短信，單獨打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。“一般到第四步，學(xué)生就會還款了。”該網(wǎng)貸公司風(fēng)險控制負責(zé)人說。
對于校園貸市場上存在的高額違約金、滯納金等情況，高圣介紹，分期樂和其他網(wǎng)貸平臺將聯(lián)合成立風(fēng)險聯(lián)盟，將“違約金封頂”作為規(guī)則之一。
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