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我們?cè)谡fP2P之前，先要搞清楚P2P本質(zhì)是什么，P2P的本質(zhì)是民間借貸，只不過P2P把民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)上。說的直白點(diǎn)，就是你找他借款，他收你利息，如果收的利息比較高，人們就稱之為高利貸。

為什么會(huì)有民間借貸呢？那是因?yàn)橛腥诵枰桢X。什么樣的人需要借錢，當(dāng)然是做生意，或者急需資金周轉(zhuǎn)的人。

咱們可以想象一下，如果你借幾百塊，幾千塊錢找身邊親戚朋友就能借到，但是如果你借幾萬(wàn)，甚至是幾十萬(wàn)，上百萬(wàn)的錢，一是身邊朋友恐怕沒有那么多，二是也沒有朋友敢借給你。

那可能有人要說了，借這么多錢，為什么不找銀行啊。對(duì)啊，銀行是專門做存款和貸款的。

一方面，銀行有的時(shí)候不借給你，或者由于借款手續(xù)復(fù)雜，借款人等不及。另一方面，即便是銀行能貸給你，你要貸10萬(wàn)元，銀行只貸給你5萬(wàn)元，也是滿足不了借款人需求，這個(gè)時(shí)候，他們就只能找民間借貸公司，也有人叫小貸公司。

這也是為什么民間借貸公司活的這么好的原因，由于民間借貸相比銀行在放款速度上更快，借款額度上更高，這才讓很多人選擇民間借貸公司。

我們來舉個(gè)例子，小明從家里到電影院坐公交車只要2元錢，打車卻要花費(fèi)20元，坐公交車可能要花30分鐘，但打車卻只要10分鐘。

道理很簡(jiǎn)單，公交車有固定路線，無(wú)論堵不堵車都得走同一條路，且每個(gè)站點(diǎn)都得停車，所以自然就花的時(shí)間長(zhǎng)。另外，由于乘坐的搭載客人多，價(jià)格也自然也就便宜下來。

打車則不同，司機(jī)可以抄近路，也可以盡量加快速度，且只拉你一個(gè)人，自然乘車體驗(yàn)更舒服，當(dāng)然需要支付的加錢更高。

其實(shí)，公交車就是銀行，由于規(guī)模大，管理成本高，速度慢，貸款成本低。而的士就是小貸公司，規(guī)模小，速度快，貸款成本高。也就是說，銀行和小貸公司都各有優(yōu)劣，可謂是你走你的陽(yáng)關(guān)道，我過我的獨(dú)木橋，大家都活得很好。

說道這里，有一點(diǎn)可以確定了，民間借貸不會(huì)沒有的，因?yàn)樗倾y行的補(bǔ)充。那么，民間借貸做到多大規(guī)模比較合理？也就是本文我們要討論的，P2P平臺(tái)做到多大規(guī)模比較合理？（注：這里規(guī)模指的是貸款余額，并不是平臺(tái)的累計(jì)交易額）

多賺理財(cái)師先拋出來答案，一般來說20億左右比較健康，超過50億，甚至100億風(fēng)險(xiǎn)較大。

首先說一下，太小了的平臺(tái)肯定很容易出問題，遇到大的壞賬或擠兌都能要人命。但是太大了就會(huì)出現(xiàn)銀行的那種問題，就是管理成本太高，風(fēng)控成了問題。

如果是做信用貸款業(yè)務(wù)，一旦做大了以后，業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)什么都能做，比如接同行的壞賬單，甚至聯(lián)合客戶一起騙貸，反正對(duì)他們來說有業(yè)績(jī)就有提成，至于風(fēng)控他們才懶得管。

如果是做車輛抵押業(yè)務(wù)，一旦做大了以后，去別的地方開分公司，不僅在辦理抵押登記上沒有政府關(guān)系，另外當(dāng)?shù)氐男≠J公司也會(huì)瞄準(zhǔn)你。比如，看著別人去你那里做了抵押貸款，然后讓人去自己那里再做質(zhì)押，最后你只能跟他們搶車。這種情況下，不擴(kuò)張做不大，盲目擴(kuò)張?zhí)澅尽?/p>

如果是做房屋抵押業(yè)務(wù)，借款人如果本來就有債主，或者通過偽造債主，通過法院起訴借款人，法院就會(huì)對(duì)房屋進(jìn)行查封，由于變賣不動(dòng)產(chǎn)必須進(jìn)行過戶，這種情況下平臺(tái)就能就借款人抵押的房屋進(jìn)行變賣和處置。一個(gè)債主起訴讓房屋凍結(jié)一兩年，幾個(gè)，十幾個(gè)債務(wù)起訴，這個(gè)房屋抵押借款項(xiàng)目算是沒戲了。

如此看來，無(wú)論是信用貸還是抵押貸，都有各種坑爹的門道。對(duì)于民間借貸公司來說，也只有在一定規(guī)模下保持盈利，且能活的好好的，而一旦做大了以后，就很可能被人鉆空子，且風(fēng)控管理變得越來越難，最后死在這個(gè)大規(guī)模上。