P2P保險中的戰(zhàn)斗機(jī)？6招辨別真假履約險金融
在P2P平臺上可以找到的保險種類有如下八種，筆者根據(jù)其對平臺的重要程度做了簡單分類，其中履約險和信用保險可以看成是目前P2P行業(yè)中最高端的險種。
在P2P平臺上可以找到的保險種類有如下八種，筆者根據(jù)其對平臺的重要程度做了簡單分類，其中履約險和信用保險可以看成是目前P2P行業(yè)中最高端的險種。
值得注意的是最后的兩種資金安全險，就是前一陣子傳言保監(jiān)會要求暫停的險種，從結(jié)構(gòu)圖就可以看出，這兩款險種的去留對平臺的安全性并沒有多少影響。
筆者對P2P中擁有或宣稱自己擁有履約險的平臺進(jìn)行了實(shí)際測試。測試的過程中也發(fā)現(xiàn)履約險可能存在的幾個坑，投資者選擇履約險平臺時一定要了解。
與保險公司合作履約險很多是噱頭
筆者調(diào)查的平臺中有5家與太平財險簽署了合作協(xié)議，也有2家與中國人保簽署協(xié)議的平臺，其中煜隆集團(tuán)早在去年7月份就與保險公司簽署了履約險合作協(xié)議，至今大半年的光景，合作履約險項(xiàng)目卻遲遲未上線。
從這點(diǎn)就可以看出，簽署合作協(xié)議到上線履約險項(xiàng)目中間還有很多路要走，投資者投資有履約險的平臺時一定要了解清楚，切記不要僅根據(jù)平臺宣傳做投資，而是需要有可查詢的履約險保單作支撐。
多數(shù)平臺的履約險只是保障部分項(xiàng)目
這類平臺比上一種情況稍好，平臺上的部分項(xiàng)目是有履約保障的，不過平臺在宣傳的時候卻以偏概全，措辭模糊，很容易誤導(dǎo)投資者，讓投資者誤以為平臺所有項(xiàng)目都是有保險公司保障。
目前情況來看，履約險適用范圍最廣的項(xiàng)目都集中在小額信用貸款、車貸等單筆額度較小的借款項(xiàng)目中。另一方面，履約險保障的項(xiàng)目多數(shù)是平臺中的散標(biāo)產(chǎn)品，平臺上的活期、定期產(chǎn)品是不受保障的。
渠道商平臺的項(xiàng)目需要了解項(xiàng)目來源
這里所說的渠道商平臺指的是類似微財富、鳳凰金融這類平臺，平臺自身生產(chǎn)的項(xiàng)目較少，多數(shù)來源于合作平臺。微財富履約險項(xiàng)目主要的供應(yīng)商包括厚本資產(chǎn)、智信創(chuàng)富等平臺，鳳凰金融履約險項(xiàng)目來自于小贏理財及厚本資產(chǎn)。
進(jìn)一步了解發(fā)現(xiàn)，厚本資產(chǎn)只有在微財富及鳳凰金融上的項(xiàng)目才有履約險保障；智信創(chuàng)富則是在微財富上的項(xiàng)目有履約險，平臺本身僅少部分項(xiàng)目有履約險。
保障平臺的履約險有時間和金額限制
通過保險公司保證平臺母公司履約，目前僅看到黃河金融一家。實(shí)際過程中，黃河金融與浙商保險達(dá)成合作，浙商保險就萬好萬家集團(tuán)對平臺項(xiàng)目的履約責(zé)任做承保。
這類平臺需要注意保障時間和保障金額。下圖截自黃河金融官網(wǎng)上的《商業(yè)綜合責(zé)任保險》保單。內(nèi)文中明確了保障時間，以及單筆最高責(zé)任限額是50萬，總共的責(zé)任限額是800萬。
筆者留意了在黃河金融官網(wǎng)的項(xiàng)目，其中存在大量借款金融為100萬的小微企業(yè)借款項(xiàng)目，進(jìn)一步觀察還可以看到平臺對小微企業(yè)借款進(jìn)行了拆標(biāo)，當(dāng)投資者投資這類項(xiàng)目時就需要留個心眼。
履約險保單查詢
履約保險保單在保險公司官網(wǎng)可查詢也是投資履約險平臺不可或缺的步奏，筆者測試中發(fā)現(xiàn)，小贏理財、精融匯、小馬金融、米缸金融、智信創(chuàng)富等平臺在投資之后都會在一定時間內(nèi)得到相應(yīng)保單。
投資者可以根據(jù)保單號前去保險公司官網(wǎng)進(jìn)行查證。如果滿標(biāo)后遲遲得不到保單，官方客服也無法自圓其說，那這種平臺的履約險保障多半存在一定問題。
逾期后多久賠付
到了最后出險，每家平臺的規(guī)則不盡相同。眾安在線的保單顯示，保險人將在逾期后的2個工作日內(nèi)完成賠付；在小馬金融上的賠付時間則顯示為T+4個工作日。
時間最長的要數(shù)陸金所了，平臺給出的信息顯示，項(xiàng)目到期本金逾期80天還未還清的，第81天保險公司啟動理賠程序，完成理賠手續(xù)后，理賠金大約在5個工作日內(nèi)到帳。所以投資者投資履約險平臺時逾期多久后獲得賠償也是需要與平臺進(jìn)一步確認(rèn)的。
總得來看，小贏理財、精融匯的全部項(xiàng)目以及小馬金融、米缸金融的部分項(xiàng)目在履約險這個層面做的還是比較到位的，對保單的公布情況相對透明。對應(yīng)的三家保險公司天安、眾安、華安也是目前在P2P履約險這個領(lǐng)域做的相對專業(yè)的保險公司。
如果現(xiàn)在你手中有上文提到過的平臺，不妨查詢一下履約險保單的情況，讓自己更踏實(shí)。如果你是考慮購買有履約險保障的項(xiàng)目，那一定要多留意可能遇到的這6個坑。
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