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“兄弟們我要跳下去了，聽(tīng)說(shuō)跳樓摔下去會(huì)很疼”。這是鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一位大學(xué)生臨終前的遺言。

無(wú)需本人出面，不要任何抵押，只需身份證、學(xué)籍證明，甚至簽字和照片都不是本人，便可以成功獲得數(shù)千至數(shù)萬(wàn)不等的校園貸款。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭德幸以28名同學(xué)的名義，在14家校園金融平臺(tái)成功貸款六七十萬(wàn)元，事后無(wú)法償還債務(wù)，最終絕望跳樓?？梢哉f(shuō)，這次悲劇的發(fā)生，與校園網(wǎng)貸息息相關(guān)。

校園網(wǎng)貸呈井噴發(fā)展  學(xué)生成“犧牲品”

網(wǎng)絡(luò)信貸，簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸。主要指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸，過(guò)程由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。由于大學(xué)生消費(fèi)能力強(qiáng)，更容易接受新事物，一定程度上為網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供了沃土，從而催生了“網(wǎng)貸進(jìn)校園”熱。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，校園網(wǎng)貸近年來(lái)發(fā)展呈井噴趨勢(shì)，目前，國(guó)內(nèi)校園網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)百余家，主要模式分為三種。一是號(hào)稱幫助大學(xué)生上學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺(tái)，比如貸貸紅、投投貸、名校貸等。二是提高大學(xué)生生活質(zhì)量的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期、分期范。三是阿里巴巴、京東等大型電商企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，進(jìn)入校園，推出如京東白條，螞蟻花唄等業(yè)務(wù)。

一方面，校園貸款在一定程度上方便了學(xué)生消費(fèi)需求。但由于學(xué)生自制力弱，消費(fèi)欲望強(qiáng)，最終欲罷不能，而單一網(wǎng)貸平臺(tái)借給一個(gè)大學(xué)生的金額畢竟有限，為償還借款，只能通過(guò)多家平臺(tái)借款，就難免拆東墻補(bǔ)西墻，甚至出現(xiàn)“利滾利”的惡性循環(huán)。甚至有部分貸款人員騙取同學(xué)資料進(jìn)行大批量借貸，如文章開(kāi)頭提到的鄭姓學(xué)生。實(shí)際上大學(xué)生成為網(wǎng)貸“犧牲品”的并非個(gè)案，2015年底，湖北大學(xué)一名學(xué)生為購(gòu)買蘋果手機(jī)申請(qǐng)網(wǎng)上貸款，最終陷入“連環(huán)貸”欠下70多萬(wàn)債務(wù)。此種案例，比比皆是。

鼓勵(lì)、誘導(dǎo)、催債 網(wǎng)貸平臺(tái)亂象紛擾

既然學(xué)生償還能力有限，為何校園網(wǎng)貸平臺(tái)放心將巨款無(wú)審核借貸給學(xué)生？實(shí)際上，學(xué)生與學(xué)校、家庭掛鉤在一起，為了順利畢業(yè)、取得學(xué)籍，學(xué)生不可能一走了之。而家長(zhǎng)為了防止子女學(xué)業(yè)被耽擱，最終不得不為學(xué)生的借貸買單。

除此之外，網(wǎng)貸平臺(tái)鼓勵(lì)學(xué)生貸款消費(fèi)，大打低利率策略。從借款月利率來(lái)看，國(guó)內(nèi)校園網(wǎng)貸平臺(tái)月利率遠(yuǎn)低于目前銀行信用卡1.5%的月利率(中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，收取日利率萬(wàn)分之五，月利率0.0005*30=0.015)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，趣分期和分期樂(lè)的借款月利率都是1%，拍來(lái)貸和貸貸紅的借款月利率都是1.16%，速溶360的借款月利率是1.3%，名校貸月利率更是低至0.99%，通過(guò)低利率優(yōu)勢(shì)吸引大學(xué)生貸款成了校園網(wǎng)貸的慣用手段。然而，一旦大學(xué)生逾期未還，則需要支付數(shù)倍利息的違約金。

更有甚者，一旦學(xué)生沒(méi)錢償還違約金，或者拖欠甚久，某些無(wú)良網(wǎng)貸公司甚至?xí)I通黑勢(shì)力，社會(huì)閑雜人員上門催債，甚至付諸暴力，使得學(xué)生身心健康受到極大摧殘。部分學(xué)生不敢回家說(shuō)明事實(shí)，甚至走上了偷竊、搶劫的道路，這些行為已經(jīng)觸犯刑法，令人發(fā)指。

審核不嚴(yán)、注冊(cè)無(wú)門檻 校園網(wǎng)貸亟待監(jiān)管

據(jù)易觀智庫(kù)2016年1月報(bào)告統(tǒng)計(jì)，按照2015年2600多萬(wàn)名在校生的基礎(chǔ)、每人每年分期消費(fèi)5000元估算，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元。龐大的校園市場(chǎng)吸引著網(wǎng)貸平臺(tái)涉獵，并加劇了校園網(wǎng)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收益，降低申請(qǐng)門檻要求。甚至到達(dá)“有申請(qǐng)即批準(zhǔn)”的地步，非本人申請(qǐng)貸款也能批準(zhǔn)，直接略過(guò)審核過(guò)程。

除平臺(tái)自身審核不嚴(yán)外，銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管目前僅下發(fā)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，尚未對(duì)P2P進(jìn)行正式監(jiān)管，且意見(jiàn)并未正式實(shí)施，使得目前的監(jiān)管主體缺失。更重要的是，這些網(wǎng)貸平臺(tái)本質(zhì)上不屬于金融機(jī)構(gòu)，并不在銀監(jiān)局監(jiān)管范圍內(nèi)，屬于“三無(wú)”機(jī)構(gòu)——“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”。因此，應(yīng)明確監(jiān)管責(zé)任主體，規(guī)范審批流程，加速法規(guī)制定。三管齊下，方能整治校園網(wǎng)貸亂象。