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自2014年互聯(lián)網(wǎng)金融被首次寫入政府工作報(bào)告起，兩會(huì)似乎就成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)向標(biāo)，要不要發(fā)展、有沒有方向、紅線在哪兒等等問題，從每年的政府工作報(bào)告上就能得出結(jié)論。3月5日，十二屆全國人大四次會(huì)議開幕，國務(wù)院總理李克強(qiáng)依照慣例作了政府工作報(bào)告，與往年不同的是，今年的報(bào)告不僅將互聯(lián)網(wǎng)金融列為2016年重點(diǎn)工作，更首度聚焦到了互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。

消費(fèi)金融：萬億市場(chǎng)的巨大機(jī)遇

在5日召開的政府工作報(bào)告會(huì)上，李克強(qiáng)指出2016年要“力推消費(fèi)金融試點(diǎn)擴(kuò)至全國，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力”。3月14日上午，在國家發(fā)改委就宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)舉行的新聞主題發(fā)布會(huì)上，發(fā)改委政研室副主任、新聞發(fā)言人趙辰昕在談及如何拉動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)的問題時(shí)也指出要發(fā)展消費(fèi)信貸，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國。

眼下中國正處于由投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，這個(gè)時(shí)候國家將消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需上升到戰(zhàn)略高度，不僅是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一次重大利好，更意味著這個(gè)規(guī)模超過萬億的細(xì)分市場(chǎng)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新風(fēng)口。事實(shí)上，對(duì)于眾多P2P平臺(tái)而言，消費(fèi)金融也算是一個(gè)不錯(cuò)的轉(zhuǎn)型方向。

首先，預(yù)計(jì)2019年中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模將突破39萬億，如今又有政府引導(dǎo)、政策開路，萬億級(jí)藍(lán)海市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。自2015年國家放開消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入以來，消費(fèi)金融的發(fā)展之勢(shì)就難以阻擋，除了傳統(tǒng)的銀行之外，電商、非銀金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也相繼布局。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以美利金融、趣分期為代表的互金平臺(tái)接連告捷，前者上線兩個(gè)月就完成了6500萬美元的A輪融資，后者更堪稱大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的標(biāo)桿企業(yè)，它們的爆發(fā)無疑證實(shí)了消費(fèi)金融的巨大市場(chǎng)前景。

其次，偽創(chuàng)新陰云籠罩下的P2P行業(yè)亟需真正的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與變革，而消費(fèi)金融作為政策鼓勵(lì)的細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域無疑是一個(gè)上乘之選。2015年年末以來，包括E租寶、大大集團(tuán)、鑫琦資產(chǎn)等多家理財(cái)公司接連爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，這些公司雖然屬于線下理財(cái)，但都不同程度地借助了互聯(lián)網(wǎng)金融概念進(jìn)行自我包裝，因此這類偽金融創(chuàng)新公司的危機(jī)在輿論的推動(dòng)下演變成了整個(gè)P2P行業(yè)的危機(jī)，在此之后P2P平臺(tái)唯有深入挖掘細(xì)分市場(chǎng)創(chuàng)新可能，才能夠幫助整個(gè)行業(yè)去偽存真、撥云見日。

最后，資產(chǎn)荒席卷而來，平臺(tái)必須尋找新的突破口，打破現(xiàn)階段的資產(chǎn)開發(fā)僵局。P2P行業(yè)經(jīng)過近幾年的高速發(fā)展，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量將近4000家，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之激烈不得而知。而行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)又以資產(chǎn)端競(jìng)爭(zhēng)為甚，P2P行業(yè)發(fā)展到今天，數(shù)量有限的優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)早就被瓜分得所剩無幾，但隨著平臺(tái)數(shù)量的增加，整個(gè)行業(yè)對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的需求反而愈發(fā)旺盛。在這種形勢(shì)下，P2P平臺(tái)的明智之舉應(yīng)該是避開不動(dòng)產(chǎn)/動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)借款等P2P平臺(tái)扎堆的熱門資產(chǎn)領(lǐng)域，深入挖掘特定資產(chǎn)，才能打破當(dāng)前的資產(chǎn)開發(fā)僵局。

三農(nóng)金融：P2P平臺(tái)合規(guī)化的關(guān)鍵一戰(zhàn)

雖然李克強(qiáng)總理并沒有在今年的政府工作報(bào)告正面提及三農(nóng)金融，仍然對(duì)2016年三農(nóng)工作的開展作了重要部署。此外，李克強(qiáng)還在報(bào)告中指出要大力發(fā)展普惠金融，普惠金融的理念在國內(nèi)已經(jīng)踐行了十年有余，然而三農(nóng)金融作為普惠金融的重點(diǎn)部分卻建樹平平，所謂的普惠金融難以惠及農(nóng)村，三農(nóng)金融問題長期得不到有效解決，因此年年都要擺到兩會(huì)上進(jìn)行重點(diǎn)討論。

今年的兩會(huì)上，全國政協(xié)委員潘剛也提交了一份《關(guān)于建立新型農(nóng)業(yè)普惠金融體系的提案》，直指普惠金融體系在農(nóng)村地區(qū)存在覆蓋面不足等問題，呼吁黨和國家進(jìn)一步支持創(chuàng)新建設(shè)農(nóng)村普惠金融。

事實(shí)上，在中國的傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中，以農(nóng)村人口為代表的底層貧困人群是長期被排除在外的，之所以出現(xiàn)這樣的“歧視”，主要原因是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)普遍看天吃飯，銀行難以有效評(píng)估借款人的還款能力，借貸風(fēng)險(xiǎn)極度不可控，因此在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上逐漸呈現(xiàn)明顯的控貸、惜貸特征。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國涉農(nóng)貸款僅占各項(xiàng)貸款總額的28%左右，足以說明農(nóng)村地區(qū)金融供給的匱乏性。

好在近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，或多或少地讓農(nóng)村金融服務(wù)體系得到了傳統(tǒng)銀行業(yè)之外的補(bǔ)給。2014年年末，京東推出針對(duì)農(nóng)戶的低成本貸款；2007年，翼龍貸推出三農(nóng)融資產(chǎn)品，約有98%的資金能夠直接流入三農(nóng)領(lǐng)域；2009年，貸幫網(wǎng)啟動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)；2014年，阿里啟動(dòng)千縣萬村計(jì)劃；2015年，京東發(fā)布農(nóng)村電商3F戰(zhàn)略；2016年，蘇寧董事長張近東在兩會(huì)上建議大力發(fā)展農(nóng)村電商。

至此，被傳統(tǒng)金融體系冷落了數(shù)十年的農(nóng)村地區(qū)，不僅迎來了互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭的青睞，更引得眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)爭(zhēng)相布局。而對(duì)于P2P行業(yè)來說，深入農(nóng)村的意義絕不僅僅是為了補(bǔ)充農(nóng)村金融服務(wù)體系的真空，更是為了自身的持續(xù)發(fā)展。

首先，三農(nóng)金融作為一個(gè)細(xì)分化的資產(chǎn)領(lǐng)域，能夠在一定程度上緩解P2P行業(yè)的資產(chǎn)荒現(xiàn)狀。

一方面是當(dāng)前P2P行業(yè)普遍面臨嚴(yán)峻的資產(chǎn)開發(fā)困境，優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的稀缺一度抬高了資產(chǎn)開發(fā)成本，P2P平臺(tái)處境實(shí)難；

另一方面，2015年銀行多次雙降，面向中小企業(yè)的低成本融資渠道進(jìn)一步打開，擠壓了P2P平臺(tái)的原有生存空間。優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的匱乏再加上市場(chǎng)的沖擊，加劇了平臺(tái)的生存壓力，因此P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，以區(qū)域下沉驅(qū)動(dòng)資產(chǎn)下沉，避開水深火熱的城市戰(zhàn)場(chǎng)，挖掘尚未被過度開發(fā)的農(nóng)村市場(chǎng)。

其次，P2P行業(yè)的合規(guī)化進(jìn)程正在推進(jìn)，平臺(tái)唯有迎合政策期望去發(fā)展才能博得生存籌碼。

農(nóng)業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展一直受到國家高度重視。尤其是近幾年來，為了推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國家更是逐步加大了政策的扶持力度，引導(dǎo)社會(huì)重新關(guān)注農(nóng)村金融領(lǐng)域，以帶動(dòng)更多資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

以2015年為例，這一年中央一號(hào)文件正式提出要推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，保證農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加，維持涉農(nóng)貸款比例不降低；同年年底，中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議指出到2020年中國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村7000多萬貧困人口要全部脫貧，而這場(chǎng)扶貧戰(zhàn)的最佳武器恰恰是高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融。

所以，以P2P行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，若能在中國脫貧攻堅(jiān)的節(jié)骨眼上有所表現(xiàn)，響應(yīng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)號(hào)召，向農(nóng)村地區(qū)輸送低成本資金，幫助完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，且不說這個(gè)美名能流傳千古，至少有希望幫助平臺(tái)在現(xiàn)階段實(shí)現(xiàn)合法“洗白”。